2-1487/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Нерюнгри 19 ноября 2020 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Головановой Л.И., при секретаре Тигеевой А.И., с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Обязательства по данному договору Банком были исполнены, ФИО1 предоставлен кредит в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет. Ответчица не выполняла принятые на себя обязательства по названному договору по возврату суммы кредита и процентов, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчицы ФИО1 по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>, из которых: основной долг – 

<

данные изъяты>, проценты – 

<

данные изъяты> В связи с чем просит взыскать с ответчицы в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» основной долг, в размере 

<

данные изъяты>, проценты за пользование кредитом, в размере 

<

данные изъяты>, а также понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», ответчица, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. 

Представитель истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» С., действующая на основании доверенности, ответчица ФИО1, в судебное заседание не явились, заявив ходатайства о рассмотрении дела без их участия. 

Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, удовлетворил данные ходатайства представителя истца и ответчицы.

Из письменных возражений ответчицы ФИО1 на исковое заявление следует, что заявленная истцом ко взысканию сумма процентов, не подлежит удовлетворению в указанном размере. Согласно представленных истцом расчетов, сумма задолженности по основному долгу составляет 

<

данные изъяты>, по процентам – 

<

данные изъяты>, итого общая сумма задолженности, подлежащая взысканию, составляет 

<

данные изъяты> Однако истец, повторно ведет расчет требований по уплате процентов за пользование кредитом, в формуле указано 55% и общая сумма задолженности по процентам составляет 

<

данные изъяты>, полагает, данная сумма является неустойкой. Просит снизить общий размер задолженности по кредиту до 

<

данные изъяты> 

Из отзыва ПАО КБ «Восточный» на возражения ответчицы на исковое заявление следует, что на основании заявления последней, ответчице ФИО1 был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> на следующих условиях: срок – до востребования, процентная ставка по безналичным операциям – 23,8 %, процентная ставка по наличным операциям – 55 %. Согласно условиям договора, платежи должны производиться ежемесячно. Ответчица заполнила заявку на кредит, была предупреждена, что получение финансовым учреждений такой заявки служит офертой и если банк, проверив кредитоспособность заявителя, согласится выдать кредит, оферта будет акцептована, клиенту откроют счет и на него будет зачислена требуемая сумма. Ответчица, понимая и осознавая, выразила свою волю и подписала заявление на получение кредита. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил. Просроченные проценты, то есть 55% - это проценты, которые начислялись на сумму просроченного основного долга, которые не были выплачены заемщиком согласно графику гашения, данные просроченные проценты являются видом начисляемых процентов на просроченный к возврату основной долг. Указанная ставка процентов – соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта. Представленный в суд расчет является верным и актуальным. Просит исковые требования удовлетворить в полном объеме, в заявленном размере.

Суд, изучив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, возражения ответчицы, отзыв истца на возражения ответчицы, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании было установлено, что ответчица ФИО1 имеет обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк», по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 23,80 % годовых – за проведение безналичных операций, 55,00% годовых – за проведение наличных операций (п.п. 1-3). Цель кредита – потребительские цели (п.11).

Заключение указанного кредитного договора подтверждается исследованными материалами дела.

Пунктом 6 договора кредитования предусмотрен минимальный обязательный платеж – 

<

данные изъяты>. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа – 

<

данные изъяты>, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 

<

данные изъяты>, продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа.

Банк предоставляет заемщику кредит в течение пяти дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета (ТБС), номер ТБС – №, устанавливает лимит кредитования, выдает кредитную карту и ПИН-конверта (при наличии) (п. 17).

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет: за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 50000 рублей: 590 рублей за каждое нарушение, но не более 20% от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; при сумме кредита от 50001 до 100000 рублей: 600 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; 1000 рублей за каждое нарушение 2 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; при сумме кредита от 100001 рублей: 800 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; 1300 рублей за нарушение 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; 1800 рублей за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа.

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлении клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на ББС либо факт наличия остатка денежных средства ББС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с ББС в дату погашения в связи с ограничением операций по ББС (арест денежных средств, находящихся на ББС) (пункт 4.6 Общих Условий потребительского кредита и банковского специального счета).

При подписании договора кредитования ответчица была согласна с его условиями. Данных о том, что ответчица оспаривала данный кредитный договор, у суда не имеется. 

Кредитные средства ответчице ФИО1 были предоставлены путем перечисления на счет, открытый на ее имя в Публичном акционерном обществе «Восточный экспресс банк»», что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Свои обязательства Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» в соответствии с условиями договора, заключенного с ответчицей, выполнило надлежащим образом.

Ответчица ФИО1 воспользовался предоставленными денежными средствами, однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по счету. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчицы ФИО1 по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>, из которых: основной долг – 

<

данные изъяты> проценты – 

<

данные изъяты>.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так, материалами дела подтверждается, что ответчица в нарушение принятых на себя обязательств, платежи по возврату кредита с января 2020 года не производит. 

Факт возникновения у ответчицы ФИО1 обязательств по возврату предоставленных кредитных средств истцу Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» установлен. 

В связи с этим суд находит обоснованными требования истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании с ответчицы ФИО1 задолженности по договору кредитования. 

При этом, суд находит требование истца о взыскании суммы процентов в заявленном размере 

<

данные изъяты> правомерным, поскольку возражение ответчицы о том, что ее задолженность по процентам составляет 

<

данные изъяты>, а начисленная задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> - неустойкой, является лишь предположением ответчицы, основанном на неверном толковании Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Так, в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей в дату заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Рассчитанное в соответствии с Указанием Банка России от 14 февраля 2018 года среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемое для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в II квартале 2018 года, с лимитом кредитования от 100000 рублей до 300000 рублей составляло 24,125% годовых, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), рассчитанное в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, - 32,167% годовых.

Таким образом, установленная в кредитном договоре полная стоимость кредита 23,527% годовых, не превышает вышеуказанного ограничения.

Как ранее указывал суд, 55% годовых - это согласованный сторонами договора процент за проведение наличных операций по карте в пределах предоставленного банком заемщику лимита (снятие наличных средств за счет кредитного лимита), что не противоречит положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и по своей сути не является неустойкой за неисполнение денежного обязательства. 

При этом, анализируя представленный истцом расчет задолженности поп процентам, Банком произведено начисление просроченных процентов за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки годовых 55 %, и также суммы просроченного основного долга, с нарастающим итогом в размере 

<

данные изъяты>., тогда как проценты в сумме 

<

данные изъяты> (размер и период задолженности по которым не оспаривался ответчицей) рассчитаны истцом на сумму остатка основного долга по графику гашения. При этом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком расчет задолженности по процентам произведен, исходя из уменьшения суммы основного долга, которая была принята к учету как неоплаченный (просроченный) основной долг, и соответственно, начислены проценты за просроченный основной долг. 

Таким образом, суд, проверив расчет истца, и сравнив его с предоставленными выписками по счету, находит его обоснованным. Каких-либо сомнений данный расчет у суда не вызывает.

При таких обстоятельствах суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании с ответчицы ФИО1 в пользу истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженности по договору кредитования в сумме 

<

данные изъяты>, которая включает: задолженность по основному долгу в размере 

<

данные изъяты> задолженность по процентам в размере 

<

данные изъяты>

Таким образом, исковые требования подлежат полному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу истца с ответчика должны быть взысканы судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 24 

<

данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>, - а всего взыскать 

<

данные изъяты> 

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Судья Нерюнгринского

городского суда РС (Якутия) Л.И. Голованова

Мотивированное решение составлено 23 ноября 2020 года