Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-702/2019 Альметьевского городского суда РТ

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

19 февраля 2019г. г.Альметьевск РТ дело № 2-702/2019

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: 

судьи Хабибуллиной Р.А., 

при секретаре Богдановой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, указывая, что 30.09.2016г. она заключила с ответчиком договор страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от 30.09.2016г., заключенному с ВТБ 24(ПАО) 

28.09.2018г. она досрочно и в полном объеме погасила кредит и обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 76879 руб., письмом от 29.1.2018г. ответчик в удовлетворении требований отказал.

Отказ находит незаконным, просит расторгнуть договор страхования № № от 30.09.2016г., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 76 879 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.09.2018г. по 25.01.2019г. в размере 1836,67 руб., неустойку в размере 128131,74 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 руб., штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб., почтовые расходы в размере 531,67 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 иск поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» на рассмотрение дела не явился, в отзыве на иск указывает на отсутствие правовых оснований для удовлетворения иска. 

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) на рассмотрение дела не явился, отзыв на иск не представил.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). (п.1)

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что 30.09.2016г. между ПАО «ВТБ 24» (ныне Банк ВТБ ПАО) ФИО2 заключен кредитный договор №№, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 775261,76 руб., срок действия 60 месяцев, с процентной ставкой 14,9 % годовых.

В качестве обеспечения исполнения данного договора ФИО2 заключила в ООО СК "ВТБ Страхование" договор личного страхования на 60 месяцев по программе "Защита заемщика автокредита" на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 02 августа 2010 года, о чем выдан полис страхования от 30.09.2016 № №.

Страховая премия составила 128131,74 руб.

На дату заключения договора страховая сумма определена в размере 128131,74 руб. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

Ответчиком не оспаривается, что страховая премия в размере 128131,74 руб. истцом оплачена. Страховыми случаями по договору определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1,2 группы, критическое заболевание(смертельно опасное заболевание), временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

ФИО2 кредит досрочно погасила 02 октября 2018г., что подтверждается справкой банка о закрытии кредитного договора и отсутствии ссудной задолженности. (л.д.23)

12.10.2018г. истец посредством почтовой связи направила в ПАО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, последний в удовлетворении заявления отказал, разъяснив, что в случае намерения отказаться от договора страхования, истцу необходимо обратиться с соответствующим с заявлением. (л.д.27) 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из приведенных положений закона следует, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности первой или второй группы, в течение срока страхования, временная утрата общей трудоспособности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В связи с чем, положения ч. 3 ст. 958 ГК РФ при разрешении указанного спора применению не подлежат, поэтому доводы иска в указанной части являются необоснованными.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором личного страхования от 30.09.2016г. № № не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора.

Согласно информации, изложенной на второй странице полиса, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя от договора страхования после истечения периода охлаждения (пяти дней после заключения договора страхования) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, досрочное погашение кредитного договора не прекращает действие договора страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, несостоятельны и противоречат условиям заключенного договора доводы иска о том, что в связи с досрочным с погашением кредита страховая сумма равна нулю, согласно п.3 страхового полиса размер страховой суммы определяется исходя из первоначального графика платежей, то есть страховая сумма не зависит от досрочного погашения кредита.

В соответствии с условиями заключенного договора страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, истец с соответствующим заявлением к ответчику не обращался, представитель истца в судебном заседании данное обстоятельство не оспаривал, таким образом, спора по поводу расторжения договора страхования между сторонами не имеется. 

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о расторжении договора страхования и взыскании части уплаченной суммы страховой премии, в удовлетворении производных требований о компенсации морального вреда, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа также следует отказать. 

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 ФИО6 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский горсуд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: Хабибуллина Р.А.

Копия верна.

Судья Альметьевского горсуда РТ: Р.А. Хабибуллина

Решение вступило в законную силу « »_____________________2019г.

Судья: