Дело № 2-1770/2020

36RS0003-01-2020-002747-78

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 05 ноября 2020 года

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В., 

при секретаре Пировой Ю.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности 36 АВ 3236118 от 27.08.2020,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее по тексту – ООО «СААБ») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» (ранее – ОАО «Инвестсбербанк») №.

Согласно заявлению на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 просила выдать ей кредитную карту, и одновременно была уведомлена о том, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта была активирована ФИО1, и Банком во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет и присвоен №, и соответственно между АО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, действующих на момент предоставления карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составил 49500 руб. 

Однако ответчиком погашение задолженности по кредитному договору производилось несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 120307 руб. 97 коп., из которых сумма основного долга 48089 руб. 76 коп., проценты 70771 руб. 49 коп., комиссии 446 руб. 72 коп.

В адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также требование о погашении задолженности, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено.

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СААБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 120307 руб. 97 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 607 руб. (л.д. 6-7)

В судебное заседание истец ООО «СААБ» не направил своего представителя. О времени и месте рассмотрения дела истец извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 109), о причинах неявки представителя истец суду не сообщил, ходатайств об отложении дела в суд не поступало. При обращении с исковыми требованиями в суд истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. (л.д. 7)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 110), направив в судебное заседание своего представителя, через которого представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. (л.д. 113)

Третье лицо АО «ОТП Банк» в судебное заседание не направил своего представителя, о времени и месте рассмотрения дела третье лицо извещалось своевременно и надлежащим образом (л.д. 111-112), о причинах неявки представителя третье лицо суду не сообщило, ходатайств об отложении дела в суд не поступало.

Выслушав мнение представителя ответчика, суд руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 не оспаривая факт заключения между сторонами договора, и наличие у ответчика задолженности, в удовлетворении исковых требований просил отказать, по тем основаниям, что истцом пропущен срок исковой давности.

Заявление представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности выражено в письменном виде и приобщено к материалам дела. (л.д. 88) 

Доводы о подаче истцом искового заявления за пределами срока исковой давности содержатся и в письменных возражениях ответчика на исковые требования истца. (л.д. 89) 

В письменных возражениях на заявление стороны ответчика о применении срока исковой давности представителем истца указано, что согласно пункту 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», заключенный ответчиком с Банком договор вступает в силу с момента акцепта Банком заявления клиента (с момента открытия банком Банковского счета) и является бессрочным.

Согласно положениям статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику представляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности по всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 

Поскольку на основании договора уступки прав ООО «СААБ» в адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование, то течение срока исковой давности началось с ДД.ММ.ГГГГ, а следовательно, срок исковой давности истцом не пропущен. (л.д. 124-125)

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. действовавшей до 31.05.2018), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно положениями статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. действовавшей до 31.05.2018) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. (пункт 1)

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. (пункт 2)

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред.действовавшей до 01.06.2018), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в ред.действовавшей до 01.06.2018).

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Инвестсбербанк» (в настоящее время - АО «ОТП Банк») с заявлением на получение потребительского кредита.

Подписав заявление, ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать «Условия кредитного договора» ОАО «ОТП Банк», являющиеся неотъемлемой частью настоящего договора и действующие на момент его подписания, а также она ознакомлена и согласна с Тарифами по потребительскому кредитованию. 

В заявлении указано, что указанное заявление следует рассматривать как оферту со всеми существенными условиями ниже перечисленных договоров, направленную в Банк. 

В заявлении также указано, что ФИО1 просит открыть ей счет в банке № в соответствии с условиями кредитного договора. Предоставить ей кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 13 заявления, на приобретение товаров, указанных в разделе 15 настоящего заявления в соответствии с Условиями кредитного договора.

Датой заключения договора является календарная дата открытия Банком счета. 

В пункте 2 заявления указано, что ознакомившись и согласившим с полным текстом правил выпуска и обслуживании банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» просит открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 настоящего заявления.

В заявлении содержится информация об условиях на которых ФИО1 просит предоставить ей кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора: размер кредитного лимита до 150000 руб. либо до 5000 долларов США; проценты, платы установлены тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.

Подписанием заявления ФИО1 подтвердила, что она уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами. После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просит банк направить ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления.

Своей подписью в заявлении ответчик ФИО1 также подтвердила, что присоединяется к Правилам, Тарифам и обязуется их соблюдать. Она предоставляет право Банку неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, указанных в пункте 2 настоящего заявления. Действия банка по открытию ей банковского счета считается акцептом банка его оферты об открытии банковского счета. Действия банка по установлению ей кредитного лимита считаются акцептом банка его оферты об установлении кредитного лимита. Действия банка по увеличению кредитного лимита считаются акцептом банка его оферты об увеличении кредитного лимита. Срок для акцепта Банком ее оферт, указанных в пункте 2 настоящего заявления, составляет 10 лет в даты подписания настоящего заявления, но не более срока действия договора.

В подписанном ФИО1 заявлении также содержится информация о полной стоимости кредита по овердрафту, предоставляемому по карте, с валютой счета рубли РФ составляет 61,65 % годовых, с валютой счета – доллары США составляет 42,58 % годовых. (л.д. 14)

В день подачи указанного выше заявления ответчик ФИО1 была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связных с несоблюдением условий кредитного договора. (л.д. 15-16)

В соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», устанавливающих порядок выдачи и использования карты, а также расчетного обслуживания и кредитования клиента, Правила вместе с заявлением и тарифами являются договором между Банком и клиентом, присоединившимся к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк». Присоединение к правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления. (пункт 2.1)

В абзаце 2 пункта 2.7 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» указано, что для начала совершения операций с использованием карты клиент должен обратиться в Банк для проведения активации карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента лично или по телефону в УКЦ.

В пункте 2.4 Правил указано, что Банк взимает платы и комиссии в соответствии с действующими тарифами. При этом в случае досрочного прекращения действия карты платы и комиссии, полученные Банком не возвращаются. 

В разделе 3 Правил перечислен порядок оформления операций с использованием карт, и в разделе 4 порядок открытия и ведения счетов, в разделе 5 порядок предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 5.1 Правил за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором, размер процентов, плат определяется тарифами. (подпункт 5.1.3)

Согласно подпункту 5.1.4 пункта 5.1 Правил сроки погашения задолженности определяются договором. 

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами, плат и комиссий, клиент уплачивает Банку неустойки и (или) платы в соответствии с тарифами. (подпункт 5.1.5 пункта 5.1)

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете. В случае наличия на банковском счете денежных средств, клиент поручает Банка направить указанные денежные средства на погашение задолженности перед Банком в соответствии со сроками исполнения обязательств. (подпункт 5.1.6 и подпункт 5.1.7 пункта 5.1)

В пункте 5.3 Правил перечислен порядок предоставления льготного периода кредитования, и указано, что наличие льготного периода кредитования определяется правилами. Льготный период кредитования действует с даты начала расчетного периода, в течение которого по банковскому счету клиента отражены платежные операции, на которые согласно тарифам распространяется действие льготного периода кредитования. Продолжительность действия льготного периода кредитования определяется тарифами. Если до окончания льготного периода кредитования клиент не разместил на банковском счете сумму денежных средств в размере, достаточном для погашения полной задолженности, то льготный период кредитования не применяется, проценты по платежным операциям, на которые согласно тарифами распространяется действие льготного периода кредитования, отраженным в течение расчетного периода, уплачиваются в соответствии с тарифами. (л.д. 21)

Как указано в пункте 6.1 Правил ежемесячно Банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате оплаты ежемесячного минимального платежа, иную информацию. (л.д. 21)

В соответствии с приложением №, определяющим порядок погашения кредита и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», и являющегося неотъемлемой частью Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается на дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету (отражение операций по карте, пополнение банковского счета, начисления процентов, списание средств в погашение задолженности, и т.п.)

Клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода. 

Если клиент в течение платежного периода не уплатил минимальный платеж, рассчитанный на дату окончания расчетного периода, то Банк взимает плату за пропуск минимального платежа. (л.д. 22 обор.)

Из выписки по счету ответчика ФИО1 и информации по договору следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком активирована банковская карта. (л.д. 23-46)

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Общие условия кредитования, клиент обязуется при использовании карты строго соблюдать условия настоящих правил, а также обеспечивать их соблюдение своим доверенным лицом. (подпункт 8.1.1 пункта 8.1) Погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, в размере и сроки, установленные порядком погашения кредитов и уплаты процентов. (подпункт 8.1.10.1 пункта 8.1) Выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору. (подпункт 8.1.10.2 пункта 8.1). (л.д. 21 обор.)

Из выписки по лицевому счету ответчика ФИО1 и расчета задолженности усматривается, что ответчиком допущены нарушения исполнения обязательств по договору по оплате минимального платежа.

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковский карт ОАО «ОТП Банк», Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу. (подпункт 8.4.4.5 пункта 8.4) (л.д. 22)

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «СААБ» (цессионарий) был заключен договор № уступки прав (требований), согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанным в реестре заемщиков (Приложение №), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в пункте 1.5 настоящего договора. (л.д. 47-49, 50-51)

В перечне кредитных договоров переданных цедентом цессионарию указан кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с заемщиком ФИО1 (л.д. 54)

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО1 было направлено уведомление об уступке прав по кредитному договору, и одновременно было направлено требование о погашении образовавшейся на ДД.ММ.ГГГГ задолженности. (л.д. 59, 60, 61)

При разрешении требований истца суд учитывает, что в силу положений статьи 309, статьи 310 и статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

Ответчик ФИО1 в силу условий заключенного с ОАО «ОТП Банк» кредитного договора о карте, и положений статей 819, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, была обязан возвратить Банку предоставленные в кредит денежные средства в сроки и в порядке, которые предусмотрены условиями договора, а также уплатить предусмотренные договором проценты за пользование кредитом.

Суд также учитывает, что в соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требования), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может перейти к другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно пункту 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу статьи 383 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается. 

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих Банку уступить право требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. 

Ни статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» не содержит предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Уступка требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.

По смыслу Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной.

Сведения о том, что заключенный между АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» договор № уступки прав (требования) от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком оспорены, в материалах дела отсутствуют.

Кроме этого, как указано выше в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковский карт ОАО «ОТП Банк», с которыми ответчика ФИО1 была согласна, Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу. (подпункт 8.4.4.5 пункта 8.4) (л.д. 22)

С учетом заключенного между АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» ДД.ММ.ГГГГ договора уступки прав (требований), истец вправе предъявить ответчику требование о погашении суммы задолженности по договору.

Размер задолженности ответчика подтвержден представленным в материалы дела истцом расчетом, согласно которому остаток задолженности по основному долгу ответчика составляет 48089 руб. 76 коп. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату предоставленных в кредит денежных средств ответчику по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 70771 руб. 49 коп. Кроме этого у ответчика ФИО1 имеется задолженность по комиссиям в сумме 1446 руб. 72 коп. (л.д. 11-12)

Размер задолженности ответчиком ФИО1 и ее представителем ФИО2 не оспорен.

В тоже время ответчиком ФИО1 и ее представителем заявлено о применении срока исковой давности. (л.д. 88, 89) О применении срока исковой давности было и устно заявлено ответчиком ФИО1 в предварительном судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 83-84)

Оценивая доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из того, что согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В пункте 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленум Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. (пункт 12)

Как указано выше, в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковский карт ОАО «ОТП Банк» Общие условия кредитования, которые согласно пункту 2.2 вместе с заявлением заемщика и тарифами Банка являются договором, предусмотрен порядок погашения кредита и уплаты процентов, в дату окончания каждого расчетного периода. 

Под расчетным периодом в соответствии с названными Правилами понимается период, за который и в на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода. 

Таким образом, с учетом условий заключенного между АО «ОТП Банк» и ответчиком ФИО3 кредитного договора, ответчиком обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средств, и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами, должны были исполняться ежемесячно. 

Из расчета задолженности представленного в материалы дела истцом следует, что ответчиком ФИО3 не произведено погашение сумм основного долга по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний частичный платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 11)

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Суд учитывает, что согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных статьями 123, 124 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Из материалов дела следует, что истец обращался к мировому судье с заявление о вынесении судебного приказа, заявление датировано ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 92) ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 4 в Левобережном судебном районе Воронежской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу ООО «СААБ» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумму 120307 руб. 97 коп. (л.д. 91)

Определением мирового судьи судебного участка № 4 в Левобережном судебном районе Воронежской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен. (л.д. 62, 94) 

С исковыми требованиями в суд истец ООО «СААБ» обратился ДД.ММ.ГГГГ, направив исковое заявление по почте. (л.д. 77)

С учетом условий заключенного ответчиком ФИО3 с АО «ОТП Банк» кредитного договора, суд соглашается с доводами стороны ответчика о том, что срок обращение истца с исковыми требованиями в суд о взыскании задолженности по договору по общим правилам, установленным положениями пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, пропущен, в т.ч. и по каждому ежемесячному платежу.

Следует отметить, что исходя из обращения истца только в 2020 году к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, которое согласно части 1 статьи 126 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит рассмотрению в течение 5 дней со дня поступления, суд приходит к выводу, что по заявленным истцом требования не подлежат применению разъяснения, изложенные в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» о том, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Тот факт, что согласно расчету истца после истечения сроков оплаты ежемесячных платежей по основному долгу, ответчику продолжались начисляться проценты, в счет оплаты которых последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 39 руб., не свидетельствует о прерывании, на основании статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации, срока исковой давности по заявленным истцом требованиям. 

В пункте 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Суд также руководствуется положениями пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ), том, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В абзаце 3 пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункта 3 статьи 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В связи с изложенным, поскольку пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, то в удовлетворении исковых требований истцу ООО «СААБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору в размере 120 307 руб. 93 коп. надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 120307 руб. 93 коп, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.

Председательствующий судья А.В. Лозенкова 

Дело № 2-1770/2020

36RS0003-01-2020-002747-78