К делу №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес> 

Майкопский городской суд Республики Адыгея, в составе

председательствующего – судьи Нехай Р.М.

при секретаре судебного заседания ФИО3

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственности Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственности Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением на получение кредита в размере 371 860,90 рублей. При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ему было предложено заключить договор страхования со страховой компанией ООО СК "Ренессанс Жизнь". Положения договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. нарушают его права. В п.5 договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ размер страховой суммы указан недостоверно: 325480 руб., что на 46380,90 руб.меньше, чем сумма кредита на момент его заключения. Согласно п.3страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ДД.ММ.ГГГГ. № срок страхования составляет 57 мес. На основании п. 2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. № срок кредитования составляет также 57 мес. В счет страховой премии им было уплачено ответчику 46380,90 руб. Данная сумма должна быть возвращена ответчиком. ДД.ММ.ГГГГ. ответчику была подана претензия о возврате 46 380,90 руб., уплаченных по недействительному договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ. ответчик сообщил об отказе в удовлетворении претензии. Просит, признать договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительным. Взыскать с ответчика в его пользу 169142,7 руб., в том числе 46380,90 руб. – в счет неосновательно полученной суммы страховой премии, 46 380,90 руб.- в счет неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя, 20 000 руб. в счет компенсации морального вреда, 56 308,9 руб. – в счет штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика – ООО СК «Ренессанс Жизнь», будучи надлежащим образом, уведомленным о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия и возражение, в котором указал, что исковые требования не признает, просит отказать в исковых требованиях в полном объеме.

В обоснование указывает, что все существенные условия договора страхования, предусмотренные п. 2 ст. 940 ГК РФ были соблюдены и указаны в договоре страхования, а именно: 1. О застрахованном лице, 2. о страховом случае, 3. О размере страховой суммы, 4. О сроке действия. В связи чем считают что данный договор заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Также просили снизить неустойку с применением положений ст.333 ГК РФ, указав на несоизмеримость размера неустойки, последствиям нарушенного обязательства.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Между истцом и ООО СК «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № с суммой кредита в 371860,90 рублей под 22,90% годовых.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, в отношении кредитного договора № по следующим страховым рискам: «Смерть застрахованного, по любой причине» и «Инвалидность 1 группы по любой причине».

Страховая сумма по данному договору составляет 325 480 рублей, срок страхования - 57 месяцев, сумма страховой премии в договоре страхования не указана, страховая выплата по страховым событиям составляет 100% страховой суммы.

Договор страхования жизни заемщиков кредита №№ заключен между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» в день заключения кредитного договора № между ФИО1 и ООО КБ "Ренессанс Кредит"

Истцу на руки была выдана сумма в размере 325 480 рублей, остальная часть кредита в размере 46 380,90 рублей была перечислена в качестве страховой премии в ООО Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» - пункт 2.1.1. кредитного договора №. 

В п. 5 договора страхования № указано, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 кредитного договора № размер первоначальной суммы кредита на момент его заключения составляет 371 860,90 рубля, в то время как в договоре страхования указана сумма 325 480 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

- наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение;

- сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг);

- цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

В соответствии с ч. 3 ст. 10 Закона о защите прав потребителей информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Вопреки требованиям статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в договоре страхования «Жизни заёмщиков кредита» №от ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии в размере 46 380,90 рубля в договоре страхования не указана, а так же не достоверно указана страховая сумма.

Возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключенными договорами страхования, договором цессии, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации», ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» и Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, договор личного страхования является публичным договором. 

В соответствии со ст. 426 ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. 

В соответствии с п. 5 ст. 426 ГК РФ, условия публичного договора, не соответствующие вышеуказанным требованиям, ничтожны.

В соответствии с п. 46 постановления пленума Верховного Суда Российской федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 о применении судами некоторых положении раздела I части первой ГК РФ ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей").

Как следует из пункта 4 статьи 426, Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации, а также уполномоченные Правительством Российской Федерации федеральные органы исполнительной власти могут издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.).

Согласно Постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно (в том числе) следующие условия:

- не предусматривает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года;

- устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

- содержит сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Согласно п. 3 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ срок страхования составляет 57 месяцев. Согласно п. 2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ срок страхования составляет так же 57 месяцев.

Указанные условия противоречат абзацу 4 подпункта « б» ст. 2 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" соглашение между кредитными и страховыми организациями признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года.

Суд так же принимает во внимание, что согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В п. 5 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ указана, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ размер первоначальной суммы кредита на момент его заключения составляет 371 860,90 рублей, в то время как в договоре страхования указана сумма 324 000 рублей, что не соответствует условиям, содержащиеся в правилах страхования и не включены в текст договора страхования.

Помимо вышеизложенного коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО) по отношению к ФИО1 выступает страховым агентом.

Выгодоприобретателем по договору страхования «Жизни заёмщиков кредита» № от ДД.ММ.ГГГГ является банк «Ренессанс Кредит» (ООО), что нарушает требования Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ч. 4 ст. 8 указанного Закона гласит, что Страховой агент, страховой брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц.

Как разъяснил Центральный банк Российской Федерации в своем информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № №, деятельность страхового брокера, страхового агента определена в пункте 1 статьи 8 Закона № и представляет собой комплекс мероприятий, которые осуществляются страховым брокером, страховым агентом от имени и за счет страховщика в объеме, предусмотренном гражданско-правовым договором.

Порядок осуществления деятельности страхового брокера, страхового агента по гражданско-правовому договору и способ реализации предусмотренных соответствующим договором полномочий определяются страховым брокером, страховым агентом и не могут нивелировать требования законодательства, устанавливающие ограничения к деятельности страхового брокера, страхового агента как таковой, а не к порядку оформления отдельных мероприятий в рамках данной деятельности.

В частности, установленный пунктом 4 статьи 8 Закона № запрет направлен на исключение конфликта интересов в деятельности страхового брокера, страхового агента, который может возникнуть, если страховой брокер, страховой агент будут являться выгодоприобретателями по договорам страхования, заключаемым от имени и за счет страховщика с участием страхового брокера, страхового агента. Причем формальное указание или не указание на страхового брокера, страхового агента в качестве лица, заключающего соответствующий договор страхования, не имеет определяющего значения для выполнения требований статьи 8 Закона.

Таким образом, по мнению Банка России, установленный пунктом 4 статьи 8 Закона № запрет распространяется на все мероприятия, осуществляемые страховым брокером, страховым агентом.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе.

При таких обстоятельствах, именно на ответчике, лежит бремя доказывания ненадлежащего исполнения обязательств.

Вместе с тем, представитель ответчика в суд не явился, доказательств, отвечающих требованиям ст.ст. 55-67, 71 ГПК РФ, в суд не представил, 

Согласно ч. 1 ст. 167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. К условиям, нарушающим права потребителя применяются последствия недействительности сделки.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, оценив имеющихся в деле доказательств в их совокупности, суд признает договор страхования «Жизни заемщиков кредита» № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствующим законодательству и являющимся недействительным (ничтожным). 

Если в результате исполнения договора ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», в пользу ФИО1 с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» подлежат возмещению в полном объеме убытки, возникшие у потребителя в результате исполнения договора, ущемляющего ее права.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неосновательно полученную плату страховой премии в размере 46 380,90 рублей.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил ответчику претензию, в которой предлагал возвратить неосновательно полученную плату страховой премии. Данная претензия не была удовлетворена.

В силу ч. 3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за просрочку выполнения требования потребителя предусмотрена неустойка в размере 3 % от стоимости услуги за каждый день просрочки (ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Согласно сведениям о получении почтового отправления, претензия ответчиком была получена ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ требование истца ответчиком добровольно не удовлетворено.

Истец просит взыскать неустойку в размере 46 380,90 руб. 

Ответчик заявил ходатайство о снижении размера неустойки в силу явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. 

Суд считает ходатайство ответчика заслуживающим внимания по следующим основаниям:

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По мнению суда, заявленная истцом неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом суд учитывает период неисполнения договора, продолжительность срока нарушения ответчиком обязательства, принцип соразмерности взыскиваемой неустойки объему и характеру правонарушения. 

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 10 000 руб. 

В иске истец просил взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Согласно ч.2 ст. 1099 ПК РФ, моральный вред, причиненный действия (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со статьёй 151 ГК РФ, если гражданину причине; моральный вред (физические или нравственные страдания) действиям нарушающими его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Действиями ответчика, причинившими истцу моральный вред, нарушат, имущественные права, поэтому ответственность в виде компенсации морального вреда за указанное нарушение возможна только в случае, если такая ответственность предусмотрена специальным законом.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», являющейся специальной по отношению к статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что в судебном заседании нашло подтверждение, что права ФИО1 как потребителя были нарушены, суд, с учетом принципа разумности и справедливости, характера и степени причиненного вреда, степени вины ответчика, полагает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГг. № «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Частью 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГг. № «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям Верховного суда. РФ, содержащимся в п.46 Постановления Пленума ВС РФ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 30 690,45 рублей (46380,90 рублей (основной долг) + 10 000 рублей (неустойка) + 5000 руб. (компенсация морального вреда) / 50 %)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования Жизни и здоровья заемщиков кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 неосновательно полученную плату страховой премии по договору страхования Жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 46 380,90 рублей, неустойку в размере 10 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 30 690,45 рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца.

Председательствующий Р.М.Нехай