Дело № 2-2224/24

18RS0023-01-2024-003024-59

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

03 октября 2024 года г.Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Голубева В.Ю.,

при секретаре Кузнецовой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «МФК Новое Финансирование» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа, 

установил:

Истец ООО «МФК Новое Финансирование» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. Заявленные требования мотивированы тем, что 30.06.2022 между Заемщиком ФИО1 и Займодавцем ООО «МФК Новое Финансирование» был заключен договор займа № № (далее по тексту – Договор). Договор микрозайма был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта Займодавца в сети Интернет: 

<

данные изъяты> Вышеуказанный Договор является Договором-офертой. Заключение договора микрозайма было произведено путем совершения должником необходимых действий, определенных Правилами предоставления микрозаймов ООО «МФК Новое Финансирование». Для получения займа Заемщик должен в обязательном порядке ознакомиться со следующими документами, размещенными на сайте Общества: Правилами предоставления микрозайма ООО «МФК Новое Финансирование»; Офертой о заключении договора микрозайма; 

После ознакомления с перечисленными выше документами, Заемщик должен заполнить Анкету-Заявление по форме, утвержденной Обществом (далее по тексту – Заявка), следующим образом: самостоятельно, с помощью электронной формы Заявки, размещенной на сайте Общества. В Заявке Заемщик обязан сообщить полные, точные и достоверные сведения, необходимые для принятия Обществом решения о выдаче Займа и осуществления непосредственной процедуры выдачи Займа. Согласно п. 3.3.2 Правил, при заполнении Заявления на предоставление микрозайма через Мобильное приложение/Сайт организации, заявитель также направляет Организации сканированную копию своего общегражданского паспорта. Также для рассмотрения Заявления Организацией, Заявитель должен пройти процедуру идентификации. Для целей идентификации Организация направляет (отображает) Заявителю в Мобильном приложении/Сайте Организации шестизначный код (пароль), который Заявитель должен написать (изобразить) на любом материальном носителе. Далее Заявителю необходимо сфотографировать себя вместе с вышеуказанным изображением шестизначного кода (пароля) и направить фотографию Организации путем размещения файла с фотографией в соответствующем поле Мобильного приложения/Сайта Организации. Акцепт Оферты Организации (подписанное АСП) посредством использования функционала Мобильного приложения/Сайта Организации осуществляется путем получения и ввода проверочного кода, а также нажатия соответствующей виртуальной кнопки. Направляя Займодавцу оферту о заключении Договора микрозайма, Заемщик подтверждает, что в полном объеме ознакомился с Общими условиями Договора микрозайма и согласен с ним. В случае согласования Сторонами в Индивидуальных условиях Договора микрозайма способа предоставления микрозайма в безналичном порядке путем перевода (зачисления) Организацией суммы либо части суммы Микрозайма на платежную карту, указанную Заемщиком, Заемщик сообщает Организации номер платежной карты, указанный ан лицевой стороне платежной карты. (п.5.4.1 Правил). Денежные средства по настоящему договору займа были перечислены по настоящему договору займа были перечислены на карту Заемщика № №. Указанные действия Заемщика (ввод кода, направленного на номер мобильного телефона Заемщика, и нажатие кнопки «Принять») являются его Акцептом настоящего Оферты. При этом, действие Заемщика по вводу кода, направленного на номер мобильного телефона Заемщика, и по нажатию кнопки «Принять» является аналогом собственноручной подписи Заемщика. В соответствии с п.2 ст. 160 ГК РФ и Законом «Об электронной подписи» № 63 – ФЗ от 06.04.2011 потенциальный Заемщик подписывает Договор займа Аналогом собственноручной подписи. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документа, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется Заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в Заявлении на получением займа, после ознакомления потенциального Заемщика с условиями Договора потребительского займа с личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный потенциальным Заемщиком индивидуальный ключ (СМС - код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете Заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор потребительского займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Таким образом, договор микрозайма подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на заем электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферта на предоставление займа. Акцепт настоящей Оферты Заемщиком свидетельствует о полном и безоговорочном принятии Заемщиком всех условий Оферты без каких-либо изъятий или ограничений и свидетельствует также о том, что Договор по своей юридической силе равносилен двухстороннему договору микрозайма, заключенному в простой письменной форме. Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского займа Истец передает заем на сумму 25900 рублей, а Ответчик обязуется вернуть указанную сумму займа в размере и порядке, установленные настоящим договором. Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского займа Ответчик обязался возвратить сумму займа и проценты за пользование суммой займа в общей сумме 29785 руб., в счет погашения долга истцу. Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа Ответчик взял на обязанность вернуть заем не позднее 15.07.2022, проценты за пользование Займом в размере 365 % годовых (1 % в день от суммы займа за каждый день просрочки). Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, проценты за пользование займом в размере 365 % годовых (1 % в день от суммы займа за каждый день просрочки). Указанная процентная ставка за пользование займом действует в период с даты предоставления Займа по дату фактического возврата Займа. Сумму займа и проценты по займу ответчик обязался возвратить не позднее 15.07.2022. После заключения договора займа оплаты от заемщика не поступали. 

После возникновения просрочки исполнения обязательства Заемщика по возврату суммы Займа и (или) уплате причитающихся процентов Займодавец по настоящему Договору вправе начислять Заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную Заемщиком часть суммы Займа (основного долга). Итого сумма задолженности составляет: 25900 руб. сумма займа +38850 руб. (сумма начисленных процентов 25900 х 1,5), то есть сумма требование не может превышать 64750 руб. 

До настоящего времени Заемщик не исполнил своих обязательств по возврату займа и погашению процентов. 

Между ООО «МФК Новое Финансирование и ООО «Крепость» был заключен агентский договор на оказание юридических услуг и иных действий, направленных на взыскание задолженности. При обращении с исковым заявлением ООО «МФК Новое Финансирование» были понесены расходы в размере 5000 руб. на оплату вознаграждения ООО «Крепость» за оказанные юридические услуги, а именно изучение документов, информирование о возможных вариантах погашения задолженности, осуществления сбора документов, подготовка пакета документов в суд, составление искового заявления. Также с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «МФК Новое Финансирование»: задолженность по договору займа № № от 30.06.2022 за период с 01.07.2022 по 24.05.2024 в размере 64750 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2142 руб. 50 коп.; почтовые расходы в размере 90.60 руб.; расходы в соответствии со ст. 100 ГПК РФ в размере 5000 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителей истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом.

Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в ред. от 25.02.2022, действовавшей на дату заключения договора) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в ред. от 08.07.2021, действовавшей на дату заключения договора) договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 1 статьи 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее в редакции 01.05.2022, действовавшей на дату заключения договора займа) - настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно пунктам 1, 2, 3 статьи 5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

В силу части 1 статьи 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" (в ред. от 30.12.2021).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (здесь и далее в ред. от 01.03.2022, действовавшей на дату заключения договора) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

С учетом изложенного, действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Следовательно, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.

30.06.2022 ФИО1 обратилась в ООО «МФК Новое Финансирование» с заявлением – анкетой на представление микрозайма «Стандартный» в котором указала личные данные; контактные данные; сведения о микрозайме. Достоверность представленных данных подтвердила и не возражала против дополнительной проверки. Указанное заявление-анкета подписано с использованием АСП 30.06.2024 ФИО1 ФИО5. (л.д.22).

Также 30.06.2022 ФИО1 направила в ООО «МФК Новое Финансирование» заявление о присоединении к правилам дистанционного обслуживания которым заявила о заключении с ООО «МФК Новое Финансирование» договора дистанционного обслуживания, в порядке предусмотренном ст. 328 ГК РФ, путем присоединения к действующей редакции Правил дистанционного обслуживания. Настоящим просила подключить ее к услуге «Личный кабинет» и услуге «Контакт-центр» на условиях Договора. Указанное заявление подписано с использованием АСП 30.06.2024 ФИО1 ФИО6. (л.д.17).

30.06.2022 между ООО «МФК Новое Финансирование» (Исполнитель) и ФИО1 (Заказчик) заключен договор возмездного оказания услуг № по условиям которого, Исполнитель обязуется оказать Заказчику следующие услуги в сфере страхования: предоставить Заемщику информацию по вопросам личного страхования, в том числе, консультацию Заказчику (в случае необходимости) по вопросам личного страхования; осуществить на основе добровольного согласия Заемщику от имени Заказчика и за его счет, фактические и юридические действия, необходимые для заключения в отношении Заказчика договора личного страхования; обеспечить предоставление Заказчику договор личного страхования (страхового полиса), заключенного в отношении Заказчика в электронном виде. Исполнитель обязуется указать указанные в п.1.2 настоящего Договора услуги в срок не позднее одного рабочего дня с момента подписания настоящего договора. (п.1); за оказываемые по настоящему договору услуги Заказчик уплачивает Исполнителю единовременно 2900 руб. в срок не позднее одного дня с даты подписания настоящего договора. Осуществление оплаты услуг Исполнителем подтверждается, что услуги, предусмотренные настоящим договором, оказаны Исполнителем Заказчику качественно, в срок и надлежащим образом. (п.2). Указанный договор подписан с использованием АСП 30.06.2024 ФИО1 ФИО7. (л.д.15).

30.06.2022 заемщиком ФИО1 был подписан договор микрозайма «Стандартный» № с использованием АСП. (л.д.19-20). 

В идентификаторе АСП указано, что номер договора №; ФИО –ФИО1 ФИО8; телефон – №; дата/время – 30.06.2022 14:36:31; СМС-код – №. (л.д.18). 

Из индивидуальных условий договора потребительского займа – договора микрозайма «Стандартный» № № от 30.06.2022, заключенного между ООО «МФК Новое Финансирование» и ФИО1 следует, что сумма Займа составила 25900 руб. (п.1); срок действия Договора – до полного выполнения Заемщиком обязательств по возврату Займа, предусмотренных Договором. Срок возврата Займа – 15.07.2022. (п.2); процентная ставка за пользование Займом составляет 365 % годовых. Указанная в настоящем процентная ставка за пользование Займом действует в период с даты предоставления Займа по дату фактического возврата Займа. (п.4); в рамках Договора Заемщик обязан уплатить 1 единовременный платеж в оплату суммы Займа и суммы процентов за пользование Займом. Размер единовременного платежа Заемщика в оплату суммы Займа и суммы процентов за пользование Займом составляет 29785 руб., из которых: 25900 руб. – направляются на погашение основного долга, 3885 руб. направляются на погашение процентов за пользование Займом. Срок уплаты Заемщиком единовременного платежа в оплату суммы Займа и суммы процентов за пользование Займом – 15.07.2022. Вышеуказанный платеж по Договору содержится также в Графике платежей. (п. 6); способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика - внесение наличных денежных средств кассу центра (центров) выдачи займов Займодавца в населенном пункте по месту нахождения заемщика (либо в любом другом центре выдачи займов Займодавца на территории РФ). Перечисление (перевод) в безналичном порядке денежных средств: через кредитные организации на банковские реквизиты Займодавца (с обязательным указанием номера Договора назначении платежа); через платежных (банковских платежных) агентов кредитных организаций на банковские реквизиты Займодавца (с обязательным указанием номера Договора в назначении платежа); путем перевода денежных средств через платежного агента ООО «ПремиумПлат» (платежная система Pay.Travel) (п.8); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – заемщик несет ответственность за неисполнение условий настоящего Договора в соответствии с действующим законодательством РФ. Неустойка (пеня, штраф) с Заемщика не взимаются. (п.12); способ предоставления займа Заемщику - сумма Займа предоставляется Заемщику в дату подписания Сторонами настоящих Индивидуальных условий в следующем порядке – часть суммы Займа, а именно 23000 руб.. Займодавец предоставляет Заемщику в безналичном порядке путем перевода (зачисления) указанной части суммы Займа на платежную карту, указанную Заемщиком; часть суммы Займа, а именно 2900 руб. Займодавец предоставляет Заемщику в следующем порядке: заключая настоящий Договор, Стороны, руководствуясь ст. 818 ГК РФ, прекращают денежное обязательство Заемщика перед Займодавцем, предусмотренное договором возмездного оказания услуг № № от 30.06.2022 в размере 2900 руб. заменой указанного обязательства обязательством Заемщика уплатить Займодавцу сумму денежных средств в размере 2900 руб. в качестве полученного Заемщиком от Займодавца займа. (п.19). (л.д.19-20).

Графиком платежей, являющихся Приложением к договору микрозайма № № от 30.06.2022 установлено, что дата уплаты платежа – 15.07.2022; задолженность по основному долгу 25900 руб.; сумма начисленных процентов за пользованием займом – 3885 руб.; погашение Займа (основного долга) – 25900 руб.; погашение процентов за пользование Займом - 3885 руб.; размер платежа – 29785 руб. Также указано, что настоящий график является неотъемлемой частью договора микрозайма «Стандартный» № № от 30.06.2022. (л.д.20 оборот). 

Обязательства по договору ООО «МФК Новое Финансирование» исполнены в полном объеме, денежные средства были выданы заемщику ФИО1 путем перечисления на счет, что следует из подтверждения перевода денежных средств процессингового Центра VEPay, согласно которому 30.06.2022 их организацией было успешно исполнено распоряжение – перевод на банковскую карту № получателя ФИО1 ФИО9 (дата рождения ДД.ММ.ГГГГ) денежных средств в размере 23000 руб. Агент: VEPay; ФИО/дата рождения клиента: ФИО1 ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ; дата и время: 30.06.2022 14:39:22; договор займа №; сумма перевода: 23000 руб.; номер кошелька в VEPay: номер карты №. (л.д.12). 

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, между ООО «МФК Новое Финансирование» и ФИО1 был заключен договор микрозайма № № № от 30.06.2022 в офертно-акцептной форме договора потребительского займа и указанный договор соответствует предъявляемым ГК РФ требованиям. Доказательств иного суду не представлено. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Условиями п. 6 индивидуальных условий договора микрозайма № № от 30.06.2022 и графиком платежей определены способы исполнения заемщиком обязательств по договору, однако ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности ответчиком не вносились. Каких-либо доказательств обратного ответчиком суду не представлено. 

Таким образом, ответчик ФИО1 необоснованно в одностороннем порядке отказалась от исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему. 

В связи с неисполнением заемщиком ФИО1 своих обязательств 24.05.2023 ООО «МФК Новое Финансирование» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 г. Сарапула Удмуртской Республики с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 (л.д. 46-47)

06.06.2023 года мировым судьей судебного участка № 4 г.Сарапула Удмуртской Республики, по заявлению ООО «МФК Новое Финансирование» выдан судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 суммы долга по договору № № от 30.06.2022 за период с 30 июня 2022 года по 24 апреля 2023 года в размере 64750 руб. 00 коп., а также 1071 руб. 25 коп в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины. (л.д.49)

Определением мирового судьи судебного участка № 4 г. Сарапула Удмуртской Республики от 10 октября 2023 года, указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника ФИО1 возражениями (л.д.51). 

Задолженность по договору микрозайма № № № от 30.06.2022 ответчиком ФИО1 до настоящего времени не погашена.

Как следует из расчета задолженности указанном в исковом заявлении, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, у ответчика ФИО1 за период с 01.07.2022 по 24.05.2024 образовалась задолженность, в размере 64750 руб., их которых 25900 руб. сумма основного долга, 38850 руб. проценты за пользование суммой займа. 

В соответствии с п.1, п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Следовательно, предусмотренные п. 1 ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование займом, и подлежат уплате в размерах и в порядке, определенных договором, то есть соглашением сторон и не подлежат снижению.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Частью 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). 

В соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению. 

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат. (часть 9).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа) (часть10). 

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению. (часть 11).

С учетом изложенного, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого кредитными потребительскими кооперативами гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Для кредитования физических лиц процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день, в соответствии с п. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". То есть для кредитования физических лиц (изначальное более слабая сторона в отношениях), которое регулируется более строго, допускается ставка 365 процентов годовых.

Согласно п. 24 ст. 1 Федерального закона от 27.12.2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Кредитором самостоятельно установлены ограничения в преамбуле к индивидуальным условиям договора микрозайма № № от 30.06.2022 согласно которым, по Договору не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по Договору, а также платежей за услуги, оказываемые Займодавцем Заемщику за отдельную плату по Договору, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по Договору, а также платежей за услуги, оказываемые Займодавцем Заемщику за отдельную плату по Договору, достигнет полуторакратного размера суммы Займа.(л.д.19). 

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора микрозайма № № от 30.06.2022 процентная ставка за пользование Займом составляет 365 % годовых. (л.д.19). 

Заемщиком приняты на себя обязательства по возврату суммы займа в размере 25900 рублей до 15 июля 2022, с уплатой процентов за пользование займом в размере 3885 руб. 

До настоящего времени заемщиком свои обязательства по возврату долга не исполнены. 

Не возвратив в установленный договором срок сумму займа, ФИО1 продолжила пользование суммой предоставленного займа, и из расчета истца указанного в исковом заявлении следует, что срок пользования суммой займа составил с 01.07.2022 по 24.05.2024 - 693 дня. 

Таким образом, учитывая срок пользования займом ФИО1 категория указанного микрозайма потребительского кредита (займа) должна быть отнесена к категории потребительского кредита (займа) предоставляемого на срок свыше 365 дней включительно, поэтому начисление процентов должно быть продолжено по ставке, предельное значение которой в полной стоимости займа установлено законом для потребительского займа, предоставляемого на срок свыше 365 дней. 

Согласно правовой позиции, приведенной в п. 10 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. В этом случае размер взыскиваемых процентов за пользование займом не может превышать предельное значение полной стоимости кредита (займа), определенное Банком России.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в II квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения свыше 365 включительно, на сумму до 30000 рублей включительно, установлены Банком России в размере 41,624 % при их предельном значении 55,499 %. 

Полная стоимость займа по настоящему договору составляет 365 % годовых, что превышает вышеуказанное предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов). 

Таким образом, размер процентов за период пользования займом с 01.07.2022 по 15.07.2022 включительно, из расчета 365 % на сумму займа 25900 рублей составит 3885 руб.

Далее, из расчета задолженности указанного в исковом заявлении по договора микрозайма № № от 30.06.2022, следует, что при расчете процентов за пользование заемными средствами, начисленных за период после окончания срока договора, то есть с 16.07.2022 по 24.05.2024, истец руководствовался условиями договора займа и ставкой установленной договором. 

Вместе с тем, при расчете процентов за пользование заемными средствами после окончания срока договора микрозайма нельзя исходить только из размера процентов, установленных договором на период срока действия договора, не учитывая период фактического пользования займом. 

Начисление по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок до 15.07.2022, противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом. 

Таким образом, по истечении установленного договором срока возврата займа, проценты должны быть начислены за период с 16.07.2022 по 24.05.2024 включительно за последующие 678 дней исходя из стоимости потребительского займа на сумму менее 30000 руб., и учетом категории потребительского займа предоставляемого на срок свыше 365 дней. 

Для потребительского займа на сумму менее 30000 руб., предоставляемого на срок свыше 365 дней, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в II квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения составляет 55,499 %. 

Таким образом, размер процентов за пользование займом составит за период с 16.07.2022 по 24.05.2024 в размере 26700,64 руб. (25900 руб. * 55,499/365 * 678 дней).

Всего размер процентов за пользование займом за период с 01.07.2022 по 24.05.2024 составит 30585,64 руб. (3885 руб. + 26700,64 руб.)

По указанным основаниям, расчет процентов за пользование займом составленный истцом, суд считает неверным. 

Поскольку срок возврата суммы займа и уплаты процентов наступил, обязательства ответчиком не исполнены, доказательств частичного или полного погашения суммы задолженности суду не представлено, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию сумма долга по договору займа в размере 25900 рублей и проценты за пользование заемными денежными средствами в размере 30585,64 рублей.

По указанным основаниям исковые требования подлежат удовлетворению частично. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ). 

Истец просит возместить расходы по оплате государственной пошлины в связи с подачей искового заявления в размере 2142,50 руб. 

Факт несения истцом расходов по уплате государственной пошлины в размере 2142,50 руб. подтверждается платежными поручениями № № от 13.04.2023 на сумму 1071,25 руб. (л.д.8) и № № от 05.07.2024 на сумму 1071,25 руб. (л.д. 9). 

Поскольку требования истца удовлетворены судом частично на общую сумму 56485,64 руб. что составляет 87,23 % от заявленной суммы, истцу подлежит возмещению сумма госпошлины в размере 1869,04 руб., 

Сумма госпошлины в размере 1869,04 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Факт несения почтовых расходов истцом понесенных в связи с необходимостью приобретения почтового конверта и направления ответчику искового заявления с приложенными документами на общую сумму 90,60 руб. подтверждается реестром почтовых отправлений на сумму 90,60 руб. (л.д.36). 

Поскольку требования истца удовлетворены судом частично, указанные судебные расходы истца подлежат возмещению ответчиком в размере 79,03 руб., 

Как следует из части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлены требования о взыскании судебных расходов в размере 5000 руб. 

Расходы истца по оплате услуг по подготовке и составлению искового заявления подтверждаются агентским договором № 17/18ПР от 25.10.2021, заключенным между ООО «МФК Новое Финансирование» (Принципал) и ООО «Крепость» (Агент) по условиям которого агент обязуется за вознаграждение и по поручению принципала осуществлять юридические и фактические действия, направленные на погашение задолженности с должников. (п.1.1); агент исполняет поручение принципала в отношении должников указанных принципалов переданном агенту реестре. (п.1.3); агент исполнят поручение принципала на досудебной и судебной стадиях на территории российской Федерации. (п.1.4); агентское вознаграждение выплачивается принципалом ежемесячно на основании расчета суммы агентского вознаграждения и акта оказанных услуг. (п.5.1). (л.д.33-34). 

В соответствии с условиями указанного договора и платежным поручением № 65922 от 05.07.2024 ООО «МФК Новое Финансирование» перечислило ООО «ПКО «Крепость» в счет оплаты по договору 17/18/ПР от 25.10.2021 Агентский договора № ФИО1 ФИО11 – 5000 руб. 

Поскольку требования истца удовлетворены судом частично, указанные судебные расходы истца подлежат возмещению ответчиком в размере 4361,82 руб., 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

Исковые требования ООО «МФК Новое Финансирование» к ФИО1 ФИО12 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 ФИО13 (№) в пользу ООО «МФК Новое Финансирование» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по договору микрозайма № № от 30.06.2022 по состоянию на 24.05.2024: 

- 25900 руб. – основной долг; 

- 30585,64 руб. - проценты за пользование займом за период с 01.07.2022 по 24.05.2024;

Взыскать с ФИО1 ФИО14 в пользу ООО «МФК Новое Финансирование» почтовые расходы в размере 79,03 руб., судебные расходы в размере 4361,82 руб. 

Взыскать с ФИО1 ФИО15 в пользу ООО «МФК Новое Финансирование» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1869,04 руб., 

В удовлетворении исковых требований ООО «МФК Новое Финансирование» к ФИО1 ФИО16 о взыскании процентов за пользование займом, государственной пошлины, почтовых расходов, судебных расходов в остальной части отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2024 года. 

Судья В.Ю.Голубев