Дело № 2-265/2021

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2021 года г.Кинешма

Кинешемский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Мяновской Н.К.,

при секретаре Кругловой И.В.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме Ивановской области «12» марта 2021 года гражданское дело №2-265/2021 по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк», Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Россельхозбанк» (далее – АО «Россельхозбанк»), Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – АО СК «РСХБ-Страхование») о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между истцом и АО «Россельхозбанк» было заключение соглашение от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым банком истцу был предоставлен потребительский кредит в сумме 319736,83 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ, условия которого содержатся в Индивидуальных условиях кредитования. На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец был застрахован в АО СК «РСХБ-Страхование» от несчастных случаев и болезней путем присоединения к Программе страхования № (далее – Программа страхования), за что с истца банком удержана из суммы кредита плата в размере 37586 рублей 81 копейка. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано в банк заявление об отказе от присоединения в Программе страхования в связи с полным досрочным погашением обязательств по кредитному договору, в котором он просил осуществить возврат уплаченных денежных средств за присоединение к Программе страхования за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого в отношении него действовало страхование. ДД.ММ.ГГГГ банк вернул истцу часть денежных средств в сумме 6524,42 руб., расчет возвращенной суммы не представил. Считает, что сумма 30622,94 руб. не возвращена банком неправомерно. Считает, что при заключении кредитного договора банк не предоставил ему достоверной информации об условиях получения кредита, поскольку согласно другому оформленному банком документу с него была удержана плата за оказание дополнительных услуг. Условия заключенного договора страхования в части: Раздел «Плата за присоединение», Раздела «Прекращение участия в Программе страхования», пункт 4 заявления, считает недействительными (ничтожными) как противоречащие пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), статье 32 Закона о защите прав потребителей, части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите». 

Просит признать недействительными (ничтожными) условия Программы страхования №2 (Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием) Договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в отношении истца:

- Раздел «Плата за присоединение» Программы страхования №2;

- Раздел «Прекращение участия в Программе страхования» Программы страхования №2 в части «В остальных случаях возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за присоединение к Программе страхования, не производится»;

- пункт 4 Заявления на присоединение к Программе страхования №2 в части «За сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на меня условий договора страхования я обязан единовременно уплатить банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 37586,81 руб. за весь срок страхования. ….и вознаграждение банка за оказанные услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 30622,94 руб.».

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в свою пользу плату за присоединение к Программе страхования в сумме 30622 рубля 94 копейки, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен правильно и своевременно, просил дело рассмотреть в его отсутствие, направил представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснил, что в противоречие части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия соглашения о потребительском кредите, заключенного с истцом, не предусматривают предоставление истцу дополнительных услуг, в связи с чем, при оформлении с истцом заявления на присоединение к Программе страхования банк был не вправе включать условие об оплате услуг банка по присоединению к договору страхования. Истец вправе отказаться от договора страхования в любое время, возместив исполнителю фактически понесенные расходы, в связи с чем, условие Программы страхования о том, что в иных случаях плата за присоединение к Программе страхования не производится, противоречит положениям ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона о защите прав потребителей и является недействительным, также является недействительным условие, что заемщик не сторона по договору страхования, поскольку он является страхователем. Банк не представил доказательств фактически понесенных расходов, плата за присоединение подлежит взысканию с него в полном объеме. 

Представители ответчиков АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены правильно и своевременно, направили отзывы, в которых просят о рассмотрении дела в отсутствие их представителей, с исковыми требованиями не согласны, просят оставить исковое заявление без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора, поскольку истец не обращался к финансовому уполномоченному.

Ответчик АО «Россельхозбанк» в возражениях указывает на то, что истец добровольно присоединился к Программе страхования, что следует из положений пунктов 4,9 Соглашения и пунктов 2,7 Заявления на присоединение, услуга банка по подключению к Программе страхования является возмездной и неделимой, услуга банком оказана в полном объеме, страховая премия перечислена страховщику, истец подключен к Программе страхования, что подтверждается выпиской из бордеро и банковским счетом № от ДД.ММ.ГГГГ, оснований для возвращения платы за оказанную услугу не имеется, возврат части страховой премии осуществлен банком (том 1 л.д.82-83, том 2 л.д.45,56).

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» в возражениях указывает на то, что при отказе заемщика от договора страхования по истечении 14 дней после присоединения к Программе в соответствии с условиями договора страхования плата за присоединение не возвращается, оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа не имеется (том 1 л.д.34-36).

Суд, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), мнения лиц, участвующих в деле, считает возможным дело рассмотреть при данной явке.

Выслушав представителя истца, выяснив позицию ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено Соглашение №, по которому истцу предоставлен кредит в сумме 319736,83 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. 

Пунктом 9 Соглашения предусмотрена обязанность заемщика заключить со сторонними организациями договор личного страхования.

Пунктом 15 Соглашения установлено, что условие об оказании услуг кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, не применимо.

Одновременно с заключением Соглашения истец оформил Заявление на присоединение к Программе страхования №2, подтвердив свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», со страховыми рисками: страхование от несчастных случаев и болезней, страхование от потери работы, страхование по медицинскому страхованию. В пункте 3 Заявления истец указал, что присоединение к Программе страхования №2 является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования №2 является дополнительной услугой банка.

Согласно пункту 4 Заявления, за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на истца условий договора страхования он обязан единовременно уплатить банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 37586,81 руб. за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 6963,87 руб. и вознаграждение банка за оказанные услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 30622,94 руб. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

В пункте 6 Заявления истец подтвердил, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. При этом ему известно, что банк по его требованию, заявленному в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, обязан осуществить возврат уплаченных им денежных средств в счет компенсации расходов банка на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия заявленного страхового случая и осуществленной страховщиком страховой выплаты по Программе страхования.

Согласно пункту 14 Заявления, истец уведомлен и согласен с тем, что он является застрахованным лицом на условиях Программы страхования №2 с момента подачи (подписания) Заявления, при условии внесения им платы за присоединение к Программе страхования №2.

Программа страхования №2 разработана на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, Правил страхования потери работы, Правил медицинского страхования и определяет порядок коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием. Страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем - АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом – лицо, заключившее с банком кредитный договор и присоединившееся к Программе страхования №2. 

В разделе «Плата за присоединение» Программы страхования №2 установлено, что застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В разделе «Прекращение участия в Программе страхования» предусмотрено, что участие заемщика в Программе страхования может быть прекращено досрочно, в том числе в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. В случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору банк по требованию заемщика, заявленному в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, обязан осуществить возврат уплаченных им денежных средств в счет компенсации расходов банка на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия заявленного страхового случая и осуществленной страховщиком страховой выплаты по Программе страхования. 

В этом же Разделе установлено, что в остальных случаях возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за присоединение к Программе страхования, не производится.

В разделе «Срок страхования» предусмотрено, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица начинается с даты подачи застрахованным лицом Заявления на присоединение к Программе страхования №2. Дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору.

Таким образом, срок страхования зависит от даты выдачи кредита и даты полного погашения задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ при заключении соглашения о предоставлении потребительского кредита из суммы предоставленного истцу кредита по заявлению истца банком была удержана и перечислена на счет АО «Россельхозбанк» плата за присоединение к Программе страхования в размере 37586 рублей 81 копейка (том 1 л.д.110).

ДД.ММ.ГГГГ банком составлено бордеро за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в которое включен ФИО1, страховая премия которого составила 6967 рублей 26 копеек, включая страховую премию по каждому страховому риску (том 1 л.д.38, том 2 л.д.7).

Страховая премия в соответствии с вышеуказанным бордеро перечислена банком страховщику ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д.8).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к АО «Россельхозбанк» с заявлением об отказе от присоединения к Программе коллективного страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств, в котором просил осуществить возврат уплаченных денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору в отношении него, за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого в отношении него действовало страхование (том 1 л.д.25).

По банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» осуществил возврат денежных средств за присоединение к программе коллективного страхования в сумме 6524 рубля 42 копейки (том 1 л.д.26).

Не согласившись с выплатой указанной суммы, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением о предоставлении расчета суммы (том 1 л.д.28), на которое ДД.ММ.ГГГГ получил ответ, что ему возвращена часть компенсации расходов банка на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, данная сумма рассчитана в полном соответствии с требованиями п.6 заявления на присоединение к Программе страхования (том 1 л.д.28).

Истец не согласен с тем, что ему не возвратили плату за присоединение к Программе страхования, а также считает условия Программы страхования №2 и Заявления на присоединение недействительными.

Ответчики просят оставить исковое заявление без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора с финансовыми организациями в виде обязательного обращения к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Согласно статье 222 ГПК РФ, суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно части 1 статьи 28 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом обязаны организовать взаимодействие следующие финансовые организации: 1) страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование); 2) микрофинансовые организации; 3) кредитные потребительские кооперативы; 4) ломбарды; 5) кредитные организации; 6) негосударственные пенсионные фонды.

В отношении страховщиков по иным видам страхования (чем ОСАГО, ДОСАГО) п. 1 ч. 1 ст. 28 вышеуказанного закона применяется с 28.11.2019 года. Пункты 3 - 6 части 1 статьи 28 указанного закона вступают в силу с 1 января 2021 года (ст. 32 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

Исковое заявление поступило к Кинешемский городской суд 24 декабря 2020 года, было оставлено без движения для устранения недостатков, которые истцом в установленный срок устранены, в связи с чем, исковое заявление было принято к производству суда 13 января 2021 года, считается поданным в день первоначального поступления. Таким образом, для требований, предъявленных к АО «Россельхозбанк», на дату подачи искового заявления не требовалось обязательное обращение к финансовому уполномоченному. Требования, предъявленные к АО СК «РСХБ-Страхование», не относятся к компетенции финансового уполномоченного.

С учетом вышеизложенного, оснований для оставления искового заявления ФИО1 без рассмотрения в связи с несоблюдением им досудебного порядка урегулирования спора не имеется.

Истец просит признать недействительным условие Программы страхования №2 Раздела «Прекращение участия в Программе страхования» о том, что «в остальных случаях возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за присоединение к Программе страхования, не производится».

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг, кроме как оплата исполнителю фактически понесенных им расходов, законом не предусмотрены, и не могут быть определены договором.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом вышеизложенного, условие раздела «Прекращение участия в Программе страхования» о том, что в остальных случаях возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за присоединение к Программе страхования, не производится, ущемляет предусмотренное законом право истца в любое время отказаться от оказания услуги, возместить ответчику понесенные расходы, получив оставшуюся сверх расходов сумму. В связи с этим данное условие следует признать недействительным.

Истец также просит признать недействительным условие Программы страхования №2 раздела «Плата за присоединение» о том, что застрахованное лицо не является стороной указанного договора страхования.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с заявлением на присоединение к Программе страхования №2 истец выразил согласие быть застрахованным, он обязался оплатить плату за присоединение, которая включает в себя страховую премию страховщика, со счета истца была списана плата за присоединение в момент получения кредита. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Перечисление страховой премии через банк не свидетельствует об обратном. В связи с чем, условие Раздела «Плата за присоединение» Программы страхования №2 о том, что застрахованное лицо не является стороной указанного договора страхования, также следует признать недействительным.

Истец просит признать недействительным (ничтожным) условие, содержащееся в пункте 4 Заявления на присоединение к Программе страхования №2 в части «За сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на меня условий договора страхования я обязан единовременно уплатить банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 37586,81 руб. за весь срок страхования….и вознаграждение банка за оказанные услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 30622,94 руб.»

Согласно статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в ред. от 03.04.2020, действующей на дату заключения договора) "О потребительском кредите (займе)" (далее – Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч.1). Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч.2).

В соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (п.9); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п.15).

Частью 18 статьи 5 указанного закона установлено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из пункта 3 Заявления на присоединение следует, что услуга по подключению к Программе страхования №2 является дополнительной услугой банка. Принимая во внимание положения части 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в данном случае заемщиком должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита с согласием заемщика на оказание таких дополнительных услуг. Такое заявление истцом не оформлялось, напротив, в Соглашении, в котором содержатся индивидуальные условия кредитования в отношении истца, в пункте 15 указано, что условие о дополнительных услугах не применимо (том 1 л.д.8). 

Таким образом, условие, содержащееся в пункте 4 Заявления на присоединение об оплате банку дополнительной услуги по подключению к Программе страхования №2, противоречит положениям части 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", а также условиям договора потребительского кредита, заключенного с истцом, в связи с чем, не могло быть включено в Заявление о присоединении к Программе страхования, нарушает права потребителя на получение информации об условиях получения кредита.

Истец просит взыскать с АО «Россельхозбанк» плату за присоединение к Программе страхования в сумме 30622 рубля 94 копеек.

При заключении договора банком была удержана плата за присоединение 37586 рублей 81 копейка, из которых 6963 рубля 87 копеек – страховая премия, 30622 рубля 94 копейки - вознаграждение банка за оказанные услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования. 6524 рубля 42 копейки – часть страховой премии, возвращенная истцу. Из представленных суду документов следует, что банк рассчитал и перечислил страховую премию в сумме 6967 рублей 26 копеек (633,08 + 3696,34 + 2637,84), которая с истцом не согласована.

С учетом положений статьи 782 ГК РФ, статьи 32 Закона о защите прав потребителей истец как заказчик услуг вправе отказаться от таких услуг, возместив исполнителю – банку, фактически понесенные расходы по оказанию дополнительных услуг по присоединению к Программе страхования.

Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

Таким образом, при отказе истца от исполнения договора АО «Россельхозбанк» как исполнитель по договору возмездного оказания услуг должен представить подтверждение фактически понесенных расходов, понесенных при оказании истцу дополнительных услуг, с указанием объема выполненной услуги, ее стоимости и степени выполнения до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора.

Согласно пункту 4 Заявления на присоединение, за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на истца условий договора страхования истец обязан единовременно уплатить банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 37586,81 руб. за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 6963,87 руб. и вознаграждение банка за оказанные услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 30622,94 руб. 

Текст Заявления не содержит полной информации об оказываемых за вознаграждение банком услугах по присоединению к договору страхования, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования, порядке исполнения.

Из представленного суду письма АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д.66) следует, что комиссия банка за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику рассчитывается как разница между платой за страхование, внесенной клиентом, и страховой премией, перечисленной страховщику. Размер платы за страхование и размер страховой премии зависят от страховой суммы (суммы кредита), тарифов, количества дней пользования кредитом, что свидетельствует о том, что комиссия банка за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику не связана с объемом (количеством) оказанных услуг, а напрямую зависит от полученного заемщиком кредита и длительности пользования им.

Ответчик АО «Россельхозбанк» в возражениях указывает на то, что услуга банком оказана в полном объеме, а именно: перечислена страховая премия страховщику, истец подключен к Программе страхования.

Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» определен порядок взаиморасчетов сторон договора (том 1 л.д.111-247). 

Ежемесячно в течение 10 первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, банк направляет страховщику бордеро, датированное последним рабочим днем отчетного месяца и реестр исключений. В бордеро за отчетный месяц включаются застрахованные лица, которые в течение отчетного месяца были присоединены к договору. В реестр за отчетный месяц включаются застрахованные лица, в отношении которых в течение отчетного месяца было прекращено досрочно действие договора. В случае, если возврат страховой премии производился страхователем, в реестре указываются соответствующие суммы к возврату. По случаям, не требующим возврата страховой премии, в реестре проставляется соответствующая отметка (п.4.1 Договора коллективного страхования).

Страховщик в течение 5 рабочих дней с даты получения от банка данных бордеро и реестра производит их проверку, составляет и направляет подписанное со стороны страховщика дополнительное соглашение. В дополнительном соглашении указываются объекты, включенные за отчетный период согласно бордеро, а также указанные в реестре (п.4.2 Договора коллективного страхования).

Банк в течение 7 рабочих дней после получения от страховщика дополнительного соглашения подписывает, заверяет печатью, направляет в адрес страховщика один экземпляр дополнительного соглашения и перечисляет страховщику страховую премию в соответствии с дополнительным соглашением (п.4.3 Договора коллективного страхования).

Как установлено судом, на момент получения АО «Россельхозбанк» заявления истца об отказе от присоединения к Программе коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ услуга по подключению истца к Программе страхования не была оказана, ФИО1 включен в бордеро за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38), при этом перечисление страховой премии по этому бордеро в адрес АО СК "РСХБ-Страхование" осуществлено ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д.8) после отказа истца от исполнения договора страхования. Реестр исключений и дополнительное соглашение суду не представлены. Как следует из банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, возврат денежных средств за присоединение к программе страхования осуществил АО «Россельхозбанк» (том 1л.д.26), доказательств того, что часть страховой премии, которая возвращена истцу, перечислялась страховщику, не представлено.

Таким образом, ответчик АО «Россельхозбанк» не обосновал размер фактически понесенных расходов, доказательств этому не представлено. Оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения, которое подлежит взысканию в пользу истца. Суд считает требования ФИО1 о взыскании платы за присоединение к Программе страхования в сумме 30622 рубля 94 копейки обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истец просит взыскать с АО «Россельхозбанк» компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, обосновывая его тем, что были нарушены права потребителя, он переживал, был вынужден обращаться в суд. Суд, с учетом положений статьи 15 Закона о защите прав потребителей, считает, что требования о взыскании морального вреда подлежат удовлетворению частично в сумме 1 000 рублей, при этом учитывает личность потребителя услуг, характер причиненных ему нравственных страданий, вину ответчика. Оснований для взыскания морального вреда в большем размере суд не находит. В удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда в сумме 9 000 рублей следует отказать.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей суд считает, что имеются основания для взыскания штрафа с АО «Россельхозбанк», поскольку требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были. Сумма штрафа составит 15811 рублей 47 копеек, исходя из следующего расчета: ((30622,94 + 1000) : 2). О наличии исключительных обстоятельств для снижения размера штрафа ответчиком не заявлено.

Согласно статье 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при обращении в суд, подлежит взысканию с ответчиков в следующих размерах: с АО «Россельхозбанк» в сумме 1268 рублей 69 копеек из следующего расчета (30622,94-20000) х 3% + 800 +150), с АО СК «РСХБ-Страхование» в сумме 150 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительными условия Программы страхования №2 (Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием) Договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование»:

- раздела «Плата за присоединение» о том, что застрахованное лицо не является стороной указанного договора страхования;

- раздела «Прекращение участия в Программе страхования» о том, что в остальных случаях возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за присоединение к Программе страхования, не производится, и

условие пункта 4 Заявления на присоединение к Программе страхования №2 в части «За сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на меня условий договора страхования я обязан единовременно уплатить банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 37586,81 руб. за весь срок страхования….и вознаграждение банка за оказанные услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 30622,94 руб.».

Взыскать с Акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 плату за присоединение к Программе страхования в сумме 30622 рубля 94 копейки, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке 15811 рублей 47 копеек, а всего 47434 рубля 41 копейка (сорок семь тысяч четыреста тридцать четыре рубля 41 копейка).

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Россельхозбанк» в доход бюджета городского округа Кинешма государственную пошлину в сумме 1268 рублей 69 копеек (одна тысяча двести шестьдесят восемь рублей 69 копеек).

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход бюджета городского округа Кинешма государственную пошлину в сумме 150 (сто пятьдесят) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.К.Мяновская