23RS0015-01-2021-000740-81 К делу № 2-770/2021

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ейск «03» июня 2021 года

Ейский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Тунгел А.Ю.,

при секретаре Попко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель АО «Банк ДОМ.РФ» обратился в Ейский городской суд Краснодарского края и просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал» в размере 2067229,17 рублей, государственную пошлину 24536,15 рублей, дело просит рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просит дело рассмотреть в ее отсутствие, представила возражение на исковое заявление, просит применить срок исковой давности по требованиям АО «Банк ДОМ.РФ».

Возражения ответчика относительно исковых требований были направлены в адрес Банка, согласно отзыву на заявление ответчика о применении сроков исковой давности, представитель истца полагает, что срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досочном возврате всей суммы кредита, то есть с 2019 года, в связи с чем полагает, что срок исковой давности не пропущен.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ГК РФ.

Статьей 435 ГК РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу положений ч. 3 ст. 420, ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский капитал» (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 918250,57 рублей на 60 месяцев под 22,90% годовых (л.д.17-19). Согласно п. 6 Индивидуальных условий, уплата кредита производится ежемесячными платежами в количестве и размере, указанном в графике погашения кредита (л.д.19). 

Указанный договор потребительского кредитования сторонами заключен на основании заявления-оферты. 

По данному договору заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях указанного кредитного договора, путем осуществления ежемесячных платежей. Порядок возврата кредита и процентов за его пользование установлен условиями договора и графиком платежей. Заемщик ознакомлен с условиями предоставления кредита, а также с графиком погашения и размером процентов по кредиту.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, согласно которой денежные средства перечислены на счет ФИО1 19.03.2015 года (л.д.55-58).

В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, предусмотренные кредитном договоре, нарушив условия кредитования.

Согласно выписке по лицевому счету должника, последний платеж по кредитному договору произведен ответчиком 21.11.2016 года (л.д.55-58).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита, Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения, а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения.

В соответствии с п. 3.10.1 Общих условий, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательство по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а так же всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 3.6 Общих условий. 

В судебном заседании достоверно установлено, что ответчик в добровольном порядке принял на себя обязательство по кредитному договору, получив денежные средства, однако платежи по погашению задолженности по договору потребительского кредита не производил в полном объеме, то есть допустил односторонний отказ от исполнения взятых на себя обязательств. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 09.12.2020 года кредитором направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных неустоек (л.д.39).

В соответствии с представленным расчетом, по состоянию на 13.01.2021 года сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составила 2067229,17 рублей, из которых: основной долг 751053,72 рубля, проценты 729937,30 рублей, неустойка в размере 586238,15 рублей (л.д.52-54).

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности при обращении с настоящим исковыми требованиями.

Разрешая заявленные истцом требования, суд на основании совокупности установленных по делу обстоятельств, приходит к выводу о частичном пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 25 данного Постановления срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Так, в соответствии с кредитным договором и Графиком платежей - заемщик обязалась возвратить полученную сумму кредита в срок 19.03.2020 года, уплатив начисленные проценты за пользование кредитом.

То есть в течение трех лет после 19.03.2020 года кредитор вправе предъявлять в суд требование о взыскании с заемщика задолженность по последнему платежу.

Настоящий иск предъявлен в Ейский городской суд Краснодарского края 12.02.2021 года, согласно штампу на исковом заявлении, то есть в пределах трехгодичного срока исковой давности. Следовательно, по требования, возникшим до 12.02.2018 года, трехлетний срок для защиты нарушенного права истек.

Таким образом, суд, руководствуясь вышеуказанными нормами Гражданского кодекса РФ, исходя из того, что принятые на себя обязательства ответчик исполняет ненадлежащим образом, с его стороны имеет место нарушение взятых на себя обязательств по возвращению займа в установленные кредитным договором сроки, приходит к выводу об обоснованности заявленных требований истца, в связи с чем, с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г., по ежемесячным платежам в соответствии с графиком платежей, включающим сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, с 12.02.2018 года по 19.03.2020 года (дата окончания срока действия кредитного договора), что в суммарном выражении составляет с учетом страховки 691157,81 рублей, из которых: основной долг 540997,06 рублей, проценты за пользование кредитом 150160,75 рублей.

Доводы представителя истца, о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с даты неисполнения должником требований о полном досрочном возврате кредита, не может быть принят судом, так как указанное требование направлено должнику 07.12.2020 года, то есть за пределами срока, установленного для возврата кредита. 

Что касается взыскания неустойки в виде штрафных санкций, то с учетом требований разумности и справедливости суд считает возможным уменьшить ее размер.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В силу ч.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года №263-0, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Принимая во внимание обстоятельства дела, характер нарушения ответчиком своих обязательств, компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения, оценивая последствия нарушенного обязательства, несвоевременность принятия истцом мер по взысканию кредитной задолженности, размер основного долга по кредитному договору, срок в течение которого обязательство не исполнялось, суд полагает необходимым снизить размер неустойки, с учетом положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации до 50000 рублей. 

При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 691157.81 рублей, неустойку в размере 50000 рублей.

Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 10611,58 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194–198 ГПК РФ, суд -

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредиту в размере 691157 рублей 81 копейка, неустойку 50000 рублей и госпошлину в размере 10611 рублей 58 копеек, всего взыскать денежные средства в размере 751769 (семьсот пятьдесят одна тысяча семьсот шестьдесят девять) рублей 39 копеек. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Краснодарский краевой суд путем подачи жалобы через Ейский городской суд. 

Председательствующий: