Гражданское дело № 2-1384/2018

24RS0016-01-2018-001505-85

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 октября 2018 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей судьи Черенковой Е.В., при секретаре Савиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, указав, что она заключила с ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита Также истцом было подписано заявление о присоединении к Программе страхования Банка, по которому она застрахована в ООО СК ВТБ «Страхование». Сумма платы за страхование составила 115 332,00 руб., которая была списана с ее счета в день заключения кредитного договора. Истец считает, что плата за страхование подлежит возврату в связи со следующим: форма кредитных документов не позволяла заемщику каким-либо образом влиять на его условия, в том числе на условие о присоединении к программе страхования; страховщик был в одностороннем порядке определен банком, заемщику же не было предоставлено право свободного выбора страховой организации; оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита; банк не сообщил заемщику информацию о том, с какими конкретно страховыми организациями он взаимодействует, на основании какого соглашения, не сообщил предмет данного соглашения, условия соглашения и о том, является ли это соглашение для банка возмездным или безвозмездным; банк не сообщил заемщику информацию о том, по каким критериям он выбрал именно предложенную заемщику страховую организацию, а также о том, какие вообще критерии банк предъявляет к страховым организациям, с которыми банк сотрудничает при заключении договоров потребительского кредитования, банк не сообщил заемщику, может ли он самостоятельно выбрать страховую организацию, отвечающую критериям; банк не обеспечил заемщику право выбора программ личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа, не сообщил заемщику о том, каким будет размер платы за страхование в случае самостоятельного обращения заемщика за заключение договора страхования напрямую в страховую компанию, без использования посреднических услуг банка; заемщику не было разъяснено право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты платы за страхование банку, до заемщика также не доводилась информация о том, что в случае отказа от участия в программе страхования кредит может быть предоставлен на иных условиях; при оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования; заемщику не была предоставлена информация о том, из чего состоит общая сумма платы за подключение к программе страхования, включены ли в нее комиссии банка и в каком размере; банк не проинформировал заемщика о том, что от страхования можно отказаться как в момент заключения кредитного договора, так и в любой момент после его заключения; размер платы за страхование был включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты, что свидетельствует о явно невыгодных для заемщика условиях кредита связанных с включением его в программу страхования, включение платы за страхование в сумму кредита, кроме того, само по себе свидетельствует о навязывании банком услуги по страхованию в нарушение п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей; у заемщика не было возможности повлиять на размер платы за страхование, при этом очевидно, что при обращении напрямую в страховую организацию размер страховой премии был бы существенно меньше и у заемщика была бы возможность выбора различных страховых программ по разной цене; подключение к программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика личном страховании жизни и здоровья, потребности в личном страховании жизни и здоровья у заемщика не было. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за страхование; взыскать с ответчика денежные средства по комиссии (плате) за страхование – 115 332,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 3 668,25 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, сведений об уважительности причин неявки суду не представила, об отложении дела слушанием не ходатайствовала.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), будучи надлежащим образом уведомленным о дате, месте и времени слушания дела в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин неявки суду не представил, об отложении дела слушанием, рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал, возражений относительно заявленных исковых требований не выразил.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенного о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, о причинах неявки и их уважительности суд не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал; не выразил своего отношения к иску. 

В отсутствии препятствий для рассмотрения дела по существу, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие представителя ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки, также в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца и представителя третьего лица.

Проверив письменные материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему:

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при наличии добровольного согласия заемщика на осуществление личного страхования при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 915 332,00 рубля с условием уплаты процентов в размере 13,5 % годовых, на срок 60 месяцев. 

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление о присоединении к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», где содержатся сведения: о выгодоприобретателе – застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного; о стоимости услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования на весь срок страхования с 00.00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 час. ДД.ММ.ГГГГ, составивших 115 332,00 руб., из которых вознаграждение Банка – 23 066,40 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 92 265,60 руб..

Согласно выписки из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, открытого на имя Коваль произведено списание оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справки № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО) (впоследствии правопреемником является Банк ВТБ (ПАО)) заключен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Присоединение к программе страхования в рамках Договора осуществляется на основании заявления на включение в число участников программы страхования, которое подписывает клиент при оформлении договора потребительского кредита. ФИО1 является застрахованным лицом в рамках Договора со следующими параметрами: программа страхования «Финансовый резерв Лайф+; номер кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; оплаченный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; размер страховой премии 92 265,60 руб.; дата поступления на расчетный счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 уведомлена, что присоединение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» не является условием для получения кредита, также уведомлена о возможности отказа от присоединения к данной программе. 

Так согласно п. 6.2 Условий страхования по продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в данном пункте условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования. 

ФИО1 выразила согласие с тем, что является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении нее, либо в случае ее смерти – наследники по закону.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора истец была уведомлена банком о том, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования не является условием для получения кредита.

Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, также не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования.

С условиями договора, Тарифами Банка истец ознакомлен, на что прямо указано в заявлении о заключении договора и удостоверено личной подписью заемщика (на заявлении, имеющимся в банке).

Истец своей подписью подтвердила факт ознакомления и факт своего согласия с условиями кредитного договора, тарифами банка. Заемщик согласилась быть застрахованной у страховщика по программе страхования на условиях договора, соглашаясь и понимая, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Вместе с тем, истец собственноручно подписала заявление на присоединение к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором указана сумма стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования – 115 3321,00 руб., из которых вознаграждение Банка – 23 066,40 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 92 265,60 руб..

Банк, оказав истцу при заключении кредитного договора услугу по присоединению к программе страхования, в результате которой истец являлся застрахованным лицом в ООО СК «ВТБ Страхование» действовал по поручению истца, предварительно согласовав с ним стоимость оказанной дополнительной услуги, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае являлась возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, ст. 972 ГК РФ, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой банком услуге по присоединению заемщика к программе страхования.

Таким образом, обязанность заемщика по заключению договора личного страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем прав потребителя не нарушает.

В силу ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, со стороны Банка отсутствуют нарушения прав истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу договора.

Учитывая, что вышеназванные условия кредитного договора не нарушают права истца, как потребителя, суд не находит оснований для удовлетворения заявленного истцом требования о признании недействительным условие договора кредитования в части взимания комиссии (платы) за страхование.

При установленных судом обстоятельствах, при которых услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, основания для взыскания денежных средств оплаченных в счет подключения к программе страхования отсутствуют. 

Учитывая, что требования о взыскании начисленных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказывается, правовых оснований для удовлетворения указанных требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд,-

Р Е Ш И Л :

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований, заявленных к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя. 

Мотивированное решение изготовлено 12 октября 2018 г.

Разъяснить ответчику, что в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения, он вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда Е.В.Черенкова