Дело № 2-186/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

07 февраля 2019 года г.Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Десятовой Л.А.

при секретаре Шариповой Р.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО2, АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УБРиР») обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обосновании заявленных требований указывают, что 14 февраля 2017 года между Ш.С.Т. путем подписания анкеты-заявления заключен кредитный договор НОМЕР. Срок возврата кредита - 14 февраля 2018 года. В соответствии с указанным договором взыскатель осуществил эмиссию международной банковской карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику, открыл должнику счет в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям использованием карты и передал ее должнику, предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 34849 рублей 02 копеек.

Таким образом, 14 февраля 2017 года посредством подписания анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита.

В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательство: ежемесячно, 14 числа уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 21 % годовых.

При заключении кредитного соглашения НОМЕР Ш.С.Т. выразила желание быть Застрахованным лицом по Программе коллективного добровольно страхования в соответствии с Договором коллективного страхования заключенного между банком и АО «Д2 Страхования», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или остро внезапного заболевания, установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастно случая или острого внезапного заболевания.

Пользуясь правом на выбор выгодоприобретателя, Ш.С.Т. назначила выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая:

- банк, как основного выгодоприобретателя, в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные процент комиссии, штрафы, пени,

- застрахованное лицо или его наследников, как дополнительного выгодоприобретателя, на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю,

- застрахованное лицо или его наследников, как основного выгодоприобретателя, в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитном договору.

В нарушение положений ст.309, 310 ГК РФ, условий кредитного соглашения заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 06 ноября 2018 года за должником числится задолженность в размере 6844 рубля 73 копейки, в том числе: 6551 рубль 11 копеек - сумма основного долга, 293 рубля 62 копейки - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 15 февраля 2017 года по 06 ноября 2018 года.

По сведениям банка Ш.С.Т. умерла ДАТА, то есть ДАТА наступил страховой случай, а именно, смерть застрахованное лица, в связи с чем у Банка, как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты.

С учетом размера страховой суммы по договору страхования в отношении кредитного договора НОМЕР 14 февраля 2017 года (34849 рублей 02 копейки) и размера задолженности заемщика на дату наступления страхового случая (6659 рублей06 копеек) в пользу банка подлежит уплата страховой выплаты в размере 6659 рублей06 копеек.

13 февраля 2018 года страхователь направил в страховую компанию заявление на получение страховой выплаты. В нарушении условий договора страхования НОМЕР от 20 апреля 2012 года страховщик выплату страховой суммы не произвел.

Наследником Ш.С.Т. является ее муж - ФИО3

Просят взыскать с АО «Д2 Страхование» в пользу ПАО «УБРиР»в погашение задолженности по кредитному договору НОМЕР от 14 февраля 2017 года страховую выплату в размер 6659 рублей06 копеек. Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «УБРиР»задолженность по кредитному договору НОМЕР от 14 февраля 2017 года по состоянию на 06 ноября 2018 года в размере 185 рублей67 копеек. Взыскать с АО «Д2 Страхование» в пользу ПАО «УБРиР»государственную пошлину в размере 389 рублей15 копеек. Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «УБРиР»государственную пошлину в размере 10 рублей85 копеек.

Истец - ПАО «УБРиР» о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик - ФИО3 умер ДАТА.

К участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ФИО2

Ответчики - ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещались надлежащим образом. В суд возвращены конверты с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии с ч. 1, 3, 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием судебного извещения или вызова в суд с его вручения адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. 

Корреспонденция, возвращенная органом почтовой связи с отметкой «истек срок хранения» на основании п.п. 33-35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 года № 221, а также «Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», введенным в действие Приказом ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 года № 343, свидетельствует о надлежащем извещении ответчика, и может быть оценена в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением судебного извещения. В таких ситуациях добросовестность органа почтовой связи по принятию всех мер, необходимых для вручения судебного извещения предполагается, пока заинтересованным адресатом не доказано иное. 

Таким образом, ответчику были предоставлены все гарантии, которые позволили бы ему реализовать в полном объеме свои права, ответчик реализовал принадлежащие ему права по своему усмотрению.

Ответчик - АО «Д2 Страхование» о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без участия представителя. Представили возражения на исковые требования.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить (кредит) денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за неё проценты.

Судом установлено, что 14 февраля 2017 года между ПАО «УБРиР» и Ш.С.Т. путем подписания анкеты-заявления на предоставление кредита НОМЕР (оферты-предложения о заключении договоров) и договора комплексного банковского обслуживания заключено кредитное соглашение НОМЕР. Срок возврата кредита - 14 февраля 2018года (л.д.76-81, 85-86 том 1).

В соответствии с указанным договором банк открыл должнику счет НОМЕР в рублях, осуществил эмиссию банковской карты и предоставил заемщику кредит в размере 34849 рублей 02 копеек. 

Согласно условий кредитного договора НОМЕР от 14 февраля 2017 года выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты. 

В соответствии с п.19 кредитного договора размер денежных средств, обязательный для поступления на карточный счет заемщика составляет 3482 рубля.

Согласно условий кредитного соглашения банком заемщику открывается карточный счет, который представляет собой банковский счет, открытый банком физическому лицу для проведения расчетов с использованием карт. 

Ш.С.Т. надлежащим образом не исполняла принятые на себя обязательства по внесению денежных средств в счет погашения задолженности допуская просрочку платежа.

Согласно расчету, представленному банком, задолженность Ш.С.Т. по кредитному договору НОМЕР от 14 февраля 2017 года по состоянию на 06 ноября 2018 года задолженность составляет 6844 рубля 73 копейки, в том числе: 6551 рубль11 копеек - сумма основного долга, 293 рубля 62 копейки - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 15 февраля 2017 года по 06 ноября 2018 года (л.д.94-95 том 1).

При заключении кредитного договора НОМЕР Ш.С.Т. выразила желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольно страхования в соответствии с Договором коллективного страхования заключенного между банком и АО «Д2 Страхования», страховыми рисками по которому являются: 

- смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или остро внезапного заболевания,

- установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастно случая или острого внезапного заболевания.

Пользуясь правом на выбор выгодоприобретателя, Ш.С.Т. назначила выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая:

- банк, как основного выгодоприобретателя, в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные процент комиссии, штрафы, пени,

- застрахованное лицо или его наследников, как дополнительного выгодоприобретателя, на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммы выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю,

- застрахованное лицо или его наследников, как основного выгодоприобретателя, в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитном договору (л.д.71 том 1).

Установлено, что Ш.С.Т., ДАТА года рождения, МЕСТО РОЖДЕНИЯ, умерла ДАТА, что подтверждается записью акта о смерти НОМЕР от ДАТА (л.д.61 том 2)

Таким образом, установлено, что обязательства Ш.С.Т. перед ПАО «УБРиР» по кредитному договору НОМЕР от 14 

февраля 2017 года остались неисполненными, сумма задолженности составляет 6844 рубля 73 копейки. Согласно ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).

Согласно наследственному делу НОМЕР года, открытое после смерти Ш.С.Т. с заявлением о принятии наследства после смерти Ш.С.Т. обратились дочь ФИО1, сын - ФИО2

Установлено, что нотариусом наследникам ФИО1, ФИО2 выданы свидетельства о принятии наследства по закону на квартиру по адресу АДРЕС, с кадастровой стоимостью 425308 рублей 78 копеек и на жилой дом по адресу АДРЕС с кадастровой стоимостью 1535976 рублей 71 копейка(л.д.133,135,136, 137 том 1). 

Ш.С.Т. являлась участником Программы коллективного добровольного страхования. Заявление на страхование подписано 14 февраля 2017 года, сумма платы за подключение к Программе страхования была внесена. Страховщиком является АО «Д2 Страхование», страхователем и выгодоприобретателем является банк. 

Согласно п. 3.4 Договора коллективного страхования НОМЕР от 20 апреля 2012 года при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п 3.1 указанного Договора (смерть застрахованного лица), страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100 % от страховой суммы, установленной застрахованному лицу.

Согласно п 3.2.2. срок страхования и страховая сумма устанавливаются Страхователем индивидуально для каждого застрахованного лица следующим образом: страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия указанного договора и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению При этом страховая сумма не может превышать 1500000 рублей. Страховая сумма определенная для застрахованного лица на день распространения на него действия договора, указывается в Списке застрахованных лиц. Страховая сумма остается неизменной на протяжении всего срока страхования застрахованного лица, установленного для него в Списке застрахованных лиц. Согласно п 3.5 указанного Договора, если страхователю стало известно о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, то он обязан сообщить об этом страховщику не позднее 60 календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Обстоятельством, препятствующим соблюдения указанного срока, считается в том числе отсутствие у страхователя информации о событии.

Таким образом, из буквального толкования условий указанного пункта именно на истце как на страхователе и выгодоприобретателе лежала обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить необходимые документы для получения страхового возмещения, которые в свою очередь должны быть представлены банку родственником умершего заемщика. 

Согласно п. 2.3.5 договора коллективного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Установлено, что 13 февраля 2018 года страхователь направил в страховую компанию заявление на получение страховой выплаты. К указанному заявлению были представлены справка о смерти (л.д.71, 187 том 1).

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 ГК РФ).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно приложению НОМЕР к Договору коллективного страхования НОМЕР от 20 апреля 2012 года, острым внезапным заболеванием в целях Программы страхования признаются впервые диагностированные в течение действия договора страхования у застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: холера; чума; ботулизм; сибирская язва; столбняк; острый полиомиелит; острый аппендицит; острый гепатит; геморрагические лихорадки; впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких; разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции; спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением (л.д. 184 оборот том 1).

Названный перечень заболеваний, предусмотренный также и пунктом 2.5 Правил страхования, является исчерпывающим.

Согласно справке о смерти НОМЕР, выданной отделом ЗАГС администрации Копейского городского округа, причинами смерти Ш.С.Ф. явились: а) отек головного мозга, б) инфаркт головного мозга, в) инфаркт миокарда.

Поскольку ни одна из причин смерти Ш.С.Ф. не указана в перечне острых внезапных заболеваний Программы и Правил страхования, оснований возлагать на страховую компанию обязанность по выплате Банку страхового возмещения, не имеется.

Вместе с тем, являясь наследниками Ш.С.Ф., ответчики ФИО1, ФИО2 обязаны вернуть банку задолженность по Договору в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В связи с тем, что доказательств, подтверждающих недостаточность стоимости перешедшего ответчикам ФИО1, ФИО2 наследственного имущества суду не представлено, с учетом положений части 3 статьи 196 ГПК РФ, суд считает, что с ФИО1, ФИО2 следует взыскать в пользу банка задолженность по кредитному договору НОМЕР от 14 февраля 2017 года в размере 185 рублей 67 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалах дела имеется платежные поручения НОМЕР от 03 декабря 2018 года об уплате истцом государственной пошлины в размере 400 рублей (л.д.99 том 1). 

Поскольку исковые требования истца к АО «Д2 Страхование» оставлены без удовлетворения в полном объеме, то судебные расходы в силу ст. 98 ГПК РФ не подлежат возмещению с АО «Д2 Страхование».

С учетом размера удовлетворенных требований, с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «УБРиР» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины с ФИО1 - 05 рублей 43 копейки, с ФИО2 05 рублей 42 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194,197-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 14 февраля 2017 года в размере 185 рублей 67 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» расходы по оплате государственной пошлины в размере 05 рублей 43 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» расходы по оплате государственной пошлины в размере 05 рублей 42 копеек.

Исковых требований Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты, расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам в Челябинский областной суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.А.Десятова