Дело № 2-215/2017

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ] 

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Фураевой Т.Н., при секретаре судебного заседания Хитиной Т.М.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «В» о признании недействительным пунктов договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указано, что между ней и Нижегородским филиалом Банка «В» (ПАО) был заключен кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] на сумму 4 000 000 рублей сроком на 180 месяцев, на условиях, установленных кредитным договором. 

[ДД.ММ.ГГГГ] между истцом и Банком «В» (ПАО) было заключено Дополнительное соглашение [Номер] к Кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], в соответствии с которым на ФИО1 была возложена дополнительная мера в виде личного страхования. 

Банк ни при подаче заявки на предоставление кредита, ни при подписании кредитного договора не доводил тарифы и информацию до истца о том, что ей нужно оплачивать какое-либо вознаграждение (комиссию) за сбор, обработку и техническую передачу о физическом лице для предоставления кредита. 

По настоянию ответчика она произвела оплату в сумме 43 172,25 руб. за [ДД.ММ.ГГГГ] год. Однако в выписке данная сумма не фигурирует, а за страхование в [ДД.ММ.ГГГГ] году личное и имущественное) она самостоятельно произвела оплату в сумме 13 330,76 руб. 

Просит суд: признать недействительным п.5.1. дополнительного соглашения, произвести перерасчет суммы кредита исходя из ставки 14,529% и произвести возврат излишне переплаченных денежных средств, взыскать с ответчика Банка «В» (ПАО) в её пользу сумму неосновательно удержанных средств в размере 79 200 руб. за [ДД.ММ.ГГГГ] год и 13 172,25 руб. за [ДД.ММ.ГГГГ] год, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей; штраф; расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей

Истец – ФИО1, в судебное заседание не явилась, о явке извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, в судебном заседании поддержала исковое заявление и просила его удовлетворить.

Ответчик – представитель ПАО Банк «В», ФИО3, с иском не согласна, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях, в которых указано, что в соответствии с информацией, изложенной в Заявлении-Анкете истца на ипотечное кредитование от [ДД.ММ.ГГГГ] (лист 3 раздел «Страхование»), истец выразила намерение осуществить страхование жизни, здоровья и потери трудоспособности путем присоединения к договору ипотечного страхования Банка, заключенному между Банком и АО «С».

Приведенный в Анкете перечень условий страхования обеспечивает заемщику право выбора до оформления кредитного договора: осуществления/либо неосуществления страхования; в случае осуществления страхования - право выбора способа страхования: присоединение к договору ипотечного страхования Банка, либо заключение договора личного страхования самостоятельно; в случае присоединения к договору ипотечного страхования Банка - право выбора страховой компании: присоединение к договору ипотечного страхования Банка и САО «ВК», либо присоединение к договору ипотечного страхования Банка и АО «С»; страхование/либо не страхование утраты права собственности.

На основании заполненной истцом Анкеты на ипотечное страхование, между Банком «В» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] на сумму 4 000 000 рублей сроком на 180 месяцев, на условиях, установленных кредитным договором. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: [Адрес], состоящей из 3 комнат, общей площадью 86,2 кв.м, в том числе жилой площадью 49,9 кв.м, расположенной на 6 этаже 17 этажного жилого дома.

В соответствии с п.1.3.2. кредитного договора, одним из обеспечений исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору является страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки -жилой приобретаемой недвижимости, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

На основании п.2.1. кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет [Номер], открытый на имя заемщика не позднее 3 рабочих дней с даты подписания кредитного договора.

Как следует из п.2.2. кредитного договора, кредит предоставляется заемщику при условии:

- оплаты заемщиком из своих собственных средств Первоначального взносаспособом, предусмотренным кредитным договором и договором приобретения;

- предоставления документа, подтверждающего получение продавцомвышеуказанных денежных средств - расписки продавца о получениисоответствующей суммы.

В соответствии с разделом Основные параметры кредитования кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере:

14,5% годовых - действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита и по дату фактического возврата кредита.

Кроме того, на основании информации, указанной заемщиком в Анкете-заявлении на ипотечное кредитование от [ДД.ММ.ГГГГ], предоставляемой кредитору, о согласии ФИО1 на страхование жизни, здоровья и потери трудоспособности, и в соответствии с выбранным способом страхования, [ДД.ММ.ГГГГ] между Банком «В» (ПАО) и ФИО1 было оформлено Дополнительное соглашение [Номер] к Кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], в соответствии с которым стороны пришли к соглашению о дополнении кредитного договора условием, что дополнительным обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является личное страхование ФИО1, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

В силу п.2.1. дополнительного соглашения [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], заемщик обязуется не позднее даты выдачи кредита предоставить заявление о согласии на осуществление кредитором страхования жизни и здоровья ФИО1 путем распространения на указанных лиц договора страхования, заключенного между кредитором и страховщиком, и осуществить оплату вознаграждения, уплачиваемого кредитору за присоединение к Договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования) и страховой премии, уплачиваемой кредитором страховщику, в соответствии с тарифами, установленными договором страхования.

В соответствии с п.5.2. дополнительного соглашения [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], к дополнительному соглашению, в соответствии с его условиями, прилагается заявление на страхование, подписанное ФИО1

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что ей известно о том, что участие в договоре страхования осуществляется на добровольной основе, а также, что при досрочном прекращении страховой защиты в отношении неё по её инициативе (в т.ч. в случае частичного или полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору) возврат страховой премии и части вознаграждения, уплаченного Банку за присоединение к договору страхования оплата комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о Физическом лице, связанную с распространением на неё условий Договора страхования) не осуществляется.

Подписью в заявлении ФИО1 также подтвердила, что она уведомлена о том, что подача заявления на страхование не является условием для получения кредита. Ей было разъяснено, что с целью осуществления страхования её жизни и здоровья она вправе обратиться в любую страховую компанию, отвечающую -требованиям, изложенным в списке исчерпывающих требований Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховых услуг. ФИО1 добровольно, без принуждения со стороны Банка, выбрала способ страхования её жизни и здоровья путем подачи заявления на страхование в качестве застрахованного лица по Правилам страхования в соответствии с Договором страхования. С условиями Правил страхования и Договора страхования она была ознакомлена и согласна под роспись.

Исследовав материалы дела в их совокупности, оценив представленные доказательства и доводы сторон, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что на основании заполненной истцом анкеты на ипотечное страхование Банком «В» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] на сумму 4 000 000 рублей сроком на 180 месяцев, на условиях, установленных кредитным договором. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: [Адрес], состоящей из 3 комнат, общей площадью 86,2 кв.м, в том числе жилой площадью 49,9 кв.м, расположенной на 6 этаже 17 этажного жилого дома [ ... ]).

В соответствии с п.1.3.2. кредитного договора, одним из обеспечений исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору является страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки -жилой приобретаемой недвижимости, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

На основании п.2.1. кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет [Номер], открытый на имя заемщика не позднее 3 рабочих дней с даты подписания кредитного договора.

Как следует из п.2.2. кредитного договора, кредит предоставляется заемщику при условии:

- оплаты заемщиком из своих собственных средств Первоначального взносаспособом, предусмотренным кредитным договором и договором приобретения;

- предоставления документа, подтверждающего получение продавцомвышеуказанных денежных средств - расписки продавца о получениисоответствующей суммы.

В соответствии с разделом Основные параметры кредитования кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере: 14,5% годовых - действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита и по дату фактического возврата кредита.

Кроме того, на основании информации, указанной заемщиком в Анкете-заявлении на ипотечное кредитование от [ДД.ММ.ГГГГ], предоставляемой кредитору, о согласии ФИО1 на страхование жизни, здоровья и потери трудоспособности, и в соответствии с выбранным способом страхования.

Установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между Банком «В» (ПАО) и ФИО1 было заключено Дополнительное соглашение [Номер] к Кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], в соответствии с которым стороны пришли к соглашению о дополнении кредитного договора условием, что дополнительным обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является личное страхование ФИО1, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор [ ... ]).

В силу п.2.1. дополнительного соглашения [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], заемщик обязуется не позднее даты выдачи кредита предоставить заявление о согласии на осуществление кредитором страхования жизни и здоровья ФИО1 путем распространения на указанных лиц договора страхования, заключенного между кредитором и страховщиком, и осуществить оплату вознаграждения, уплачиваемого кредитору за присоединение к Договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования) и страховой премии, уплачиваемой кредитором страховщику, в соответствии с тарифами, установленными договором страхования.

[ДД.ММ.ГГГГ] между ответчиком и ОАО «С» заключен договор ипотечного страхования заемщиков Банка.

На основании заявления ФИО1 ([ ... ] ФИО1 присоединилась к договору страхования клиентов, дав согласие на страхование в качестве застрахованного лица, указав, что с условиями Правил страхования и Договора страхования она ознакомлена и согласна (л.д. 79-94).

Исходя из текста каждого из договоров, при их подписании истец подтвердил, что ознакомлен и получил на руки, полностью согласен с положениями условий и тарифов, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора и договора страхования клиента, банком, как лицом, предоставляющим услуги, в полной мере были доведены до истца как существо договоров, так и информация об условиях заключения, а также же об условиях подключения к программе страхования. 

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 - 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу положений части 2 статьи 935 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что само по себе страхование жизни, здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из материалов дела следует, что истцу в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" была предоставлена информация о полной стоимости кредитов, включая оплату страховой премии и связанных с этим расходов, в том числе Договора подписаны истцом без оговорок, следовательно, соглашение по уплате страховой премии было достигнуто. Обязательство по выдаче кредита банком исполнено в полном объеме.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, истец суду не представил.

Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. ст. 59, 60, 67, 71 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от них.

Однако, собственноручно подписав кредитные договоры, заявления о добровольном страховании, договоры страхования, согласившись с Условиями и Тарифами банка, истец, тем самым, подтвердил добровольность волеизъявления на включение в договор пункта о перечислении денежных средств для оплаты страховой премии и заключение договора страхования 14.11.2013 и 11.12.2015.

В процессе рассмотрения дела истец в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ не представил суду доказательств невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

Доводы о том, что банком при заключении договора была нарушена ст. 10 закона «О защите прав потребителей», поскольку представленная банком при заключении договора информация о комиссии за сбор, обработку и техническую передачу о физическом лице для предоставления кредита не является достоверной, суд находит несостоятельными, поскольку из текста кредитных договоров, договоров страхования следует, что с Условиями и Тарифами клиент ознакомлен, получил на руки и полностью согласен.

Из материалов дела усматривается, что в день заключения кредитного договора истцом был заключен договор страхования, в котором ФИО1 подтвердила, что действует добровольно, в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита. В заявлении на страхование имеется подпись ФИО1 о доведении до нее информации о том, что страхование является добровольным, и наличие договора страхования, как и его отсутствие, не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. При заключении кредитного договора заемщик поручила банку осуществить перевод с ее счета за счет кредитных денежные средства в размере 24 200 рублей, 13 088,14 рублей за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце.

С учетом выраженного намерения ФИО1, действующей в своей воле и в своем интересе, в целях надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, отдавшей предпочтение застраховать жизнь и здоровье, суд приходит к выводу о том, что услуга по страхованию истцу не навязана, у нее имелась свобода выбора между заключением кредитного договора со страхованием и без такового, поскольку последнее не является обязательным условием выдачи кредита. Для признания условий страхования недействительными, должны быть представлены доказательства того, что оказание банком услуги по предоставлению кредита было обусловлено необходимостью заключения договора страхования. Таких доказательств материалы дела не содержат. Напротив, собственноручные подписи истца в указанных выше документах подтверждают, что информация об условиях кредитования и страхования доведена до нее в полном объеме.

В случае отсутствия информации либо невозможности ознакомления с ней ФИО1 вправе была отказаться от заключения договора, однако, своим правом не воспользовалась.

При заключении договора страхования Банком оказана услуга по сбору, обработке и технической передаче информации об истце страховой компании. Данная услуга является самостоятельной, ее предоставление и плата были согласованы сторонами. Доказательств навязывания данной услуге стороне, истцом не представлено. Информация о стоимости услуги была своевременно доведена до истца. 

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что законных оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным п.5.1. дополнительного соглашения, произвести перерасчет суммы кредита исходя из ставки 14,529% и произвести возврат излишне переплаченных денежных средств, не имеется.

В этой связи не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика в его пользу сумму неосновательно удержанных средств в размере 79 200 руб. за 2015 год и 13 172,25 руб. за 2016 год, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей; штрафа; судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «В» о признании недействительным пункта 5.1 дополнительного соглашения к кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.Н. Фураева