Дело № 2-458/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Селиверстовой Ю.А.

при секретаре судебного заседания Шевченко Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 21 февраля 2019 года дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель АО «Тинькофф Банк» обратился в Октябрьский районный суд города Омска с названным иском к ответчику ФИО1, указав, что 04.07.2016 между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор № ... на предоставление кредитной карты с кредитным лимитом в размере 50 000 руб., по которому истец открыл на имя ответчика текущий счет, предоставил заемщику обеспеченную кредитным лимитом в указанном размере по тарифному плану ТП 7.40 (Рубли РФ) банковскую карту, а ответчик, получив её и совершив по ней 25.07.2016 первую расходную операцию, обязался вернуть кредитные денежные средства и проценты за пользование кредитом по операциям покупок по ставке 34,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - по ставке 49,9% годовых при наличии беспроцентного периода сроком до 55 дней ежемесячными минимальными платежами в размере не менее 600 руб. и не более 8% от размера кредитной задолженности. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, обеспечивал кредитование ответчика, в то же время, ответчик, систематически пользовавшаяся средствами кредитного лимита, допустила неоднократные просрочки внесения ежемесячных платежей, в связи с чем в соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания ей в порядке расторжения кредитного договора истцом был направлен заключительный счет о досрочном погашении задолженности по кредитной карте в полном объеме, а заключенный сторонами договор был расторгнут 26.04.2018. Также на основании условий указанного договора заемщику была начислена неустойка за нарушение сроков внесения минимальных ежемесячных платежей. До настоящего времени задолженность по кредитной карте заемщиком перед банком не погашена. Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по договору на предоставление кредитной карты с кредитным лимитом от 04.07.2016 ... по состоянию на 26.04.2018, в том числе просроченный основной долг в размере 49 042 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитными средствами в размере 49 042 руб. 72 коп., штрафные проценты за просрочку исполнения обязательств в размере 13 203 руб. 23 коп., а также возместить за счет ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела участия не принимал, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела (в её адрес заказной почтой направлялись судебные извещения, которые вернулись в адрес суда по истечению срока хранения) участия не принимала. Возражений против иска в суд не направила, о причинах неявки суду не сообщила. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 428 ГК РФ договор присоединения представляет собой договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из положений статей 432-435, 438 ГК РФ следует, что договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

В судебном заседании с достоверностью установлено, что на основании подписанного и направленного ответчику ФИО1 заявления-анкеты на оформление кредитной карты по тарифному плану ТП 7.40 (Рубли РФ) между ними 04.07.2016 года заключен смешанный договор ... на предоставление кредитной карты с кредитным лимитом не более 300 000 руб., включающий в себя названную анкету-заявление, Условия комплексного банковского обслуживания (далее – условия банковского обслуживания, а также Тарифы по кредитным картам (далее – тарифы банка) по тарифному плану ТП 7.40 (Рубли РФ), с которыми заемщик был ознакомлен и обязался их соблюдать, о чем имеется её подпись в заявлении (л.д. 24). При этом из текста заявления-оферты, направленной ФИО1 в банк, следует, что стороны согласовали условие о дистанционном способе обслуживания заемщика, о предоставлении ей услуги смс-банка, стоимость которой в соответствии с тарифами банка составляет 59 руб. ежемесячно, а также услуги страховой защиты заемщиков, стоимость которой в соответствии с тарифами банка составляет 0,89% в месяц от суммы текущей задолженности по кредиту.

В силу пункта 2.4 условий банковского обслуживания договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

В соответствии с условиями тарифного плана ТП 7.40 (Рубли РФ) тарифов банка, на условиях которого заемщику предоставлена кредитная карта, для пользования кредитными денежными средствами по операциям покупок на срок до 55 дней установлен беспроцентный период, далее по его истечении процентная ставка по кредиту составляет по операциям покупок 34,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 49,9% годовых, плата за обслуживание карты – 590 руб., начиная со второго года пользования картой, комиссия за выдачу наличных средств – 190 рублей, минимальный платеж – не более 8% от задолженности и не менее 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, – 590 руб., второй раз – 1% задолженности плюс 590 руб., третий раз и более – 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 49,9%, плата за предоставление услуги «смс-банк» - 59 руб., плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 190 руб. (л.д. 27об).

Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил, открыв на имя заемщика текущий счет, выпустив карту и предоставив заемщику в пользование кредитные денежные средства в пределах предоставленного кредитного лимита в указанном размере. Согласно выписке по счету, первая расходная операция с использованием названной кредитной карты и за счет кредитного лимита произведена 25.07.2016 года, после чего банковские операции, связанные с расходованием кредитных денежных средств, осуществлялись систематически. Принятые на себя обязательства по образовавшейся кредитной задолженности ответчик исполняет ненадлежащим образом: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает с сентября 2017 года по настоящее время (л.д. 20-21). 

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом доказан факт заключения с ответчиком соглашения о кредитовании, достижение соглашения по существенным условиям договора и факт передачи ответчику денежных средств, неисполнение ответчиком обязательств по договору.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по своевременному погашению кредитной задолженности банк в соответствие с пунктом 9.1 условий банковского обслуживания в одностороннем порядке расторг кредитный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета о досрочном погашении кредитной задолженности (л.д. 32), после чего дальнейшего начисления процентов и штрафов банк не осуществлял. До настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено, доказательств обратного чему ФИО1 суду не представлено. 

В связи с этим задолженность заемщика по состоянию на 26.04.2018 перед банком с учетом периода просрочки исполнения обязательств составляет по основному долгу 49 042 руб. 72 коп., по процентам за пользование кредитными средствами - 21 307 руб. 50 коп. Данный расчет судом проверен, признан верным, а исковые требования в данной части подлежащими удовлетворению в полном объеме. Нарушения порядка списания поступивших в погашение задолженности денежных средств при их недостаточности для погашения минимального ежемесячного платежа отсутствуют.

Также истец просил взыскать с ответчика неустойку (штраф) за просрочку исполнения обязательств в размере 13 203 руб. 23 коп.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В порядке статьи 330 ГК РФ, пункта 6.1 условий комплексного обслуживания, пункта 9 тарифов банка стороны согласовали условие об уплате заемщиком штрафа за пропуск минимального платежа в первый раз в размере 590 руб., во второй раз – в размере 1% задолженности плюс 590 руб., в третий раз – 2% задолженности плюс 590 руб. (л.д. 27 об). 

Из выписки по счету видно, что за период действия кредитного договора заемщик неоднократно допускал просрочки исполнения обязательств по своевременному внесению ежемесячных платежей в погашение кредитной задолженности, в связи с чем с него правомерно удерживалась неустойка. При этом порядок ее списания судом проверен и установлено, что удержание неустойки с заемщика производилось лишь при достаточности внесенного в погашение процентов за пользование кредитом и обусловленной договором части основного долга платежа. Неустойка, которая не была погашена до направления заемщику заключительного счета в связи с отсутствием для этого достаточных платежей со стороны заемщика, в размере 13 203 руб. 23 коп. предъявлена в рассматриваемом иске за период с 20.09.2017 по 26.04.2018.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт просрочки исполнения заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности с достоверностью установлен, то требования банка о взыскании с заемщика неустойки являются правомерными и подлежат удовлетворению.

На основании пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ "О потребительском кредите (займе)", применяемой с 01.07.2014, в соответствии с которой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, - 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Сумма основного долга и процентов за пользование кредитом, согласно условиям договора и выписке по счету, составляет (50 000 руб. + начисленные проценты в размере 37 464 руб. 17 коп.) = 86 509 руб. 89 коп. Иного расчета основного долга и процентов за пользование кредитом в материалы дела не представлено, несмотря на заблаговременное разъяснение сторонам судом обязанностей по представлению доказательств. При начислении неустойки проценты за пользование кредитом также начислялись. Следовательно, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита не может превышать двадцать процентов годовых, то есть (86 509 руб. 89 коп. * 20%) = 17 301 руб. 98 коп. За период действия кредитного договора ответчику была начислена неустойка в размере 23 203 руб. 23 коп., из которых ответчиком в бесспорном порядке погашено 10 000 руб., соответственно взысканию с ответчика в пользу истца по правилам пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ "О потребительском кредите (займе)" подлежит взысканию неустойка в размере (17 301 руб. 98 коп.- 10 000 руб.) = 7 301 руб. 98 коп. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований на сумму 77 652 руб. 20 коп., в связи с чем истцу за счет ответчика следует возместить понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 530 руб. (л.д. 8, 9).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от 04.07.2016 ... по состоянию на 26.04.2018, в том числе просроченный основной долг в размере 49 042 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитными средствами в размере 21 307 руб. 50 коп., штрафные проценты за просрочку исполнения обязательств в размере 7 301 руб. 98 коп., в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 2 530 руб.

В остальной части исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в окончательной форме.

Судья Ю.А. Селиверстова

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 25 февраля 2019 года.

Судья Ю.А. Селиверстова

В апелляционном порядке решение не обжаловалось, вступило в законную силу 26.03.2019