Дело № 2-5/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2019 года с.Крутиха

Крутихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Торопицыной И.А.,

при секретаре Барминой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 170 592 руб. под 34,90% годовых, из которых: 150 000 руб. – сумма к выдаче, 20 592 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование.

Выдача кредита производилась путем перечисления денежных средств в размере 170 592 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 150 000 руб. получены заемщиком в кассе банка (согласно п.1.2 Распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 20 592 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п.1.3 Распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключительном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно Разделу «О документах» Заявки, заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка об услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и Тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты (кредита), в том числе, с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст.850 Гражданского кодекса РФ).

Клиент, в свою очередь, обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела 1 Условий договора).

В соответствии с п.1.2 раздела 1 Условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе, для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита – период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела 2 договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п.1.2.2 раздела 1 Условий договора).

В соответствии с разделом 2 Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк, согласно п.1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня, после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего – в Графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производится банком в день поступления денежных средств на счет (п.1.4 раздела 2 Условий договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки).

При заключении договора ответчиком была получена как Заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки).

В соответствии с Распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п.2 Распоряжения). 

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст.160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п.2 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств в целях погашения задолженности).

Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утв.Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, и действующих с ДД.ММ.ГГГГ, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3 раздела 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленного договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

За весь период пользования кредитными денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ (дата получения) по ДД.ММ.ГГГГ ответчик выплатил банку по договору сумму в общем размере 152 798,63 руб., из них: 41 367,02 руб. – сумма основного долга, 111 431,61 руб. – проценты за пользование кредитом.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Ответчик же совершил последний платеж добровольно по договору ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, банком не получены проценты по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) в размере 36 456,61 руб.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) составляет 165 681,59 руб., из которых: сумма основного долга – 129 224,98 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 36 456,61 руб.

ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен.

В связи с изложенным, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 в свою пользу задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) в размере 165 681,59 руб., из которых: 129 224,98 руб. – сумма основного долга, 36 456,61 руб. – сумма процентов за пользование кредитом. Взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 513,63 руб.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в полном объеме, полагала, что истцом по заявленным требованиям пропущен срок исковой давности, учитывая то обстоятельство, что последний платеж был произведен ею ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Положениями ст.ст.307, 309 ГК РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно требованиям ст.310 ГК Ф односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, предусмотренные ГК РФ, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.ст.810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 170 592 руб. под 34,90% годовых, из которых: 150 000 руб. – сумма к выдаче, 20 592 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование (л.д. 10, 15-23, 28, 29, 31-32). Выдача кредита производилась путем перечисления денежных средств в размере 170 592 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 150 000 руб. получены заемщиком в кассе банка, денежные средства в размере 20 592 руб. перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.л. 11-12) и ответчиком не оспаривалось.

Кредитная задолженность подлежала погашению ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, в безналичной форме, путем списания денежных средств со счета, в соответствии с Графиком осуществления платежей, являющимся неотъемлемой частью договора (л.д. 32). 

ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату суммы кредита, уплате процентов, в нарушение условий заключенного кредитного договора допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается соответствующей выпиской по счету (л.д. 11-12). Последний платеж по договору произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с изложенным, в соответствии с Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (п.4 раздела 3 «Имущественная ответственность сторон за нарушение Договора»), ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения задолженности по договору в сумме 165 681,59 руб., что подтверждается соответствующим требованием о полном досрочном погашении долга, принт-скрином из программы HOMERU, представленными истцом в материалы дела, и ответчиком не оспаривалось.

Однако до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Указанные обстоятельства дают право истцу требовать с ответчика возврата просроченной суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом в судебном порядке.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 165 681,59 руб., из которых: сумма основного долга – 129 224,98 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 36 456,61 руб.

Что касается довода ответчика ФИО1 относительно пропуска истцом срока исковой давности, со ссылкой на то обстоятельство, что последний платеж по кредитному договору произведен ею ДД.ММ.ГГГГ, то в данном случае суд приходит к следующему.

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01 июня 2015 года) договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01 июня 2018 года), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) влечет изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела усматривается и признается должником, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ предъявило ФИО1 требование о досрочном возврате кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указало на необходимость погашения всей суммы кредита в размере 165 681,59 рублей в течение 30 календарных дней с момента направления требования, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок досрочного исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору истек ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, кредитной организации стало известно о неисполнении заемщиком требования о полном досрочном возврате суммы кредита.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 27 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", положения ГК РФ о сроках исковой давности и правилах их исчисления в редакции Федерального закона от 07 мая 2013 года N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации", в том числе закрепленные в статьях 181, 181.4, пункте 2 статьи 196 и пункте 2 статьи 200 ГК РФ, применяются к требованиям, возникшим после вступления в силу указанного закона, а также к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 01 сентября 2013 года (пункт 9 статьи 3 Федерального закона от 07 мая 2013 года N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации").

Учитывая вышеприведенные нормы и обязательные разъяснения, суд при решении вопроса о пропуске истцом срока исковой давности руководствуется положениями статей 196 и 200 ГК РФ в редакции Федерального закона от 07 мая 2013 года N 100-ФЗ.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ определено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из приведенных правовых норм в их системном единстве следует, что срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинает течь с даты, когда кредитной организации стало с очевидностью известно о нарушении своих прав относительно полного досрочного получения суммы займа от должника, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, а также то обстоятельство, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с данным иском ДД.ММ.ГГГГ, то по заявленным банком исковым требованиям трехлетний срок для защиты нарушенного права не истек.

На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме в сумме 165 681,59 руб. (из которых: 129 224,98 руб. – сумма основного долга, 36 456,61 руб. – сумма процентов за пользование кредитом).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с учетом п. 6 ст. 52 НК РФ, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом в сумме 4 514 руб. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 165 681,59 руб. (из которых: 129 224,98 руб. – сумма основного долга, 36 456,61 руб. – сумма процентов за пользование кредитом), расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 514 руб. Всего взыскать 170 195,59 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Крутихинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 22 января 2019 года.

Судья И.А. Торопицына