Дело № 2-2284/2021 

УИД 33RS0002-01-2021-002790-93 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Владимир 20 июля 2021 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Осиповой Т.А.,

при секретаре Земсковой Ю.Д., 

с участием представителя истца ФИО1, 

ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала к ФИО2 о взыскании задолженности и расторжении кредитных соглашений, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала (далее - истец), обратилось в суд с последующим уточнением исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ исковым заявлением к ФИО2 (далее - ответчик) о взыскании задолженности и расторжении кредитных соглашений. 

В обоснование иска указано, что между АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее - Банк, Кредитор) и ФИО2 (далее - Заёмщик) были заключены соглашения ### от 31.08.2020 и ### от 20.08.2020 (далее - Соглашение). 

По условиям соглашения ### от 31.08.2020 Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 300 000 руб. 00 коп., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 8,5% годовых (п. 1,4 Соглашения). Срок возврата Кредита - не позднее – 31.12.2024 (п. 2 Соглашения).

Согласно п. 17 Соглашения и п. 3.1. Правил кредитования выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на текущий счёт Заёмщика. 

В соответствии с п. 4.1. Правил предоставления потребительских кредитов без обеспечения, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счёте Заёмщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с п. 4.2. Правил предоставления потребительских кредитов без обеспечения, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (Приложение 1 к Соглашению). 

В соответствии с п. 4.2.2. Правил предоставления потребительских кредитов без обеспечения, проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются в соответствии с графиком погашения кредита (Приложение 1 к Соглашению). 

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора (п. 4.4. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения). 

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов Заёмщик обязуется уплатить Кредитору неустойку (пени) в соответствии с п. 12 Соглашения.

На основании п. 4.7. Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, Банк вправе требовать от Заёмщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Соглашению.

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению ### от 31.08.2020 в полном объеме, предоставив Заёмщику денежные средства в размере 300 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером ### от 31.08.2020. 

В адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении Кредитного договора – (далее- Требование) не позднее 11.05.2021. 

Требование Кредитора Ответчиком до настоящего момента не исполнено, задолженность по Соглашению ### от 31.08.2020 не погашена.

По состоянию на 14.05.2021 года задолженность по Соглашению составляет 305 202 руб. 13 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 295 060 руб. 90 коп., задолженность по уплате процентов – 7 209 руб. 24 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 2 380 руб. 63 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 551 руб. 36 коп.

По условиям соглашения ### от 20.08.2020 Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 88 500 руб. 00 коп., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 8,5% годовых (п. 1,4 Соглашения). Срок возврата Кредита - не позднее – 20.12.2024 (п. 2 Соглашения).

Согласно п. 17 Соглашения и п. 3.1. Правил кредитования выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на текущий счёт Заёмщика. 

В соответствии с п. 4.1. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счёте Заёмщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с п. 4.2. Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам без обеспечения, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (Приложение 1 к Соглашению). 

В соответствии с п. 4.2.2. Правил предоставления потребительских кредитов без обеспечения, проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются в соответствии с графиком погашения кредита (Приложение 1 к Соглашению). 

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора (п. 4.4. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения). 

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов Заёмщик обязуется уплатить Кредитору неустойку (пени) в соответствии с п. 12 Соглашения.

На основании п. 4.7. Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, Банк вправе требовать от Заёмщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Соглашению.

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению ### от 20.08.2020 в полном объеме, предоставив Заёмщику денежные средства в размере 88 500 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером ### от 20.08.2020. 

В адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении Кредитного договора – (далее- Требование) не позднее 11.05.2021. 

Требование Кредитора Ответчиком до настоящего момента не исполнено, задолженность по Соглашению ### от 20.08.2020 не погашена.

По состоянию на 14.05.2021 года задолженность по Соглашению составляет 88 809 руб. 27 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 87 042 руб. 97 коп., задолженность по уплате процентов – 952 руб. 71 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 702 руб. 29 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 111 руб. 31 коп.

В соответствии с п. 7.2. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, при расторжении договора, существующие к такому моменту обязательства Заемщика сохраняют свою силу до момента их полного и надлежащего исполнения.

Поскольку Ответчик не возвращает денежные средства в установленный соглашением срок, Банк считает обоснованным требование о досрочном взыскании суммы по кредитному соглашению и его расторжении.

Принимая во внимание требование банка о расторжении кредитного соглашения, истец полагает, что неустойка за нарушение обязательств по уплате основного долга и процентов подлежит уплате до вступления в законную силу решения суда о расторжении кредитного соглашения. 

Ссылаясь в качестве правового основания на ст.ст. 309, 310, 314, 330, 361, 363, 450, 807-810, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность:

1. по Соглашению ### от 31.08.2020 года по состоянию на 01.07.2021 года в сумме 312 305 руб. 69 коп., в том числе:

- задолженность по основному долгу – 295 060 руб. 90 коп.;

- пеня за несвоевременную уплату основного долга – 16 543 руб. 55 коп.; 

- пеня за несвоевременную уплату процентов – 701 руб. 24 коп.; 

расторгнуть кредитное соглашение ### от 31.08.2020, 

взыскать с ответчика пени за несвоевременное исполнение обязательств по процентам и основному долгу, начисляемых в соответствии с п. 12.1.2 кредитного соглашения ### от 31.08.2020, исходя из 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 02.07.2021 года по дату вступления решения суда в законную силу;

2. по Соглашению ### от 20.08.2020 года по состоянию на 01.07.2021 года в сумме 90 188 руб. 47 коп., в том числе:

- задолженность по основному долгу – 85 204 руб. 92 коп.;

- пеня за несвоевременную уплату основного долга – 4 867 руб. 48 коп.; 

- пеня за несвоевременную уплату процентов – 116 руб. 07 коп.; 

расторгнуть кредитное соглашение №### от 20.08.2020, 

взыскать с ответчика пени за несвоевременное исполнение обязательств по процентам и основному долгу, начисляемых в соответствии с п. 12.1.2 кредитного соглашения ### от 20.08.2020, исходя из 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 02.07.2021 года по дату вступления решения суда в законную силу, 

а также взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 140 руб. 11 коп. и в доход бюджета государственную пошлину в размере 84 руб. 83 коп. 

Представитель истца АО «Россельхозбанк» ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования АО «Россельхозбанк» признал в части задолженности по основному долгу, о чем представил соответствующее письменное заявление. Просил снизить размер заявленной неустойки, применив ст. 333 ГК РФ, поскольку он является пенсионером. 

Исследовав представленные доказательства, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему. 

Согласно положений ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из положений ст.432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

В соответствие со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положений п.1 ст.810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ). 

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее- Федеральный закон от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ).

Согласно положений ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ, договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1); Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3); индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в т.ч. условия о сроке действия договора потребительского кредита и сроке возврата потребительского кредита, количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядке определения этих платежей (п.п. 2, 6 ч.9); изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом (п.14).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ (ч.6 ст.7). При заключении договора потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита, определенной исходя из условий договора потребительского кредита, действующих на дату заключения договора потребительского кредита (график платежей по договору потребительского кредита) (ч.15 ст.7). 

При рассмотрении дела судом установлено, что 20.08.2020 между АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено Соглашение ###, по условиям которого Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 88 500 руб. 00 коп., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 8,5% годовых (п. 4.1 Соглашения). Срок возврата Кредита не позднее – 20.12.2024 (п. 2 Соглашения). Периодичность платежа согласована сторонами ежемесячно, аннуетентными платежами, по 25 числа каждого месяца (п. 6) /л.д. 8-11/.

Также 31.08.2020 между АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено Соглашение ###, по условиям которого Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 300 000 руб. 00 коп., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 8,5% годовых (п. 4.1 Соглашения). Срок возврата Кредита не позднее – 31.12.2024 (п. 2 Соглашения). Периодичность платежа согласована сторонами ежемесячно, аннуетентными платежами, по 25 числа каждого месяца (п. 6) /л.д. 58-61/.

По условиям п. 2.2 раздела 2 Индивидуальных условий соглашений подписание настоящих соглашений подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила), в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами. 

Согласно п. 17 Соглашений (индивидуальных условий кредитного соглашения) и п. 3.1 Правил кредитования (выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет Заемщика (###).

В соответствии с п. 4.1. Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности (основному долгу), отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. 

Согласно п. 4.2.1 Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленные процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течении всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к Соглашению. 

Графики платежей по кредитным соглашениям ### от 20.08.2020 и ### от 31.08.2020 согласованы между Кредитором и Заемщиком, о чем свидетельствуют подписи сторон /л.д.12, 61/.

Пунктом 4.9 Правил установлено, что заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с Соглашением. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20% (п.12.1.1), в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банка кредита 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) /п. 12.1.2/. 

Данные условия соглашений согласуются с положениями ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ, согласно которым индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (пп.12 п.9); размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.21).

Из содержания п. 14 Индивидуальных условий кредитования следует, что заемщик выразил согласие с Общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. 

Таким образом, все существенные условия кредитного договора между сторонами согласованы, подписав кредитный договор, ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному соглашению ### от 20.08.2020 в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 88 500 руб. 00 коп., что подтверждается банковским ордером ### от 20.08.2020 /л.д. 16/ и выпиской по счету /л.д. 17/, а также по кредитному соглашению ### от 31.08.2020 в сумме 300 000 руб., что также подтверждается банковским ордером ### от 31.08.2020 /л.д. 67/ и выпиской по счету /л.д. 68/.

Однако заемщик в нарушение условий кредитных соглашений свои обязанности исполнял ненадлежащим образом. В результате ненадлежащего исполнения заемщиками кредитных обязанностей, по кредитным соглашениям образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена, что не оспорено ответчиком. 

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 г "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п.16).

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из смысла статьи 450 (п.3) ГК РФ в ее системной взаимосвязи со ст. 811 (п.2) ГК РФ, и разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 г "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора.

Из содержания п.2 ст.811 ГК РФ следует, что требование досрочного возврата суммы займа (кредита) является мерой ответственности Заемщика за нарушение срока установленного для возврата очередной части денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, постольку эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства. 

Согласно п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В пункте 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, согласно которым Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредитом, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором. 

Согласно п. 4.8 Правил, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов. Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании. 

Установлено, что Банком 22.03.2021 в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному соглашению ### от 20.08.2020 в срок не позднее 11.05.2021 с предложением расторжения кредитного соглашения /л.д. 18/, а также по кредитному соглашению ### от 31.08.2020 в срок 11.05.2021 с предложением расторжения кредитного соглашения /л.д. 69/, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений /л.д. 19,70/. 

Утверждение Банка о том, что требование Заемщиком до настоящего времени не исполнено, нашло подтверждение в судебном заседании, следует из выписки по текущему счету Заемщика ### и не оспорено ответчиком. 

Исходя положений п.2 ст.811 ГК РФ, п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ, условий кредитных соглашений ### от 20.08.2020, и ### от 31.08.2020, принимая во внимание, что на момент рассмотрения спора Заемщиком добровольно не погашена просроченная задолженность, что период ненадлежащего исполнения обязательств по договорам является существенным, суд приходит к выводу, что у Банка возникло право требовать досрочного взыскания с Заемщика образовавшейся задолженности. 

При указанных обстоятельствах удовлетворение требований Банка о досрочном взыскании суммы кредита является соразмерным допущенному Заемщиком нарушению кредитных соглашений ### от 20.08.2020, и ### от 31.08.2020 и его последствиям. 

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 01.07.2021 задолженность ответчика:

- по кредитному соглашению ### от 31.08.2020 составляет 312 305 руб. 69 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 295 060 руб. 90 коп., задолженность по уплате процентов – 0 руб. 00 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 16 543 руб. 55 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 701 руб. 24 коп.

- по кредитному соглашению ### от 20.08.2020 составляет 90 188 руб. 47 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 85 204 руб. 92 коп., задолженность по уплате процентов – 0 руб. 00 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 4 867 руб. 48 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 116 руб. 07 коп.

Суд считает представленные истцом расчеты задолженности обоснованными и составленными в соответствие с условиями кредитных соглашений и положениями ст.319 ГК РФ, что подтверждается как самим расчетом, так и выпиской по текущему счету. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, что подтверждается заявлением о признании иска в данной части. 

Ответчиком представлено заявление о признании исковых требований в части суммы основного долга по кредитному соглашению ### от 31.08.2020– 295 060 руб. 90 коп., по кредитному соглашению ### от 20.08.2020 – 85 204 руб. 92 коп..

Предусмотренное ч.1 ст.39 ГПК РФ право ответчика признать иск вытекает из конституционно значимого принципа диспозитивности, который, в частности, означает, что процессуальные отношения в гражданском судопроизводстве возникают, изменяются и прекращаются главным образом по инициативе непосредственных участников спорного материального правоотношения, имеющих возможность с помощью суда распоряжаться своими процессуальными правами, а также спорным материальным правом (постановления Конституционного Суда РФ от 5 февраля 2007 года N 2-П и от 26 мая 2011 года N 10-П). 

В соответствии с ч.1 ст.173 ГПК РФ признание иска выражено в адресованном суду заявлении в письменной форме и приобщено к материалам дела. Признания иска подписаны ответчиками лично.

В соответствие с ч.2 ст.39 ГПК РФ, суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно положений ч.3 ст.173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Согласно ч.4 ст.198 ГПК РФ, в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Поскольку признание иска в силу диспозитивных начал права на судебную защиту является в силу статьи 39 ГПК РФ правом ответчика, не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, суд полагает возможным принять признания ответчиками исковых требований.

При указанных обстоятельствах, исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности в виде основного долга по кредитному соглашению ### от 31.08.2020 – 295 060 руб. 90 коп., по кредитному соглашению ### от 20.08.2020 – 85 204 руб. 92 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Также истцом заявлены требования о взыскании неустойки по дату вступления решения суда в законную силу. 

В абзаце первом пункта 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее - постановление Пленума N 7) разъяснено судам, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Исходя из представленного истцом расчета по состоянию на 20.07.2021 размер неустойки по кредитному соглашению ### от 31.08.2020 за неисполнение обязательств по основному долгу составляет 22 149 руб. 71 коп., за неисполнение обязательств по уплате процентов – 701 руб. 21 коп.; по кредитному соглашению ### от 20.08.2020 за неисполнение обязательств по основному долгу составляет 6 486 руб. 37 коп., за неисполнение обязательств по уплате процентов – 116 руб. 07 коп. (л.д. 72,73).

Ответчиком заявлено о снижении размера неустойки на основании ст. 330 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

В соответствие с п.1 ст.333 ГК РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Принимая во внимание степень нарушения Заемщиком своих обязательств и соотношение суммы задолженности по кредитному договору размеру неустойки, длительность допущенной просрочки, а также пенсионный возраст ответчика (л.д. 75), учитывая, что неблагоприятные последствия просрочки возврата кредита частично компенсируются начислением на просроченную сумму процентов за пользование займом и исполнение ответчиками обязательств по выплате процентов, суд полагает, что имеются основания для снижения штрафных санкций по кредитному соглашению ### от 31.08.2020 до 10 000 руб. 00 коп., за неисполнение обязательств по уплате процентов – 500 руб. 00 коп.; по кредитному соглашению ### от 20.08.2020 за неисполнение обязательств по основному долгу – 4 000 руб. 00 коп., за неисполнение обязательств по уплате процентов – 100 руб. 00 коп., что не ниже минимального размера, установленного ч. 6 ст. 395 ГК РФ. 

Суд полагает, что определенный размер неустойки является справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательства, и не приведет к необоснованному освобождению заемщика от гражданско-правовой ответственности.

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО2 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному соглашению ### от 31.08.2020 в размере 305 560 руб. 90 коп., в том числе по состоянию на 01.07.2021 сумма основного долга – 295 060 руб. 90 коп., по состоянию на 20.07.2021 пени за несвоевременную уплату основного долга – 10 000 руб.00 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 500 руб. 00 коп.; по кредитному соглашению ### от 20.08.2020 в сумме 89 304 руб. 92 коп., в том числе по состоянию на 01.07.2021 задолженность по основному долгу – 85 204 руб. 92 коп., по состоянию на 20.07.2021 пени за несвоевременную уплату основного долга в сумме 4 000 руб. 00 коп. и пени за несвоевременную уплату процентов в сумме 100 руб. 00 коп. 

Пунктом 7.2 Правил кредитования при расторжении договора, существующие к такому моменту обязательства Заемщика, сохраняют свою силу до момента их полного и надлежащего исполнения.

С учетом вышеприведенных разъяснений и условий договора, требование истца о взыскании с ответчика пени за несвоевременное исполнение обязательств по уплате основного долга, начисляемых в соответствии с п. 12.1.2 кредитного соглашения исходя из 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за последующий период с 21.07.2021 по день вступления решения суда подлежат удовлетворению.

Взыскание неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам до дня вступления в законную силу решения суда о расторжении кредитного соглашения, по установленной договором ставке (п. 12.1.2 кредитного соглашения) и с учетом расторжения в судебном порядке кредитного договора, согласуется с нормами ст. 453 ГК РФ, абзаца первого пункта 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств". 

В то же время, поскольку на момент рассмотрения дела у ответчика отсутствует задолженность по уплате процентов, оснований для взыскания пени за несвоевременную уплату процентов по дату вступления решения суда в законную силу отсутствуют. 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушение условий кредитного договора со стороны Заемщика является существенным. Так как причиняет ущерб Банку в форме невозврата основного долга и неуплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами.

В связи с чем, требование истца о признании расторгнутыми кредитных соглашений ### от 31.08.2020 и ### от 20.08.2020 с момента вступления решения суда в законную силу подлежит удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению ### /л.д. 6/ от 17.05.2021 истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 13 140 руб. 11 коп., исчисленная в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ исходя из требований имущественного и неимущественного характера (394011-200000) *1%+5200) + 6000).

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала к ФИО2 о взыскании задолженности и расторжении кредитных соглашений – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитные соглашения ### от 31.08.2020 и ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному соглашению ### от 31.08.2020 в размере 305 560 руб. 90 коп., в том числе по состоянию на 01.07.2021 сумма основного долга – 295 060 руб. 90 коп., по состоянию на 20.07.2021 пени за несвоевременную уплату основного долга – 10 000 руб.00 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 500 руб. 00 коп..

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» по кредитному соглашению ### от 31.08.2020 пени за несвоевременное исполнение обязательств по основному долгу, начисляемые в соответствии с п. 12.1.2 кредитного соглашения, исходя из 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 21.07.2021 по дату вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» по кредитному соглашению ### от 20.08.2020 в сумме 89 304 руб. 92 коп., в том числе по состоянию на 01.07.2021 задолженность по основному долгу – 85 204 руб. 92 коп., по состоянию на 20.07.2021 пени за несвоевременную уплату основного долга в сумме 4 000 руб. 00 коп. и пени за несвоевременную уплату процентов в сумме 100 руб. 00 коп. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» по кредитному соглашению ### от 20.08.2020 пени за несвоевременное исполнение обязательств по основному долгу, начисляемые в соответствии с п. 12.1.2 кредитного соглашения, исходя из 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 21.07.2021 по дату вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 140 руб. 11 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий судья Т.А. Осипова 

Мотивированное решение изготовлено 27.07.2021

Председательствующий судья Т.А. Осипова