дело № 2-3627/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2019 года город Омск

Советский районный суд г. Омска в составе 

председательствующего судьи Колядова Ф.А.

при секретаре судебного заседания Маненко Я.Р.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Жуковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК «Быстроденьги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

ООО МФК «Быстроденьги» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма. В обоснование указало, что, по условиям договора микрозайма от 04.06.2018 займодавцем ООО МФК «Быстроденьги» ФИО2 предоставлен займ в размере 25 000 рублей. Ответчик принял на себя обязательство возвратить истцу сумму займа и оплатить начисленные на сумму займа проценты в размере 328,50 % годовых в срок 04.07.2018. В установленный договором срок сумма займа и проценты за пользование займом в полном объеме истцу не уплачены. По состоянию на 05.12.2018 задолженность ответчика перед истцом составляет 56 756 рублей 16 копеек.

Просило взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК «Быстроденьги» задолженность по договору микрозайма № от 04.06.2018 в размере 56 756 рублей 16 копеек, из которых: 25 000 рублей – основной долг, 29 025 рублей – проценты за пользование суммой займа, 2 731 рубль 16 копеек – пени; а также расходы по уплате государственной пошлины – 1 904 рубля.

Представитель истца ООО МФК «Быстроденьги» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании в удовлетворении исковых требований ООО МФК «Быстроденьги» просила отказать в полном объеме, обязать ООО МФК «Быстроденьги» снизить процентную ставку по кредитному договору № от 04.06.2018. Представила письменный отзыв на иск.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. 

В силу с части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 30.10.2017 между ООО Микрофинансовой компанией «Быстроденьги» и ФИО1 был заключен универсальный договор микрофинансовой линии №, на основании заявления заемщика о присоединении к правилам комплексного обслуживания. На основании универсального договора микрофинансовой линии № ФИО1 была предоставлена «Быстрокарта».

В рамках универсального договора микрофинансовой линии № ФИО1 предоставлен микрозайм (Транш) № от 04.06.2018 на сумму 25000 рублей. Данный транш был предоставлен путем перевода денежных средств на карту заемщика.

В соответствии с Правилами комплексного обслуживания ООО МФК «Быстроденьги» присоединение к Правилам осуществляется клиентом в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем представления в компанию заявления о присоединении к Правилам на бумажном носителе (п. 1.3 Правил).

В целях заключения договора микрозайма клиент выбирает одно из предложений компании. С актуальными предложениями компании клиент может ознакомиться заранее в местах её размещения либо непосредственно при обращении в Колл-центр. При этом сумма микрозайма и срок его возврата должны находиться в пределах показателей, предусмотренных предложением компании (п. 2.1.1 Правил).

Клиент сообщает сотруднику Колл-центра о своем желании принять одно из предложений компании. Для этого клиент озвучивает выбранную им сумму микро-займа и срок ее возврата. С учетом выбранного клиентом предложения компания принимает решение о соответствии заявки выбранному предложению компании (п. 2.1.3 Правил).

После принятия заявки компания формирует для к ознакомительные индивидуальные условия, содержащие выбранные клиентом условия, соответствующие заявке, и размещает их в личном кабинете клиента для ознакомления и последующего принятия решения о заключении договора микрозайма. Клиент должен подтвердить свое намерение заключить договор микрозайма на условиях, указанных в ознакомительных Индивидуальных условиях, либо сообщить о необходимости дополнительного ознакомления с условиями Договора микрозайма (п. 2.1.4 Правил).

Для подтверждения заявки клиент должен сообщить о своем намерении, обратившись в Колл-центр по телефонному номеру 8 800 700 43 44.

Для подтверждения заявки клиент обязан сообщить сотруднику Колл-центра Кодовое слово. При успешном прохождении клиентом процедуры Аутентификации и проверке Кодового слова, клиент считается предъявившим оба Ключа АСП Клиента, на основании чего информационная система Компании формирует АСП Клиента и размещает его в электронном документе, в соответствии с п. 4.3. Правил. Заявка считается подтвержденной, а Индивидуальные условия по заявке (оферте) - подписанными клиентом. Без предъявления обоих ключей АСП Клиента, подписание заявки (оферты) невозможно (п. 2.1.4 Правил).

После выполнения клиентом всех вышеперечисленных условий, заявка (оферта) считается подписанной АСП Клиента и представлена Компании для акцепта (п. 2.1.5 Правил).

Договор микрозайма считается заключенным (заявка (оферта) акцептована компанией) с момента предоставления денежных средств заемщику. Предоставление денежных средств осуществляется путем единовременного перечисления суммы микрозайма на лицевой счет заемщика, привязанный к его платежной карте.

После акцепта заявки, Индивидуальных условий, содержащие АСП Клиента, размещаются в личном кабинете клиента. Одновременно с размещением в личном кабинете индивидуальных условий компания направляет заемщику смс-сообщение содержащее сведения: о сумме микрозайма, графике погашения, общей сумме, подлежащей оплате в выбранный заемщиком срок, а также о номере договора микрозайма (п. 2.1.6 Правил). 

В соответствии с п.1 Индивидуальных условий сумма займа составляет 25000 рублей.

В силу п. 2 Индивидуальных условий сумма займа предоставляется заемщику на срок до 04.07.2018.г. По истечении соответствующего срока заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п.4 Индивидуальных условий. П. 4 индивидуальных условий предусмотрена процентная ставка в размере 328,50 % годовых (0,90% в день). При этом начисление процентов на сумму займа прекращается, если исполнение обязанности по возврату займа просрочено заемщиком более чем на 99 дней 

Согласно п.6 индивидуальных условий возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в день возврата займа, определяемый в соответствии с п. 2 Индивидуальных условий. Размер задолженности, подлежащей погашению в момент возврата займа, составляет 31 750 рублей, из которых 25 000 рублей – сумма займа, и 6 750 рублей – сумма процентов. Данное условие является графиком платежей по договору. 

Заемщик в п.14 Индивидуальных условий выразил свое согласие с тем, что отношения сторон по договору займа будут регулироваться в том числе положениями Общих условий договора потребительского займа, которые были предоставлены заемщику вместе с настоящими условиями, а также доступны для ознакомления по адресу: http://bistrodengi.ru/bistrocard/.

Согласно п.16 Индивидуальных условий, обмен сообщениями осуществляется заемщиком и кредитором посредством использования личного кабинета заемщика, доступного на сайте http://my.bistrodengi.ru. Кроме того, обмен информацией может осуществляться посредством телефонной связи. Правила обмена сообщениями определены в Общих условиях договора потребительского микрозайма, которые были предоставлены заемщику вместе с индивидуальными условиями, а также доступны для ознакомления по адресу: http://bistrodengi.ru/bistrocard/.

Во избежание несанкционированного доступа третьих лиц к его личному кабинету, заемщик обязан обеспечивать невозможность бесконтрольного доступа третьих лиц к мобильному телефону, сведения о котором были предоставлены заемщику кредитору.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий заем предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств на лицевой счет заемщика, привязанный к выданной заемщику платежной карте «Быстрокарта» №.

В соответствии с предусмотренным договором акцептом, между истцом и ответчиком был заключен договор микрозайма № от 04.06.2018 на сумму 25 000 рублей. Факт перечисления денежных средств на карту заемщика подтверждается письмом ООО РНКО «Платежный центр». 

Доказательств в опровержение факта заключения договора займа и получения заемных денежных средств стороной ответчика суду не представлено. 

Из искового заявления и приложенных к нему документов следует, что обязательства по возврату долга по договору потребительского займа ответчиком не исполнены. 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование займом, образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету по состоянию на 05.12.2018 составила 56756 рублей 16 копеек, в том числе: 25000 рублей – сумма займа, подлежащая возврату, 29025 рублей – проценты за пользование суммой займа, 2731 рубль 16 копеек - пени.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Статьей 12 Закона о микрофинансовой деятельности установлены ограничения деятельности микрофинансовой организации, в том числе, и в части начисления заемщику – физическому лицу процентов по договору потребительского займа (пункт 9 части 1 статьи 12). 

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 407-ФЗ) установлено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

03.07.2016 вступил в силу Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно статье 22 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ положения статей 12 и 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным с 01.01.2017, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

Из материалов дела следует, что договор потребительского займа между МФК «Быстроденьги» и ответчиком заключен 04.06.2018, после вступления в действие Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ, соответственно, к нему применяется установленное законом ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма - до трехкратного размера суммы займа.

Как следует из представленного истцом расчета, сумма заявленных к взысканию начисленных по договору микрозайма процентов составляет 29025 рублей, соответствует указанным выше требованиям законодательства. 

Из искового заявления следует и ответчиком в порядке статьи 56 ГПК РФ не опровергнуто, что обязательства по возврату долга по договору займа ответчиком не исполнены.

Проверив с учетом вышеприведенных положений законодательства произведенный истцом расчет задолженности по договору, суд приходит к выводу, что он является верным и соответствует условиям заключенного договора микрозайма. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что факт неисполнения заемщиком обязательств по договору потребительского займа подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, суд полагает, что с ФИО1 в счет погашения задолженности по договору микрозайма подлежат взысканию сумма займа в размере 25000 рублей, 29025 рублей – проценты за пользование суммой займа.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании неустойки по договору потребительского займа. 

Согласно статье 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа установлено, что в случае нарушения срока возврата суммы займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню, которая начисляется на сумму займа в следующем порядке: с 1 по 99 день просрочки включительно размер пени начисляется на сумму займа по ставке 20% годовых; с 100 дня просрочки пеня начисляется по ставке 0,1 процента в день; начисление пени осуществляется до дня фактического возврата суммы займа. При этом право требования в отношении уплаты начисленной пени возникает у кредитора с 17 дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа.

Согласно расчету истца общий размер неустойки составил 2731 рубль 16 копеек.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как указано в Определении Конституционного Суда РФ от 14.03.2001 № 80-О, в пункте 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств являются одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу – на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина и не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств.

Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности: чрезмерно высокий процент неустойки; соотношение суммы неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника; значительное превышение суммы неустойки над суммой убытков, вызванных нарушением обязательства.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела: соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, размер задолженности. Оценивая степень соразмерности неустойки, суд исходит из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной неустойки.

Оценив размер нарушенных обязательств ответчика перед ООО МФК «Быстроденьги», суд не находит оснований полагать, что указанный размер неустойки является несоразмерным или завышенным, соответственно, указанная сумма не может являться суммой неосновательного обогащения, поскольку была удержана в соответствии с условиями кредитного договора, которые были согласованы сторонами в установленном законом порядке.

При предъявлении в суд рассматриваемого искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 1 904 рубля.

На основании пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Исходя из изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат также взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 1 904 рубля.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу микрофинансовой компании «Быстроденьги» (Общество с ограниченной ответственностью) задолженность по договору микрозайма № от 04.06.2018 в размере 56756 рублей 16 копеек, из которых 25000 рублей – сумма основного долга, 29025 рублей – сумма процентов за пользование займом, 2731 рубль 16 копеек пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1904 рубля, а всего взыскать 58660 (пятьдесят восемь тысяч шестьсот шестьдесят) рублей 16 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г.Омска.

Судья Колядов Ф.А.