Дело № 2-99/19

(УИД-26RS0021-01-2019-000115-76)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2019 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Самариной Т.В.

при секретаре Кюльбякове А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» г.Костромы к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» г.Костромы обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 441 782 руб. 17 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 542 руб. 40 коп.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, путем акцептного заявления оферты №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 200 000 руб. под 34,9% годовых, сроком на 60 месяцев, что подтверждается выпиской по счету, вследствие чего, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п.8 кредитного договора, открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании договора, Общих условий и Тарифов, являющихся приложениями к кредитному договору. При заключении договора ФИО1 ознакомлена с действующей редакцией Общих условий и Тарифов, а также получила экземпляры Общих условий, Тарифов и Графика платежей, о чем свидетельствует её подпись в договоре. В период пользования кредитным договором ФИО1 не надлежаще исполняла обязанности и нарушила п.10 условий кредитного договора, что подтверждается расчетом цены иска и выпискам по счету. Согласно п.5 Тарифов, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени, в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 488 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 477 дней. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность ФИО1 перед Банком составляет 434 239 руб. 77 коп., из которой: 152 920 руб. 44 коп. просроченная ссуда, 92 471 руб. 54 коп. просроченные проценты, 88 236 руб. 87 коп. проценты по просроченной ссуде, 50 201 руб. 43 коп. неустойка по ссудному договору. Банком в адрес ФИО1 направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору которое ФИО1 не выполнено, при этом, в настоящее время ФИО1 также не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, в связи с чем, истец обратился в суд.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» г.Костромы по доверенности ФИО2, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив в суд письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО3, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, что не препятствует рассмотрению дела в её отсутствие, представив в суд письменные возражения относительно иска, указав, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, в связи с чем, просит суд снизить размер задолженности суммы просроченных процентов по просроченной ссуде до 3 000 руб., неустойки по ссудному договору до 2 000 руб., неустойки на просроченную ссуду до 2 000 руб., сумму государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. 

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 200 000 руб. под 34,9% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 18-19).

Предоставленные Банком в кредит ФИО1 денежные средства в размере 200 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ перечислены на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету, а также не оспаривается ФИО1 (л.д.12-14).

Согласно графику платежей, сумма ежемесячного платежа без страховки с учетом комиссии составляет 7 042 руб. 59 коп., в предпоследний месяц - 6 463 руб. 24 коп., в последний месяц - 6 руб. (л.д. 20-21).

В соответствии с п.8 кредитного договора, открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании договора, Общих условий и Тарифов, являющихся приложениями к кредитному договору. 

При заключении договора ФИО1 ознакомлена с действующими на момент заключения кредитного договора Общими условиями и Тарифами, а также получила экземпляры Общих условий, Тарифов, Графика платежей, о чем свидетельствует её подпись в договоре и не оспаривается ФИО1 

В силу п.10 условий кредитного договора, проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и подлежат уплате в сроки и порядке, предусмотренные Приложением № к договору и Графиком платежей.

В период пользования кредитным договором, ФИО1 не надлежаще исполняла обязанности по оплате кредита, чем нарушила условия кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету, а также расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-14, 25-30).

Согласно п.5 Тарифов, являющихся приложением к заключенному между сторонами кредитному договору, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Как видно из дела, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 488 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1 477 дней. Данные обстоятельства не опровергаются ответчиком ФИО1, а также подтверждаются выпиской по счету (л.д. 12-14).

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный в отношении ФИО1 судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 434 239 руб. 77 коп, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 771 руб. 20 коп. отменен. 

В силу требований ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Соответствующие платежные обязательства ФИО1 не исполнялись надлежащим образом, что подтверждается представленной Банком выпиской по счету. 

Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность ФИО1 перед Банком составляет 434 239 руб. 77 коп., из которой: 152 920 руб. 44 коп. просроченная ссуда, 92 471 руб. 54 коп. просроченные проценты, 88 236 руб. 87 коп. проценты по просроченной ссуде, 50 201 руб. 43 коп. неустойка по ссудному договору, 50 409 руб. 51 коп. неустойка на просроченную ссуду (л.д.12-14).

Суд считает, что указанный расчет основан на положениях кредитного договора, в нем правильно определены периоды просрочки платежей и размер процентов. Иного расчета, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, истцом доказано неисполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, а также наличие задолженности по кредитному договору и её размер. 

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 просроченной ссуды, просроченных процентов и процентов по просроченной ссуде являются обоснованными.

Банком начислена неустойка по ссудному договору в размере 50 201 руб. 43 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 50 409 руб. 51 коп. 

Ответчик ФИО1 просила суд снизить размер подлежащей взысканию неустойки по ссудному договору и неустойки на просроченную ссуду за возникновение просроченной задолженности на основании ст.333 ГК РФ.

В соответствие со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения обязательства.

Из разъяснений в п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Исходя из позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 15.01.2015 г. №6-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования ст.17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая все обстоятельства дела, период просрочки и сумму долга, соотношение суммы кредитного договора, просроченную задолженность, материальное положение ответчика, а также принципы разумности и справедливости, с учетом отсутствия со стороны истца доказательств несения убытков от несвоевременного возвращения ФИО1 суммы просроченной задолженности, суд находит размер неустойки по ссудному договору в размере 50 201 руб. 43 коп. и неустойки на просроченную ссуду в размере 50 409 руб. 51 коп., чрезмерным и подлежащим снижению с 50 201 руб. 43 коп. до 10 000 руб., и с 50 409 руб. 51 коп. до 10 000 руб. Такой размер неустоек за возникновение просроченной задолженности соразмерен последствиям нарушенного обязательства и обеспечивает соблюдение баланса интересов сторон.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка по ссудному договору в размере 10 000 руб. и неустойки на просроченную ссуду в размере 10 000 руб.

При этом, суд не может принять во внимание доводы ответчика о снижении на основании ст.333 ГК РФ размера процентов по просроченной ссуде, по следующим основаниям.

Статья 333 ГПК РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку нормы ст.333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют.

В соответствие со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поэтому, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 7 542 руб. 40 коп., в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины, согласно платёжного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» 

<

адрес> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» 

<

адрес> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 

-152 920 руб. 44 коп. – просроченную ссуду; 

-92 471 руб. 54 коп. – проценты за пользование кредитом;

-88 236 руб. 87 коп. – проценты по просроченной ссуде;

-10 000 руб. – неустойку по ссудному договору;

-10 000 руб. – неустойку на просроченную ссуду, а также 7 542 руб. 40 коп., в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать – 361 171 руб. 25 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» 

<

адрес> к ФИО1 о взыскании неустойки по ссудному договору 40 201 руб. 43 коп.; неустойки на просроченную ссуду в размере 40 409 руб. 51 коп. - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Т.В. Самарина