Дело № 2-2587/2019 

21RS0025-01-2019-002281-87 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В., 

при секретаре судебного заседания Яхатиной Т.Н.,

с участием ответчицы ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

у с т а н о в и л:

Истец акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчица ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита и заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов и Индивидуальные условия. 

Согласно Условиям по кредитам в рамках договора потребительского кредита ответчица ФИО1 просила банк открыть ей банковский счет и предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. 

Рассмотрев вышеуказанное заявление ФИО1, банк направил ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора потребительского кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 акцептовала оферту банка, путем передачи в банк, собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен договор потребительского кредита №.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита, банк открыл ФИО1 счет №, зачислил на счет ФИО1 сумму предоставленного кредита в размере 483 315,09 руб.

В вышеуказанных документах (Условия по обслуживанию кредитов и Индивидуальные условия) содержались все существенные условия договора, соответственно кредитный договор, заключенный с ответчицей полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите».

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 

<

данные изъяты> дней; процентная ставка – 

<

данные изъяты> % годовых; размер ежемесячного платежа - начиная с первого платежа по договору и по 

<

данные изъяты>-й платеж – 1 500 руб., с 

<

данные изъяты>-го платежа и до последнего платежа – 15 060 руб., последний платеж – 13 547,32 руб.

Согласно условиям договора потребительского кредита, ответчица обязана осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения.

Должница в нарушение условий договора платежи по оплате задолженности по договору потребительского кредита в соответствии с принятыми на себя обязательствами не производила.

В связи с тем, что ответчица не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребительского кредита, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 675 416,30 руб., направив в адрес ответчицы заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако данная сумма ответчицей в указанный срок не была оплачена.

После выставления заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчицы в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поступила сумма в размере 32 460 руб., которая была направлена в счет погашения процентов. 

До настоящего времени задолженность по договору потребительского кредита № в полном объеме ответчицей не погашена, что подтверждается выпиской по счёту клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 718 166 руб. 

Истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчицы ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 718 166 руб., в том числе: сумма основного долга – 483 315,09 руб., сумма задолженности по процентам - 100 358,38 руб., сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа, начисленной до даты выставления заключительного требования - 59 282,83 руб., сумма задолженности по неустойке/ плата за пропуск очередного платежа, начисленной с даты выставления заключительного требования по дату оплаты – 1 274,10 руб., сумма задолженности по неустойке, начисленной после даты оплаты заключительного требования – 73 935,60 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 381,66 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» своевременно и надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, согласно исковому заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании пояснила, что с исковыми требованиями она не согласна, ежемесячно она оплачивает по 2 000 руб., вносить в счет погашения задолженность большую сумму у нее нет возможности.

Выслушав объяснение ответчицы ФИО1, исследовав материалы дела, руководствуясь, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 309, 810 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа. 

Согласно п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчица ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов и Индивидуальные условия, в рамках которого ответчица просила открыть ей банковский счет (счет клиента), используемый в рамках кредитного договора и предоставить ей кредит в сумме 483 315,09 руб., путем зачисления суммы кредита на счет №.

При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ответчица подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения (оферты) о заключении с ней кредитного договора являются действия банка по открытию на ее имя счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут заявление, общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

Кроме того своей подписью от ДД.ММ.ГГГГ под Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № и графиком платежей ответчица подтвердила получение на руки одной копии Индивидуальных условий, а также графика платежей. 

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и график платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно кредитный договор, заключенный с ответчиком полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

График платежей содержи информацию о размере всех видов платежей по договору потребительского кредита, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита. 

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. 

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты. 

Банк открыл ответчице ФИО1 банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчицы, изложенной в заявлении, Условиях и графике платежей и тем самым заключил с ответчицей договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены: сумма кредита – 483 315,09 руб., размер процентной ставки по кредиту – 

<

данные изъяты> % годовых; срок кредита 

<

данные изъяты> дня; срок возврата в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно); количество платежей по договору – 

<

данные изъяты>; платеж по договору, начиная с первого платежа по договору и по 

<

данные изъяты> платеж по договору (включительно) – 1 500 руб.; платеж по договору, начиная с 

<

данные изъяты> платежа по договору и до последнего платежа по договору – 15 060 руб.; последний платеж по договору – 13 547,32 руб.; дата платежа – 

<

данные изъяты> числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. 

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Акцептовав оферту ответчицы банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчице кредит, путем зачисления на счет клиента суммы предоставленного кредита в размере 483 315,09 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика №.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре).

Согласно п. 4.1 Условий по обслуживанию кредитов плановое погашение задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. 

В соответствии с п. 6.1 Условий по обслуживанию кредита в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями. 

Пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает, что до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требовании, (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 

<

данные изъяты> % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования.

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 

<

данные изъяты> % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов

Свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы займа ответчица исполняла несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам. 

Истцом направлялось ответчице заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору и возврате суммы задолженности в размере 675 416,30 руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, которые было оставлено без ответа.

После выставления заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчицы в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поступила сумма в размере 32 460 руб., которая была направлена в счет погашения процентов.

Согласно расчету истца за заемщиком числится задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 718 166 руб., в том числе: сумма основного долга - 483 315,09 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - 100 358,38 руб., сумма задолженности по неустойке за пропуск очередного платежа, начисленной до даты выставления заключительного требования – 59 282,83 руб., сумма задолженности по неустойке за пропуск очередного платежа, начисленной с даты выставления заключительного требования по дату оплаты - 1 274,10 руб., сумма задолженности по неустойке, начисленной после даты оплаты заключительного требования – 73 935 руб.

Расчет задолженности истцом представлен (л.д. №), проверив который суд находит правильным и принимает его.

Возражений по расчету ответчицей не представлено, не представлено также доказательств погашения задолженности в полном объеме.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Поскольку в нарушение требований договора потребительского кредита ФИО1 не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование, исковые требования истца о взыскании с ответчицы задолженности по договору потребительского кредита в размере: суммы основного долга - 483 315,09 руб., суммы задолженности по процентам за пользование кредитом - 100 358,38 руб. подлежат удовлетворению. 

Согласно представленному истцом АО «Банк Русский Стандарт» расчету сумма неустойки за пропуск очередного платежа, начисленной до даты выставления заключительного требования составляет 59 282,83 руб., сумма неустойки, начисленной после даты оплаты заключительного требования составляет 73 935,60 руб. 

Статья 330 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При этом суд учитывает, что в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный суд Российской Федерации в Определении № 263-О от 21 декабря 2000 года указал, что в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Сумму неустойки за пропуск очередного платежа, начисленной до даты выставления заключительного требования в размере 59 282,83 руб., а также сумму неустойки, начисленной после даты оплаты заключительного требования в размере 73 935,60 руб. суд находит несоразмерными последствиям допущенного нарушения обязательства, в связи с чем, считает возможным уменьшить сумму задолженности по неустойке за пропуск очередного платежа, начисленной до даты выставления заключительного требования до 15 000 руб., сумму задолженности по неустойке, начисленной после даты оплаты заключительного требования до 20 000 руб. 

Сумму задолженности по неустойке за пропуск очередного платежа, начисленной с даты выставления заключительного требования по дату оплаты в размере 1 274,10 руб. суд находит соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу банка с ответчицы подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 381,66 руб. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 619 947,57 руб., в том числе: сумма основного долга – 483 315,09 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 100 358,38 руб., сумма задолженности по неустойке за пропуск очередного платежа, начисленной до даты выставления заключительного требования – 15 000 руб., сумма задолженности по неустойке за пропуск очередного платежа, начисленной с даты выставления заключительного требования по дату оплаты – 1 274,10 руб., сумма задолженности по неустойке, начисленной после даты оплаты заключительного требования – 20 000 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 381,66 руб. 

В удовлетворении остальной части иска истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Павлова Е.В.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.