Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 декабря 2017 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г.Ижевска УР в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Кондакове А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО5 ФИО1 о взыскании задолженности

У С Т А Н О В И Л :

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО5 с требованием о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Требования мотивированы тем, что 23.05.2014 года ФИО5 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Анкетой-заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет к карте и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. Так же ФИО5 указала, что понимает и соглашается, что принятием Банком предложения Клиента о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию счета Карты (то есть Банк акцептует оферту, сделанную Клиентом), и обязался неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте следующие документы – Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен. Заявление от 23.05.2014 года, Условия и Тарифы, в совокупности представляющие собой оферту на заключение договора о карте, содержат все существенные условия договора о карте, требуемые действующим законодательством. Своей подписью под Заявлением ответчик подтвердила получение на руки одной копии Заявления, по одному экземпляру Условий и Тарифов. Рассмотрев заявление ответчика, Банк 23.05.2014 открыл ей счет карты, тем самым заключив Договор о карте №№, выпустил и предоставил Ответчику к указанному счету банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных средств Клиента. Условия Договора карты сторонами определены и согласованы. 

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 125 723,39 руб., выставив и направив ему Заключительную Счет-выписку со сроком оплаты до 22.09.2016. До настоящего времени указанная задолженность по Договору о карте в полном объеме не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и на 22.09.2016 составляет в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности 125 713,89 рублей.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по Договору о карте №№ в размере 125 713,89 руб., в том числе, 80 683,41 руб. – основной долг, 18 119,74 руб. – проценты за пользование кредитом, 1500 руб.- плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты, 10336,97 руб. – комиссия за участие в Программе по организации страхования, 15 073,77 руб. – плата (неустойка) за пропуск платежей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3714,28 руб.

В судебном заседании представитель истца на исковых требованиях настаивала, дав пояснения аналогичные, изложенным в иске. 

В судебном заседании ответчик возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания суммы за участие в Программе по организации страхования клиентов, полагает, что данная услуга банком была навязана, ущемляет права истца как потребителя. Кроме того, считает размер неустойки явно несоразмерным и подлежащим снижению в рамках ст.333 ГК РФ, поскольку ответчик находится в тяжелом материальном положении.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, ответчика, изучив доказательства по делу, исследовав обстоятельства дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что 23.05.2014 ФИО5 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) Кредитный договор, в рамках которого просил открыть банковский счёт (счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт Клиента. 

В Заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление, условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и график платежей, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать. Также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного Договора являются действия Банка по открытию счета. 

23.05.2014 ответчик обратилась в Банк за получением карты, в этот же день Банк передал истцу карты и открыл на его имя банковский счет №№ ( в дальнейшем в соответствии с Письмом ЦБ РФ от 10.06.2005 №85-Т счет изменен на №), осуществил кредитование открытого счета, а ответчик принял на себя обязательства своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам. 

Согласно статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл ФИО5 счет карты №№ ( в дальнейшем в соответствии с Письмом ЦБ РФ от 10.06.2005 №85-Т счет изменен на №), заключив тем самым с ответчиком Договор о карте №№ от 23.05.2014. 

Акцептовав оферту ответчика, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту. 

Карта ответчиком была получена и активирована 30.05.2014 года, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа.

Согласно выписке по счету карты ответчиком были совершены расходные операции на сумму 95200 руб. 

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам. 

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. 

Согласно п. 6.22 Условий по картам срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного Счета-выписки. 

Ответчик также обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий. 

Согласно п. 12. Тарифов. Предусмотрена плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

На основании выписки с лицевого счета, открытым на имя ФИО5, ответчик не исполнил обязанности по оплате минимальных платежей. 

Истец направил в адрес ответчика Заключительный счет-выписку об оплате обязательств по заключенному Договору о карте в срок до 22.09.2016. 

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами. 

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитный договор условия о страховании заемщиком жизни и здоровья, как меры по снижению риска невозврата кредита и использование такого механизма не может ущемлять права потребителя. 

При заключении договора ответчик отказался от участия в программе организации страхования клиентов, однако в последующем выразил согласие на подключение данных услуг.

Согласно Тарифов Банка комиссия за участие в программе организации страхования клиентов составляет 0.8% ежемесячно, которая взимается на дату начала расчетного периода.

Истец выразил желание на подключение к услуге по страхованию, обратившись по телефону в Банк Русский Стандарт 03.07.2014 года, что подтверждается стенограммой записи телефонного разговора, в ходе которого ответчик верно назвала код доступа. В указанное время ей была дополнительно разъяснена комиссия за участие в программе страхования и ее размер.

В связи с этим требования истца о взимании указанного платежа является обоснованным.

Возражения ответчика о том, что банк необоснованно взимает данную комиссию подлежат отклонению.

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитный договор условия о подключении к программе страхования, как меры по снижению риска невозврата кредита и использование такого механизма не может ущемлять права потребителя. 

Заключая договор страхования заемщика и взимая плату за компенсацию банку страховой премии по программе страхования заемщика, банк действовал по поручению ответчика. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений статьи 972 и пункта 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездной.

Условия договора, предусматривающие полную сумму кредита, порядок и размер процентов за пользование денежными средствами, размер комиссии за участие в программах страхования, были доведены до ответчика 23.05.2014 года, что подтверждается его подписью в информации о полной стоимости кредита, Тарифном плате.

Согласно представленного истцом расчета, сумма задолженности составляет 125 713,89 руб.

Учитывая требования статьи 12 ГПК РФ о наличии принципа состязательности сторон, суд принимает к рассмотрению расчет, выполненный банком. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях установления явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что определенная истцом неустойка является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства ответчика.

В этой связи, решая вопрос о возможности уменьшения неустойки, суд, с учетом материалов дела и его фактических обстоятельств, оценивая соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к делу, приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки подлежит снижению до 1000 рублей. 

Таким образом, с Ответчика подлежит взысканию сумма задолженности основной долг - 80 683,41 рублей, проценты за пользование кредитом – 18 119,74 рублей, плата за выпуск карты – 1500 рублей, комиссия за участие в программе страхования 10 336,97 рублей, плата за пропуск платежей – 1000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО5 ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО5 ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте №№ в размере 111 640,12 рублей, в том числе, основной долг –80 683,41 рублей, проценты за пользование кредитом – 18 119,74 рублей, плата за выпуск карты – 1500 рублей, комиссия за участие в программе страхования 10 336,97 рублей, плата (неустойка) за пропуск платежей – 1000 рублей.

Взыскать с ФИО5 ФИО4 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» госпошлину 3298,46 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через суд, вынесший решение.

Резолютивная часть решения изготовлена судьей в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда изготовлено 25 декабря 2017 года.

Судья Сутягина Т.Н.