Дело № 2-1225/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2019 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области, в составе председательствующего судьи Евдокимовой И.В., при секретаре Хабло А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу страховой компании «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу страховой компании «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах») о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, в обоснование своих требований указав, что (ДАТА) между истцом и публичным акционерным обществом Банк «ФК Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие», Банк) заключен кредитный договор, при заключении которого сотрудники Банка поставили его перед выбором – либо он заключает два договора страхования с компаниями, с которыми у них есть соглашение, либо ему отказывают в предоставлении кредита. 

Также ему разъяснили, что в 14-тидневный период с момента подписания договора – в период охлаждения, он вправе расторгнуть эти договоры и получить уплаченную страховую премию.

Поскольку ему были необходимы эти денежные средства, он согласился с данными условиями, рассчитывая на последующее расторжение договоров страхования, и (ДАТА) он заключил кредитный договор с Банком и два договора страхования: с ПАО СК «Росгосстрах» - договор страхования №* и с СК АО «АльфаСтрахование». 

При этом, страховая премия ПАО СК «Росгосстрах» составила 86 868 руб., страховая премия СК АО «АльфаСтрахование» составила 6000 руб.

(ДАТА) он обратился в региональные отделения указанных страховых компаний с заявлениями о досрочном прекращении договоров страхования. СК АО «АльфаСтрахование» (ДАТА) по его заявлению перечислила ему уплаченную страховую премию полностью – в сумме 6000 руб. 

ПАО СК «Росгосстрах» (ДАТА) перечислило ему всего 4 343 руб.; остальную сумму – 82 525 руб. не возвратило.

Считает, что в соответствии с Указаниями Банка Российской Федерации от (ДАТА) №*-У договоры добровольного страхования должны предусматривать право страхователей в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от договоров, с возвратом страховой премии в полном объеме, либо за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора страхования.

Просил признать договор страхования №* от (ДАТА), заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и истцом расторгнутым. Взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 82 525 руб., компенсацию морального вреда за нарушение прав истца в размере 5000 руб., штраф за нарушение прав потребителей в размере 43 762 руб. 50 коп. 

В последующем истец ФИО1 исковые требования в части признания договора страхования №* от (ДАТА), заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и истцом, расторгнутым, не поддержал, настаивая, на остальных исковых требованиях.

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования поддержал, ссылаясь на изложенные в иске доводы. Просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске отказать. 

Отметил, что истец, расписываясь в заявлении на страхование, подтвердил, что понимает и согласен, что при досрочном расторжении договора страхования страховая премия не подлежит возврату за исключением отказа от договора страхования в течение 14 дней в части страхования от несчастного случая. Потому ПАО СК «Росгосстрах», возвратив положенную сумму – 4343 руб., выполнило свое обязательство.

Оставшаяся страховая премия (страхование выезжающих за рубеж) по условиям договора страхования и согласно действующего законодательства возврату не подлежит.

Так, согласно п.1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренного п.4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии при отказе страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Заключенный с ФИО1 договор страхования, кроме страхования от несчастного случая (по данному страховому риску страховая премия страхователю была возвращена), предусматривал страхование выезжающих за рубеж по правилам №174.

Согласно условиям указанного договора добровольного страхования страховыми случаями по страхованию выезжающих за рубеж является «Медицинская экстренная помощь за пределами Российской Федерации».

Согласно п.4 Указания Центрального банка Российской Федерации, требования настоящего Указания не распространяются на случаи добровольного страхования, предусматривающего оплату оказания гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Поскольку нет оснований для возврата страховой премии, то оснований для взыскания штрафа, компенсации морального вреда также не имеется.

Представители третьих лиц ПАО Банк «ФК Открытие», АО «АльфаСтрахование» в судебном заседании не участвовали, о времени и месте судебного разбирательства были извещены.

Заслушав истца, исследовав письменные доказательства, представленные сторонами по настоящему гражданскому делу, суд приходит к следующему.

Согласно положениям пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре определены все существенные условия договора такого вида, а именно определен предмет договора – имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователю, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, размер страховой суммы и страховой премии, период страхования.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

В силу ст. 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из содержания изложенных норм права следует, что банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, и предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя, т.к. не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Вместе с тем банкам предоставлено право заключать соответствующие договоры страхования с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно ил выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 указанной статьи.

При этом абзацем вторым п. 3 статьи 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что (ДАТА) между ФИО1 и ПАО Банк «Открытие» заключен договор потребительского кредита, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 579 121 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 15,45%(л.д.13-17).

В этот же день между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж в соответствии с действующими у страховщика Правилами страхования от несчастных случаев №* и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №*, что подтверждается текстом договора страхования (страхового полиса №*), в котором имеется подпись ФИО1, свидетельствующая о том, что он согласен с программой страхования и правилами страхования, они ему понятны, и им получены(л.д.8-9).

Данных о том, что ПАО Банк «Открытие» при заключении вышеуказанного кредитного договора были нарушены права либо законные интересы истца как потребителя, материалы дела не содержат.

Условия получения истцом кредита в банке подробно изложены в Общих условиях предоставления кредита, из условий которого не следует, что страхование является обязательным условием предоставления кредита.

Подписанное ФИО1 заявление свидетельствует о его добровольном желании быть застрахованным. При этом, истец не был лишен возможности отказаться от страхования и получить кредит в ином банке.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что ФИО1 не был согласен на распространения на него условий Договора страхования и выразил банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, в чем ему было отказано, материалы дела не содержат.

Согласно содержанию выше названного страхового полиса, стороны достигли соглашения о страховых случаях, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения: по страхованию от несчастных случаев – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая; по страхованию выезжающего за рубеж – медицинская и экстренная помощь за пределами РФ.

В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев №* объектом страхования по договору страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а так же с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, №*, в редакции, утвержденной Приказом ПАО СК «Росгосстрах» от (ДАТА) №*, объектом страхования по риску « Медицинская и экстренная помощь» являются имущественные интересы застрахованного, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного. При этом застрахованным по такому договору лицом является физическое лицо, выезжающее за рубеж, в пользу которого заключается договор страхования на случай наступления определенного договором страхового события.

За страхование от несчастных случаев истец уплатил страховщику страховую премию в размере 4 343 руб. 00 коп., за страхование как выезжающего за рубеж –82 525 руб. 00 коп.

Из договора страхования следует, что стороны предусмотрели условие о праве страхователя на возврат ему указанной страховой суммы премии в случае его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, что обусловлено обязанностью страховщика предусмотреть соответствующее условие в спорном договоре, возложенной на него п.1 Указания Банка России от (ДАТА) №*-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Истец заявил в указанный срок о своем отказе от спорного договора.

Так, (ДАТА) ФИО1 передал ПАО СК «Росгосстрах» заявление об отказе от указанного договора страхования и возврате уплаченной им страховой премии (л.д. 10).

(ДАТА) страховая премия в размере 4343 руб. 00 коп. по страхованию от несчастных случаев возвращена(л.д.20).

Истец просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в его пользу сумму уплаченной им страховой премии за страховании выезжающего за рубеж в размере 82 525 руб. 00 коп.

Согласно п.2 страхового полиса страховым риском по страхованию выезжающих за рубеж является медицинская и экстренная помощь за пределами РФ.

Согласно п. 7.2, 7.2.1, 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №*, на основании которых был заключен договор страхования при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования: до начала срока страхования по всем рискам кроме риска «отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течении 10 рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования.

После начала срока страхования по всем рискам кроме риска «отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачей консульской службой выездной визы(л.д.55-112).

Таким образом, стороны предусмотрели, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная им страховая премия не подлежит возврату (за исключением случаев отказа страхователя от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомлениях об этом страховщика в течении 14 календарных дней со дня заключения договора). 

При указанных обстоятельствах, с учетом вышеприведенного положения абзаца второго пункта 3 ст. 958 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии у ПАО СК «Росгосстрах» обязательства по возврату названной премии в связи с отказом от договора.

Приведенные в судебном заседании доводы истца об обратном со ссылкой на п.1 Указания Банка России от (ДАТА) №*-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» судом отклоняются.

Исходя из п.4 названного Указания Банка России, его требования (в том числе, требование, предусмотренное п.1) не распространяются на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи. 

Поскольку спорным договором в части услуги, за которую истец уплатил страховую премию в размере 82 525 руб.00 коп., предусмотрена обязанность страховщика оплатить оказанную ему за пределами территории РФ медицинскую помощь, требования пункта 1 названного Указания к спорному договору не применимо.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска о взыскании суммы уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении уточненных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу страховой компании «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционных жалоб через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 18 июня 2019 года.

Председательствующий судья И.В. Евдокимова