№ 2-417/2024

УИД 36RS0007-01-2024-000605-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Анна

Воронежская область 19августа 2024 года

Аннинский районный суд Воронежской области в составе:

судьи Аннинского районного суда Воронежской области Круговой С.А.,

при секретаре судебного заседания Максименковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО Аккорд Финанс» к ЗюзинойДарье Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 05.08.2012 между ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и ФИО1 на основании заявления Должника о предоставлении кредита на неотложные нужды было заключенодва договора:Договор № 218357012 и Договор № 2140741345 от 05.08.2012 г. (Договор о расчетной карте №2140741345).Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания Должником Заявления. Заявление содержало оферту Должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в Заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета Должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В Заявлении Должник выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать.Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС и одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты.Должник получил Расчетную карту и дал согласие на ее активацию, таким образом, Банк и Должник заключили Договор о расчетной карте, которому Банком был присвоен № 2170741345. Должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом - 51,10 % годовых.Согласно п. 5.6 Условий по расчетной карте размер процентной ставки по Кредиту, размер плат, а также продолжительность Льготного периода кредитования определяется в Тарифах.В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за расчетным периодом. Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного доли включенного в минимальную сумму погашения.С момента заключения Договора Должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.На основании договора цессии № 12-01-УПТ от 11.03.2019 г. Банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», которое на основании договора цессии № 1 от 11.03.2019 г. переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии № 12-01-УПТ от 11.03.2019 г. и № 1 от 11.03.2019 г., а также копией из Реестра заемщиков. Размер переуступленного права по договору № 2140741345 согласно Реестру заемщиков, переданному по договору цессии № 1 от 11.03.2019 г., составляет 171 802, 81 рублей. В результате сделок по переуступке прав требования к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на взыскание процентов за пользование денежными средствами, таким образом, новым кредитором для Должника является ООО «СФО Аккорд Финанс» в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В адрес Должника Банком направлялось Уведомление об уступке права требования по Договору в пользу Нового кредитора с указанием новых реквизитов для оплаты суммы задолженности. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за Должником числится задолженность в размере 171802 рубля81 копейка, из которых:задолженность по просроченному основному долгу за период с 07.11.2012 г. по 04.03.2014 г.– 50 482рубля 66 копеек; задолженность по просроченным процентам за период с 05.06.2018 г. по 09.01.2019 г.– 121 320рублей 15 копеек. Указанная сумма задолженности подтверждается расчетом задолженности. Сумму иных обязательств, кредитор к взысканию не заявляет.Ранее мировым судом был отменен вынесенный в отношении ответчика судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному обязательству. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженность по Договору в размере 171 802рубля 81 копейка, из которых:задолженность по просроченному основному долгу за период с 07.11.2012 г. по 04.03.2014 г.–50 482 рубля 66 копеек; задолженность по просроченным процентам за период с 05.06.2018 по 09.01.2019 – 121 320рублей 15 копеек, а так же взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 4 636,06 рублей (л.д. 3-4).

Определением Аннинского районного суда Воронежской области от 17 июля 2024 г., в связи с отсутствием сведений о месте нахождения ответчика ФИО1, ФИО1 назначен представитель - адвокат Солнцев Ю.Ф. ( л.д. 59) 

Представитель истца ООО «СФО Аккорд Финанс» ФИО2 в суд не явилась, извещена о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, согласно заявлению просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает (л.д. 4).

В судебном заседание ответчик ФИО1 не присутствовала, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, почтовая корреспонденция возвращена в суд в связи с связи с истечением срока хранения ( л.д. 65). 

В судебном заседании представителем ответчика ФИО1 – адвокатом Солнцевым Ю.Ф. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности (л.д. 57).

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика ФИО1 – адвоката Солнцева Ю.Ф. суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленными законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу требований ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существующим условиям договора.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как видно из материалов дела, 05.08.2012 между ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и ФИО1 на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита на неотложные нужды было заключенодва договора:договор № 2183257012 и договор № 2140741345 от 05.08.2012 г. (договор о расчетной карте №2140741345).

Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания ФИО1 заявления, которое содержало оферту Должника о заключении смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в Заявлении(л.д. 7-10).

В рамках договора (п. 3) об открытии банковского счета ФИО1 просила открыть ей банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта (л.д. 8).

В Заявлении ФИО1 выразила свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязалась их соблюдать.

Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте Банк заключил с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. 

Должник ФИО1 получила расчетную карту и дала согласие на ее активацию, что подтверждаетсяеё подписью в заявлении о предоставлении кредита, таким образом, между Банком и ФИО1 был заключен Договор о расчетной карте № 2140741345.

Заемщик ФИО1 получила Расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом - 51,10 % годовых.

Данные обстоятельства ответчиком ФИО1 не оспаривались.

Согласно п. 5.6 Условий по расчетной карте размер процентной ставки по Кредиту, размер плат, а также продолжительность Льготного периода кредитования определяется в Тарифах.

В соответствии с п. 5.10 Условий по расчетной карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. 

Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного доли включенного в минимальную сумму погашения.

С момента заключения Договора ФИО1 ненадлежащим образом исполняла его условия, в связи с чем у неёобразовалась просроченная задолженность.

На основании договора № 12-01-УПТ от 11 марта 2019 г. ПАО Национальный Банк Траст» переуступил право требования задолженности АО «ФАСП» (л.д. 21-22).

На основании договора цессии № 1 о11.03.2019 г. АО«ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс»(л.д. 28-29).

Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии № 12-01-УПТ от 11.03.2019 г. и № 1 от 11.03.2019 г., актами приема передачи прав требования, а также копией из Реестра заемщиков (л.д. 22, 23, 24, 25-26, 29, 30, 31, 32-33).

Размер переуступленного права ФИО1 по договору № 2140741345 от 05.08.2012 г., по договору № 1 согласно Реестру заемщиков, переданному по договору цессии № 1 от 11.03.2019 г., составляет 171 802 рублей 81 копейка, из них 50 482,66 просроченный основной долг, 121 320 рублей 15 копеек просроченные проценты (л.д. 32-33).

В результате сделок по переуступке прав требования новым кредитором для должника является ООО «СФО Аккорд Финанс» в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

К ООО «СФО Аккорд Финанс» перешли права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на взыскание процентов за пользование денежными средствами.

08.05.2019 г. в адрес ФИО1 Банком направлено Уведомление об уступке права требования по Договору в пользу Нового кредитора с указанием новых реквизитов для оплаты суммы задолженности, которое было вручено ФИО1 16.05.2019 г. (л.д. 35, 75).

27.03.2020 года ООО «СФО Аккорд Финанс» в адрес ФИО1 было направлено досудебное требование о полном погашении задолженности, согласно которому заявлено о погашении всей образовавшейся задолженности в размере 171802, 81 рублей в течение 7 календарных дней с момента получения настоящего уведомления, уведомление направлено простой корреспонденцией (л.д.70-71).

Вместе с тем требование о возврате всей суммы задолженности осталось неисполненным.

03.03.2021 года ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженности по договору о расчетной карте № 2140741345 от 05.08.2012 г. за период с 07.11.2012 г. по 09.01.2019 г. в размере 171 802,81 рублей, а так же расходов по госпошлине в размере 2 318,03 рублей ( л.д. 67-69). 

16.03.2021 года мировым судьей судебного участка №1 в Аннинском судебном районе Воронежской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженности по договору о расчетной карте № 2140741345 от 05.08.2012 г. за период с 07.11.2012 г. по 09.01.2019 г. в размере 171 802,81 рублей, а так же расходов по госпошлине в размере 2 318,03 рублей ( л.д. 72).

Согласно определению об отмене судебного приказа мирового судьи судебного участка №1 в Аннинском судебном районе Воронежской области от 07.04.2021 года вышеуказанный судебный приказ отменен (л.д. 11).

Согласно расчету задолженности, задолженность ФИО1 за период с 07.11.2012 года по 09.01.2019 года составляет 171 802,81 рублей, из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с 07.11.2012 по 04.03.2014г. –50 482,66 рублей,задолженность по просроченным процентам за период с 05.06.2018 г. по 09.01.2019 г.–121 320,15 рублей (л.д. 18-20).

Расчет банка судом проверен, признан верным, ответчиком не оспаривается.

Судом принимается за основу предоставленный истцом расчет суммы задолженности по договору и оснований ставить под сомнение указанный расчет у суда не имеется.

Представитель ответчика – адвокат Солнцев Ю.Ф. просит отказать истцу ООО «СФО Аккорд Финанс» в удовлетворении заявленных требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности для обращения в суд с данными требованиями.

Суд находит ходатайство представителя ответчика Солнцева Ю.Ф. обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как установлено судом, на основании заявления ФИО1 от 05.08.2012 года на получение кредита было заключено два договора: Договор № 218357012 и Договор № 2140741345 от 05.08.2012 г. (Договор о расчетной карте №2140741345). Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом востребования - выставлением Заключительного счета (п. 7.2.11 Условий предоставления о обслуживания карт) ( л.д. 13-17).

08.05.2019 г. в адрес ФИО1 Банком направлено Уведомление об уступке права требования по Договору в пользу Нового кредитора с указанием новых реквизитов для оплаты суммы задолженности и необходимости исполнения обязательств по кредитному договору ( почтовый идентификатор 14572035050228) ( л.д. 35). 

Данное уведомление было вручено ФИО1, согласно отчету об отслеживании потовых отправлений 16.05.2019 г., (л.д. 75).

27.03.2020 года ООО «СФО Аккорд Финанс» в адрес ФИО1 было направлено досудебное требование о полном погашении задолженности, согласно которому заявлено о погашении всей образовавшейся задолженности в размере 171802, 81 рублей в течение 7 календарных дней с момента получения настоящего уведомления, уведомление направлено простой корреспонденцией (л.д.70-71).

Согласно п.32 Приказа Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234 (ред. от 27.03.2019) "Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи" (Зарегистрировано в Минюсте России 26.12.2014 N 35442) почтовые отправления (почтовые переводы) доставляются (выплачиваются) в соответствии с указанными на них адресами или выдаются (выплачиваются) в объектах почтовой связи, а также иными способами, определенными оператором почтовой связи.

Порядок доставки почтовых отправлений (выплаты почтовых переводов) в адрес юридического лица определяется договором между ним и оператором почтовой связи.

В ячейки абонентских почтовых шкафов, почтовые абонентские ящики, ячейки абонементных почтовых шкафов, почтовые шкафы опорных пунктов опускаются в соответствии с указанными на них адресами, если иное не определено договором между оператором почтовой связи и пользователем услугами почтовой связи, в том числе простые почтовые отправления.

Пользователь услугами почтовой связи вправе отказаться от направления в его адрес извещений, предусмотренных подпунктами "б" и "в" настоящего пункта, заменив их на иной способ извещения, в случае, если оператор почтовой связи предоставляет такую возможность, посредством совершения пользователем услугами почтовой связи действий, позволяющих достоверно установить его волеизъявление, выбрать иной способ извещения. Извещение осуществляется не позднее следующего рабочего дня за днем поступления почтового отправления в объект почтовой связи места назначения.

Истец за судебной защитой по договору о расчетной карте по договору о расчетной карте № 2140741345 от 05.08.2012 г.обратился 03.03.2021 года и мировым судьей судебного участка № 3 в Аннинском судебном районе Воронежской области 16.03.2021 года был вынесен судебный приказ № 2-409/2021, который определением мирового судьи судебного участка № 1 в Аннинском судебном районе Воронежской области от 07.04.2021 года был отменен (л.д. 72, 74).

За взысканием задолженности с ответчика по договору о расчетной карте № 2140741345 от 05.08.2012 г. истец обратился в Аннинский районный суд Воронежской области только 14.06.2024 г., то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности, который истек как со дня истечения срока погашения задолженности, определенного истцом в заключительном счете, так и со дня окончания судебной защиты в связи с обращением в суд в порядке приказного производства, поскольку судебный приказ от 16.03.2021 года отменен 07.04.2021 года.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом ООО «СФО Аккорд Финанс»пропущен срок исковой давности на предъявление требований к ответчику о взыскании задолженности по договору о карте.

При этом бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве и приостановлении срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Поскольку истцом не представлены достоверные доказательства уважительности причин пропуска исковой давности в части взыскания задолженности по кредитному договору, исковые требования удовлетворению не подлежат, истечение срока исковой давности в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Уважительные причины пропуска срока исковой давности, которые могли бы явиться основанием для восстановления пропущенного срока, истцом не называются.

Возражений относительно заявления о применении срока исковой давности истцом не представлено.

Учитывая изложенное суд находит, что пропуск истцом срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении заявленных ООО «СФО Аккорд Финанс».

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о расчетной карте № 2140741345 от 05.08.2012 года отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Судья С.А. Кругова

Решение в окончательной форме изготовлено 23 августа 2024 года.