Дело № 2-387/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Починок Смоленской области 10 сентября 2019 года

Починковский районный суд Смоленской области 

в составе председательствующего судьи Егоровой Я.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Левченковой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № ** от ** ** **, 

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № ** от ** ** ** в сумме ----- рублей, из которых ----- рублей просроченная задолженность по основному долгу; ----- рублей просроченные проценты; ----- рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также в возврат государственной пошлины ----- рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ** ** ** между акционерным обществом «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № ** с лимитом задолженности ----- рублей. В соответствии с условиями заключенного договора, состоящего из Заявления-Анкеты, подписанного ответчиком, Тарифов по тарифному плану, Условий комплексного банковского обслуживания, Банк заключил с ответчиком смешанный договор. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее – ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк исполнил обязательства по Договору, ответчику ежемесячно направлялись Счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ** ** ** путем выставления заключительного счета, согласно которому задолженность на ** ** ** составила ----- рублей, из которых ----- рублей просроченная задолженность по основному долгу; ----- рублей просроченные проценты; ----- рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Заключительный счет был направлен ответчику ** ** ** и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. 

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, указала, что доказательств, подтверждающих факт заключения договора займа, истцом не представлено. Основным документом для кредитных организаций является положение ЦБ РФ № 318-П от 24 апреля 2008 года «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации». В соответствии с п. 5.2. указанного положения выдача наличных денег физическому лицу осуществляется по расходному кассовому ордеру установленной формы, составленному физическим лицом или бухгалтерским работником кредитной организации. Следовательно, подтверждение проведения вышеуказанной транзакции возможно только при наличии первичных документов, таких как банковские ордера, распоряжения клиента, расходные и приходные кассовые ордера и т.п. Обязанность доказывания факта передачи заемщику денег по кредитному договору в соответствии с правилами распределения бремени доказывания, установленными ст.56 ГПК РФ, возлагается на кредитора. В качестве доказательства получения ею кредита истцом представлена в суд выписка по операциям на счете организации, где указана ее ФИО, реквизиты плательщика, получение денежных средств, сумма операций. Однако, сама выписка и эти данные не являются достоверными сведениями о том, что денежные средства и их сумма были ей перечислены, что это за карта (кредитная или дебетовая, овердрафтная) и т.д., поскольку не представлен в суд документ, который подтверждает ее осведомленность о номере счета, на который перечислены денежные средства, а также факт выдачи ей денежных средств. Предоставленная истцом выписка по операциям на счете организации не может служить допустимым доказательством факта получения ею денежных средств, поскольку записи на счетах производятся на основании первичных документов (в данном случае - на основании расходного кассового ордера установленной законом формы), однако такой первичный документ истцом в материалы дела представлен не был. Кроме того, в деле нет ни одного документа, который свидетельствовал бы о согласовании условий договора, в том числе о размере штрафных санкций и процентов за пользование кредитом, о сроке действия кредитного договора, о датах внесения и сумме ежемесячных платежей, то есть письменных доказательств заключения между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 договора кредитной карты № ** с лимитом задолженности ----- рублей в деле нет и быть не может, так как в предоставленных документах имеется ксерокопия заявления-анкеты, подписанная не ею, что подтверждается ксерокопией ее паспорта, предоставленного истцом. Материалами дела не подтверждается, что ею, как заемщиком, была получена какая-либо информация о кредитовании (процентах за пользование кредитом, неустойке и т.д.), что она в установленном порядке приняла условия кредитного договора и была с ним ознакомлена. Поскольку от АО «Тинькофф Банк» не представлено доказательств, подтверждающих направление в ее адрес предложения, которое содержало бы все существенные условия кредитного договора, такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). Истцом не представлено доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора, в том числе и заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме. Из предъявленной истцом суду выписки из лицевого счета не усматривается вообще факт выдачи кредита ответчику и указанная выписка из лицевого счета судом не может быть признана достаточным доказательством, подтверждающим требования истца, т.к. указанная выписка ею не подписана и не заверена соответствующим образом. Согласно представленного истцом суду расчета с нее просят взыскать проценты ----- рублей, при этом не понятно за какой период времени начисленные с разными формулировками в этой сумме, или проценты, или просроченные проценты, что юридически не одно и тоже. Для вывода о заключении кредитного договора путем совершения ответчиком действий, свидетельствующих об акцепте оферты банка о выдаче кредита, необходимы доказательства, подтверждающие волеизъявление заемщика на получение от банка определенной денежной суммы (заявление, подписанное ФИО1 о выдаче кредита, анкета заемщика, распоряжение кредитного отдела, распоряжение клиента, и т.п.). Поскольку списание денежных средств со счета возможно только после получения/распоряжения и установления того, что оно исходит от клиента, у банка должны быть доказательства, подтверждающие использование ответчиком денежных средств, поступивших на счет. В обоснование факта выдачи ответчику спорной суммы кредита истцом представлены лишь выписка по счету, полученная из электронной базы данных банка и заявление-анкета подписанная неизвестным лицом, а так же фото ее прежнего паспорта, неизвестно как полученное. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Возврат заемщиками - физическими лицами полученных кредитов и уплата процентов за использование денежными средствами производятся и путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера. С учетом изложенного оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита, перечисление клиентом банка денежных средств за ведение ссудного счета и т.д.) и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств. Какие-либо документы, подтверждающие волеизъявление обеих сторон на выдачу и получение заемных средств, и свидетельствующие о наличии фактически сложившихся кредитных обязательств (например, преддоговорная переписка моя с банком, заявка на получение кредита, платежные документы за подписью ответчика о частичной оплате задолженности, договор банковского счета) истцом не представлены. Кроме того, представленные выписки сами по себе не являются достаточными и достоверными доказательствами (статьи 56, 60 ГПК РФ) перечисления ответчику денежных средств. То обстоятельство, что в выписке отражены операции, также не свидетельствует о фактическом наличии между сторонами отношений по кредитному договору, поскольку в дело не представлены платежные поручения, заявки и другие документы, свидетельствующие о том, что денежные средства фактически перечислялись ответчиком и что именно ответчик распоряжался этими денежными средствами, поступающими на счет в качестве погашения по кредитному договору. Само по себе отражение операций по перечислению денежных средств с одного счета на другой в одном и том же банке без совокупности иных обстоятельств и доказательств, свидетельствующих об оформлении кредитного договора с данным конкретным заемщиком, автоматически не свидетельствует о заключении такого договора ответчиком. Кроме того, отсутствие кредитного договора препятствует установлению судом таких существенных условий этого договора как сроки возврата основного долга, размер и порядок начисления процентов и других. При таких обстоятельствах, на основании одной лишь выписки по счету не может быть сделан вывод как о наличии между сторонами отношений по кредиту, так и о фактическом предоставлении денежных средств и пользовании ими, в связи с чем, полагаю, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. Так как истцом не представлены в суд какие-либо доказательства о получении кредита ФИО1, в требованиях и в части иска о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами также следует отказать. 

В судебном заседании ФИО1 также пояснила, что на тот момент у нее было много кредитов, возможно, она и заполняла Заявление-Анкету, но никакого кредитного Договора с ней Банк не заключал, кредитной картой она не пользовалась, на прежний номер ее телефона приходили СМС сообщения от Банка, деньги и в какой сумме она получила Банком не доказано. Отсутствует Договор, в котором определены его условия и факт получения ею денежных средств. 

Представитель истца в письменных пояснениях на возражения ответчика указал, что Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях – подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка. Номер Договору присваивается системой автоматически при поступлении Заявления-Анкеты в Банк, номер Договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному Договору. Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету, прислал ее в банк, чем выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения Договора, то есть выставил оферту Банку. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты Ответчика. Ответчик произвел активацию кредитной карты в дату заключения Договора. Тарифы, установленные Банком и Ответчиком, при заключении Договора не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик, располагающий на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге, подтверждением чего является его подпись на Заявлении-Анкете об ознакомлении с Тарифами, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязательства по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст.421 ГК РФ. До момента активации Ответчиком кредитной карты ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в общих условиях и Тарифах по кредитной карте, была направлена почтой вместе с кредитной картой, информация была предоставлена в наглядной форме. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка, необходимую информацию любое лицо может получить по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов. Кредитная карта была передана клиенту не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать карту. Ответчик в течение 49 расчетных периодов пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки. Ответчик оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом, качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен Ответчиком круглосуточно, семь дней в неделю путем обращения в банк по телефону. Полная стоимость кредита была доведена до Ответчика до момента заключения Договора путем указания в заявлении-Анкете, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика. Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до ----- рублей. Проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках Договора, а на фактически использованные денежные средства клиентом. Лимит устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке. В соответствии с условиями п.7.2.3. Договора Клиент должен контролировать все операции, совершаемые по кредитной карте и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считает подтвержденной Клиентом. 

Суд, изучив материалы дела, находит требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются банком в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п.1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Как установлено судом на основании представленных по делу доказательств, ** ** ** ФИО1 (на момент оформления договора ФИО2) заполнила и подписала Заявление-Анкету на оформление договора кредитной карты № **. Своей подписью ФИО1 подтвердила свое желание получить договор кредитной карты № ** с тарифным планом ТП 7.17. С ней был заключен Универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Также ФИО1 согласилась с тем, что акцептом ее оферты является совершение АО «Тинькофф Банк» для договора кредитной карты действий по активации кредитной карты, получению первого реестра операций. Подписью в Заявлении-Анкете ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания со всеми приложениями, Тарифами, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и обязуется их соблюдать. Кроме того, подписывая Заявление-Анкету, ФИО1 согласилась с тем, что она уведомлена о максимальной полной стоимости кредита в размере ----- % годовых. Дано отдельное согласие на получение карты и подтверждено получение карты ею лично (л.д.33-34).

Доводы ФИО1 о том, что Заявление-Анкета, Заявка, Индивидуальные условия кредитного договора, не являются доказательствами заключения кредитного договора, кредитный договор между ней и Банком не заключался, поскольку единый кредитный договор между ней и Банком не подписывался, с заявлением, содержащим предложение заключить данный договор, ответчик в банк не обращалась, и в виде двухсторонне подписанного документа такой договор отсутствует, суд считает необоснованными, поскольку действующее законодательство предусматривает возможность заключения договора в офертно-акцептной форме посредством подписания заявления на выдачу кредита (оферты) и совершение банком определенных действий по выдаче кредита заявителю (акцепт).

Доводы ответчика о том, что ей не была предоставлена полная информация о кредите, являются несостоятельными, поскольку вся необходимая и достоверная информация по оказанию Банком финансовых услуг заемщику в рамках договора до заключения договора была предоставлена ответчику для ознакомления. Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что понимает, что неотъемлемыми частями договора будут являться Заявление-Анкета, Условия, Тарифы, с которыми она ознакомлена, понимает и обязуется неукоснительно соблюдать. Также, при подписании ФИО1 Заявления-Анкеты, она была ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и тарифами по кредитным картам.

Ставить под сомнение подпись ФИО1 в Заявлении-Анкете, Заявке, Индивидуальных условиях договора суд оснований не усматривает, сама ответчик о проведении почерковедческой экспертизы на вопрос принадлежности ей подписи в представленных подлинных документах не ходатайствовала, пояснив, что предметом спора является выдача кредита на основании единого кредитного договора, который истцом представлен не был. 

Моментом заключения договора на основании Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. 

Согласно тарифам по кредитным картам ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» по тарифу «Продукт Тинькофф Платинум» ТП 7.17 процентная ставка за пользование кредитом -----% годовых, льготный период - до 55 дней, минимальный платеж, погашаемый в платежный период - ----- рублей. Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6 Условий).

В силу изложенного, суд приходит к выводу, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен смешанный Договор, содержащий договор кредитной линии с лимитом задолженности и договор возмездного оказания услуг. 

Заключив Договор о предоставлении кредитной карты, активировав карту, и проведя различные операции, ФИО1 тем самым подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора, и приняла на себя все права и обязанности определенные Договором, изложенные в Анкете-Заявлении, Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью Договора.

Таким образом, вопреки доводам ответчика, данный договор соответствует требованиям ст.ст.362, 432, 434, 820 ГК РФ, составлен в письменной форме, состоит из нескольких взаимосвязанных частей, подписанных сторонами, содержит все существенные условия. 

В соответствии с требованиями ст.ст.307, 309, 310 ГК РФ из данного смешанного Договора возникли взаимные обязательства сторон, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями Договора и требованиями закона.

Согласно п.2.7.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, заключение между Банком и Клиентом договора на условиях, изложенных в Заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о Кредитном договоре или Договоре кредитной карты, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлена и понятна информация о полной стоимости кредита.

В соответствии с п.5.10 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, при неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты. 

В соответствии с п.6.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору в соответствии с законодательством РФ.

Во исполнение взятых на себя по договору обязательств АО «Тинькофф Банк» ответчику ежемесячно направлялись Счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по Договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. 

Доказательств обратного ответчиком не представлено. 

По смыслу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Банк выполнил обязательства, принятые на себя указанным Договором, однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плату. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (п.5.11).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после его формирования (п.5.12).

При совершении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитываются как переплата (п.5.13).

Клиент, в частности, обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования Света-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом (п.7.2.3).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в частности, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, и о размере задолженности по договору кредитной карты (п.9.1).

При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п.9.2).

Таким образом, условиями Договора о карте сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности путем формирования направления в адрес клиента Заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Ответчиком не представлено доказательств, что она не получала кредитную карту, а кредитной картой пользовалось другое лицо. Ответчик не отрицала, что от Банка приходили смс сообщения на ее прежний номер телефона, указанный в Заявлении-Анкете, с заявлением о несогласии с совершенными операциями или их отменой она в Банк не обращалась. Согласно выписке по номеру договора № ** ФИО1 совершались покупки, пополнения на карту. С заявлениями об утрате, хищении карты, по факту мошеннических действий ответчик не обращалась. С самостоятельным иском об оспаривании договора кредитной карты ответчик не обращалась. Следовательно, договор кредитной карты между сторонами являлся действующим и порождал определенные правовые последствия для обеих его сторон, в том числе и для ответчика по исполнению долговых обязательств.

Согласно представленной выписке по номеру договора, ФИО1 совершала расходные операции с использованием карты, при этом ответчик неоднократно нарушала условия договора, допуская просрочку минимального платежей. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по названному Договору кредитной карты, Банком был сформирован и направлен ** ** ** в его адрес Заключительный счет, в котором срок добровольного погашения образовавшейся задолженности установлен в соответствии с условиями договора кредитной карты в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. С момента выставления Заключительного счета Банк приостановил начисление процентов, комиссий, плат и штрафов, сумма ----- рублей является окончательной к оплате.

Суд соглашается с данным расчетом, поскольку он составлен на основании действующего законодательства, тарифов по кредитным картам, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», ответчиком доказательств иного размера задолженности либо ее отсутствия суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты № ** от ** ** ** по состоянию на ** ** ** в размере ----- рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Доводы ответчика о том, что Банк представил документы в копиях, которые не заверены надлежащим образом, не могут быть приняты во внимание.

В соответствии с ч.2 ст.71 ГПК РФ предусмотрено, что письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

В соответствии с ч.5 ст.67 ГПК РФ при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документы или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

Представленные Банком документы были исследованы по правилам ст.67 ГПК РФ, оснований для признания их недостоверными суд не усматривает. Все документы имеют отметку уполномоченного представителя истца о верности копий, содержат необходимую информацию. Представленная доверенность на имя представителя Банка А. отвечает требованиям ст.ст.185, 185.1 ГК РФ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, подлежат взысканию с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» в возмещение уплаченной государственной пошлины 4 741.48 рублей. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № ** от ** ** ** в сумме ----- рублей, из которых ----- рублей просроченная задолженность по основному долгу; ----- рублей просроченные проценты; ----- рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также в возврат государственной пошлины ----- рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Починковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья - Я.Н.Егорова