Дело: 2-1791/17

Мотивированное 

решение

изготовлено 05.09.2017 г.

Решение

Именем Российской Федерации

31 августа 2017 года город Владивосток 

Фрунзенский районный суд города Владивостока в составе:

председательствующего судьи Ю.С. Рубель,

при секретаре М.В. Зориной,

с участием представителя истца по доверенности ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ПАО «Сбербанк России», ООО «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО4 обратилась в суд с указанным иском. В обоснование указала, что 01.08.2013 года между мужем истца (ФИО1 ОАО «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредита 

<

***>, сроком действия на 36 месяцев, на сумму 370 000 рублей. Одновременно с договором кредита, между ФИО1 ОАО «Сбербанк России» и ООО «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор личного страхования от несчастных случаев и болезней ФИО1, на весь срок кредитования, по которому он оплатил страховую премию в сумме 19 980 рублей. По договору страхования были застрахованы риск смерти мужа истца по любой причине и риск его инвалидности по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности. Страховая сумма была определена в размере 370 000 рублей.

ПАО «Сбербанк России» является одним из выгодоприобретателей по договору страхования. 24.03.2016 года наступил страховой случай ФИО1 умер. 24.10.16 года ООО «Сбербанк Страхование Жизни» сообщило истцу о том, что ответчик произвел страховую выплату выгодопреобретелю ПАО «Сбербанк России» в размере задолженности ФИО1 по кредиту в размере 65 879, 47 рублей. Полагает, что страховой интерес ПАО «Сбербанк России» соответствует сумме задолженности ФИО1 перед банком по договору потребительского кредита 

<

***> на дату наступления страхового случая смерти застрахованного заемщика на 24.03.2016 год. Размер страховой суммы составил 370 000 рублей, поэтому часть страховой выплаты в размере 304 120, 53 рублей, ООО «Сбербанк Страхование жизни» должно было выплатить истцу, единственной наследнице своего мужа, то есть выгодоприобретателю в силу закона.

05.12.2016 года истец обратилась с заявлением в ООО «Сбербанк Страхование жизни» о выплате суммы страховой выплаты, 07.12.2016 года ответчик направил ответ, отказал в выплате суммы.

Просит суд взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца сумму 304 120, 53, как часть страховой суммы, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, неустойку в размере 16 183, 80 рублей, штраф в размере 50%.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 просил удовлетворить исковые требования полностью по доводам, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Приморское отделение № 8635 по доверенности ФИО3 и исковыми требованиями не согласилась, представила письменный отзыв, в котором просила в иске отказать. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Сбербанк Страхование жизни» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны. Направил в адрес суда письменное возражение на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований полностью.

Выслушав доводы сторон, исследовав представленные суду доказательства, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.В судебном заседании установлено, между банком и ФИО5 заключен договор от 01.08.2013 на оказание услуг по подключению к программе страхования, в соответствии с которым банк оказывает ФИО5 услугу по подключению к программе страхования, а ФИО5 соглашается уплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 19 980 рублей. При подключении к программе страхования банком заемщику предоставляются условия участия в программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость (плата за подключение к программе страхования) содержатся и в заявлении на страхование.

При этом плату за подключение к программе страхования не следует отождествлять со страховой премией. Страховая премия оплачивается банком страховщику за счет собственных средств.

В соответствии с заявлением на страхование банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи с чем, на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе, сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Отношения по подключению к программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Тот факт, что в программе страхования указаны условия страхования заемщика не свидетельствует о том, что с заемщиком заключается договор страхования.

В соответствии с частью 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия приведены в условиях участия в программе страхования.

Условия участия в программе страхования ФИО1 получены, что он подтвердил подписью в заявлении на страхование.

Условия участия в программе страхования находятся в свободном доступе (можно получить в любом офисе продаж Банка), в том числе размещены на официальном сайте банка в сети интернет, с указанием даты введения их в действие.

В силу ст. 934 и ст. 942 ГК РФ сторонами договора страхования является страхователь - Банк и страховщик - Страховая компания. Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на заёмщика) является существенным условием такого договора.

Обязательства сторон по договору на оказание услуг по подключению к программе страхования исполнены в полном объеме, договор страхования в отношении истца, как застрахованного лица, заключен между банком и страховой компанией, что подтверждается выпиской из Страхового полиса № ДСЖ-1/1308 от 31.08.2013, а также справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 03.03.2017 № 04-08-04/3969, подтверждающей подключение ФИО1 к программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно заявления на страхование от 01.08.2013, которое подписано ФИО1 лично, прямо указано, что ФИО1 согласен, что ПАО «Сбербанк» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая и условия страхования памятка застрахованному лицу ему банком вручены и им получены.

В соответствии с п. 3.2.5. условий страхования, страховая сумма по страховым событиям определяется в следующем порядке: страховая сумма по страховым событиям, указанным в п. 3.2.1.1. (смерть застрахованного по любой причине) и п. 3.2.1.3. (инвалидность застрахованного), за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком, но не более 3 000 000 руб., далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования.

Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (п.3.2.6 условий страхования).

Таким образом, с учетом того, что страховая сумма равна остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового события и выгодоприобретателем по условиям страхования является б анк у истца не возникло право на получение страхового возмещения.

В связи с наступлением страхового случая (смерти ФИО1) банку, как выгодоприобретателю и была произведена страховая выплата равная страховой сумме на дату наступления страхового события, а именно в размере остатка ссудной задолженности кредитному договору 

<

***> от 01.08.2013 по состоянию на 24.03.2016 г., отсутствие задолженности по кредитному договору подтверждается справкой от 31.08.2017.

Таким образом, довод истца о том, что вопрос о выгодоприобретателе по договору страхования документально не разрешен, а также о том, что страхования сумма на дату наступления страхового события составляет 370 000 рублей, опровергается материалами дела, а именно заявлением на страхование от 01.08.2013, условиями участия в программе страхования, с которыми истец был ознакомлен, письмом ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от 07.12.2016 № 04-06-02/9565.

Исходя из изложенного, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО4 к ПАО «Сбербанк России», ООО «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через суд Фрунзенского района в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья п\п Ю.С. Рубель