Дело №2-613/2020 

67RS0008-01-2020-000444-30

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«09» июля 2020 г. город Ярцево Смоленской области

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Сильченко А.А., 

при секретаре (помощнике судьи) Новиковой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда штрафа и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» (далее – ООО «ВТБ Страхование») о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, в обоснование требований указав, что 09.10.2019 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №002 на сумму 1 443 515 рублей, с процентной ставкой 12,188% годовых, на срок 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия кредитного договора. Кроме этого, был оформлен страховой полис «Финансовый резерв» №002 программа «Лайф+» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным договором в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 164 560 рублей. Срок действия договора страхования составляет - с 00 часов 00 минут 10.10.2019 года по 23 часа 59 минут 09.10.2024 года и действует 60 месяцев (1 826 дней). ФИО1 досрочно полностью исполнила обязательства по кредитному договору, в связи с чем, обратилась в ООО «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии, однако в добровольном порядке требования удовлетворены не были. Полагает, что на основании ст.958 ГПК РФ имеет право на возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования с 10.10.2019 по 27.02.2020 – 140 дней, в связи с чем, просит суд взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 151 943 рублей 14 копеек, в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы в размере 3 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила исковые требования удовлетворить (л.д. 45).

Представитель ответчика ООО «ВТБ Страхование», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, ходатайств о рассмотрении дела в отсутствие либо об отложении судебного заседания не представили (л.д.43,46-47).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств, а в совокупности их достаточность, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Разрешая данный спор, суд исходит из имеющихся в материалах дела доказательств (ч. 2 ст. 195 ГПК РФ), которые должна представлять каждая из сторон по делу, как в обоснование своих требований, так и в обоснование возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), учитывая тот факт, что судом неоднократно направлялись запросы в адрес ответчика, оставленные без исполнения.

Иных доказательств, кроме исследованных в судебном заседании, сторонами не представлено. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 09.10.2019 между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №002 на срок 60 месяцев в размере 1 443 515 рублей под 12,188 % годовых, сроком возврата кредита – 09.10.2024г.

В тот же день 09.10.2019 между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования №002, сроком действия с 00 часов 00 минут 10.10.2019 по 23 часа 59 минут 09.10.2024, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии, страховыми рисками по которому являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Страховая премия составила 164 560 рублей и была оплачена истцом полностью, что ответчиком не опровергается.

Как следует из выданной банком справки, истец досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору (л.д.14).

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1 и п.2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п.2 ст.958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно положениям п. 6 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф +», текст которых размещен на официальном сайте ООО СК «ВТБ Страхование», договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме (п.6.4.1), прекращения действия договора страхования по решению суда (п.6.4.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.6.4.3), договор страхования также может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.4.4).

В соответствии с п. 6.4.5 Особых условий до наступления срока, на который договор страхования был заключен, договор страхования прекращается, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам, иным, чем НС и Б). 

Вместе с тем, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. 

При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 6.5.2). 

По смыслу приведенных норм права и положений Особых условий под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно п.5 Страхового полиса по программе «Финансовый резерв» №002 от 09.10.2019 по программе «Лайф +» страхователь подтверждает, что Типовую памятку по базовым стандартам Всероссийского союза страховщиков, Отдельные условия договора страхования, отраженные в Памятке по личному страхованию заемщика потребительского кредита, прилагающейся к Полису получил, а также с Особыми условиями ознакомлен и согласен (л.д. 13). 

Таким образом, истец ФИО1 была информирована об условиях страхования, ей было известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя производится при условии подачи заявления об отказе от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней с даты его заключения. 

Таким образом, досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Возврат страховой премии при расторжении договора страхования в одностороннем порядке по истечении 14 дней после вступления договора страхования в силу ни законом, ни условиями страхования не предусмотрен 

Доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и толковая Особых условий страхования.

Досрочное погашение страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу п.1 ст.958 ГК РФ, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, поскольку вероятность наступления страхового события не отпала, и существование застрахованного риска не прекратилось, в связи с чем, договор страхования продолжает действовать.

Доказательств обращений с заявлением о расторжении договора страхования, направленных истцом в адрес страховщика в пределах 14-дневного срока периода охлаждения – периода времени, в течение которого физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично либо в полном объеме на условиях, указанных в договоре страхования, а также отпадения возможности наступления страхового случая, и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не представлено.

Поскольку отсутствуют основания для удовлетворения требования о взыскании страховой премии, права истца как потребителя по договору страхования в данном случае не нарушены, следовательно, требования ФИО1 о взыскании производных требований – компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворению также не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ярцевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья А.А. Сильченко

Решение в окончательной форме принято 14 июля 2020 года