Дело № 2-343/2017 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2017 года р.п. Шилово

Шиловский районный суд Рязанской области в составе председательствующего – судьи Сорокиной О.В., при секретаре Антоновой В.В., с участием представителя истца ФИО3, представителя ответчика ФИО4 – ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО4 и Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» первоначально обратилось в Железнодорожный районный суд г. Рязани с иском к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Рязанской области о признании наследственного имущества выморочным и взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору. Заявленные требования мотивированы тем, что (дата) между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение №, согласно которому последний получил кредит в размере 391100 руб. 00 коп. со сроком погашения до (дата) с уплатой процентов 

<

данные изъяты>% годовых, в связи с чем, взял на себя обязательство ежемесячно погашать все платежи по кредиту и начисленные проценты в сроки и размерах, установленных Соглашением. Согласно п.2.2. Соглашения, заемщик ФИО1 присоединился к «Правилам кредитования физических лиц по продуктам «Кредит пенсионный». Однако в нарушение условий Соглашения и Правил заемщик неоднократно допускал нарушение взятых на себя обязательств по уплате основного долга – и процентов за пользование кредитом. Впоследствии истцу стало известно о том, что заемщик ФИО1 умер (дата). Банком была рассчитана задолженность по Соглашению, которая по состоянию на (дата) составила 386298 руб. 54 коп. и состоит из задолженности по основному долгу в размере 342794 руб. 99 коп., задолженности по процентам в размере 38590 руб. 67 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 2554 руб. 73 коп. и пени за несвоевременный возврат процентов в размере 2358 руб. 15 коп. В связи с чем, истец обратился в суд с указанным выше иском и просил взыскать с Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Рязанской области задолженность по Соглашению № от (дата) в размере 386298 руб. 54 коп., состоящую из указанных сумм, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7062 руб. 99 коп. 

Определением Железнодорожного районного суда г. Рязани от (дата) произведена замена ответчика - Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Рязанской области его правопреемником - Межрегиональным территориальным управлением Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тульской, Рязанской и Орловской областях. 

Определением Железнодорожного районного суда г. Рязани от (дата) произведена замена ненадлежащего ответчика, к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО4 – наследник, принявший наследство наследодателя ФИО1 Федеральное агентство по управлению государственным имуществом в Тульской, Рязанской и Орловской областях освобождено от участия в деле в качестве ответчика и привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика. 

Определением Железнодорожного районного суда г. Рязани от (дата) гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО4 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору передано на рассмотрение по подсудности в Шиловский районный суд Рязанской области.

Определением Шиловского районного суда Рязанской области от (дата) к участию в деле в качестве соответчика привлечено Акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование». 

В судебном заседании представитель истца – Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО3, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования в полном объеме и просил взыскать с ФИО4 задолженность по Соглашению № от (дата) в размере 386298 руб. 54 коп., состоящей из задолженности по основному долгу в размере 342794 руб. 99 коп., задолженности по процентам в размере 38590 руб. 67 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 2554 руб. 73 коп. и пени за несвоевременный возврат процентов в размере 2358 руб. 15 коп. Также просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины, оплаченной при подаче данного иска в суд, в размере 7062 руб. 99 коп.

Ответчик ФИО4, извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, защиту своих прав доверила представителю ФИО5

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4 – ФИО5 исковые требования не признал, поскольку полагает, что ФИО4, будучи наследником, принявшим наследство своего мужа ФИО1, является ненадлежащим ответчиком по настоящему делу, а задолженность по кредитному договору, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, должна быть взыскана со страховой компании АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», с которой последний при заключении указанного Соглашения, также заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней. 

Ответчик Акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя и в удовлетворении исковых требований к АО СК «РСХБ-Страхование» отказать.

Третье лицо - Федеральное агентство по управлению государственным имуществом в Тульской, Рязанской и Орловской областях, извещенное о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, возражений не представлено. 

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, выслушав мнение представителей сторон, исследовав и оценив представленные доказательства, допросив свидетеля, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма соглашения является соблюденной при соблюдении требований ст. 160, п. п. 2 и 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По делу установлено, что (дата) между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено Соглашение №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 391100 руб. 00 коп. под процентную ставку в размере 

<

данные изъяты> % годовых на срок до (дата), а заемщик, в свою очередь, взял на себя обязательство ежемесячно погашать все платежи по кредиту и начисленные проценты в сроки и размерах, установленных Соглашением. Выдача Заемщику предусмотренной Соглашением суммы была произведена зачислением кредита на банковский счет Заемщика №, что подтверждается банковским ордером № о предоставлении кредита по договору № от (дата), а также выпиской по счету №.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 2.2 Соглашения Заемщик присоединился к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит Пенсионный» (далее Правила)

В соответствии с пунктом 4.1.1 Правил проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; - проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении начиная с даты, следующей за датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в соответствии с условиями Договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата (далее – Дата окончания начисления процентов). 

Пунктом 6 Соглашения и п.п.4.2.1 Правил предусмотрено, что погашение Кредита (основного долга) осуществляется равными долями (дифференцированными платежами) ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом, в соответствии с Графиком платежей, являющимся Приложением № к Соглашению. 

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.2 Правил). Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов. 

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором (ч.1 ст.809 ГК РФ). 

Пунктом 4.7 Правил установлено, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать у Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредитом в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в сумме и сроки, установленные договором. 

В соответствии с п. 4.9 Правил заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства за пользование кредитом.

Также судом установлено, что в день заключения Соглашения ФИО1 подписал Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования №), которым подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. ФИО1 назначил АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты, определенной условиями программы страхования, однако, при этом, будучи ознакомленным с ограничениями по приему на страхование, заявил, что он не получал когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований, сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, не переносил когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; не страдал от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; ему никогда не устанавливался диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/ гипотензия (иных, предусмотренных перечнем заболеваний)

За присоединение к программе коллективного страхования ФИО1 было оплачено 43021 руб. (платежное поручение № от (дата)), из которых 23661,55 руб. – страховая премия, перечислена АО «Россельхозбанком» по мемориальному ордеру № от (дата) страховой компании ЗАО СК «РСХБ-Страхование», а также Банком начислена комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования в сумме 16406,31 руб. (мемориальный ордер № от (дата)) и НДС на указанную комиссию в сумме 2 953,14 (мемориальный ордер № от (дата))

(дата) заемщик ФИО1 умер (свидетельство о смерти №, выданное Главным управлением ЗАГС Рязанской области территориальным отделом по Шиловскому району (дата)). Причиной его смерти явился 

<

данные изъяты> (медицинское свидетельство о смерти серии №, выданное МУ «Шиловская ЦРБ» (дата)).

Банком была рассчитана задолженность по Соглашению, которая на (дата) составляет 386298 руб. 54 коп. и состоит из: задолженности по основному долгу в размере 342794 руб. 99 коп., задолженности по процентам в размере 38590 руб. 67 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 2554 руб. 73 коп. и пени за несвоевременный возврат процентов в размере 2358 руб. 15 коп. (расчет взыскиваемой задолженности ФИО1 по кредитному договору № от (дата)).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

По факту смерти ФИО1 АО «Россельхозбанк» обратилось с заявлением в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» на страховую выплату по программе страхования №. 

Уведомлением о возврате страховой премии от (дата) (исх.№) ЗАО СК «РСХБ-Страхование» сообщило АО «Россельхозбанк» об исключении ФИО1 из списка застрахованных лиц, поскольку в процессе урегулирования убытка выяснилось, что с июня 2015 года ФИО1 получал амбулаторное и стационарное лечение с диагнозом 

<

данные изъяты>. Таким образом, при подписании заявления о присоединении к Программе страхования ФИО1 сообщил недостоверные сведения.

В соответствии с условиями указанной Программы коллективного страхования (Приложение № к заявлению на присоединение к Программе страхования №) и п.1.7 Договора коллективного страхования № от (дата), не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, получавшие когда-либо лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, заболеваний сердца, имеющие диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/ гипотензия, страдающие от сахарного диабета и прочих (указанных в перечне) заболеваний

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

АО СК «РСХБ-Страхование» возвратило страхователю перечисленную страховую премию по договору с ФИО1 в размере 23661 руб. 55 коп.= ( 43021,00 -19359 руб. 45 коп. – комиссии банка), прекратив тем самым свои обязательства перед страхователем(выгодоприобретателем) АО «Россельхозбанк» по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней заемщика ФИО1

Принимая во внимание исключение ФИО1 из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования, возложение на АО СК «РСХБ-Страхование» обязательств по выплате страхового возмещения по факту смерти указанного заемщика с учетом всех обстоятельств дела невозможно.

В соответствии со ст.1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Как установлено судом, наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является его супруга ФИО4 (ответчик по делу), и стоимость перешедшего к ней имущества составляет 942978 руб. 73 коп., что подтверждается материалом наследственного дела к имуществу ФИО1, представленного нотариусом Шиловского нотариального округа ФИО6 на запрос суда (исх.№ от (дата)).

Указанные обстоятельства подтверждаются также пояснениями участвующих в деле лиц, представленными в материалы дела письменными возражениями представителя АО СК «РСХБ-Страхование», исследованными в ходе судебного разбирательства, кроме перечисленных выше, следующими доказательствами: Соглашением № от (дата); графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением № к Соглашению № от (дата); Правилами кредитования физических лиц по продуктам «Кредит пенсионный»; заявлением ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней; приложением № к заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования; договором коллективного страхования № от (дата); справкой о смерти № от (дата); выпиской из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного; записью акта о смерти № от (дата), составленной Главным управлением ЗАГС Рязанской области территориальным отделом по Шиловскому району); заявлением на страховую выплату по программе страхования №; уведомлением о возврате страховой премии (исх.№ от (дата)); платежным поручением № от (дата) на 43021 руб. – плата за присоединение к Программе коллективного страхования ФИО1; мемориальным ордером № от (дата) на 23661 руб. 55 коп. – начисление страховой премии по договору 1558201/0401 от (дата); мемориальным ордером № от (дата) на 16406 руб. 31 коп. – комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования ФИО1; мемориальным ордером № от (дата) на 2953 руб. 14 коп. – НДС на комиссию за присоединение к Программе коллективного страхования ФИО1; мемориальным ордером № от (дата) на 23661 руб. 55 коп. – начисление страховой премии по договору № от (дата); выпиской из Бордеро за октябрь 2015 г. о перечислении страховых премий ЗАО СК «РСХБ-Страхование»; расчетом задолженности по кредитному договору на момент смерти заемщика ФИО1; расчетом взыскиваемой суммы 

Допрошенный по ходатайству представителя ответчика свидетель ФИО2 показал суду, что ему было известно о кредитном договоре, который заключил его отец ФИО1 с Россельхозбанком (дата), так как он намеревался быть поручителем. Поскольку одного поручителя было недостаточно, отец заключил договор страхования, позволяющий в случае наступления страхового случая, погасить долг за счет Страховой компании. За договор страхования отец заплатил необходимую сумму, которая была списана с его банковской карты. Денежные средства по кредитному договору Банком ФИО1 были перечислены и он ими пользовался. На следующий день после похорон он (ФИО2) сообщил работникам Банка о смерти отца и по их рекомендации представил необходимые документы (свидетельство и справку о смерти, выписку из медицинской карты ФИО1, медицинское свидетельство о смерти, выданные Шиловской ЦРБ). После чего ему сообщили, что заявление и все документы направлены Банком в Страховую компанию. Однако, в июле 2017 г. его мать ФИО4 получила документы из суда. Также свидетель пояснил, что лично он в наследство не вступал,, все наследственное имущество, принадлежащее отцу оформила его мать ФИО4 

Указанные обстоятельства дают основания считать доводы представителя ответчика ФИО5 о том, что ФИО4 является ненадлежащим ответчиком, а также о том, что при заключении Соглашения ФИО1 было навязано заключение договора страхования суд находит безосновательными и надуманными. 

На основании изложенных правовых норм, исследованных доказательств, учитывая, что задолженность по Соглашению№ от (дата) в указанном размере не превышает пределы стоимости перешедшего к ФИО4 наследственного имущества суд считает подлежащими удовлетворению требования о взыскании согласно представленному расчету задолженности по состоянию на (дата) суммы 381385 руб. 66 коп., состоящей из задолженности по основному долгу в размере 342794 руб. 99 коп. и задолженности по процентам (согласно условиям договора) в размере 38590 руб. 67 коп. При этом суд не принимает во внимание доводы представителя ответчика о зачете страховой премии в сумму долга, поскольку в обоснование иного расчета в материалы дела не представлено.

Вместе с тем, в удовлетворении заявленных требований о взыскании с ФИО4 пеней за несвоевременную уплату основного долга в размере 2554 руб. 73 коп. и пеней за несвоевременный возврат процентов в размере 2358 руб. 15 коп. надлежит отказать, так как наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора, осведомленного своевременно о смерти наследодателя и намеренно длительно не предъявившего требования об исполнении обязательств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО4 в пользу истца надлежит взыскать понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере в размере 7062 руб. 99 коп. ( платежное поручение № от (дата)). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд-

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению № от (дата) в размере 381385 руб. 66 коп., состоящую из задолженности по основному долгу в размере 342794 руб. 99 коп., задолженности по процентам в размере 38590 руб. 67 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7062 руб. 99 коп., а всего взыскать 388448 (триста восемьдесят восемь тысяч четыреста сорок восемь) руб. 65 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Шиловский районный суд Рязанской области в течении месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: