Дело № 2-2536/2025

(№)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Нижний Новгород 29 апреля 2025 года 

Канавинский районный суд г.Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Гловы А.Д., при секретаре судебного заседания Самойловой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО Банк Синара о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного, 

У С Т А Н О В И Л:

АО Банк Синара обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного, указав в обоснование требований следующее. 

(ДД.ММ.ГГГГ.) финансовым уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (далее - Финансовый уполномоченный), по результатам рассмотрения обращения ФИО2 (далее - ФИО2, Заемщик) от (ДД.ММ.ГГГГ.) № (№), вынесено решение № (№) (далее - Решение) о частичном удовлетворении требований Заемщика, на основании которого с акционерного общества Банк Синара (далее - АО Банк Синара, Банк, финансовая организация) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные Банком в счет платы за дополнительную услугу по предоставлению сервисного пакета «Управляй Легко» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в размере 77 050 руб., а также денежные средства, составляющие убытки в виде процентов по договору потребительского кредита, начисленных Банком на стоимость Сервисного пакета «Управляй Легко» в размере 1 715,57 руб.

АО Банк Синара не согласно с решением в части взыскания с АО Банк Синара в пользу ФИО2 денежных средств, удержанных АО Банк Синара в счет платы за предоставление дополнительных преимуществ, предусмотренных Сервисным пакетом «Управляй Легко» при предоставлении потребительского кредита, в размере 77 050 руб.; взыскания с АО Банк Синара в пользу ФИО2 денежных средств, определенных как убытки в виде процентов по договору потребительского кредита, начисленных АО Банк Синара на стоимость сервисного пакета «Управляй Легко», в размере 1 715,57 руб., по следующим основаниям. 

(ДД.ММ.ГГГГ.) между Банком и Заемщиком заключен Кредитный договор (№) (далее - Кредитный договор). Способом представления кредита согласно пункту 19 Индивидуальных условий Кредитного договора является открытие Заемщику лимита кредитования. Лимит кредитования является невозобновляемым и составляет 747 100 руб. Для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по Кредитному договору Заемщика открыт лицевой счет (№) (далее - Счет).

Заемщик использовал открытый Банком лимит кредитования по Кредитному договору на общую сумму 747 062,65 руб., что подтверждается выпиской из Счета.

Кредитный договор заключен с Заемщиком на Условиях предоставления и сопровождения кредитного продукта «Потребительский кредит с лимитом кредитования «Запросто».

При заключении Кредитного договора на основании волеизъявления Заемщика был подключен сервисный пакет «Управляй Легко», стоимостью 77 050 руб.

Подключение Пакета услуг является добровольным и не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита.

Приобретение Заемщиком Пакета услуг предоставляет ему возможность бесплатно воспользоваться следующими преимуществами к Кредитному договору, а именно:

- снижение ставки по кредитному договору (льготная процентная ставка), в соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора;

- право бесплатного получения услуг, входящих в Пакет услуг, а именно: изменение даты платежа, пропуск платежа.

С учетом подключения Пакета услуг процентная ставка по Кредитному договору составляет 12,9 % годовых.

Финансовый уполномоченный исходил из того, что за весь период пользования кредитом, ФИО2 не оказывается Банком какая-либо самостоятельная услуга - а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Вместе с тем, как следует из индивидуальных условий кредитного договора, кредитный договор предусматривает условия о процентной ставке за пользование кредитом для ситуации, когда Заемщиком приобретен Сервисный пакет «Управляй легко», и для ситуации, когда Заемщиком не приобретен Сервисный пакет «Управляй легко». Другими словами, изменения условий типовой формы кредитного договора для кредитного продукта «Потребительский кредит с лимитом кредитования «Запросто» не произошло, как и не произошло какого-то индивидуального согласования сторонами кредитного договора его условий. Условия кредитного договора остаются типовыми с той лишь особенностью, что при волеизъявлении Заемщика действуют такие положения кредитного договора, которые определяются наличием или отсутствием оплатой Сервисного пакета «Управляй легко».

При таких обстоятельствах ошибочно оценка Финансовым уполномоченным Сервисного пакета «Управляй легко» как способа изменения условий кредитного продукта.

При подключении данной услуги Сервисного пакета «Управляй легко» Заемщик получал снижение процентной ставки по кредиту: согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора, процентная ставка в размере 18.9% является базовой, а ставка 12.9% - льготной. Льготная процентная ставка устанавливается в случае подключения Заемщиком Сервисного пакета «Управляй легко».

Согласно Условиям предоставления и сопровождения кредитного продукта «Потребительский кредит с лимитом кредитования «Запросто», базовая процентная ставка снижается на 6 процентных пунктов в случае приобретения Заемщиком Сервисного пакета «Управляй Легко» при заключении кредитного договора. В случае отказа в дальнейшем от Сервисного пакета «Управляй легко» процентная ставка устанавливается в размере базовой ставки, в данном случае 18.9%. Согласно примечанию 5 Условий предоставления и сопровождения кредитного продукта «Потребительский кредит с лимитом кредитования «Запросто» процентная ставка увеличивается с даты первого использования суммы лимита кредитования, задолженность по кредитному договору пересчитывается, сумма доначисленных процентов включается в ближайший очередной платеж по графику платежей.

Таким образом, подключение Заемщика к Сервисному пакету услуг «Управляй Легко» влияет на размер процентной ставки, и положение о такой зависимости закреплено в кредитном договоре, не скрыто от Заемщика каким-либо способом и сформулировано в условиях кредитного договора (Общих условиях и индивидуальных условиях) как возможность/преимущество за плату получить соответствующую банковскую услугу, в виде установления Банком Льготной процентной ставки и предоставления иных услуг Банка, входящих в пакет «Управляй Легко». В частности, в Сервисный пакет «Управляй Легко» включены услуги «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа».

Соответственно, если Заемщик при заключении кредитного договора с такими условиями о вариантах процентной ставки оплачивает услуги Сервисного пакета «Управляй легко», то Банк предоставляет услугу по установлению льготной процентной ставки и по предоставлению прочих услуг по заявлению Заемщика; если Заемщик не оплачивает - Банк не предоставляет услуг.

В силу таких условий кредитного договора и последовательности действий Заемщика и Банка (волеизъявления Заемщика на получение финансовых преимуществ, предоставляемых покупкой Сервисного пакета «Управляй легко», и обязательных действий Банка при таком волеизъявлении Заемщика) не имеется законных оснований говорить о том, что Банк или Банк и Заемщик осуществляют изменение условий кредитного договора. Банк исполняет условия кредитного договора либо на условиях, действующих без оплаты Сервисного пакета «Управляй легко», либо на условиях, действующих в случае оплаты Сервисного пакета «Управляй легко».

Таким образом, при подключении Сервисного пакета услуг «Управляй Легко» финансовая услуга по кредитованию оказывается Банком Заемщику на более выгодных (льготных) условиях, в связи с чем взимание за это комиссии как платы за предоставление Банком подобной льготы соответствуют Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)», а услуги в рамках Сервисного пакета «Управляй Легко» являются самостоятельными услугами, предоставление которых регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № З5З-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Финансовый уполномоченный в Решении также отметил, что опции, входящие в Пакет услуг не создают для Заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства.

Банк же напротив считает, что каждая отдельная услуга, входящая в Сервисный пакет «Управляй Легко», представляет собой отдельное благо и очевидную выгоду для Заемщика.

Так, услуга «Изменение даты платежа» предоставляет возможность Заемщику выбрать удобную для него дату для погашения кредита, а услуга «Пропуск платежа» позволяет Заемщику пропустить платеж при необходимости или в случае наступления непредвиденных ситуаций, что не приведет к просрочке и не испортит кредитную историю.

Таким образом, весь Сервисный пакет «Управляй Легко» в целом направлен исключительно на улучшение материального положения Заемщика, создает для него дополнительные блага, а не направлен исключительно на удовлетворение интересов Банка.

Заемщик ознакомился с Индивидуальными и Общими условиями Кредитного договора, согласился на получение кредита на обозначенных в договоре условиях, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на последнем листе Индивидуальных условий Кредитного договора.

ФИО2 при заключении кредитного договора не выражала несогласий с выбранными условиями. У Заемщика не было каких-либо претензий о не читаемости и мелком шрифте текста Кредитного договора. ФИО2, подписала договор без каких-либо оговорок, более того данное обстоятельство само по себе не опровергает тот факт, что при оформлении кредита Заемщику не была предоставлена полная информация об условиях его получения, в том числе и об условиях подключения и использования Сервисного пакета «Управляй Легко». Вместе с тем, текст кредитного договора оформлен шрифтом с соблюдением Банком требований части 12 статьи 5, части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)».

Финансовый уполномоченный в Решении, определяя Сервисный пакет «Управляй легко» как дополнительную плату за кредит, отметил, что дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права Заявителя.

Однако, данный вывод Финансового уполномоченного не обоснован.

Во-первых, Сервисный пакет «Управляй легко» - это не плата, а тем более, не дополнительная плата за кредит: получение кредита не обусловлено оплатой Банку Заемщиком какого-либо вознаграждения (платы).

Во-вторых, предусмотрением в кредитном договоре условий о Сервисном пакете «Управляй легко» Банк не скрывал какие-либо процентные платы за пользование кредитом таким видом условий. Наоборот, Банк предоставляет Заемщику финансовое преимущество, либо в виде льготный (низкой) процентной ставки, либо в виде удобной Заемщику даты платежа, либо в виде возможности пропустить платеж, предусмотренный кредитным договором.

В-третьих, согласно условиям предоставления и сопровождения сервисного пакета «Управляй легко» и пункту 6.1.5 Общих условий Кредитного договора срок действия Пакета соответствует сроку действия кредитного договора и прекращается в момент в момент полного погашения Кредита.

Согласно пункту 12.2.5 Тарифного справочника Банка за предоставление Сервисного пакета «Управляй Легко» (возможность использования услуг, входящих в Сервисный пакет «Управляй легко»: «Изменение даты платежа» и «Пропуск платежа», без взимания вознаграждения) Заемщиком оплачивается комиссия, которая рассчитывается как:

2,3% х сумма лимита х срок кредитования (в мес.) /12.

С учетом изложенного, комиссия за предоставление Сервисного пакета «Управляй легко» составила 2,3% х 670000 х 60 / 12 = 77 050 руб.

Таким образом, комиссия за Сервисный пакет «Управляй легко» рассчитывается исходя из всего срока предоставления Кредита.

В-четвертых, стоимость Сервисного пакета «Управляй легко» была включена в расчет полной стоимости кредита, как услуги, влияющей на условия договора потребительского кредита (займа) в соответствии с пунктом 3 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)».

В случае, если ФИО2 не было бы выражено согласие на подключение Сервисного пакета «Управляй Легко», то ей подлежало бы выплатить 1 050 404,15 руб., из них: 670 000 руб. - сумма основного долга; 380 404,15 руб. - сумма процентов за пользование кредитом.

Таким образом, разница, подлежащая возврату Заемщиком Банку по кредитному договору, составила бы 303 304,15 руб. (1 050 404,15 руб. - 747 100 руб.) в большую сторону (в сторону переплаты).

АО Банк Синара считает, что финансовый уполномоченный вышел за пределы заявленных требований Заемщика, так как рассмотрел и взыскал сумму, не заявленную потребителем финансовых услуг. Заемщик не заявлял о взыскании с Банка убытков в виде процентов на фактические не переданные ему денежные средства, в данном случае, на стоимость за подключение Сервисного пакета «Управляй Легко». Заемщиком заявлено требование об аннулировании задолженности по процентам в размере 2 952,29 руб., т.е. отсроченных процентов по Кредитному договору.

(ДД.ММ.ГГГГ.) Заемщик посредством системы ДБО активировал услугу «Пропуск платежа».

Согласно пункту 6.4 Общих условий Кредитного договора услуга «Пропуск платежа» позволяет Заемщику получить отсрочку погашения платежа. Услуга предоставляется не более 1 раза в календарном году в период действия Кредитного договора. После предоставления услуги Банк предоставляет Заемщику новый График платежей с учетом следующего:

- пропущенный платеж в части основного долга и процентов устанавливается равным 0;

- срок возврата Кредита по Кредитному договору может увеличиться с условием сохранения размера ежемесячного платежа, определенного первоначальным Графиком платежей;

- проценты, начисленные, но не погашенные на дату пропуска платежа, включаются в сумму ежемесячного платежа по новому Графику платежей равными долями.

Указанная услуга не предполагает прощение долга (начисленных процентов и ссудной задолженности) по пропущенному ежемесячному платежу, но позволяет отсрочить платеж с учетом указанных условий Кредитного договора.

Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно, исходя из размера процентных ставок, установленных в пункте 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, на сумму задолженности, учитываемую на ссудном счете и (или) на счете по учету просроченной задолженности на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем возникновения задолженности по кредиту до дня возврата кредита в полном объеме.

Таким образом, в соответствии с пунктом 6.4 Общих условий Кредитного договора в период пропущенного платежа по кредиту было начислено процентов на общую сумму 6 399, 74 руб. Указанная сумма была включена в ежемесячные платежи равными долями. Отсроченные проценты погашались в последнюю очередь.

Согласно графику погашения с учетом отсроченных процентов и дисциплины погашения, проценты на общую сумму 6 399, 74 руб. были распределены начиная с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.).

На момент обращения Заемщика к Финансовому уполномоченному с Обращением от (ДД.ММ.ГГГГ.) № (№), у Заемщика осталась задолженность по отсроченным, непогашенным процентам в размере 2 952,29 руб., что соответствует остатку задолженности по Кредитному договору.

(ДД.ММ.ГГГГ.) между АО Банк Синара и Калужским газовым и энергетическим акционерным банком «Газэноргабанк» (акционерное общество) (далее по тексту - АО «Газэнергобанк», цессионарий) был заключен договор уступки требований (цессии) (№)

Согласно пункту 1.3 договора уступки требований (цессии) (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) права (требования) переходят от Цедента к Цессионарию в день исполнения Цессионарием обязанности по оплате их стоимости, установленной соответствующим положением, в полном объеме.

(ДД.ММ.ГГГГ.) Банк уступил права (требования) по Кредитному договору в пользу АО «Газэнергобанк». Оплата стоимости произведена (ДД.ММ.ГГГГ.), что подтверждается платежным поручением (№). На момент уступки прав (требований) задолженность Заемщика составляла 729 314, 08 руб.

Таким образом, с (ДД.ММ.ГГГГ.) Кредитором по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) является АО «Газэнергобанк», к которому и могут только предъявляться требования Заемщиком.

С учетом вышеизложенного, АО Банк Синара считает, что неправомерно возложена обязанность по возмещению ФИО2 денежных средств, составляющих убытки в виде процентов по договору потребительского кредита, начисленных на стоимость сервисного пакета «Управляй Легко» в размере 1 715,57 руб.

На основании изложенного заявитель просит суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от (ДД.ММ.ГГГГ.) № (№)

Представитель заявителя АО Банк Синара в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Заинтересованные лица – Финансовый уполномоченный ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. ФИО2, а также представитель Финансового уполномоченного – ФИО3 заявили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие. Представителем Финансового уполномоченного представлен отзыв на заявление. 

Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу в установленные законом сроки.

Суд, с учетом лиц, участвующих в деле в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ счел возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Суд, установив юридически значимые по делу обстоятельства, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в совокупности в соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует что, (ДД.ММ.ГГГГ.) финансовым уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 по результатам рассмотрения обращения ФИО2 от (ДД.ММ.ГГГГ.) вынесено решение № (№) о частичном удовлетворении требований Заемщика, на основании которого с АО Банк Синара в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные Банком в счет платы за дополнительную услугу по предоставлению сервисного пакета «Управляй Легко» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в размере 77 050 руб., а также денежные средства, составляющие убытки в виде процентов по договору потребительского кредита, начисленных Банком на стоимость Сервисного пакета «Управляй Легко» в размере 1 715,57 руб.

Указанное решение принято финансовым уполномоченным на основании обращения ФИО2 о нарушении её прав как потребителя финансовой организацией. 

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами (ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО2 и ПАО «СКБ-Банк» (в настоящее время АО Банк Синара заключен договор потребительского кредита (№) (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен лимит кредитования в размере 747 100 рублей 00 копеек. Срок возврата кредита – (ДД.ММ.ГГГГ.). Процентная ставка по Кредитному договору составляет 18,9 процента годовых (базовая процентная ставка), льготная процентная ставка -12,9 процента годовых. Льготная процентная ставка устанавливается в случае подключения Заявителем сервисного пакета «Управляй Легко». Стоимость Сервисного Пакета зависит от размера лимита кредитования, срока возврата кредита и рассчитывается в порядке, определенном в общих условиях Кредитного договора. На дату заключения Кредитного договора Сервисный Пакет подключен, процентная ставка составляет 12,9 процентов годовых.

При заключении Кредитного договора ФИО2 подключен Сервисный Пакет, стоимость подключения к нему составляет 77 050 рублей 00 копеек.

(ДД.ММ.ГГГГ.) Финансовой организацией со Счета списаны денежные средства в размере 77 050 рублей 00 копеек в счет оплаты Сервисного Пакета. 

(ДД.ММ.ГГГГ.) между Финансовой организацией и АО «Газэнергобанк» заключен договор уступки требования (цессии) (№), в соответствии с которым Финансовая организация обязуется уступить АО «Газэнергобанк» права (требования) по кредитным договорам заключенным между Финансовой организацией и заемщиками, в том числе требования по уплате суммы основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов, а также процентов, которые должны быть начислены и уплачены в будущем на условиях, предусмотренных указанными кредитными договорами, а АО «Газэнергобанк» обязуется принять и оплатить уступленные ему права (требования) в порядке и на условиях, определенных Договором уступки права требования.

На дату перехода прав ((ДД.ММ.ГГГГ.)) сумма задолженности Заявителя по Кредитному договору составляла 729 314 рублей 08 копеек, что подтверждается расчетом суммы задолженности по Кредитному договору по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ.), предоставленному Финансовой организацией в ответ на Запрос. Финансовая организация в ответе на Запрос сообщила, что (ДД.ММ.ГГГГ.) Заявитель активировал услугу «Пропуск платежа», входящую в Пакет услуг.

(ДД.ММ.ГГГГ.) в Финансовую организацию поступило заявление Заявителя об отказе от Пакета услуг, в возврате платы за Сервисный пакет Заявителю было отказано Финансовой организацией.

(ДД.ММ.ГГГГ.) Финансовая организация письмом (№) в ответ на Претензию уведомила Заявителя об уступке прав по Кредитному договору в пользу АО «Газэнергобанк», а также сообщила, что отказ от Пакета услуг возможен в период действия Кредитного договора при условии, что Заявитель не пользовался услугами, входящими в Пакет услуг. В связи с тем, что Заявитель воспользовался услугой «Пропуск платежа», входящей в Пакет услуг, у Финансовой организации отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.

Не согласившись с отказом в удовлетворения заявленных требований ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному, чье решение в настоящее время обжалуется. 

С учетом положений части 1 статьи 23, части 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» срок обращения в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного заявителем соблюден, поскольку настоящее заявление о признании незаконным решения Финансового уполномоченного направлено в суд (ДД.ММ.ГГГГ.).

Принимая решение об удовлетворении требований ФИО2, Финансовый уполномоченный исходил из того, что Услуга, входящая в Сервисный Пакет и выражающаяся в установлении Финансовой организацией льготной процентной ставки по Кредитному договору, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. В связи с изложенным при изменении процентной ставки по Кредитному договору Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга – имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства). 

Суд соглашается с выводом Финансового уполномоченного. 

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных сосуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно Условиям программы, программа «Управляй Легко» предоставляет следующие опции:

«- снижение ставки по Договору согласно условиям Договора;

- право бесплатного получения входящих в Пакет услуг».

Согласно описанию программы услугами, входящими в Пакет услуг, являются услуги «изменение даты платежа» и «пропуск платежа».

Срок действия Пакета Услуг соответствует сроку действия кредитного договора и прекращается в момент погашения кредита.

В Условиях программы указано, что:

«Отказ от Пакета с возвратом его стоимости Заемщику осуществляется на основании заявления Заемщика об отказе от Пакета в период действия Договора при условии, что Заемщик не пользовался услугами, входящими в Пакет.

- Заявление об отказе от Пакета рассматривается Банком в течение 10 рабочих дней с даты поступления заявления в Банк.

- Возврат стоимости Пакета осуществляется Банком в дату ближайшего платежа по графику платежей по Договору путем зачисления на счет Заемщика в Банке».

В условиях предоставления и сопровождения услуги «Изменение даты платежа» в рамках сервисного продукта «Управляй легко», предоставленных Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее – Условия «Изменение даты платежа»), установлено, что услуга «Изменение даты платежа» - это перенос одной или всех дат платежа по графику погашения задолженности, при этом количество обращений за услугой в течение срока действия кредитного договора не ограничено, в течение 1 платежного периода (месяца) дату платежа можно перенести только 1 раз.

Согласно Условиям «Изменение даты платежа» использование услуги по изменению даты платежа возможно при соблюдении следующих критериев: приобретение Сервисного Пакета «Управляй легко», отсутствие текущей просроченной задолженности, платеж, который требуется перенести не является ни первым, ни последним платежом по кредитному договору, услуга предоставляется на основании заявления заемщика.

В условиях предоставления и сопровождения услуги «Пропуск платежа» в рамках Пакета услуг, услуга «Пропуск платежа» это пропуск одного платежа по графику погашения задолженности по Кредитному договору путем предоставления отсрочки погашения указанного платежа. Услуга «Пропуск платежа» предоставляется не более 1 раза в календарном году в период действия Кредитного договора.

В пункте 4 индивидуальных условий Кредитного договора (далее – Индивидуальные условия) указано, что порядок подключения и использования Пакета услуг определяется в общих условиях Кредитного договора.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита с лимитом кредитования в Финансовой организации (далее – Общие условия): «Сервисный пакет «Управляй легко», Пакет - пакет услуг, приобретаемый Заемщиком по своему желанию при заключении Кредитного договора, предоставляющий Заемщику дополнительные преимущества при исполнении обязательств по Кредитному договору, а именно:

- установление льготной процентной ставки по Кредитному договору в размере, указанном в п. 4 Индивидуальных условий;

- право бесплатного получения входящих в Пакет услуг: «Изменение даты платежа» и «Пропуск платежа».

Пунктом 6 Общих условий предусмотрен порядок использования Сервисного пакета «Управляй легко»:

«6.1 Порядок подключения и использования Пакета:

6.1.1 Подключение Пакета производится в момент заключения Кредитного договора на основании согласия на приобретение Пакета, указанного в Заявке на кредит либо Заявлении Анкете. Заемщик может воспользоваться услугами, входящими в Пакет, с момента оплаты комиссии за его предоставление, которая производится Заемщиком после заключения Кредитного договора в дату первой расходной операции в счет Лимита кредитования. Размер комиссии за предоставление Пакета (порядок его расчета) устанавливается Тарифным справочником Банка.

6.1.2 При подключении Пакета по Кредитному договору устанавливается Льготная процентная ставка, и Заемщик получает доступ к услугам, входящим в Пакет, без дополнительной оплаты данных услуг.

6.1.3 Подключение Пакета является добровольным и не влияет на принятие Банком решения о выдаче Кредита. Подключение Пакета после заключения Кредитного договора невозможно.

6.1.4 Услуги, входящие в Пакет, действуют только в отношении Кредитного договора, при заключении которого подключён Пакет.

6.1.5 Срок действия Пакета соответствует сроку действия Кредитного договора и прекращается в момент полного погашения Кредита.

6.2. Отказ от Пакета с возвратом стоимости Пакета осуществляется на основании заявления Заемщика при условии, что Заемщик не пользовался услугами, входящими в Пакет. Банк производит отключение Заемщика от Пакета, возвращает Заемщику уплаченную им стоимость Пакета в полном объеме и осуществляет перерасчет процентов согласно п. 5.8 Общих условий. Подача заявления на отказ от Сервисного пакета возможна только в период действия Кредитного договора. Заявление на отказ от Сервисного пакета «Управляй Легко» рассматривается Банком в течение 10 рабочих дней с даты поступления заявления в Банк. Стоимость Пакета возвращается Заемщику Банком путем зачисления денежных средств на Счет в дату ближайшего Ежемесячного платежа и направляется на погашение задолженности по Кредитному договору в следующей очередности;

- в первую очередь – просроченная задолженность по Кредитному договору;

- во вторую очередь – Ежемесячный платеж с учетом доначисленных согласно п. 5.8 Общих условий процентов;

- в третью очередь – основной долг по Кредиту, при этом заявление о досрочном погашении Кредита не требуется.

6.3. Порядок предоставления услуги «Изменение даты платежа» в рамках Пакета:

6.6. Порядок предоставления услуги «Пропуск платежа» в рамках Пакета:

6.3.1. Услуга предоставляется в течение срока действия Кредитного договора неограниченное количество раз, при этом в течение 1 месяца дату платежа можно перенести только 1 раз. На выбор Заемщика можно перенести одну или все даты платежа по Графику платежей (за исключением первой и последней дат по Графику платежей).

6.3.2. Услуга предоставляется на основании заявления Заемщика, полученного Банком до наступления даты платежа по Графику платежей, подлежащего переносу.

6.3.3. Изменение даты платежа осуществляется при соблюдении следующих условий:

6.3.3.1. При изменении даты платежа по Графику платежей должна быть обеспечена ежемесячная уплата задолженности по Кредитному договору в части основного долга и процентов в соответствии с Графиком платежей.

6.3.3.2. По Кредитному договору отсутствует просроченная задолженность.

6.3.4. По Кредитному договору Банк предоставляет Заемщику новый График платежей с учетом того, что размер первого и последнего Ежемесячных платежей по новому Графику платежей может отличаться от размера остальных ежемесячных платежей, в связи с изменением периода начисления процентов.

6.4. Порядок предоставления услуги «Пропуск платежа»:

6.4.1 Услуга позволяет Заемщику получить отсрочку погашения платежа и предоставляется на основании заявления Заемщика, полученного Банком до наступления даты подлежащего пропуску платежа по Графику платежей.

6.4.2. Услуга предоставляется не более 1 раза в календарном году в период действия Кредитного договора.

6.4.3. Заявление Заемщика о предоставлении данной услуги представляет собой волеизъявление Заемщика на получение преимущества, возможность доступа к которому оплачена им при приобретении Сервисного пакета «Управляй Легко», может быть вызвано любыми причинами и не свидетельствует об ухудшении финансового положения Заемщика.

6.4.4. Предоставление услуги осуществляется при соблюдении следующих условий: в период действия Кредитного договора отсутствовала просроченная задолженность свыше 5 календарных дней, текущая просроченная задолженность отсутствует; с даты заключения Кредитного договора прошло не менее 6 месяцев; с даты предыдущего использования услуги «Пропуск платежа» Заемщиком прошло не менее 3-х календарных месяцев; условия Кредитного договора в части порядка погашения задолженности не изменялись; до окончания срока возврата Кредита по Кредитному договору осталось не менее 6 платежей по Графику платежей.

6.4.5. После предоставления услуги Банк предоставляет Заемщику новый График платежей с учетом следующего: пропущенный платеж в части основного долга и процентов устанавливается равным 0; срок возврата Кредита по Кредитному договору может увеличиться с условием сохранения размера ежемесячного платежа, определенного первоначальным Графиком платежей; проценты, начисленные, но не погашенные на дату пропуска платежа, включаются в сумму ежемесячного платежа по новому Графику платежей равными долями».

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что услуга, входящая в сервисный пакет «Управляй легко» и выражающаяся в установлении финансовой организацией льготной процентной ставки по кредитному договору, а также предусматривающая согласование процентной ставки по кредиту, является стандартным действием финансовой организации, без совершения которого финансовая организация не смога бы заключить и исполнить кредитный договор. Подключение ФИО2 к сервисному пакету «Управляй легко» в части услуги, в результате оказания которой финансовой организацией устанавливаются льготная процентная ставка по кредитному договору, не является дополнительным действием финансовой организации. Оказание данной услуги не предполагает совершение таких действий, которые не являются прямой обязанностью финансовой организации, стандартным действием, необходимым для исполнения финансовой организацией обязательств по кредитному договору. Услуга, при которой финансовой организацией устанавливается льготная процентная ставка по кредитному договору, не создает для финансовой организации каких-либо дополнительных имущественных благ и не является самостоятельной слугой применительно к статье 779 ГК РФ. В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношения и нарушает права заявителя.

Также суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что подключение сервисного пакета «Управляй легко» по сути, является действием финансовой организации по согласованию индивидуальных условий кредитного договора. Соответственно, опции, входящие в пакет услуг (установление льготной процентной ставки по кредитному договору, изменение даты платежа, пропуск платежа) не создают для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), а лишь устанавливает права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не является услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. Такое согласование условий кредитного договора осуществляется в порядке, предусмотренном Законом №353-ФЗ, а не путем заключения договора об оказании отельной услуги за определенную плату. 

Следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является незаконным, в связи, с чем данная плата была обоснованно взыскана Финансовым уполномоченным в полном объеме.

Сам по себе факт того, что ФИО2 воспользовалась опцией, которая включена в сервисный пакет «Управляй легко», не влечет признание законным взимание платы за пакет услуг.

Суд полагает, что подключение услуги Сервис-Пакета «Управляй легко» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным, о чем верно указано в решении финансового уполномоченного.

Уменьшение процентной ставки по кредиту в виде отдельной услуги за плату в силу ст. 10 ГК РФ является заведомо недобросовестным осуществлением прав финансовой организации, не приводящей к реальному благу для потребителя, являющемуся экономически более слабой стороной правоотношения.

Доводы заявителя о выходе Финансовым уполномоченным за пределы заявленных требований заемщика суд находит несостоятельными по следующим основаниям. 

Как следует из требований ФИО2 к Финансовому уполномоченному, последняя просит взыскать денежные средства, уплаченные за дополнительную услугу по предоставлению сервисного пакета «Управляй легко» в размере 77050 рублей, а также начисленных по ней процентов, аннулировать сумму 2952,29 рублей, обязать банк произвести перерасчет и вернуть излишне уплаченные средства. 

Решением финансового уполномоченного с финансовой организации взысканы денежные средства, уплаченные за дополнительную услугу и проценты. Иные требования ФИО2 Финансовым уполномоченным оставлены без рассмотрения. 

Помимо того, Финансовым уполномоченным обоснованно отмечено в своем решении, о том, что дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой денежной сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

Из материалов дела следует, что плата за подключение к Опции установлена Банком в твердой денежной сумме и внесена Потребителем единовременно.

Вместе с тем согласно положениям статей 809, 819 ГК РФ платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствам.

Из анализа вышеуказанных норм в совокупности с частью 1 статьи 9 Закона № 353-03 следует, что процент платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определённый промежуток времени. При этом размер платы за кредит уменьшается с каждым очередным платежом: с уменьшением долга по кредиту уменьшается и сумма процентов, выплачиваемая на соответствующий остаток задолженности.

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношении и нарушает права потребителя.

Следовательно, внесение платы за кредит в установленном Банком порядке (в твердой денежной сумме) ухудшает правовое положение Потребителя, лишая его гарантированного права на уплату процентов по правилам, установленным Законом № 353-03.

Учитывая, что содержание Опции изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за Опцию является дополнительной платой за кредит. Как следствие, подключение Опции в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы в твердой денежной суммы является необоснованным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1 недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Условия договора, которые обязывают Потребителя уплатить за изменение условий кредитного договора плату в твердой денежной сумме, надлежит квалифицировать как ничтожные в силу пункта 1 статьи 16 Закона № 2300-1, в связи с чем, Потребитель имеет право на возмещение денежных средств, плаченных за Опцию в полном объеме.

Довод истца о незаконности взыскания денежных средств с Финансовой организации в связи с наличием договора уступки права требования АО «Газэнергобанк», является несостоятельным.

Денежные средства в размере 77 050 рублей 00 копеек фактически не были переданы Потребителю, Потребитель данными денежными средствами не пользовался.

При этом права (требования) по Кредитному договору уступлены Финансовой организацией АО «Газэнергобанк».

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом пли договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести дня восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В рассматриваемом случае затраты Потребителя по уплате процентов на фактически непереданные денежные средства в размере 77 050 рублей 00 копеек являются убытками, которые были вызваны подключением Сервисного Пакета, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями.

Учитывая вышеизложенное, решение финансового уполномоченного является обоснованным, оснований для его отмены не имеется. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявления ПАО Банк Синара о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от (ДД.ММ.ГГГГ.) № (№) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Канавинский районный суд г.Нижний Новгород в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Д. Глова 

Решение в окончательной форме изготовлено 12.05.2025.

Копия верна

Судья А.Д. Глова

Секретарь К.В. Самойлова