к делу № 2-1585/2024

УИД 23RS0031-01-2023-012803-33

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 мая 2024 года г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Лаврова В.А.,

при секретаре Харченко Г.В.,

с участием:

истца ФИО1,

представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, в котором просила суд признать смерть заемщика ФИО2 страховым случаем по договору добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя по договору добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ страховую сумму в размере установленном договором; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя по договору добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, неустойку в размере трех процентов от цены оказания услуги по договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения; компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей; штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом; судебные расходы в размере 15 000 рублей.

В обоснование иска указав, что ФИО1 является дочерью и единственным наследником ФИО2. При жизни ФИО2 были заключены с ПАО «Сбербанк» кредитные договора. При заключении кредитных договоров со слов умершей, ею были так же заключены договора личного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. В связи с этим кредитные обязательства перед ПАО «Сбербанк» не были исполнены ФИО2 в полном объеме. Обратившись к нотариусу и получив свидетельство о праве на наследство по закону истец приняла наследство умершей матери ФИО2, и не отказалась от наследства. В документах умершей отсутствовали копии кредитных договоров с ПАО «Сбербанк», а так же копии договоров личного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем истец обратилась в ПАО «Сбербанк» с запросом предоставить ей копии указанных договоров. До настоящего времени ПАО «Сбербанк» на данный запрос не отреагировало, документы Истцу не представило, в связи с чем у истца отсутствуют копии договоров страхования. Позже истцу стало известно, что умершей (ФИО2) при жизни был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ. После чего ДД.ММ.ГГГГ истец при личном обращении в банк, затребовал копию данного договора у ПАО «Сбербанк» и у страховой компании. До настоящего времени копия договора добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ истцу не представлена. Так же при личном обращении, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» предложило истцу подать заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ. По результату рассмотрения заявления ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило истцу письмо № в котором указало, что заявленное событие (смерь ФИО2) нельзя признать страховым случаем, и что у ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. При этом ответчик в своем ответе ссылается на то, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, а именно «Сдавление ствола головного мозга, отек головного мозга, кровоизлияние внутримозговое в полушарие, кортикальное, гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с сердечной недостаточностью», и что в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «Смерть вследствие заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. Истец не согласен с решением принятым ответчиком, считает что у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствовали законные основания для отказа в выплате страхового возмещения, по следующим причинам: в п. 1.1 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Юго-Западный банк от ДД.ММ.ГГГГ установлено что договор страхования в отношении ФИО2 (умершей) заключен на следующих условиях: страховые риски: «смерть застрахованного лица по любой причине», «у становление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая», «установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни». Таким образом в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, прямо предусмотрено что страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине. В связи с этим страховщик не имел законных оснований для отказа в выплате страхового возмещения. В связи с вышеизложенным ФИО1, как единственный наследник умершей, вынуждена обращаться в суд за защитой нарушенного права и в интересах ФИО2

Истец и её представитель в судебном заседании заявленные требования поддержали и просили суд их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, предоставил суду возражения, в которых просил суд в удовлетворении иска отказать, в своих возражениях представитель указал, что заявление на страхование и условия страхования разработаны таким образом, что в момент подключения к договору страхования застрахованное лицо может и не уведомлять страховщика о имеющихся заболеваниях и наличии инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу, застрахованное лицо ознакамливается с заявлением на страхование и условиями участия в программе страхования и подписывает его (заявление), соглашаясь быть застрахованным по стандартному или базовому покрытию в зависимости от наличия или отсутствия у него тех или иных заболеваний. Страховщик, устанавливая стандартное или базовое покрытие для застрахованных лиц, всего лишь оценивает риски наступления того или иного страхового случая и ограничивает риск «Смерть по любой причине» и «Инвалидность 1-й и 2-й группы» для тех групп лиц, которые по мнению Страховщика имеют повышенный риск возникновения страхового случая, ввиду имеющихся у них заболеваний, в том числе наличие инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу или работы связанной с повышенным риском для жизни. Таким образом следует, что ответчик не оценивает субъективные действия клиента (сознательное скрытие или бессознательное умолчание) при подписании им заявления на подключение к программе страхования, а лишь руководствуется объективной реальностью, а именно, тем фактом, что Клиент является инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы, имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу или определенное заболевание, следовательно, на него распространялся только риск «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».

Представителя третьего лица в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, предоставил суду возражения, в которых просил суд в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), возражения, считает, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой компанией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершающееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Как предусмотрено ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положениям ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ИП ФИО2 (далее заемщик) заключен был заключен кредитный договор путем подачи Заемщиком в банк заявления о присоединении к условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» № № Лимит кредитования по кредитной карте составил 1 000 000 руб., срок действия лимита - 36 месяцев. Обязательства заемщика по возврату кредита не исполнены, имеется просроченная задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ИП ФИО2 был заключен кредитный договор путем подачи заемщиком в банк заявления о присоединении к общим условиям кредитования №№, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит для целей развития бизнеса в сумме 1 000 000 руб. Обязательства заемщика по возврату кредита не исполнены, имеется просроченная задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор путем подачи заемщиком в банк заявления о выдаче кредитной карты № №. Обязательства заемщика по возврату кредита не исполнены, имеется просроченная задолженность.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее общество) и ПАО Сбербанк (далее также «Страхователь» или «Банк») ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования № № (далее соглашение). В рамках данного соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (то есть в банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным соглашением, и иными документами, в т.ч. приказы, письма, инструкции, утвержденные страховщиком.

Участие в программе страхования имеет исключительно добровольный характер.

Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему условиях.

При жизни ФИО2 при заключении кредитных договоров были так же заключены договора личного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В иске истец указывает, что обратившись к нотариусу и получив свидетельство о праве на наследство по закону истец приняла наследство умершей матери ФИО2, и не отказалась от наследства. В документах умершей отсутствовали копии кредитных договоров с ПАО «Сбербанк», а так же копии договоров личного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем истец обратилась в ПАО «Сбербанк» с запросом предоставить ей копии указанных договоров, что подтверждается обращением № от ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени ПАО «Сбербанк» на данный запрос не отреагировало, документы истцу не представило. Позже истцу стало известно, что умершей (ФИО2) при жизни был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья Р 015620156 от ДД.ММ.ГГГГ. После чего ДД.ММ.ГГГГ истец при личном обращении в банк, затребовал копию данного договора у ПАО «Сбербанк» и у страховой компании. До настоящего времени копия договора добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ истцу не представлена. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» предложило истцу подать заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ.

По результату рассмотрения заявления ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило истцу письмо №, в котором указало, что заявленное событие (смерь ФИО2 (далее застрахованное лицо) нельзя признать страховым случаем, и что у ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. При этом ответчик в своем ответе ссылается на то, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, а именно «Сдавление ствола головного мозга, отек головного мозга, кровоизлияние внутримозговое в полушарие, кортикальное, гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с сердечной недостаточностью», и что в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «Смерть вследствие заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Как следует из материалов дела в отношении застрахованного лица на основании письменного заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия соглашения был заключен договор страхования. Событие, имеющее признаки страхового случая, рассматривалось именно в рамках договора страхования, заключённого на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованному лицу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование.

Оформление иных документов при подключении к Программе страхования не предусмотрено. 

Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему условиях, которые были получены застрахованным лицом, что подтверждается его подписью в заявлении.

Подписав заявление на подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиями участия в программе страхования. При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявления на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в условиях программы страхования.

Как следует из материалов дела, застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в заявлении на страхование.

Из предоставленных документов следует, что до даты подписания заявления на страхование, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был установлен диагноз: «ОНМК (острое нарушение мозгового кровообращения)», что следует из выписки из медицинской карты амбулаторного больного от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ГБУЗ «Городская поликлиника №25 г. Краснодара».

Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Специализированных отделом записи актов гражданского состояния по государственной регистрации смерти города Краснодара, причиной смерти ФИО2 явилось: «Сдавление ствола головного мозга, отек головного мозга, кровоизлияние внутримозговое в полушарие кортикальное, гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с сердечной недостаточностью», то есть смерть наступила в результате заболевания.

В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск «Смерть вследствие заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. Кроме того, заболевание, ставшее причиной смерти застрахованного лица, уже возникало у застрахованного лица до заключения договора страхования, что не позволяет признать событие страховым случаем в силу отсутствия такого критерия, как случайность страхового риска. 

В заявлении на страхование застрахованное лицо письменно подтвердило, что уведомлено о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми оно было ознакомлено до подписания заявления. 

Так же суд учитывает тот факт, что требование к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ были предметом рассмотрения в рамках дела № по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. Решением Ленинского районного суда г. Краснодара от ДД.ММ.ГГГГ по делу № установлены следующие обстоятельства. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 отсутствовал прямой договор страхования. ФИО2 является застрахованным лицом в рамках коллективного договора страхования между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России». Основным клиентским документом является заявление на участие в программе страхования, а также условия страхования. Указанным решением Ленинского районного суда г. Краснодара от ДД.ММ.ГГГГ по делу № в удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказано.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании вышеизложенного суд пришел к выводу, что у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствовали основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты. Таким образом, исковые требования ФИО1 по настоящему делу не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 195 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Краснодара.

Полный текст решения изготовлен 27 мая 2024 года.

Председательствующий