Дело № 2-1874/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 02 августа 2017 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Токаревой Ж.Г.,

при секретаре Кудриной К.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТА2015 в размере 134 203 руб. 76 коп., из которых: просроченная ссуда – 102 797,72 руб., просроченные проценты – 3 617,48 руб., проценты по просроченной ссуде – 929,12 руб., неустойка по ссудному договору – 25 019,46 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 839,98 руб. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 884,08 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДАТА2015 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в форме акцепта банком оферты заемщика) на сумму 176 764,53 руб. Договор заключен сроком на 36 месяцев, под 10 % годовых. В период пользования кредитом заемщик ненадлежаще исполняет свои обязательства, в связи с чем образовалась вышеуказанная задолженность.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, в письменном отзыве указала, что не согласна с требованиями истца в части взыскания штрафных санкций, которые составили более 25 % от основного долга и процентов, просила снизить размер неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пунктов 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДАТА2015 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, просила предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредита – 176 764,53 руб., срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка – 10 % годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту – 5 706,22 руб.

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита НОМЕР от ДАТА2015, полная стоимость кредита составляет 9,99 % годовых, процентная ставка –10 % годовых, сумма кредита – 176 764,53 руб., срок кредита – 36 месяцев, размер ежемесячного платежа – 5 706,22 руб., срок ежемесячного платежа по кредиту – по 17 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 19.03.2018 в сумме 5 706,07 руб.

Содержание индивидуальных условий договора потребительского кредита доведено до сведения заемщика, что подтверждается подписью ФИО1

ФИО1 обязалась возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях договора. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Банком обязательства по кредитному договору выполнены, ДАТА2015 сумма кредита была зачислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету должника и не оспаривается ответчиком.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. Как следует из выписки по счету ответчика, ежемесячные платежи заемщиком вносятся с просрочками и в меньшем размере, чем предусмотрено графиком погашения кредита, последний платеж произведен 14.09.2016, других платежей по кредитному договору не поступало. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму.

В п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 13.06.2017 составила 134 203,76 руб., из которых: просроченная ссуда – 102 797,72 руб., просроченные проценты – 3 617,48 руб., проценты на просроченную ссуду – 929,12 руб., неустойка по ссудному договору – 25 019,46 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 839,98 руб.

Оценив данный расчет, суд приходит к выводу, что истцом не доказана обоснованность начисления заемщику неустойки по ссудному договору, не указаны правовые основания начисления такой неустойки.

Из графика погашения кредита следует, что погашение кредита производится ежемесячно равными платежами, за исключением последнего.

В связи с просрочкой внесения части платежей на невнесенные в срок суммы основного долга банком осуществлялось начисление неустойки на просроченную ссуду по ставке 20 % годовых (0,0546 % в день), что признается судом обоснованным.

Кроме того, из расчета следует, что банком по данной ставке начислялась и неустойка на суммы основного долга, срок возврата которых еще не наступил (неустойка по ссудному договору).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

По своей правовой природе неустойка представляет собой санкцию за просрочку исполнения обязательства, и подлежит исчислению именно от денежной суммы, исполнение по которой просрочено.

Частью 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Спорным кредитным договором предусмотрено, что погашение кредита осуществляется по частям, размер ежемесячного платежа установлен графиком, окончательный срок исполнения обязательства – 19.03.2018.

Таким образом, договором на заемщика возложена обязанность ежемесячно вносить платежи в сумме 5 706,22 руб., при этом обязанность ежемесячно погашать остаток задолженности по кредиту в полном объеме на заемщика не возложена.

В связи с этим нельзя признать, что по суммам, указанным в графике погашения в качестве остатка задолженности по кредиту, и указанным в расчете банка в графе «Неустойка по ссудному договору» в качестве сумм для начисления неустойки, заемщиком допускалась просрочка исполнения кредитного обязательства за указанные истцом периоды.

В отсутствие обязанности заемщика вернуть спорные суммы, на которые происходило начисление неустойки по ссудному договору, в указанные банком периоды, нельзя признать законным начисление неустойки на данные суммы.

Условиями кредитного договора такое начисление неустойки на непросроченную к возврату сумму основного долга и процентов не предусмотрено.

В уведомлении о досрочном возврате суммы кредита банком установлен срок возврата - до 10.01.2017.

Между тем, неустойка на остаток основного долга, по погашению которого заемщиком просрочек допущено не было, и требование о досрочном возврате которого до 21.02.2017 ему не предъявлялось, начислялась ответчику в период с ДАТА2015 по 10.01.2017.

В удовлетворении требования о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 25 019,47 руб. (как указано в расчете задолженности) суд отказывает.

Истцом задолженность ответчика определена по состоянию на 13.06.2017. Доказательств оплаты задолженности после указанной даты ФИО1 не представлено.

Таким образом, согласно представленному расчету остаток задолженности заемщика перед банком составляет 109 184 руб. 30 коп., из которых 102 797,72 руб. – основной долг, 3 617,48 руб. – просроченные проценты, 929,12 руб. – проценты по просроченной ссуде, 1839,98 руб. - неустойка на просроченную ссуду.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, как о том просит ответчик, суд не находит, признавая сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства. Ставка для расчета неустойки соответствует ставке, установленной ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В связи с тем, что иск удовлетворен частично (81,36%), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 160,09 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДАТА 2015 года НОМЕР в размере 109 184 руб. 30 коп., из которых 102 797,72 руб. – основной долг, 3 617,48 руб. – просроченные проценты, 929,12 руб. – проценты по просроченной ссуде, 1839,98 руб. - неустойка на просроченную ссуду, а также 3 160 руб. 09 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, всего взыскать 112 344 руб. 39 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня вынесения. 

Судья Ж.Г.Токарева