2-2698/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров

11 декабря 2017 года

Октябрьский районный суд города Кирова в составе 

председательствующего судьи Стародумовой С.А.,

при секретаре Кокориной И.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, и встречному иску ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения к программе страхования, взимания комиссии, взыскании комиссий, неустойки, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО«Уральский банк реконструкции и развития» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, указав, что 06.09.2013 между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ответчиком заключен договор комплексного банковского обслуживания № (далее «договор КБО»). В соответствии с п. 1.3. указанного договора банк предоставил ответчику банковские услуги, в том числе предоставление потребительских кредитов. В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО (п. 2.1. договора). Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих ему услуг (п. 2.7 договора КБО). 06.09.2013 оформлена и подписана анкета-заявление №, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение №, срок возврата кредита – 60 месяцев. В соответствии с указанным договором КБО и анкетой-заявлением банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов ответчиком за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее ФИО1; открыл ответчику счет № в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику; предоставил ответчику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 418400 руб. Ответчик, согласно условиям кредитного соглашения, принял на себя следующие обязательства: ежемесячно 06 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 31 % годовых. Последний платеж произведен заемщиком 18.04.2016. Ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредита в связи с чем, по состоянию на 04.07.2017 задолженность ответчика перед банком составляет 402143 руб. 34 коп., в том числе: основной долг – 290357 руб. 42 коп., проценты за пользование кредитом – 111785 руб. 92 коп. Просят взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному соглашению от 06.09.2013 в размере 402143 руб. 34 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 7221 руб. 43 коп.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимании комиссии, взыскании комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, указав, что сумма комиссии за подключение к Программе коллективного добровольного страхования была включена в сумму кредита, но денежные средства по кредитному соглашению были предоставлены ей в размере 362700 руб., а не указанные ПАО «УБРиР» 418400 руб. Разница 55700 руб. Ответчик ПАО «УБРиР» в одностороннем порядке до выдачи ей суммы кредита произвел 06.09.2013 удержание и перечисление денежных средств как страховой премии за подключение к программе коллективного добровольного страхования в размере 55000 руб. Подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни является в данной случае услугой, навязанной банком, ухудшающей ее финансовое положение, поскольку банк за счет ее денежных средств страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Кроме того, страховая премия включается в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым, сумму, подлежащую выплате истцом банку. Оплата комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере 55000 руб. за счет кредитных средств от сумму кредита 418400 руб., и на которую банк также начисляет проценты является заведомо невыгодной для нее как заемщика условием и при возможности внесения изменений в проект договора, данное положение не могло бы быть принято ей. Согласно анкете-заявлению №.1 от 06.09.2013 ей не были предоставлены условия договора страхования, а именно не усматриваются сроки страхования, сумма договора страхования, сумма страхового возмещения. При заключении кредитного соглашения не была ознакомлена с Тарифами банка. Подключение к программе страхования жизни и здоровья без предоставления всей необходимой информации является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Тем самым она была лишена возможности отказаться от заведомо обременительного условия по оплате страхования, что подтверждается отсутствием в кредитном договоре положения, предусмотренных требованиям вышеуказанных норм права, согласно которым заемщик вправе выразить отказ от страховки. Законных оснований для включения в общую сумму кредита, предоставленную ей, комиссии за подключение к программе страхования у ответчика не имелось. Таким образом, условия кредитного соглашения и заявления на присоединение к программе коллективного добровольного страхования от 06.09.2013 являются ничтожными. За период с 07.09.2013 по 04.07.2017 (период составляет 1397 дней) размер процентов за пользование необоснованно завышенной частью кредита, приходящейся на страховую премию (комиссию) за подключение к программе коллективного добровольного страхования в размере 55000 руб. составил 65257 руб. 12 коп., из расчета 55000 /100% х 31%/365 х 1397. Таким образом, необоснованно завышенная сумма задолженности по кредитному соглашению составляет 120257 руб. 12 коп. (55000 руб. сумму основного долга + 65257,12 руб.). Просила признать положение пункта кредитного соглашения № согласно анкете заявлению № от 06.09.2013 в части подключения к программе коллективного добровольного страхования недействительным (ничтожным) в силу закона, взыскать с ПАО «УБРиР» в пользу ФИО1 сумму уплаченной страховой премии 55000 руб., сумму процентов за пользование кредитом в отношении страховой премии 65257 руб. 12 коп., штраф в размере 50%.

В дальнейшем ФИО1 встречные исковые требования уточнила, просила признать недействительным (ничтожным) условие кредитного соглашения № (далее кредитный договор) согласно анкете-заявлению № от 06.09.2013 в части уплаты комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в сумме 53200 руб., взыскать неустойку 3000 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф в размере 50%.

Истец (ответчик по встречному иску) ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, представил отзыв на встречные уточненные исковые требования, из которых следует, что ФИО1 на основании своего письменного заявления о присоединении к программе коллективного добровольного страхования оплатила ПАО «УБРиР» комиссию за подключение к пакету банковских услуг «Универсальный» в сумме 53200 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № 1 от 06.09.2013. Программа коллективного добровольного страхования является частью указанного пакета. На второй странице заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования заемщик расписался в том, что Программу коллективного добровольного страхования, памятку застрахованного лица получил, не имеет возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования. ФИО1 могла отказаться от предложенных ей дополнительных услуг, в том числе, договора коллективного страхования, не подписывая заявления о присоединении к Программе коллективного страхования предоставления пакета услуг «Универсальный». Истцом по встречному иску не представлено доказательств того, что предоставление кредита было невозможно без заключения договора страхования, и что заключение договора личного страхования было обязательным условием предоставления кредита. Доводы ответчика о незаконном списании 55000 руб. необоснованны, указанные денежные средства были выданы ей через кассу банка. При обращении в банк с заявлением о предоставлении кредита заемщик также выразил согласие на подключение дополнительных услуг Банка в рамках пакета «Универсальный», включающий доступ к системе «Телебанк» с выдачей конверта с Пин-кодом, обслуживание системы Телебанк, перевыпуск карты, «СМС-Банк». С учетом выраженного согласия получить дополнительные банковские услуги, банком предоставлены услуги в рамках пакета «Универсальный» (выдана карта. Пин-код, и т.д.) и единовременно ответчиком уплачена комиссия за подключение к данному пакету 06.09.2013 года. Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки. Согласно кредитному договору, приходному кассовому ордеру следует, что начало течения срока исковой давности по требованиям о признании условия кредитного соглашения недействительным в части взимания платы за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» подлежит исчислению с 06.09.2013 со дня оплаты комиссии за данный пакет. Встречный иск предъявлен за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности. Просил в иске отказать.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещены.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

06.09.2013 ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (банк) и ФИО1 (клиент) заключили договор комплексного банковского обслуживания (далее договор КБО) (л.д.21-22).

Согласно условиям указанного договора КБО, банк осуществляет банковское обслуживание клиента (п. 1.1). В числе прочих услуг в рамках обозначенного договора КБО ответчику предоставляются следующие виды банковских услуг: открытие и обслуживание текущего счета для расчетов с использованием банковской карты, выпуск и обслуживание банковской карты в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой»; открытие и обслуживание депозитов (вкладов) в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами приема и обслуживания банковских вкладов»; открытие и ведение текущих счетов физических лиц – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами открытия и обслуживания текущих счетов»; предоставление кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами кредитования банковского счета физического лица с использованием банковских карт»; предоставление потребительских кредитов – в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт» (п. 1.3).

В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной, настоящим договором. Услуги предоставляется клиенту на основании анкеты-заявления или акцептованной одной стороной оферты, направленной другой стороной, на условиях, утвержденных банком для конкретной услуги/услуг, действующих на момент совершения сделки в соответствии с Тарифами банка.(п. 2.1.). Анкета-заявление содержит существенные условия услуги/услуг, оформляется в бумажном виде и подписывается в двух экземплярах, по одной для каждой из сторон (п. 2.2.). Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, либо принимая/направляя оферту клиент полностью соглашается с правилами предоставления услуг (п. 2.7).

Стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнений своих обязанностей в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора (п. 8.1). В случае наличия у клиента перед банком просроченной задолженности по предоставляемым услугам, а также просроченной задолженности по процентам за пользование денежными средствами, клиент уплачивает банку неустойки (штрафы, пени) в размере, указанном в анкете-заявлении (п. 8.2). Настоящий договор заключается сроком на 5 лет (п. 7.1). 

06.09.2013 между сторонами посредством подписания анкеты-заявления №.1 заключено кредитное соглашение №. Согласно условиям указанного кредитного соглашения срок пользования кредитом составляет 60 месяцев (п. 1.5). (л.д.20-21).

В соответствии с указанным договором КБО и анкетой-заявлением банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов ответчиком за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее ФИО1; открыл ответчику счет № в рублях (п. 1.2); осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику; предоставил ответчику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 418400 руб. по ставке 31 % годовых. (п.1.3). Указанные денежные средства перечислены ответчику, что подтверждается выпиской по счету (л.д.14), и не оспаривается ответчиком. 

Согласно расходному кассовому ордеру ФИО1 получено 55000 руб., что подтверждается подписью ответчика в кассовом ордере № 1 от 06.09.2013 года (л.д.105).

В то же время ответчик принял на себя следующие обязательства: ежемесячно 06 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 31 % годовых (п.1.4, 1.8).

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (содержащие положения о займе), если иное не предусмотрено положениями о кредите.

Согласно ч. 1 ст. 161 ГК РФ, должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: 1) сделки юридических лиц между собой и с гражданами; 2)сделки граждан между собой на сумму, превышающую 10000 рублей, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

Статьей ст. 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как указано в статье 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что 06.09.2013 посредством подписания договора КБО и анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор.

06.09.2013 ответчику были выданы денежные средства в размере 418400 руб., что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету (л.д. 14).

В силу ст. ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрен возврат займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Возражений относительно заявленных требований, доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении, принятых на себя обязательств, ответчиком не представлено.

В обоснование заявленных истцом требований представлен расчет основного долга и процентов, начисленных за вышеуказанный период (л.д.12-13). Указанный расчет выполнен правильно, ответчиком не опровергнут, последнее пополнение имело место в апреле 2016 года. Согласно представленному расчету сумма основного долга составила 290357 руб. 42 коп., проценты за пользование кредитом 117785 руб. 92 коп.

Доводы ответчика о неправомерном начислении пени за нарушение срока уплаты процентов суд отклоняет, так как в пункте 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 разъяснено, что в соответствии с п. 2 ст. 317.1 ГК РФ по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, которые являются платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности. Однако, если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. Согласно п.п.1.6, 1.7 анкеты-заявления пени за нарушение возврата кредита и процентов за пользование заемными денежными средствами составляют 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности. При таких данных банк был вправе начислять неустойку в указанной сумме на просроченный основной долг и просроченные проценты за пользование кредитом.

Комиссия в размере 29 руб. являлась платой за предоставление пакета услуг «Универсальный» с учетом тарифов, заключенным между истцом и ответчиком в рамках кредитного договора согласно Тарифам банка (л.д.54), в связи с чем оснований для перерасчета суммы кредита суд не усматривает. 

Кроме того, при заключении договора и в ходе его исполнения, до возникновения просроченной задолженности, каких-либо возражений на предмет незаконности договора, в части определения порядка списания денежных средств со счета в погашение долга, и нарушения тем самым ее прав ответчика не предъявлялось, в силу чего имеются основания расценить указанные доводы как попытку избежать исполнения договора на согласованных сторонами условиях, что недопустимо в силу ст. 309 ГК РФ.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов по договору подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию долг по кредитному соглашению в размере 402 143 руб. 34 коп., в том числе, основной долг 290 357 руб. 42 коп., проценты за пользование кредитом 111785 руб. 92 коп. 

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от 20.04.2012, она действуя добровольно, выразила свое желание быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования между ПАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование». Она уведомлена о том, что страховая премия, уплачиваемая Страховщику составляет 0,310 % в год от суммы кредита, указанного в кредитном договоре. Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованного лица получила, возражений по условиям программы коллективного добровольного страхования не имеет и обязуется её выполнять, о чем собственноручно расписалась. Кроме того, при обращении в банк с заявлением о предоставлении кредита заемщик также выразила согласие на подключение дополнительных услуг Банка в рамках пакета «Универсальный», включающий доступ к системе «Телебанк» с выдачей конверта с Пин-кодом, обслуживание системы Телебанк, перевыпуск карты, «СМС-Банк». С учетом выраженного согласия получить дополнительные банковские услуги, банком предоставлены услуги в рамках пакета «Универсальный» (выдана карта. Пин-код, и т.д.) и единовременно уплачена комиссию за подключение к данному пакету 06.09.2013 года в размере 53200 руб. Клиент, подключившийся к пакету «Универсальный», с его письменного согласия становится застрахованным по программе коллективного страхования между ПАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование». Ответчик присоединена к программе страхования, банком перечислена в страховую компанию в соответствии с условиями договора страховая премия в размере 6485 руб. (л.д.90).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При заключении договора сторонами было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, кредитный договор не содержит противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условий. Предоставление кредита не поставлено в зависимость от присоединения к Программе страхования и предоставленным услугам банка. ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора страхования и пакету «Универсальный» и оплате банку услуг. Доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком прав истца как потребителя банковских услуг в материалы дела не представлено. 

При указанных обстоятельствах, оснований для признания кредитного договора в части присоединения к программе коллективного страхования между ПАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование» и подключения пакета банковской услуги не имеется. Доводы ответчика о взимании 55000 руб. за подключение к программе являются ошибочными, указанная сумма получена ответчиком по расходному ордеру лично. В связи с чем оснований для ее взимания и, соответственно, процентов за пользование указанной суммой, не имеется. 

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Согласно приходно-кассового ордера от 06.09.2013 ФИО1 была внесена комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в сумме 53200 руб. (л.д. 103). 

Таким образом, исполнение сделки началось в день заключения договора – 06.09.2013.

ФИО1 13.09.2017 обратилась в суд с заявлением о признании недействительными условий кредитного договора в части взимании комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования и подключение к пакету банковских услуг «Универсальный», и взыскании комиссии за подключение к пакету банковских услуг «Универсальный», то есть с пропуском срока исковой давности. 

В силу положений п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание, что ФИО1 обратилась в суд с иском за пределами срока исковой давности, о чем заявлено стороной в споре, суд приходит к выводу в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1, в том числе, о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, которые являются производными, отказать,

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с удовлетворением иска, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 221 руб. 43 коп

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № от 06.09.2013 в размере 402 143 руб. 34 коп., в том числе: основной долг - 290 357 руб. 42 коп., проценты за пользование кредитом - 111785 руб. 92 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 7 221 руб. 43 коп. 

Встречный иск ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме - 16 декабря 2017 года

Судья С.А. Стародумова