дело № 2-332/2020

Мотивированное 

решение

 изготовлено 25 ноября 2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село Карпогоры 24 ноября 2020 года

Пинежский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Второй И.А.,

при секретаре судебного заседания Янковой М.Г.,

с участием:

ответчика ФИО2,

представителя ответчика – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счёт наследственного имущества, 

установила:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счёт наследственного имущества. 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключён договор кредитной карты №*** с лимитом задолженности в размере 57 000 рублей. Ответчик в соответствии с условиями договора принял на себя обязательства в установленный договором срок вернуть банку заёмные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором комиссии и платы. Ответчик неоднократно нарушал обязательства по исполнению кредитных обязательств. Заёмщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ года, после его смерти открыто наследственное дело №***.

Ссылаясь в обоснование своих требований на статьи 418, 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), истец просит суд взыскать за счёт входящего в состав наследства имущества с наследников, принявших наследственную массу, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №*** от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 47 509 руб. руб. 53 коп., в том числе: сумму основного долга – 40 351руб. 38 коп., сумму процентов - 1328 руб. 82 коп., сумму штрафных санкций - 5829 руб. 33 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 1625руб. 28 коп

Определением суда от 30 октября 2020 года в качестве ответчика по делу привлечена ФИО2

Представитель АО «Тинькофф Банк» о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик, представитель ответчика не согласились с заявленными требований, просили применить срок исковой давности, поскольку договор кредитования заключён умершим ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года. 

Представитель ФИО3 в случае рассмотрения дела по существу, просила применительно к статье 333 ГК РФ снизить сумму взыскиваемых штрафных санкций, обосновывая ходатайство трудным финансовым положением ответчика.

Заслушав мнение ответчика, возражение представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статей 432, 434 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее – Положение) кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как указано в пункте 5.4 Общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершённых клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктами 5.1, 5.3 Общих условий устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. При этом банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (пункт 7.3.2 Общих условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счёта включительно (пункт 5.6 Общих условий).

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в срок, указанные в счёте-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (пункты 5.8, 5.11, 7.1.1 Общих условий).

Согласно тарифному плану ТП 7.27 (приложение №*** к Приказу №***) от ДД.ММ.ГГГГ года размер процентов за пользование кредитом по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 34,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых. Штраф за неуплату минимального платежа составляет: 590 рублей – за неуплату первый раз, 1% от задолженности плюс 590 рублей – за неуплату второй раз подряд, 2% от задолженности плюс 590 рублей – за неуплату третий и более раз подряд.

Заявка ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ года являлась офертой на заключение с истцом договора присоединения, так как соответствует требованиям статьи 435 ГК РФ и содержит (с учётом положений Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов по кредитным картам) все существенные условия кредитного договора.

Истец выдал ФИО1 кредитную карту, что подтверждается выпиской по счёту кредитного договора, сторонами не оспаривается.

Установлено, что обязательства по возврату кредита ФИО1 выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, платежи не вносил с декабря 2017 года, что подтверждается выпиской и расчётом задолженности. 

В соответствии с пунктом 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счёт в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.

29 декабря 2017 года в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий расторг договор путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика в размере 47 509 руб. 53 коп. на дату расторжения договора банком указан в заключительном счёте.

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со статьёй 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Единственным наследником по закону умершего ФИО1 является супруга ФИО2, что подтверждается материалами наследственного дела №*** (индекс 

<

...>), в том числе свидетельствами о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ года, в соответствии с которым кадастровая стоимость перешедшего в наследство имущества согласно справкам о кадастровой стоимости объектов недвижимости на 12 января 2018 года составляла 

<

...> руб. 

<

...> коп., рыночная стоимость согласно оценке движимого имущества – автомобиля составила 

<

...> руб. 

Доказательств того, что наследниками умершего заёмщика ФИО1 являются иные лица не представлено, что не оспаривалось в судебном заседании и самим ответчиком ФИО2

Установив вышеуказанные обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, руководствуясь нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, суд приходит к выводу, что требования истца являются обоснованными. 

С доводами представителя ответчика о применении судом срока исковой давности суд не соглашается в силу следующего.

В соответствии со статьёй 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 ГК РФ (статья 196 ГК РФ).

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно условиям договора кредитной карты срок возврата долга не установлен, при этом заёмщик должен вносить минимальный платеж в погашение задолженности.

Согласно пункту 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счёте-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках кредитного договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платёж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определённого в соответствии с тарифами.

Пунктом 7.4 Общих условий установлено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счёт в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 видно, что последний платёж ФИО1 произведён 6 декабря 2017 года.

Заключительный счёт составлен 29 декабря 2017 года.

В суд за защитой своего права истец обратился 7 октября 2020 года. 

Таким образом, срок исковой давности, который на основании пункта 1 статьи 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 ГК РФ, в данном случае не пропущен.

Представителем ответчиком было заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки – штрафных процентов в порядке статьи 333 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения им своих обязательств.

Как указано в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (п. 73).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

В рассматриваемом случае исключительных обстоятельств, которые бы позволили применить положения статьи 333 ГК РФ и снизить размер неустойки, не установлено.

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжёлого финансового положения, сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному обязательству в заявленной сумме признаются обоснованными. 

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 625 руб. 29 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счёт наследственного имущества удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты №*** от ДД.ММ.ГГГГ года задолженность по договору кредитной карты в размере 47 509 руб. руб. 53 коп., в том числе: сумму основного долга – 40 351руб. 38 коп., сумму процентов - 1328 руб. 82 коп., сумму штрафных санкций - 5829 руб. 33 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 1625руб. 28 коп., всего 49 134 руб.81 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда через Пинежский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий И.А. Вторая