Дело № 2 - 66/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2020 года гор. Кыштым Челябинской области

Кыштымский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Дюсембаева А.А.,

при секретаре Мазавиной А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – Банк «СИБЭС» (АО), банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА 129 135 рублей 48 копеек, в том числе: 76 146 рублей 23 копейки - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 31 024 рубля 21 копейка – сумма просроченной задолженности по процентам, 21 965 рублей 04 копейки – задолженность по начисленной неустойке; о взыскании с ДАТА процентов за пользование кредитом по ставке 19,10% годовых на остаток задолженности по основному долгу по кредиту по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Также просило взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию судебных расходов на уплату государственной пошлины 3783 рубля.

В обоснование иска указало, что между банком и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды 76 146 рублей 23 копейки на 36 месяцев под 38,55% годовых с ДАТА по ДАТА, и 19,10% годовых на оставшийся срок. В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору образовалась задолженность.

Представители истца Банка «СИБЭС» (АО) в судебном заседании участия не принял, в иске просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 при надлежащем извещении в судебное заседании не явилась, о причинах неявки не сообщила.

По определению суда, с учетом установленных обстоятельств, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело слушалось в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежаще извещенных о времени и месте слушания дела.

Изучив исковое заявление, исследовав все материалы дела, проверив расчеты банка, оценив доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований банка, исходя из следующего.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ (здесь и далее – в редакции на дату возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из материалов дела следует, что ДАТА между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 на основании заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита от ДАТА заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит 76 146 рублей 23 копейки на 36 месяцев под 38,55% годовых с ДАТА по ДАТА, и 19,10% годовых на оставшийся срок, то есть по ДАТА с условием о ежемесячном внесении платежей согласно графику (л.д. 11-15, 16).

Положениями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответсвующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 кредитного договора).

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 35-37).

На основании соглашения НОМЕР о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, в соответствии с которым банковский платежный агент – ООО «Русские Финансы», организация, не являющаяся кредитной, которая привлекается банком в целях осуществления деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц, а также для проведения идентификации клиента – физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя, в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (п.1.1). Плательщиком является физическое лицо, имеющее неисполненные денежные обязательства перед банком, исполнение которых обеспечивается поручительством ООО «Русские Финансы»; осуществляющее внесение денежных средств в кассу банковского платежного агента в целях исполнения своих обязательств перед банком.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору банк направил ДАТА в ее адрес требование о возврате задолженности 83 220 рублей 08 копеек (определена по состоянию на ДАТА), из которых: 1991 рубль 91 копейка – сумма просроченного основного долга, 74 154 рубля 32 копейки - сумма текущего основного долга, 7013 рублей 64 копейки - долг просроченных процентов, 60 рублей 21 копейка - долг по неустойке за просрочку (л.д. 24).

ФИО1 надлежащим образом не исполняла в полном объеме обязательства по договору потребительского кредитования. Согласно выписке по счету платежей во исполнение обязательств по кредитному договору ФИО1 не производилось, что привело к возникновению просроченной задолженности (л.д. 26-34).

По состоянию на ДАТА размер задолженности по договору потребительского кредитования НОМЕР от ДАТА составил 129 135 рублей 48 копеек, в том числе: 76 146 рублей 23 копейки - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 31 024 рубля 21 копейка – сумма просроченной задолженности по процентам, 21 965 рублей 04 копейки – задолженность по начисленной неустойке (л.д. 8-9).

Поскольку в судебном заседании установлено, подтверждено документально, что выполнение обязательств по кредитному договору НОМЕР от ДАТА и уплате процентов по нему заемщиком осуществлялось ненадлежащим образом, требования банка о взыскании с заемщика задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований банка требовать в части взыскания процентов по кредитному договору с ДАТА, исходя из следующего.

Так, положениями ч. 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п. 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив ДАТА в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями ч.2 ст.14 Федерального закона от ДАТА №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заемщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по ДАТА, чего ФИО1 выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с ДАТА не имелось. При этом согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от ДАТА №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пеня 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

Таким образом, оснований для взыскания процентов по кредитному договору с ДАТА, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

В связи с чем суд полагает необходимым произвести собственный расчет задолженности ответчика перед банком по процентам по кредитному договору, которые подлежат начислению с ДАТА по ДАТА.

Согласно расчету банка (л.д. 8-9), сумма задолженности ответчика перед банком по основному долгу составляет 76 146 рублей 23 копейки, с ДАТА по дату ДАТА начислено процентов по кредитному договору 

<

***> рублей 63 копейки, в соответствии с расчетом:

2332,27 руб.+2311,76 руб.+2369,61 руб.+2427,89 руб.+2409,10 руб. = 

<

***>,63 руб.

За период пользования кредитом, согласно представленному банком расчету, ответчиком уплата процентов не производилась.

За период с ДАТА по ДАТА (30 дней) размер начисленных процентов составит 2128 рублей 66 копеек, исходя из следующего расчета:

76146,23 руб. х 38,55% / 100% / 365 дн. х 23 дн. (с ДАТА по ДАТА) = 1849, 73 руб.

76146,23 руб. х 19,10% / 100% / 365 дн. х 7 дн. (с ДАТА по ДАТА) = 278, 93 руб.

Итого размер процентов составит: 1849, 73 руб. + 278, 93 руб. = 2128,66 руб.

Сумма подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов по состоянию на ДАТА составляет 13 979 рублей 29 копеек, согласно расчету:

<

***>,63 руб. + 2128,66 руб. = 13979,29 руб.

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с ДАТА, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

Размер подлежащей взысканию неустойки по состоянию на ДАТА (дата рассмотрения дела судом), составит 65 553 рубля 57 копеек, исходя из следующего.

Согласно представленному банком расчету, задолженность по пени на просроченный основной долг по ДАТА составила 201 рубль 50 копеек:

19,42+40,79+61,75+79,54 = 201,50 руб.

За период с ДАТА по ДАТА (30 дней) размер пени за просрочку основного долга в сумме 3158,62 руб. составил 94 рубля 76 копеек:

3158,62 руб. х 0,1% / 100% х 30 дн. = 94,76 руб.

За период с ДАТА по ДАТА (857 дней) неустойка подлежит начислению на всю сумму просроченного основного долга 76 146 рублей 23 копейки, и составит 65 257 рублей 31 копейка:

76146,23 руб. х 0,1% / 100% х 664 дн. = 65257,31 руб.

Итого размер пени за просрочку основного долга по состоянию на ДАТА, подлежащей взысканию с ответчика в пользу банка, составил 65 553 рубля 57 копеек:

65257,31 руб. + 201,50 руб. + 94,76 руб. = 65 553,57 руб.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования в части, в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ, подлежит изменению размер компенсации государственной пошлины, подлежащей возмещению банку, с учетом даты, на которую определена сумму задолженности по при подаче иска в твердой денежной сумме, и подлежащих удовлетворению сумм. Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию компенсация расходов на уплату государственной пошлины при подаче иска 3283 рубля 67 копеек: 

(76146,23 руб. + 13979,29 руб. + 21 965,04 руб.) / 129135,48 руб. х 3783 руб. = 3283,67 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 155 679 рублей 09 копеек, в том числе: 76 146 рублей 23 копейки - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 13 979 рублей 29 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам, 65 553 рубля 57 копеек - задолженность по неустойке.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по кредитному договору НОМЕР от ДАТА неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с ДАТА по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с ДАТА по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в возмещение расходов на уплату государственной пошлины 3283 рубля 67 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кыштымский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий (подпись)

Мотивированное решение изготовлено 22 января 2020 года. 

Председательствующий (подпись)

Решение не вступило в законную силу.