Дело № 2- 1807/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего Антиповой И.М., 

при секретаре Фроловой С.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Междуреченске Кемеровской области 

14 декабря 2017 г.

дело по иску Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о признании договора не заключенным,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество, и просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 768 315,38, в т.ч.: по кредиту - 1 453 914,35 рублей, по процентам - 189 220,63 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 95 733,22 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 29 447,18 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 1 453 914,35 рублей, с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 041,58 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №. Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 640 000 рублей. Расходы по оплате оценки заложенного имущества в размере 3 000рублей.

Требования мотивированы тем, что между ОАО «УРАЛСИБ» и ФИО1, ФИО2 заключен Кредитный Договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ 

В связи с изменениями законодательства (приняты Федеральным законом № 99-ФЗ от 5 мая 2014 г. "О внесении изменений в гл.4 ч.1 Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ", а так же Федеральным законом № 210-ФЗ от 29.06.2015г. «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ», в том числе о внесении изменений в ст. 4 ФЗ «Об акционерных обществах) изменено наименование Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» на Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (сокращенное фирменное наименование - ПАО «БАНК УРАЛСИБ», далее по тексту - Банк, Истец), о чем 01.09.2015 года в Едином государственном реестре юридических лиц совершена запись за государственным регистрационным номером №. Изменение наименования не является реорганизацией юридического лица.

Согласно п. 1.1., 1.2., 2.1. Кредитного договора Банком предоставлен Заемщикам кредит в размере 1 505 000,00 (Один миллион пятьсот пять тысяч) рублей сроком на 240 месяцев путем перечисления на счет Заемщика, для приобретения в общую долевую собственность в следующем соотношении: 1/3 доли гр. ФИО1 2/3 доли гр. ФИО2 жилого помещения - квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, состоящей из 

<

данные изъяты> (Трех) жилых комнат общей площадью 65,4 кв.м., расположенной на 

<

данные изъяты> - этажного дома (далее и везде по тексту настоящего договора — Квартира, Предмет ипотеки), стоимостью 2 150 000,00 (Два миллиона сто пятьдесят тысяч) рублей, кадастровый №.

В соответствии с пунктом 1.1 Кредитного договора Заемщики обязался возвратить кредит и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 16% годовых в размере и в сроки, установленные Графиком (Приложение к договору).

В соответствии с п. 4.1.5.3., 4.1.5.2. Кредитного договора, если Заемщики заключают договор (полис) страхования и предоставляют оригинал договора (полиса) страхования Кредитору, то на период действия предоставленного Кредитору договора (полиса) страхования, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 14% годовых (Пониженная процентная ставка).

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 14% годовых.

Согласно п. 1.4 Кредитного договора права Кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной, составляемой Заемщиком (Залогодателями) в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством.

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, выдал заемщикам кредит, что подтверждается выпиской по счету Заемщика и банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ г

Ответчики использовал кредит по назначению. Право собственности ответчиков и ипотека зарегистрированы Управлением Федеральной регистрационной службы государственной регистрации, кадастра и картографии ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается: свидетельством о государственной регистрации права ФИО1 сери* № № № от ДД.ММ.ГГГГ Номер регистрации: № свидетельством о государственной регистрации права ФИО2 серии 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Номер регистрации: №

Между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1, ФИО2 была подписана Закладная от ДД.ММ.ГГГГ - на объект права: квартира, общей площадью 65,40 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>А, 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, зарегистрированы существующие ограничения (обременения права) ипотека, о чем в Закладной сделана запись регистрации ипотеки 

<

адрес>/2013-206 от ДД.ММ.ГГГГ, залогодержателем является Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ»

В последующем ДД.ММ.ГГГГ права по закладной на заложенное имущество, перешли Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент Уралсиб 02» о чем имеется соответствующая отметка владельца закладной. Основанием передачи явился договор купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Закрытым акционерным обществом «Ипотечный агент Уралсиб 02».

В последующем, ДД.ММ.ГГГГ права по закладной на заложенное имущество вновь переданы Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», о чем имеется соответствующая отметка владельца закладной. Основанием передачи явился договор обратного выкупа (купли-продажи) закладных № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Закрытым акционерным обществом «Ипотечный агент Уралсиб 02».

Таким образом, держателем закладной и лицом, имеющим право требования, обеспеченного ипотекой, является ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Ответчики неоднократно нарушают предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Руководствуясь частью 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 4.4.1 Кредитного договора, в связи с тем, что нарушения сроков стали систематическими, с образованием просроченной задолженности, истец направил Ответчикам ДД.ММ.ГГГГ уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок по ДД.ММ.ГГГГ. Однако требование Банка о досрочном возврате кредита оставлено без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составила:

по кредиту - 1 453 914,35 (Один миллион четыреста пятьдесят три тысячи девятьсот четырнадцать рублей 35 копеек)

по процентам - 189 220,63 (Сто восемьдесят девять тысяч двести двадцать рублей 63копейки).

Согласно п. 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, Заемщики уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рассчитана неустойка:

неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 95 733,22 (Девяносто пять тысяч триста шестьдесят пять рублей 42 копейки).

неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 29 447,18 (Двадцать девять тысяч четыреста сорок семь рублей 18 копеек).

На основании ст. 309, ч. 1 ст. 819, ч. 2 ст. 811, ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» просят взыскать сумму задолженности по договору, неустойку, обратить взыскание на предмет ипотеки.

В целях установления рыночной стоимости предмета ипотеки на дату наиболее близкую » моменту реализации Банком была проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика - ООО «ЦЕНТР НЕДВИЖИМОСТИ». Согласно Отчету № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенного имущества по составляет 800 000,00 рублей. Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. На основании чего, истец просит установить начальную продажную цену 

<

адрес> 000.00 - 20% = 640 000,00 (Шестьсот сорок тысяч) рублей.

Истцом понесены расходы по определению рыночной стоимости заложенного имущества в размере 3 000 рублей, что подтверждается актом и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которую также просят взыскать с ответчиков.

Ответчики ФИО3 А,Ю., ФИО2 обратились в суд к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» со встречным иском (л.д. 187,188), которым, с учетом его уточнения (л.д. 228-230), просят признать ПАО «БАНК УРАЛСИБ» утратившим право (требование Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, признать ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не законным владельцем Закладной № от ДД.ММ.ГГГГ, признать не законной отметку от ДД.ММ.ГГГГ о смене владельца Закладной № от ДД.ММ.ГГГГ, признать прекращенным Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать прекращенным обременение на предмет залога по Закладной № от ДД.ММ.ГГГГ, признать ничтожным Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ПАО «БАНК УРАЛСИБ» передать Залогодателям Закладную № от ДД.ММ.ГГГГ, признать незаключенный Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Встречные требования мотивированы тем, что между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Г.А.Ю., Г.Т.Г. был заключен Кредитный договор №/№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В последующем ДД.ММ.ГГГГ права по Закладной на заложенное имущество перешли Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент Уралсиб 02», о чем имеется соответствующая отметка владельца закладной. Основанием для передачи явился договор купли - продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ЗАО «Ипотечный агент Уралсиб 02».

ДД.ММ.ГГГГ Кредитором в адрес Заемщиков было представлено уведомление о состоявшейся ДД.ММ.ГГГГ передаче прав по закладной, согласно которому исполнение всех обязательств по кредитному договору надлежит осуществлять в адрес нового залогодержателя и владельца закладной ЗАО «Ипотечный агент Уралсиб 02».

В дальнейшем ОАО «БАНК УРАЛСИБ» выступал в лице Сервисного агента на основании договора об оказании услуг по обслуживанию закладных № б/н от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 3 Акта приема - передачи закладных от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно Информационному письму ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4 Ссудный счет, не являются банковским счетам, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договорам. Открытие ссудного счета в банке - это техническое условие выдачи кредита клиенту, а его обслуживание и ведение обязанность банка перед Банком России, возникающая в силу закона, закрытие ссудного счета - возврат кредита.

Считают, что ДД.ММ.ГГГГ обязательство по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ прекращено, поскольку ссудный счет закрыт по фактическому исполнению, о чем надлежащий кредитор передал информацию в Национальное бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", что подтверждается отчетом из Национальное бюро кредитных историй, выданного ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ.

Спорные правоотношения по своей природе являются потребительскими, что влечет за гобой в силу прямого указания закона возможность потребителя подтверждать исполнение денежного исполнения любыми доказательствами, даже при отсутствии платежных документов. А вытекающее из ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» положение о ничтожности всяких условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, также привносит особенности квалификации условий кредитного договора о форме оплаты денежного обязательства, по существу освобождая потребителя от необходимости доказывания.

Пунктом 4.3.3 Кредитного договора предусмотрена обязанность Кредитора в порядке и сроки установленные нормами действующего законодательства Российской Федерации выдать Заемщикам документы, подтверждающие исполнение обязательства, обеспеченного ипотекой, передать закладную, а также осуществить действия с целью аннулирования закладной.

В соответствии с п.2 ст. 17 Закона «Об ипотеки (залоге недвижимости)» Залогодержатель по исполнении обеспеченного ипотекой обязательства полностью обязан незамедлительно передать закладную залогодателю с отметкой об исполнении обязательства в полном объеме, а в случаях, когда обязательство исполняется по частям, - удостоверить его частичное исполнение способом, достаточным для залогодателя и очевидным для возможных последующих владельцев закладной, в том числе приложением соответствующих финансовых документов или совершением на закладной записи о частичном исполнении обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «БАНК УРАЛСИБ» направил им уведомление о наличии задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75739,03 рублей. 

По их обращению в отделение банка ДД.ММ.ГГГГ, сотрудник банка пояснила, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (ипотечный) ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 1 446 669,73 руб. сроком на 17 лет. Размер ежемесячного платежа 18774 рубля.

Согласно отчетам из Национальное бюро кредитных историй, выданного ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, справке от ДД.ММ.ГГГГ, выписка по счету № от ДД.ММ.ГГГГ, где отражено списание денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1535.24 руб., в погашение Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «БАНК УРАЛСИБ» оформил обязательство по Кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, Ссудный счет №-№ на сумму 1 446 667 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 14,950 процентов годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено в банк заявление о предоставлении оригинала кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ направлены Претензии о предоставлении оригинала/копии договора, ДД.ММ.ГГГГ направлено Заявление о предоставлении копии договора, документов подтверждающих фактическое предоставление денежных средств, документы доказывающие переход права требования от третьего лица к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (вх. №, № Согласно, разъяснениям банка в письме № от ДД.ММ.ГГГГ гола абз. 8, № от ДД.ММ.ГГГГ абз. 4№ от ДД.ММ.ГГГГ абз. 7 сообщалось, что банковской системой был присвоен новый номер кредитного договора №- № от ДД.ММ.ГГГГ в результате обратного выкупа закладных, с сохранением условий по ранее заключенному Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с не надлежащим исполнением.

Данная позиция Ответчика (Истца по первоначальному иску) противоречит данным отраженным в отчете Национального бюро кредитных историй и в Справке от ДД.ММ.ГГГГ. При сравнении значимых условий договоров имеются изменения:

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ предоставлялся в размере 1 505 000 рублей, с уплатой 14 % годовых, ежемесячный платеж 18 744 рубля;

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 446 670 рублей, процентная ставка 14,950 процентов годовых, ежемесячный платеж 18 774 рубля;

Согласно отчету НБКИ задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ увеличивается. Согласно, отчета НБКИ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 012 736 рублей.

Считают, что доводы Ответчика (Истца по первоначальному иску) о том, что это один и тот же договор, являются заведомо ложной информацией, т.к. право (требования переходят в неизменном виде, одностороннее изменение договора не допустимо).

Из письма № от ДД.ММ.ГГГГ абз. 9 условия погашения задолженности нарушены начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Однако в следующем письме № ДД.ММ.ГГГГ года абз. 2 условия погашения задолженности нарушены начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Из предоставленных отчетов Национального бюро кредитной истории следует, что Кредитный договор №/№ от ДД.ММ.ГГГГ (ипотечный) на сумму 1 505 000 (один миллион пятьсот пять тысяч) рублей закрыт по фактическому исполнению ДД.ММ.ГГГГ. Отсюда следует, что условия погашения задолженности не могли быть нарушены ни с ДД.ММ.ГГГГ, ни с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). 

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Считают, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «БАНК КРАЛСИБ» открыл ссудный счет на имя ФИО1. ФИО2 на сумму 1 446 670 рубля. Той же датой составлен Договор обратного выкупа (купли - продажи) закладных, внесена отметка о смене залогодержателя в закладную № от ДД.ММ.ГГГГ не смотря на то, что:

Закладная № от ДД.ММ.ГГГГ составлена в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору №/№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Акт приема - передачи закладных по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. составлен от ДД.ММ.ГГГГ.

Отсюда следует, что ПАО «БАНК КРАЛСИБ» не законно внес отметку от ДД.ММ.ГГГГ на закладной о смене залогодержателя не имея право (требование) по обязательству Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца (ответчика) ПАО «Банк Уралсиб» в судебном заседании ФИО4, действующая на основании доверенности от 20.12.2016г., настаивала на заявленных исковых требованиях, в удовлетворении встречных исковых требований просила отказать. Представила письменные пояснения на возражения на встречные требования ответчика (л.д. 170 т.1, л.д. 31 т.2)

Ответчики (истцы) ФИО1, ФИО2 в судебном заседании исковые требования банка не признали в полном объеме, согласно письменных возражений (л.д.107-113 т.1, 162-163 т.1), настаивали на встречных исковых требованиях. 

Суд, заслушав представителя истца(ответчика) и ответчиков (истцов) а А.Ю., ФИО2, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Банк Уралсиб» и об отказе в удовлетворении встречных требований ответчиков (истцов) ФИО1, ФИО2 по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодека Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодека Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодека Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ч. 1 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. 

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. 

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита (л.д.25 т.1) ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРАЛСИБ» и ФИО1, ФИО2 заключен Кредитный Договор №л.д.16-22 т.1). 

При изучении данного договора установлено, что согласно п. 1.1., 1.2., 2.1. Кредитного договора заемщикам предоставляется кредит в размере 1 505 000 рублей сроком на 240 месяцев путем перечисления денежных средств на счет Заемщика. Приложением к Кредитному договору является график платежей (л.д.23-24), подписанный сторонами договора.

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, выдал заемщикам кредит, что подтверждается выпиской по счету Заемщика и банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.26).

В соответствии с пунктом 1.1 Кредитного договора заемщики обязались возвратить кредит и уплатить проценты на сумму предоставленного кредита в размере 16% годовых в размере / в сроки, установленные Графиком (Приложение к договору). Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 18 744 рублей.

В соответствии с п. 4.1.5.3., 4.1.5.2. Кредитного договора, если Заемщики заключают договор (полис) страхования и предоставляют оригинал договора (полиса) страхования Кредитору, то на период действия предоставленного Кредитору договора (полиса) страхования, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 14% годовых (Пониженная процентная ставка). 

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 14% годовых.

В п. 1.2 указано, что кредит предоставляется для целевого использования, для приобретения квартиры по адресу: 

<

адрес> стоимостью 2 150 000 рублей для постоянного проживания залогодателей в общую долевую собственность по 1\3 доли ФИО1 и 2\3 доли ФИО2 

В пункте 1.3 указано, что обеспечением является ипотека квартиры, страхование рисков.

Согласно п. 1.4 кредитного договора права кредитора по настоящему договору подлежат удостоверению закладной, составляемой Заемщиком (Залогодателями) в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством РФ.

Ответчики использовали кредит по назначению. На основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ ими была приобретена квартира, общей площадью № кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес> (л.д.27-28), что подтверждается: свидетельством о государственной регистрации права Г.А.Ю. серии 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Номер регистрации: № свидетельством о государственной регистрации права Г.Т.Г. серии 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Номер регистрации: №(л.д.29,30).

Между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Г.А.Ю., Г.Т.Г. была подписана Закладная от ДД.ММ.ГГГГ - на объект права: квартира, общей площадью 65,40 кв.м., расположенная по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №, зарегистрированы существующие ограничения (обременения права) ипотека, о чем в Закладной сделана запись регистрации ипотеки квартиры № от ДД.ММ.ГГГГ, залогодержателем является Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ»(л.д.31-37).

Как следует из выписки по счету (л.д. 66-68 т.1) и расчету суммы задолженности (л.д. 83 т.1) заемщиками по август 2016года внесение платежей осуществлялось надлежаще, сумма погашенного кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 51 085, 65 рублей, сумма погашенных процентов – 625 753, 67 рублей., остаток задолженности по кредиту составил – 1 453 914,35 рублей, по процентам 189 220, 63 рублей.

С декабря 2016года внесение платежей в счет исполнения своих обязательств по кредиту заемщиками не производился, по настоящее время, что подтверждается выпиской по счету и не отрицалось ответчиками Г-выми в ходе рассмотрения дела.

Как следует из пояснений, изложенных ответчиками в ходе рассмотрения дела, и указано ими в письменных пояснениях и встречном иске, внесение платежей ими было прекращено, поскольку считают, что кредитный счет по кредитному договору был закрыт. В подтверждение данному ответчиками в суд представлены сведения из БЮРО кредитных историй (л.д. 127 т.1). 

Способы исполнения обязательств заемщиками указан в п.3.5 Кредитного договора, в том числе предусмотрено безналичное списание кредитором денежных средств со счета ФИО1 как представителя заемщиков №.

Принимая во внимание данные возражения ответчика и обстоятельства закрытия счета, указанные ими в ходе рассмотрения дела суд считает следующее. 

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ст. 846 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Абзацем 4 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" определено, что порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Согласно п. 1.3 Инструкции Банка России от 30.05.2014 г. N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", основанием для закрытия счета является прекращение договора соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон.

В ходе рассмотрения дела ни ответчиками, ни банком не представлено сведений о закрытии данного счета, в том числе о наличии какого-либо заявления клиента, соглашения сторон и т.п.. Представителем банка как устно в судебных заседаниях, так и письменно в возражениях обстоятельства закрытия данного счета также не подтверждены. 

В соответствии с ст. 1, ст. 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" целями настоящего Федерального закона являются создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Кредитная история - это информация, состав которой определен настоящим федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. 

Тем самым, информация, содержащаяся в кредитной истории, не является обстоятельством, подтверждающим какие-либо условия договора, либо его изменения. 

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 316 ГК РФ 1. Если место исполнения обязательства не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев либо существа обязательства, исполнение должно быть произведено:

по денежному обязательству об уплате наличных денег - в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения в момент возникновения обязательства;

по денежному обязательству об уплате безналичных денежных средств - в месте нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора, если иное не предусмотрено законом;

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" п. 26. По смыслу пункта 1 статьи 316 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, по денежным обязательствам, исполняемым путем безналичных расчетов, местом исполнения обязательства является место нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора (получателя средств). При этом моментом исполнения денежного обязательства является зачисление денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора, либо банка, который является кредитором.

Сведений о погашении кредита надлежащим образом, определенном по договору, суду ответчиками не представлено.

Смена номера и даты договора в 2016году (л.д. 132, 133 т.1) представителем истца в ее пояснениях не оспаривается и объясняется изменениями внутреннего учета в банке кредитных договоров в связи с продажей и обратным выкупом кредитной задолженности. Фактов заключения других кредитных договоров с ответчиками, в том числе от ДД.ММ.ГГГГ банком не представлено, каких-либо требований о взыскании задолженности по иным договорам не заявляется.

На основании изложенного, суд признает несостоятельными возражения ответчика о том, что смена номера и дата договора во внутреннем учете банка свидетельствует о прекращении их обязательств по договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с этим, как следует из представленных документов ДД.ММ.ГГГГ права по закладной на заложенное имущество, переходили Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент Уралсиб 02», о чем имеется соответствующая отметка владельца закладной (л.д.31-37 т.1). Основанием передачи явился договор купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Закрытым акционерным обществом «Ипотечный агент Уралсиб 02». ДД.ММ.ГГГГ. ОАО Банк «Уралсиб» направил в адрес ФИО1, ФИО2 уведомления о том, что права по закладной перешли к ЗАО «Ипотечный агент Уралсиб 02» (л.д.65,65 об.)

ДД.ММ.ГГГГ права по закладной на заложенное имущество обратно переданы Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», о чем имеется соответствующая отметка владельца закладной. Основанием передачи явился договор обратного выкупа (купли-продажи) закладных № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Закрытым акционерным обществом «Ипотечный агент Уралсиб 02»(л.д.58-59), что подтверждается актом приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ реестром (л.д.60,61), о чем ДД.ММ.ГГГГ. направлено уведомление ФИО1, ФИО2 о переходе права по закладной от ДД.ММ.ГГГГ. к ЗАО «Ипотечный агент Уралсиб 02» (л.д.64).

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со статьей 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

- передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной…. Кредитор вправе передать права на закладную любым третьим лицам. Надписи на закладной, запрещающие ее последующую передачу другим лицам, ничтожны.

Законом об ипотеке, регулирующим передачу прав на закладную, установлены специальные правила оборота закладной как ценной бумаги, не содержащие ограничений в обороте этих ценных бумаг и, соответственно, в оборотоспособности удостоверяемых ими обязательственных и иных прав. Закон об ипотеке не предусматривает положений о необходимости получения согласия должника-залогодателя на переход к другому лицу прав на закладную, а также не содержит каких-либо требований, предъявляемых к новому законному владельцу закладной. Передача прав, удостоверенных закладной, на основании сделки купли-продажи закладной, осуществленная без согласия должника-залогодателя (Определение Верховного Суда РФ от 12.11.2013 N 55-КГ13-8).

Реализация закладной по договору купли-продажи осуществляется по общим правилам гл. 30 ГК РФ с учетом особенностей закладной как товара особого рода. В силу п. 4 ст. 454 ГК РФ общие положения о купле-продаже применяются к продаже имущественных прав, если иное не вытекает из содержания или характера этих прав. Порядок уступки прав регулируется правилами, закрепленными в гл. 24 ГК РФ о договоре цессии. В соответствии со ст. 390 ГК РФ лицо, передавшее право по ценной бумаге, несет ответственность за недействительность соответствующего требования, но не за его неисполнение.

Таким образом, купля-продажа закладной новому кредитору не освобождает заемщика от исполнения его обязательств по договору займа.

В связи с чем, нет оснований для удовлетворения требований ответчиков о признании ПАО «БАНК УРАЛСИБ» утратившим право (требование) по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, признании ПАО «БАНК УРАЛСИБ» незаконным владельцем Закладной № от ДД.ММ.ГГГГ, признании незаконной отметку от ДД.ММ.ГГГГ о смене владельца Закладной № от ДД.ММ.ГГГГ, признании прекращенным Кредитный договор №/№ от ДД.ММ.ГГГГ, признании прекращенным обременение на предмет залога по Закладной № от ДД.ММ.ГГГГ, обязании ПАО «БАНК УРАЛСИБ» передать Залогодателям Закладную № от ДД.ММ.ГГГГ и признании незаключенным Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок по ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.72-79)

Однако требование Банка о досрочном возврате кредита оставлено без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по расчету банка составила: по кредиту - 1 453 914,35 руб., по процентам - 189 220,63 руб.

Согласно п. 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, Заемщики уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщиков по неустойке составила: неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 95 733,22 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 29 447,18 рублей.

Итого задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 768 315,38 рублей, в т.ч.: по кредиту - 1 453 914,35 рублей, по процентам - 189 220,63 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 95 733,22 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 29 447,18 рублей.

В связи с тем, что ответчиками ненадлежащим образом исполнялись обязанности, предусмотренные условиями кредитного договора в части своевременного погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, был существенно нарушен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 768 315,38 рублей., суд признает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ - залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. 

Согласно статье 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" - имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как следует из условий кредитного договора, закладной, рассматриваемые кредитные обязательства обеспечены ипотекой, и в связи с нарушением заемщиками сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, суд признает за истцом право на обращение взыскания на заложенное имуществом..

В соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 ФЗ «ОБ ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Руководствуясь положениями п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», что в целях установления рыночной стоимости предмета ипотеки на дату наиболее близкую к моменту реализации Банком досудебно была проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика - ООО «ЦЕНТР НЕДВИЖИМОСТИ», согласно Отчету № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.86-87) рыночная стоимость заложенного имущества по составила 800 000 рублей.. Однако в ходе рассмотрения дела в связи с несогласием ответчиков с данной стоимостью квартиры была назначена и проведена экспертиза от ДД.ММ.ГГГГ, по заключению которой рыночная стоимость имущества составляет 1 653 000 рублей (л.д. 200-227), которая принимается судом как надлежащая оценка заложенного имущества, то суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере равной 80 % от рыночной стоимости такого имущества и составляет: 1 653 000 х 80 % = 1 322 400 рублей.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации поскольку решение суда состоялось в пользу истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Банк Уралсиб», то подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика судебных расходов: по уплате госпошлины в размере 23 041, 58 рублей (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГл.д.6, 8), а также расходы по проведению оценки в размере 3 000 рублей (л.д.88,89). 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 768 315,38, в т.ч.: по кредиту - 1 453 914,35 рублей, по процентам - 189 220,63 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 95 733,22 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 29 447,18 рублей

Взыскать солидарно с ФИО1 ФИО2 проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета: по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 1 453 914,35 рублей, с учетом его фактического погашения, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. 

Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес>, кадастровый (или условный) №. Определить способ продажи заложенного имущества - с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 322 400 рублей.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» судебные расходы по уплате услуг по оценке заложенного имущества в размере 3 000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины 23 041,58 руб..

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд.

Судья подпись И.М. Антипова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись И.М. Антипова

Копия верна

Судья: И.М. Антипова