Дело № 2-448/2018

Решение

Именем Российской Федерации

03 июля 2018 года г. Долинск

Долинский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Пенского В.А. 

при секретаре Шаповаловой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Долинского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 69 844,37 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 295,33 рублей. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (далее по тексту ответчик, клиент) и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту Банк) заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 56 000 рублей.

В соответствии с общими условиями договора банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

29 мая 2015 года банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 69 844,37 рублей. После передачи прав требования погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования. По этим основаниям, банк просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 69 844,37 рублей и государственную пошлину в размере 2 295,33 рублей. 

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенный о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 подтвердила факт заключения договора с АО «Тинькофф Банк», получения кредитной карты, пользования кредитными денежными средствами. С исковым заявлением согласилась, не возражала против удовлетворения требований искового заявления в полном объеме.

Выслушав в судебном заседании ответчицу ФИО1, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно частей 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

На основании части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заемщик, при ненадлежащем выполнении обязательства по договору займа, нарушении графика платежей, обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом до окончания срока действия договора даже в случае досрочного взыскания долга по кредитному договору, так как обязательство по возврату кредита является исполненными в момент погашения задолженности по нему в полном объеме. 

Согласно статьям 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) установлено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты ФИО1 на оформление кредитной карты между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №.

ФИО1, подписав заявление –анкету на оформление банковской карты, подтвердила, что она ознакомлена, прочитала и полностью согласна с Общими условиями выпуска и облуживания кредитных карт, тарифами, выразила согласие на присоединение к ним, обязалась неукоснительно их соблюдать.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка, беспроцентный период составляет до 55 дней, базовая процентная ставка составляет 12,9 % годовых, минимальный платеж не более 6 % от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз- 590 рублей, второй раз подряд- 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд -2% задолженности плюс 590 рублей.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме. ФИО1 в судебном заседании подтвердила, что получила банковскую карту с лимитом задолженности 56 000 рублей, которую активировала.

Согласно пп.6.1,6.2 п.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка «ЗАО» банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита в счете-выписке.

Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами.

Пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка «ЗАО» установлено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты выпущенные в рамках договора.

В соответствии с подпунктами 7.2, 7.3 пункта 7 Общих условий клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. 

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты го формирования.

В соответствии с пп. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка «ЗАО» клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные тарифами.

Согласно пп.11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01 процента от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета.

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки (пп.11.2).

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифами по кредитным картам заемщик ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете (л.д. 42).

Согласно расчету задолженность ответчика по состоянию на 29 мая 2015 года составила 69 844, 37 рублей, из которых: 55 554,32 рублей кредитная задолженность, 9 473,43 рублей – задолженность по уплате процентов, 4 816,62 рублей – задолженность по уплате штрафов.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного договора и на момент составления расчета общая сумма задолженности была определена по состоянию на дату формирования выписки по счету. Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности. Каких-либо доказательств внесения ответчиком платежей в счет исполнения обязательств по договору кредитной карты и погашению сумм задолженности, суду не представлено.

Поскольку ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, Банк направил ответчику заключительный счет с требованием погашения суммы задолженности. Однако, до настоящего времени требования банка ответчиком не исполнены.

29 мая 2015 года между «Тинькофф Кредитные системы» Банк и Обществом с ограниченной ответственностью «Феникс» было заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению №2 в отношении уступки прав (требований) от 24 февраля 2015 года.

Пунктом 1 соглашения установлено, что банк, руководствуясь условиями генерального соглашения №2 (во исполнение положений пункта 2.1 генерального соглашения №2), уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров.

Согласно акту приема-передачи, права требования по договору кредитной карты №, заключенному с ФИО1, переданы ООО «Феникс».

Уведомлением об уступке права требования, направленным в адрес ФИО1, последняя была извещена о новом кредиторе.

В силу пунктов 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно пп.13.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте. 

Таким образом, подписав заявление-анкету, ФИО1 дала согласие АО «Тинькофф Банк» на передачу полностью или в части прав требования по кредитному договору третьим лицам.

Поскольку кредитным договором предусмотрено право кредитора передавать иным лицам право требования долга с заемщика (физического лица) по кредитному договору, такие действия не противоречат требованиям закона, суд приходит к выводу о правомерности заключения договора уступки прав (требований) в отношении заемщика.

При указанных обстоятельствах, подтвержденных письменными доказательствами о непогашенной ответчиком задолженности по кредитному договору, при наличии заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» договора уступки по кредитному договору №, предусматривающему согласие заемщика на данную уступку права требования третьему лицу, у суда отсутствуют правовые основания для отказа в удовлетворении требования истца.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку судом требования истца удовлетворены в полном объеме, то с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» подлежит взысканию и уплаченная при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 2 295, 33 рублей, согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 844 (шестьдесят девять тысяч восемьсот сорок четыре) рублей 37 копеек и судебные расходы в размере 2 295 (две тысячи двести девяносто пять) рублей 33 копейки, а всего на общую сумму 72 139 (семьдесят две тысячи сто тридцать девять) рублей 70 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Сахалинский областной суд через Долинский городской суд в течение 1 (одного) месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 03 июля 2018 года.

Председательствующий В.А. Пенской