РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

24 марта 2021 года г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Гапеевцевой М.А.,

при секретаре Погодаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-219/2021 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Экспобанк» (далее – ООО «Экспобанк») обратилось в Братский районный суд Иркутской области с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора от **.**.**** ***, заключенного между ООО «Экспобанк» и ФИО1, взыскании задолженности по кредитному договору от **.**.**** *** в размере *** руб. *** коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп. и 6000 руб. 00 коп., обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство 

<

данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере *** руб., в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что **.**.**** в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита ***, заключенного между ООО «Экспобанк» и ФИО1, ответчику был предоставлен кредит на сумму *** руб. на срок до **.**.**** на приобретение ответчиком автомобиля 

<

данные изъяты> и на оплату страховой премии по программе страхования от несчастного случая.

Факт выдачи кредита подтверждается следующими документами: Индивидуальными условиями потребительского кредита от **.**.**** ***, выпиской по лицевому счету ответчика, расчетом задолженности.

Общие условия кредитного договора размещены на официальном сайте истца в соответствии со ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пп. 10 п. 2, п. 3 Индивидуальных условий кредитного договора в целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору ответчик передал в залог истцу приобретаемое транспортное средство.

В соответствии с пп. 6 п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора ответчик обязан осуществлять платежи по кредиту в счет частичного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ежемесячно, не позднее 11 числа каждого месяца.

В соответствии с пп. 12 п. 2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита установлена ответственность ответчика в виде неустойки в размере 0,05 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

В нарушение ст. ст. 307, 810 ГК РФ, вышеуказанных условий кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности.

В настоящее время по кредитному договору образовалась задолженность в размере *** руб. *** коп., которая состоит из: просроченная ссудная задолженность – *** руб. *** коп.; проценты за пользование кредитом – *** руб. *** коп.; проценты за просроченный основной долг – *** руб. *** коп., неустойка – *** руб. *** коп.

В соответствии с п. 3 кредитного договора банк и ответчик договорились, что транспортное средство передано в залог с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости автомобиля в размере 672000 руб. Таким образом, в данном случае начальная продажная стоимость заложенного имущества установлена в соответствии с положениями кредитного договора.

Истцом в адрес ответчика направлялась претензия с требованием об исполнении обязательств по кредитному договору, однако до настоящего времени данное требование не исполнено. 

Одновременно с исковым заявлением ООО «Экспобанк» обратилось в суд с ходатайством о принятии мер по обеспечению иска, которое определением Братского районного суда Иркутской области от 25.01.2021 удовлетворено, на автомобиль 

<

данные изъяты> наложен арест, указанный автомобиль передан на ответственное хранение ООО «Экспобанк».

Представитель истца ООО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании суду пояснил, что с исковыми требованиями ООО «Экспобанк» согласен, наличие задолженности, ее размер не оспаривает, поскольку расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора. Также не оспаривает, что автомобиль является предметом залога и его начальную продажную стоимость, так как она прописана в договоре. Вместе с тем, не согласен, чтобы обратили взыскание на автомобиль, поскольку он является источником его дохода. Платить по кредиту не смог, так как из-за пандемии снизился его доход.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что согласно Индивидуальным условиям договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» (договор ***) ФИО1 подписанием настоящих индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» на основании оферты ООО «Экспобанк» в соответствии с полученными и прочитанными им Общими условиями договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» ООО «Экспобанк» предлагает заключить с ним кредитный договор, договор залога и предоставить ему кредит на приобретение транспортного средства и иные цели, указанные в пп. 11 п. 2 Индивидуальных условий, с передачей в залог приобретаемого транспортного средства на указанных ниже Индивидуальных условиях (п. 1). Индивидуальные условия, согласованные сторонами (п. 2): сумма кредита – *** руб. (пп. 1), дата выдачи кредита – **.**.****, срок кредитования – 84 мес., дата погашения кредита – **.**.**** (вкл.) (пп. 2), валюта, в которой предоставляется кредит – Российский рубль (пп. 3), процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по **.**.**** – 27,90 % годовых, процентная ставка, действующая с **.**.**** (вкл.) – 15,9 % годовых (пп. 4).

В соответствии с пп. 6 п. 2 Индивидуальных условий количество платежей – 84, размер платежей (кроме первого и последнего) – 21863,00 руб., периодичность платежей: ежемесячно, не позднее 11 числа, платежи по кредиту осуществляются в соответствии с графиком платежей.

Подпунктом 11 п. 2 Индивидуальных условий установлены цели использования заемщиком потребительского кредита: оплата полной стоимости автомобиля с индивидуальными признаками согласно пп. 10 п. 2 настоящих Индивидуальных условий в размере *** руб., оплата по договору об оказании услуг *** от **.**.**** в размере *** руб. в пользу ООО «Автоэкспресс».

Подпунктом 12 п. 2 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 0,05 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Согласно пп. 14 п. 2 Индивидуальных условий заемщик подтверждает, что он ознакомлен с Общими условиями, действующими на дату подписания заемщиком настоящих Индивидуальных условий, и полностью согласен с ними.

Согласно пп. 18 п. 2 Индивидуальных условий ФИО1 подтверждает, что до заключения договора ему была предоставлена исчерпывающая информация об условиях кредитования и были получены ответы на все вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора; что согласен с информацией о полной стоимости кредита, общими условиями договора.

Согласно п. 5 Индивидуальных условий заключение договора осуществляется путем предоставления заемщику банком настоящих Индивидуальных условий (оферта) и их подписания заемщиком, в случае согласия последнего с условиями предоставления кредита (акцепта). Сообщение банку об акцепте производится путем предоставления в банк настоящих Индивидуальных условий с подписью заемщика на всех страницах.

Индивидуальные условия подписаны заемщиком ФИО1 на каждой странице.

Согласно копии графика платежей по договору *** от **.**.**** сумма платежа – *** руб. (кроме первого и последнего месяца), дата платежа – 11 число каждого месяца (меняется в соответствии с выходными днями). График платежей подписан заемщиком ФИО1

Таким образом, **.**.**** между ООО «Экспобанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор ***, по условиям которого ООО «Экспобанк» предоставил ФИО1 кредит в размере *** руб. сроком на 84 мес. под 27,90 % годовых – с даты предоставления кредита по **.**.****, 15,9 % годовых – с **.**.**** на оплату полной стоимости автомобиля в размере *** руб. и оплату по договору об оказании услуг *** от **.**.**** в размере *** руб. в пользу ООО «Автоэкспресс».

В судебном заседании установлено, что кредит был предоставлен истцом путем зачисления денежных средств на счет ответчика ФИО1, что подтверждается выпиской по счету, тем самым истец обязанность по выдаче кредита исполнил в полном объеме согласно требованиям кредитного договора.

В свою очередь ФИО1 принял на себя обязательства ежемесячно 11 числа вносить платежи по кредиту в сумме *** руб. в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору *** от **.**.****, с апреля 2020 года денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору вносились ФИО1 несвоевременно и в недостаточном объеме, последний раз денежные средства поступили на счет ФИО1 по его заявлению **.**.****.

Из представленного истцом расчета, проверенного судом, следует, что задолженность по кредитному договору *** от **.**.**** по состоянию на 05.08.2020 составляет *** руб. *** коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – *** руб. *** коп., проценты за пользование кредитом – *** руб. *** коп., проценты за просроченный основной долг – *** руб. *** коп., неустойка – *** руб. *** коп., *** руб. *** коп.

Суд соглашается с расчетом суммы долга, поскольку он арифметически верен, произведен в соответствии с условиями кредитного договора и подтвержден выпиской по счету, при этом суд учитывает, что ответчик ФИО1 наличие и размер задолженности не оспаривает, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представил.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ). 

Таким образом, заемщик ФИО1, отказавшись от исполнения возложенных на него кредитным договором *** от **.**.**** обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, при этом, заключив его добровольно и без понуждения.

Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельства и перечисленные нормы закона, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Экспобанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** в размере *** руб. *** коп. законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Довод ответчика ФИО1 о том, что он не смог платить по кредиту вследствие пандемии коронавируса, суд не принимает во внимание, поскольку доказательств, подтверждающих указанный довод, ответчиком не представлено. Сам по себе факт пандемии коронавируса не может расцениваться как безусловное обстоятельство, освобождающее ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору.

Разрешая исковые требования ООО «Экспобанк» о расторжении кредитного договора *** от **.**.****, заключенного между истцом и ФИО1, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что **.**.**** ООО «Экспобанк» направило ответчику ФИО1 письмо-требование о досрочном возврате кредита, согласно которому банк уведомляет ФИО1 о намерении досрочно расторгнуть кредитный договор в судебном порядке ввиду существенного нарушения им условий кредитного договора, требует в течение 30 календарных дней с момента отправления настоящего требования досрочно возвратить ООО «Экспобанк» кредит, проценты за пользование заемными средствами, неустойки, просит в указанный срок направить в письменном виде его согласие или отказ на предложение досрочно расторгнуть кредитный договор.

Однако ответных действий от ответчика не последовало.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Экспобанк» о расторжении кредитного договора *** от **.**.****, заключенного между ООО «Экспобанк» и ФИО1, также подлежат удовлетворению.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что согласно пп. 10 п. 2 Индивидуальных условий кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель: 

<

данные изъяты>.

В пункте 3 Индивидуальных условий ФИО1 просит банк заключить с ним договор о залоге на основании данных Индивидуальных условий и Общих условий, в рамках которого принять в залог автомобиль с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости автомобиля в размере *** руб. в обеспечение надлежащего исполнения им обязательств по погашению задолженности по договору.

Уведомление о возникновении залога движимого имущества *** от **.**.**** зарегистрировано в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты **.**.**** (договор обеспечения от **.**.**** ***, срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом движимого имущества – **.**.****, движимое имущество, переданное в залог: транспортное средство 

<

данные изъяты>, залогодатель: ФИО1, **.**.**** года рождения, залогодержатель: ООО «Экспобанк»).

Согласно копиям договора купли-продажи *** от **.**.****, паспорта транспортного средства ..., карточки учета транспортного средства собственником автомобиля 

<

данные изъяты>, является ФИО1

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3 ст. 348 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку суд считает установленным нарушение ФИО1 условий кредитного договора *** от **.**.****, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, то приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «Экспобанк» об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль 

<

данные изъяты>, являются законными и обоснованными. 

Довод ответчика ФИО1 о том, что он не согласен с требованием об обращении взыскания на автомобиль, поскольку он является источником его дохода, правового значения для дела не имеет, в связи с чем не влияет на вывод суда об удовлетворении исковых требований в этой части.

Учитывая, что стороны договора залога установили залоговую (оценочную) стоимость спорного автомобиля в размере *** руб., суд считает возможным установить для проведения публичных торгов начальную продажную стоимость автомобиля в размере *** руб.

При этом суд учитывает, что ответчик ФИО1 не оспаривает залоговую стоимость автомобиля, ходатайство о назначении экспертизы по оценке стоимости автомобиля не заявлял.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19379 руб. 30 коп. подтверждаются платежным поручением *** от **.**.****.

Таким образом, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор *** от **.**.****, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» задолженность по кредитному договору *** от **.**.**** в размере *** рублей *** копейка, из них: просроченная ссудная задолженность – *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом – *** рубля *** копеек, проценты за просроченный основной долг – *** рубль *** копейки, неустойка – *** рубль *** копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек, всего – *** рублей *** копейка.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль 

<

данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере *** рублей *** копеек, в счет погашения задолженности ФИО1 перед Обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк» по кредитному договору *** от **.**.****.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.А. Гапеевцева 

Мотивированное решение изготовлено 31 марта 2021 года.