Дело № 2-1865/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Казаковой И.А.

при секретаре Сырниковой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«07» июня 2018г.

гражданское дело по иску Акционерного общества Коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивировало тем, что **.**.****г. между КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ «КРЕДИТНЫЙ АГРОПРОМБАНК» (ООО), в настоящее время АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО КОММЕРЕЧСКИЙ БАНК «АГРОПРОМКРЕДИТ» и ФИО1 заключен кредитный договор ###, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 200727 руб. на условиях возвратности, срочности и платности. Срок возврата кредита по кредитному договору установлен по **.**.****г. включительно.

Плата за пользование кредитом определена п. 2.3 Кредитного договора в размере 16,50 % годовых. В случае нарушения сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов, установлена неустойка в размере 0,3 % от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки (п. 2.8).

В связи с тем, что ответчиком неоднократно пропущены сроки возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом предусмотренные договором, Банк вынужден обратится в суд для защиты своих прав и законных интересов.

Заочным решением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.****г. с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору в размере 335488 руб. 59 коп. по состоянию на **.**.****г.

В настоящее время решение суда ответчиком не исполнено. Остаток основного долга по состоянию на **.**.****г. - 183745 руб. 78 коп.

В связи с тем, что кредитный договор не расторгнут, условия кредитного договора продолжают действовать, в том числе условие о начислении процентов и неустойки за несвоевременное исполнение обязательств.

Таким образом, за период с **.**.****г. по **.**.****г. начислены проценты и неустойка за несвоевременное исполнение обязательства в размере 706691 руб. 76 коп., из них: проценты на основной долг по ставке 16, 50 % годовых (п. 2.3 Кредитного договора) - 91037 руб. 22 коп., неустойка на просроченный основной долг (п.2.12 Кредитного договора) - 615654 руб. 54 коп.

Согласно Постановлению Пленума ВАС РФ № 22 от 04.04.2014г. «О некоторых вопросах присуждения взыскателю денежных средств за неисполнение судебного акта», по смыслу статей 330, 395, 809 ГК РФ истец вправе требовать присуждения процентов по день фактического исполнения обязательства.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» задолженность по кредитному договору ### от **.**.****г. в размере 706691 руб. 76 коп., госпошлину в размере 10266 руб. 92 коп.; взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» проценты, начисляемые на основной долг по ставке 16,50% годовых, начиная с **.**.****г. по день фактического возврата кредита.

В судебное заседание представитель истца АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» не явилась, письменно просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом – по последнему известному месту жительства, учитывая требования ст. 118 ГПК РФ, согласно адресу регистрации по месту жительства. Об изменении адреса проживания не указал, уважительных причин не явки в судебное заседание не сообщил, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлял.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, об отложении судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает исковые требования АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1-4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно абзацу первому п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998г. № 13/14 установлено, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из обстоятельств, установленных в судебном заседании, **.**.****г. между КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор ###, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 200727 руб. на срок по **.**.****г.

Кредитный договор ### от **.**.****г. соответствует требованиям действующего законодательства и в установленном законом порядке оспорен не был. При его подписании ФИО1 ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, в том числе графиком платежей, что подтверждается его подписью.

По условиям кредитного договора ### от **.**.****г. кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на текущий счет заемщика, открытый в банке, а возвращенным в день погашения заемщиком суммы задолженности по кредиту (п. 2.5 кредитного договора).

При этом заемщик обязался ежемесячно 03 календарного числа каждого месяца в период действия настоящего договора, а за последний месяц пользования кредитом – в установленную дату возврата кредита, погашает кредит, уплачивает начисленные проценты путем осуществления ежемесячных платежей в размере 4935 руб. (п. 2.2 кредитного договора).

Одним из существенных условий кредитного договора ### от **.**.****г. является право банка в одностороннем порядке требовать от ответчика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся истцу процентов в случае невыполнения ответчиком своих обязательств, указанных в п. 3.1.5 кредитного договора.

За пользование предоставленным кредитом заемщик обязуется уплатить банку проценты в размере 16,5% годовых на остаток ссудной задолженности. Кредитование осуществляется в рамках тарифного плана «Индивидуальный» (п. 2.3 кредитного договора).

В случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов, заемщик уплачивает банку повышенные проценты в размере 0,3 % от невозвращенной и/или неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п. 2.8 кредитного договора).

Одним из существенных условий кредитного договора ### от **.**.****г. является право банка в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся банку процентов, неустоек и иных причитающихся банку платежей в соответствии с настоящим договором в случае невыполнения заемщиком своих обязательств, установленных договором, а также в любом из случаев перечисленных в п. 3.1.5 кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками условий кредитного договора банк воспользовался своим правом и обратился в суд с иском о взыскании задолженности.

Заочным решением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.****г. с ФИО1 в пользу банка взыскана задолженность по кредитному договору ### от **.**.****г. в размере 329465 руб. 34 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 4894 руб. 65 коп., расходы по отправке телеграммы в размере 128 60 коп., всего 335488 руб. 65 коп.

Данное решение суда обжаловано не было и **.**.****г. вступило в законную силу.

Как следует из искового заявления, решение суда ответчиком не исполняется, доказательств обратного ответчиком в материалы дела не представлено.

В силу п. 5.1 кредитного договора ### от **.**.****г. договор вступает в силу с момента подписания его сторонами и действует до полного выполнения сторонами всех обязательств по договору.

В установленном законом порядке кредитный договор ### от **.**.****г. расторгнут не был, его условия продолжили действовать до дня возврата суммы займа в полном объеме, в том числе, условие доначисления процентов и неустойки за несвоевременное исполнение обязательств.

При обращении банка в суд с первоначальным иском к ФИО1 о досрочном возврате кредита, расчет задолженности по кредитному договору произведен по состоянию на **.**.****г., таким образом, исходя из условий заключенного сторонами кредитного договора, подлежат начислению проценты и неустойки за несвоевременное исполнение обязательств.

При этом, исходя из заявленных истцом требований проценты и неустойка за несвоевременное исполнение обязательства исчислены банком за период с **.**.****г. по **.**.****г. в размере 706691 руб. 76 коп., в том числе:

проценты за пользование кредитом по ставке 16,5 % годовых (п. 2.3. кредитного договора) 91037 руб. 22 коп.,

неустойка на просроченный основной долг (п. 2.12. кредитного договора) – 615654 руб. 54 коп.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 68 п. 1 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Согласно ст. 150 ч. 2 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам (п. 9 Постановления Пленума ВС РФ № 11 от 24.06.2008г.)

В данном случае со стороны ответчика не представлено суду никаких возражений по поводу заявленных исковых требований ни на досудебную подготовку, ни к судебному заседанию, поэтому суд обосновывает свои выводы объяснениями представителя истца, изложенными в иске и письменными материалами дела.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено доказательств, опровергающих заявленные исковые требования.

Учитывая положения п. 2.3 кредитного договора, нормы закона, суд считает, что требования о взыскании процентов за пользование кредитом за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 91037 руб. 22 коп., подлежат удовлетворению в полном объеме.

Что же касается предъявленной ко взысканию неустойки, то суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить ее размер, поскольку заявленный размер неустойки явно несоразмерен нарушенному обязательству.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из правового анализа приведенного закона, правила ст. 333 ГК РФ в отношении заемщика-физического лица могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда в случаях, когда должник не является коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем или некоммерческой организацией, в части осуществления приносящей доход деятельности, и если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу направлена на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба (Определение Конституционного Суда Российской Федерации № 263-О от 21 декабря 2000г.).

Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

При этом при взыскании неустойки по договорам займа, суд считает необходимым учитывать при решении вопроса об уменьшении неустойки, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.

Согласно представленному расчету неустойки на просроченный основной долг, ставка для начисления неустойки составляет 109,5%, что в 15,10 раза превышает размер ставки рефинансирования Центрального банка РФ, установленной в размере 7,25 % годовых.

С учетом изложенного, суд считает необходимым уменьшить размер договорной неустойки до ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ в сумме 7,25 % годовых, и снизить сумму пени, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца в связи с просрочкой уплаты кредита за период с **.**.****г. по **.**.****г. до размера 40771,82 руб. (615654 руб. 54 коп. : 15,10).

В настоящее время наименование КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (ООО) приведены в соответствие с действующим законодательством и изменены на Акционерное общество Коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» (АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ»).

Учитывая изложенное, суд считает, что с ФИО1 в пользу АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от **.**.****г. за период с **.**.****г. по **.**.****г. в размере 131809 руб. 04 коп., из которой проценты за пользование кредитом - 91037 руб. 22 коп., неустойки – 40771,82 руб. 

В соответствие с положениями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В соответствии с п. 2.3 кредитного договора ### от **.**.****г., за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 16,50 % годовых.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

Исходя из изложенного, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» в части взыскания с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом по ставке 16,50 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 183745 руб. 78 коп., начиная с **.**.****г. и по день фактического возврата кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Изучив материалы дела, суд считает, что с ФИО1 подлежат взысканию понесенные АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3836,18 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества Коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» задолженность по кредитному договору ### от **.**.****г. за период с **.**.****г. по **.**.****г. в размере 131809 руб. 04 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3836,18 руб., а всего 135 645 руб. 22 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» проценты за пользование кредитом кредитному ### от **.**.****г., подлежащие начислению на сумму основного долга в размере 183745 руб. 78 коп. по ставке 16,50 % годовых, начиная с **.**.****г. и по день фактического возврата кредита.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Кемерово.

Судья И.А. Казакова

В мотивированной форме решение составлено «09» июня 2018г.

3