54RS0№...-90

Дело №... 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2021 г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе судьи Поповой М.В. при секретаре Мусихиной Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску САО «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

САО «ВСК» обратилось в суд с иском, в котором просило отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №№... от ДД.ММ.ГГГГ; распределить понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

В обоснование иска указано, ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение №№... об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с САО «ВСК» страховой премии в размере 15 674 руб. 88 коп. 

САО ВСК не согласен с вынесенным решением, считает его незаконным ввиду того, что не является лицом, которому была оплачена страховая премия, в связи с чем не вправе требовать ее возврата с САО «ВСК». Заявитель выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО АКБ «Связь Банк» (страхователь) и САО «ВСК» (страховщик). Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования №.... 

По смыслу п.п. 1.1. - 1.2, 6.4.3 Договора страхования: по договору страхования страхователь, на основании письменного согласия, включает заемщика в список (Реестр/Бордеро), состояний из заемщиков, выразивших согласие на страхование, подписывает его в двух экземплярах и передает их страховщику. Страховщик, ознакомившись со списком (Реестром/Бордеро), подписывает его, передает один экземпляр страхователю, после чего страхователь оплачивает страховщику страховую премию в размере, указанном в списке (Реестре/Бордеро) в сроки, предусмотренные в договоре.

В силу п. 6.3.3 договора страхования: страхователь вправе в течение действия договора дополнять список (Реестр/Бордеро) путем подготовки и передачи страховщику новых списков(Реестров/Бордеро), а также обязан уведомлять страховщика об исключении из договора лиц, выразивших отказ от страхования.

Из п. 1 ст. 11 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", п. 1 ст. 934 ГК РФ следует, что по договору страхования страховую премию страховщику оплачивает страхователь. 

Согласно п. 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

Таким образом, предметом договора является страхование имущественных интересов лиц, включенных в договор страхования через списки (Реестры/Бордеро), за страховую премию, оплачиваемую страхователем, что не противоречит действующему законодательству.

С письменного согласия заявителя он был включен в договор в вышеуказанном порядке, после чего у страхователя возникло обязательство оплатить страховщику страховую премию.

Из содержания заявления на страхование (согласия на страхование), на основании которого заявитель был включён в договор, следует, что при подключении заявителем была оплачена плата за присоединение к договору страхования в пользу страхователя, а не страховщика страховую премию. При этом, страховую премию страховщику заявитель не оплачивал, доказательства оплаты страховой премии страховщику - не представлены и более того заявитель не вправе осуществлять оплату страховой премии страховщику не будучи стороной договора страхования (ст. 934 ГК РФ).

По условиям договора страхования и по закону страховая премия страховщику оплачивается страхователем, который вправе часть из полученной суммы платы за оказание услуги по включению в договор страхования, перечислять страховщику в счет оплаты страховой премии за включение в лица в договор страхования. Страхователь вправе также исключать лиц включённых в договор страхования и отказавшихся от страхования, о чем обязан письменно уведомлять страховщика, внесение суммы страховой премии страховщику непосредственно заемщиком не предусмотрено условиями договора страхования и является нарушением действующего законодательства.

Таким образом, требование заявителя о возврате руммы платы за страхование подлежит направлению страхователю, который является получателем данных денежных средств, плательщиком страховой премии страховщику и, по условиям договора страхования, уполномочен исключать лиц из числа включенных в договор, о чем обязан уведомлять страховщика. Страховщик самостоятельным нравом на исключение застрахованных лиц из договора не обладает, иное является нарушением Договора и действующего законодательства». 

Учитывая изложенное, предъявление требований к САО «ВСК» не обосновано, поскольку заявитель обладает лишь правом на обращение за отказом от страхования к страхователю.

Представитель САО «ВСК» в судебное заседание не явился, САО «ВСК» о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом.

ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 947 названного кодекса предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и ОАО АКБ «Связь-Банк» заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода №...

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с заявлением о включении в список застрахованных лиц по договору страхования, на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страхование осуществляется в соответствии с Правилами №... страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода.

Согласно заявлению на страхование размер страховой премии составляет 15 742 руб. 58 коп. Плата за присоединение к договору страхования составляет 113 109 руб.

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 15 742 руб. 58 коп. и плата за присоединение к договору страхования в размере 113 109 руб. были перечислены со счете ФИО2, открытого в ПАО «Промсвязьбанк» №.... Указанная страховая премия была перечислена ПАО «Промсвязьбанк» САО «ВСК», что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №....

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением о возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно обратился в САО «ВСК» с заявлением о возврате страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» посредством электронной почты уведомило заявителя о необходимости обратиться в ПАО АКБ «Связь-Банк».

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение №№... об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с САО «ВСК» страховой премии в размере 15 674 руб. 88 коп.

Материалами дела подтверждается, что страховая премия оплачена за счет средств застрахованного лица ФИО2 (а не банка, как полагает страховая компания). Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, в связи с чем финансовый уполномоченный обоснованно применил положения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3 854-У при разрешении инициированных ФИО2 требований, отметив, что правоотношения между ФИО2, банком и страховой компанией являются договором добровольного страхования, в рамках которого банк выступает в качестве поверенного на основании договора поручения.

Ссылка САО «ВСК» на условия договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода, заключенного между САО «ВСК» и ОАО АКБ «Связь-Банк», не свидетельствует о том, что истец не вправе требовать возврата страховой премии от САО «ВСК». Указанный договор регламентирует взаимодействие между банком и страховой компанией по возврату страховой премии, уплаченной за страхование конкретного застрахованного лица, при поступлении заявления застрахованного лица об исключении из числа участников программы страхования, при этом не ограничивает право потребителя обратиться за возвратом страховой премии непосредственно к страховой компании.

Порядок проведения взаиморасчетов между банком (страхователем) и страховой компанией (страховщиком) не влияет на объем прав застрахованного лица, своевременно заявившего об отказе от участия в программе страхования и о возврате страховой премии, оплаченной банку ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, у суда отсутствуют законные основания для удовлетворения заявленного требования. Поскольку суд отказывает истцу в основном требовании, не усмотрев нарушений прав истца, о чем было указано в иске, отсутствуют и законные основания для распределения судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья М.В. Попова