Дело №2-611/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30.07.2020г. ст. Тацинская

Белокалитвинский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Солошенко А.В. 

при секретаре Тарасовой А.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и признании факта установления инвалидности 2 группы страховым случаем,

УСТАНОВИЛ.

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и признании факта установления инвалидности 2 группы страховым случаем, ссылаясь на то, что 29 сентября 2016 года между ней и Банком «ВТБ» заключен Договор потребительского кредита на сумму 830000 руб., на срок по 29.09. 2021 года включительно и в тот же день она выразила согласие на участие в Программе добровольного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО). действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июля 2014, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) (Страхователь/Банк) и Акционерным Обществом «Страховая группа МСК» (Страховщик) и уполномочила Банк в дату подписания заявления перечислить денежные средства в сумме 94 620 рублей 00 копеек в счет платы за участие в Программе страхования. 

Срок страхования: с 29.09.2016 года по 29.09.2021 года.

24 августа 2017 года между ней и Банком «ВТБ» заключен Договор потребительского кредита на сумму 1404000 рублей, на срок по 24.08. 2022 года включительно.

В тот же день - 24 августа 2017 года, она выразила согласие на участие в Программе добровольного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июля 2014 года заключенного между Банк ВТБ (ПАО) (Страхователь/Банк) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (Страховщик) и уполномочила Банк в дату подписания заявления перечислить денежные средства с ее расчетного счета № в сумме 143 208 рублей в счет платы за участие в Программе страхования. 

Срок страхования: с 24.08.2017 года по 24.08.2022 года.

Из вновь взятого кредита ею была полностью погашена задолженность по вышеназванному кредитному договору.

.

Её бязательства перед Акционерным Обществом «Страховая группа МСК» исполнены в полном объеме, и, договор страхования прекращен в день возмещения ею задолженности перед Банком «ВТБ» по договору потребительского кредита от 2016г.

Она обратилась в АО «Страховая группа МСК» с заявлением, в котором просила возвратить страховую премию в размере 94620 рублей в счет платы за участие в Программе страхования. 

Решением ООО СК «ВТБ Страхование», являющегося правопреемником АО «Страховая группа МСК», в выплате страховой премии её было отказан о, со ссылкой на то, что при досрочном отказе от участия в Программе страховая плата, уплаченная за участие в Программе страхования, возврату не подлежит.

Она не согласна с отказом, т.к. не отказывается от договора страхования, заключенного с АО «Страховая группа МСК», а действие договора прекращено поскольку исключена возможность наступления страхового случая в связи с полным погашением задолженности по кредиту.

14.06.2018 года ей бессрочно установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию В связи с этим она обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о признании этого факта страховым случаем. Решением ответчика от 02 марта 2020 года ей отказано в признании случая страховым, т.к. из представленных медицинских документов усматривается причинно-следственная связь между её заболеванием, имевшимся до заключения договора страхования, и, установлением ей группы инвалидности. 

Она также не согласна с данным решением ответчика, поскольку 3 группа инвалидности ей была установлена в 2004г., она болела на протяжении четырнадцати лет и при заключении договора страхования не могла предположить, что ей будет установлена 2 группа инвалидности.

Также при заключении договора страхования, ей права и обязанности не разъяснялись, Условия страхования вручены не были, не выяснялись обстоятельства, связанные с заболеванием и инвалидностью, что является нарушением её прав.

Поэтому она просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 94620 руб., признать незаконным отказ в признании страховым случаем установление ей 2 группы инвалидности и выплате страхового возмещения ООО СК «ВТБ Страхование» от 02 марта 2020 года, признать страховым случаем установление 14 июня 2018 года ей инвалидности 2 группы и взыскать с общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу ПАО «Банк ВТБ» страховое возмещение в размере 1404000 рублей, в счет погашения её ссудной задолженности по кредитному договору № от 24 августа 2017 года и взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В процессе рассмотрения дела истец уточнил требования искового заявления и просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей. и страховую премию в размере 77536 рублей в счет платы за участие в Программе добровольного страхования физических лиц.

Представитель истца по доверенности ФИО2 поддержал требования уточненного искового заявления.

Представитель ответчика по доверенности ПРГ исковые требования не признал и пояснил, что истец взяла кредит, застраховала свои жизнь и здоровье. Она не застраховывала невозможность оплаты кредита. В случае смерти у ответчика появится обязанность погашения суммы кредита. На момент подписания договора страхования истец была ознакомлена с его условиями в полном объеме, подписала данный договор. То что ФИО1 была ознакомлена с условиями, подтверждает тот факт, что она не обращалась в банк с заявлением о разъяснении условий. Все условия договора страхования проверяются Центральным Банком России. Что касается страхового события 14.06.2018 года, у истца была 3 группа, она проходила лечение, но её состояние ухудшилось, вследствие чего ей была установлена 2 группа. При заключении договора страхования истец не указала на наличие у нее инвалидности, никаких документов, подтверждающих данный факт она не представила.

Представитель третьего лица ПАО «Банк-ВТБ-24» надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела в суд не прибыл, об отложении дела не просил.

В порядке ст. 167 ГПК РФ, суд слушает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 952 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из смысла приведенных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ), и заканчивая моментом окончания срока действия договора страхования (ст. 425 ГК РФ).

Срок действия договора страхования - это период времени в течение которого совершившееся событие, на случай наступления которого производилось страхование, будет являться страховым случаем, в связи с чем у страховщика возникнет обязанность произвести страховую выплату.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 29 сентября 2016 года между истцом и Банком «ВТБ» заключен договор потребительского кредита «Рефинансирование» №, на сумму 830000 руб., на срок по 29.09.2021 года включительно. 

29 сентября 2016 года истец подписала заявление об участии в программе коллективного страхования и присоединилась к Программе страхования добровольно. Так же просила банк перечислить денежные средства со счета № в сумме 94620 руб. в счет платы за участие в Программе страхования. 

Согласно заявления: п. 2.1 Страховые риски - «Смерть», «Временная нетрудоспособность, «Инвалидность» - постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

п. 2.2 срок страхования- с 29.06.2016 г. до 29.09.2021 года;

п. 2.3 страховая сумма- 830000 руб.;

п. 2.4 - при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по Кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются;

п.2.5 –плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме: 94620руб, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 37350руб. и страховой премии 57270руб.;

п.8 – с условиями страхования по программе страхования, ознакомлена, согласна, их содержание ей понятно, обязуется их выполнять. Условия страхования на руки получила. Также уведомлена, что имеет право получить в банке или у страховщика правила страхования.

Из условий участия в программе коллективного страхования клиентов -физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка ВТБ следует:

п.3.1 объекты страхования- имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни;

п.5.3- при осуществлении застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и/или изменение остатка задолженности по кредитному договору, в результате погашения аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма в отношении данного застрахованного не изменяются;

24 августа 2017 года истцом и Банком «ВТБ» заключен договор потребительского кредита в рамках программы «Объединение кредитов» № № на сумму 1404000 рублей, на срок по 24.08.2022 года включительно.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках программы «Объединение кредитов» цели использования:

в.т.ч. погашение задолженности по кредитному договору № от 29.09.2016 года в сумме 759 664, 39 рублей. 

24 августа 2017 года, истец подписала заявление об участии в программе коллективного страхования и присоединилась к Программе страхования добровольно. Так же просила банк перечислить денежные средства со счета № в сумме 143 208руб. в счет платы за участие в Программе страхования.

Согласно заявления об участии в программе коллективного страхования: п. 2.1 Страховые риски - «Инвалидность» - постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни;

п. 2.2 срок страхования- с 24.08.2017 г. до 24.08.2022 года;

п. 2.3 страховая сумма- 1404000 руб.;

п. 3- присоединяясь к выбранной Программе страхования подтвердила, что ей не не менее 21 года на дату начала срока страхования и она не достигнет возраста 70 лет на дату окончания срока страхования; 

- не является инвалидом, и документы на установление группы инвалидности не подавались; 

п.8 – уведомлена, о возможности и порядке ознакомления с полными условиями страхования по программе страхования (помимо указанных в настоящем заявлении)) на основании которых ей будут предоставлены страховые услуги, обязуется с ними ознакомиться и выполнять. Также она уведомлена, что имеет право получить в банке или у страхователя правила страхования. 

Согласно условиям участия в Программе коллективного страхования клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО): п.2.1- объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни;

п.2.2.1- условия договора страхования не предусматривают страхование от несчастного случая и болезней, в.т.ч. инвалидов или лиц, подавших документы на установление группы инвалидности;

п.3.5.1.4 исключение из страховой ответственности – лечение заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее; 

п.4.3- при осуществлении застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и/или изменение остатка задолженности по кредитному договору, в результате погашения аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, срок страхования и страховая сумма в отношении данного застрахованного не изменяются 

24.08.2017 года банком, путем перечисления на счет была досрочно погашена задолженность истца по кредиту № в размере 759664,39 руб.

В связи с досрочным погашением задолженности, истец обратилась в АО «Страховая группа МСК» с заявлением, в котором просила возвратить страховую премию в размере 94620 рублей в счет платы за участие в Программе страхования. 

Решением ответчика, являющегося правопреемником АО «Страховая группа МСК», от ДД.ММ.ГГГГ № в возврате страховой премии было отказано в виду того, что при досрочном отказе от участия в Программе страховая плата, уплаченная за участие в Программе страхования, возврату не подлежит. 

Оспаривая отказ в выплате части страховой премии по договору страхования от 29.09.2016г. истец ссылается на то, что после погашения задолженности по кредиту исключается наступление страховых рисков.

Суд не может согласиться с позицией истца, и считает решение ответчика об отказе в возвращении части страховой премии обоснованным и законным поскольку, согласно договора страхования и условий страхования, были застрахованы имущественные интересы истца, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и погашение задолженности по кредитному договору, не является основанием для его прекращения, договор страхование продолжает действовать до его окончания по сроку, то есть до 29.09.2021г. 

Согласно информации ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Ростовской области» Бюро №36 от 23.03.2020 года №53 истец проходила впервые освидетельствование в бюро №33 филиал 22.09.2004 г. где действительно была признана инвалидом 3 группы по общему заболеванию. 14.06.2018 года при переосвидетельствовании в бюро №36-филиал была признана инвалидом 2 группы по общему заболеванию.

Согласно справке МСЭ -№ истцу установлена инвалидность 2 группа с 14.06.2018 г.

21.02.2019г. истец обратилась к ответчику с заявлением о признании страховым случаем установление ей инвалидности 2-ой группы и выплате страхового возмещения. 

Решением ответчика от 02.03.2020г. в удовлетворении заявления было отказано по тем основаниям, что признание истца инвалидом 2 группы не является страховым случаем, т.к. из представленных медицинских документов следует, что истцу в 2004г. установлена инвалидность по диагнозу: последствия трамбоза правой нижней конечности и операция флебэктомия от 2004г. (1 80 – тромбофлебит и флебит нижних конечностей). 14.06.2018г. истцу установлена 2 группа инвалидности повторно по причине заболевания - посттромботическая болезнь обеих нижних конечностей. Таким образом, усматривается причинно-следственная связь между заболеваниями имевшимися у истца до заключения договора страхования и установлением ей группы инвалидности, поэтому отсутствуют основания для признания случая страховым.

Не соглашаясь с решением ответчика в этой части, истец ссылается на то, что она страдала вышеприведенными заболеваниями свыше 14 лет и при заключении договора страхования от 24.08.2017г. не могла знать и предполагать, что в 2018г. ей будет установлена инвалидность 2 группы и потому не сообщила о наличии у неё инвалидности 3-ей группы.

Суд отклоняет доводы истцовой стороны, как противоречащие договору страхования и условиям страхования. 

Сторона истца не оспаривает то обстоятельство, что основанием для установления истцу инвалидности 2-ой группы, явилось заболевание, возникшее у истца до заключения договора страхования.

О наличии у неё данного заболевания и 3-ей группы инвалидности, истец не сообщил ответчику заранее, до заключения договора страхования, что исключает страховую ответственность ответчика. 

Ссылки истца на то, что ей не вручались и не разъяснялись условия договора страхования и заявление на участие в программе страхования, она подписала не читая, опровергаются личными подписями истца на заявлениях об участи в программе страхования и согласно этих заявлений: по договору страхования от 29.09.2016г.- с условиями страхования по программе страхования, ознакомлена, согласна, их содержание ей понятно, обязуется их выполнять. Условия страхования на руки получила. Также уведомлена, что имеет право получить в банке или у страховщика правила страхования; по договору страхования от 24.08.2017г. – уведомлена о возможности и порядке ознакомления с полными условиями страхования по программе страхования (помимо указанных в настоящем заявлении)) на основании которых ей будут предоставлены страховые услуги, обязуется с ними ознакомиться и выполнять. Также она уведомлена, что имеет право получить в банке или у страхователя правила страхования.

Поэтому суд считает ссылки истца на данные обстоятельства надуманными и не принимает их во внимание.

На основании вышеизложенного в удовлетворения иска необходимо отказать. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и признании факта установления инвалидности 2 группы страховым случаем, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Белокалитвинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 04.08.2020г.

Председательствующий: А.В. Солошенко