Гражданское дело № 2-24/2018

Мотивированное 

решение

 составлено 22.02.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2018 года г. Асбест 

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе судьи Юровой А.А., при секретаре Жернаковой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, с учетом уточнений указав, что банком ответчикам предоставлен кредит в размере 935 000 руб. на приобретение объектов недвижимости - жилого дома и земельного участка по адресу: *Адрес*, на срок до *Дата* под 13,75% на основании заключенного между ними кредитного договора от *Дата* *Номер*. Истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. 

По договору купли-продажи от *Дата* созаемщиками приобретены указанные жилой дом и земельный участок, расположенные по вышеуказанному адресу, зарегистрировано право собственности ФИО1, одновременно с регистрацией договора купли-продажи было зарегистрировано обременение: ипотека в силу закона, залогодержателем по данному залогу является банк, права залогодержателя удостоверены закладной.

Согласно отчету об оценке объекта рыночная стоимость объектов залога по состоянию на *Дата* составляет 1 066 000 руб. 

По условиям заключенного кредитного договора созаемщики обязаны погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, однако, обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполняются с марта *Дата*.

По состоянию на *Дата* задолженность по кредитному договору составляет 842 617,73 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 830 933,82 руб., задолженность по неустойке – 11 683,91 руб. Нарушение срока внесения платежей заемщиком допускалось более трех раз в течение 12 месяцев, т.е. просрочка является значительной, в связи с чем, по мнению истца, банк вправе потребовать досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору банк ответчикам было отправлено требование о возврате суммы кредита, уплате процентов, неустойки, однако, задолженность по настоящее время не погашена.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд:

1. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору от *Дата* *Номер* в размере 842 617 рублей 73 коп., в том числе: ссудная задолженность – 830 933,82 руб., задолженность по неустойке – 11 683,91 руб.

2. Обратить взыскание на заложенное в счет погашения задолженности по кредитному договору от *Дата* *Номер* на принадлежащие ФИО1 объекты недвижимости – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: *Адрес*, по закладной путем публичных торгов, установив начальную продажную цену указанного имущества в размере 852 800 руб. Вырученные от реализации заложенного имущества денежные средства направить ПАО Сбербанк в лице Свердловского отделения № 7003 ПАО Сбербанк на погашение 842 617,73 руб. (задолженности по кредитному договору), 17 626,18 руб. (расходов по оплате государственной пошлины).

3. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 17 626 рублей 18 копеек (т. 1 л.д. 4-5, 232-233).

Представитель истца ОАО «Сбербанк России» ФИО3 в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, доверили представлять свои интересы представителю ФИО4 

В судебном заседании представитель ответчиков ФИО1, ФИО2 – ФИО4, действуя на основании нотариально удостоверенной доверенности с правом с правом признания исковых требований, исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании солидарно с ответчиков в пользу истца задолженности по кредитному договору от *Дата* *Номер* в размере 842 617 рублей 73 коп, обращении взыскания на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: *Адрес*, с установлением начальной продажной стоимостью в размере 852 800 рублей, признала в полном объеме.

Заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 1 ст. 821 ГК РФ, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Как установлено в судебном заседании, истцом ОАО «Сбербанк России» (кредитор) по кредитному договору от *Дата* *Номер* ответчикам ФИО1, ФИО2 (созаемщики) был предоставлен кредит по программе «Загородная недвижимость» в сумме 935 000 руб. сроком на 180 месяцев под 13,75 % годовых на приобретение жилого дома по адресу: *Адрес*. На основании п. 1.1 созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором (т. 1 л.д. 9-21).

*Дата* ФИО1 на основании договора купли-продажи приобрел в собственность жилой дом и земельный участок, на котором он расположен, по адресу: *Адрес* (т.1 л.д. 26-27).

*Дата* за ФИО1 зарегистрировано право собственности на указанные жилой дом и земельный участок. В Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним *Дата* сделаны записи регистрации *Номер*, *Номер* с указанием ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права (т. 1 л.д. 28).

Согласно п. 5.4.5 кредитного договора созаемщики обязуются составить при участии кредитора надлежащим образом оформленную закладную, а также осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистраций ипотека объекта недвижимости в силу закона и закладной в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

По условиям п. 1.3 договора созаемщиком, оформляющим объект недвижимости в свою собственность и исполняющий от лица созаемщиков, а также в интересах созаемщиков, с их общего согласия, все необходимые действия, связанные с оформлением, получением и обслуживанием кредита, является титульный созаещмщик (т. 1 л.д. 9).

Во исполнение условия, предусмотренного п. 3.1 кредитного договора, выдача кредита произведена банком единовременно путем перечисления суммы кредита на счет, открытый в банке на имя титульного созаемщика ФИО1 по его заявлению, с последующим перечислением по его поручению на счет лица, осуществляющего продажу объекта недвижимости, что подтверждается мемориальным ордером от *Дата* *Номер* (т. 1 л.д. 15).

По условиям кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов за пользование кредитом производится одновременно с погашением кредита (п.п. 4.1, 4.2). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета, открытого титульным созаемщиком (п. 4.5).

Как установлено судом ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий кредитного договора, ответчики производили нерегулярно и не в полном объеме, последнее погашение задолженности производилось в июле *Дата* (т. 1 л.д. 8)

В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора банком на имя ответчиков *Дата* направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки. Ответчикам предлагалось погасить имеющую задолженность в срок не позднее *Дата*, а также они уведомлялись о намерении банка обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности и возмещении судебных расходов (т. 1 л.д. 33-35). Однако в течение установленного срока ответчики не погасили имеющуюся задолженность, тем самым, проигнорировав законные требования банка.

Согласно п. 5.3.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользованием и неустойку, предусмотренные условиями договора и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (т. 1 л.д. 11).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, долг ответчиков по кредитному договору от *Дата* *Номер* составляет 842 617,73 руб., в том числе: ссудная задолженность – 830 933,82 руб., задолженность по неустойке – 11 683,91 руб. (т. 1 л.д. 7-8).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая положения п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств уплаты суммы задолженности по кредитному договору ответчиками суду не представлено, ими допущена просрочка платежей, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами своевременно не уплачены, следовательно, условия заключенного договора существенно нарушены. 

Таким образом, суд считает, что требования истца о взыскании солидарно с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору заявлены обоснованно.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

Согласно п. 2 ст. 339, п. 1 ст. 341, п. 1 ст. 348 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге, который должен быть заключен в письменной форме; взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В договоре о залоге, согласно п. 1 ст. 339 ГК РФ, должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

На основании ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты и расходы по взысканию.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не установлено.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основе отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Оснований, предусмотренных ст. 352 ГК РФ для прекращения залога, не установлено.

В соответствии с отчетом *Номер*, выполненного ООО «ЗСК-Центр» *Дата*, рыночная стоимость заложенного имущества – жилого дома и земельного участка по адресу: *Адрес*,составляет 1 066 000 руб., в том числе дом – 679 000 руб., земельный участок – 387 000 руб (т. 1 л.д. 237-250, т.2 л.д. 1-57). 

Таким образом, начальная продажная стоимость заложенного имущества признается равной 80 % рыночной стоимости предмета залога. В связи с этим, суд считает возможным принять за основу данную стоимость и установить начальную продажную цену заложенного имущества в названном размере 852 800 руб., из расчета 1 066 000 руб. х 80%. 

В связи с указанными обстоятельствами, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное в счет погашения задолженности по кредитному договору на объекты недвижимости – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: *Адрес*, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере, установленном по соглашению сторон – 852 800 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), ответчик вправе признать иск. Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии с п. 2 ст. 68 ГПК РФ, признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела.

В соответствии с п. 3 ст. 173 ГПК РФ, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Учитывая, что признание представителем ответчика исковых требований не противоречит закону и не нарушает чьих-либо прав и охраняемых законом интересов, - суд считает, что имеются основания для принятия данного признания судом.

Таким образом, на основании изложенного, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, исследованных доказательств, анализа норм права, регулирующих спорные правоотношения, суд считает возможным исковые требования удовлетворить, взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от *Дата* *Номер* в размере 842 617 рублей 73 коп., в том числе: ссудная задолженность – 830 933,82 руб., задолженность по неустойке – 11 683,91 руб.; обратить взыскание на заложенное в счет погашения задолженности по кредитному договору от *Дата* *Номер* на принадлежащие ФИО1 объекты недвижимости – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: *Адрес*, установить начальную продажную цену указанного имущества в размере 852 800 рублей, определив способ продажи – публичные торги, вырученные от реализации заложенного имущества денежные средства направить ПАО Сбербанк в лице Свердловского отделения № 7003 ПАО Сбербанк на погашение 842 617,73 руб. (задолженности по кредитному договору), 17 626,18 руб. (расходов по оплате государственной пошлины). 

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как указано в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ, статья 41 КАС РФ, статья 46 АПК РФ).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ).

Истец понес расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 626,18 рублей (т. 1 л.д. 6), которые подлежат взысканию в пользу истца солидарно с ответчиков в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

1. Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от *Дата* *Номер* в размере 842 617 (восемьсот сорок две тысячи шестьсот семнадцать) рублей 73 коп., в том числе: ссудная задолженность – 830 933,82 руб., задолженность по неустойке – 11 683,91 руб.

2. Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору от *Дата* *Номер* на принадлежащие ФИО1 объекты недвижимости – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: *Адрес*.

Установить начальную продажную цену указанных дома и земельного участка в размере 852 800 (восемьсот пятьдесят две тысячи восемьсот) рублей, определив способ продажи – публичные торги.

Вырученные от реализации заложенного имущества денежные средства направить ПАО Сбербанк в лице Свердловского отделения *Номер* ПАО Сбербанк на погашение 842 617,73 руб. (задолженность по кредитному договору от *Дата* *Номер*), 17 626,18 руб. (возмещение расходов по оплате государственной пошлины).

3. Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 17 626 (семнадцать тысяч шестьсот двадцать шесть) рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Асбестовский городской суд в течение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Асбестовского городского суда А.А. Юрова