Дело № 2-38/2019

Мотивированное 

решение

 составлено 28.01.2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2019 года Артемовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Поджарской Т.Г., при секретаре Дружининой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от взысканной суммы,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 109 994 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований истец в исковом заявлении указала, что 15.05.2017 года в Банке ВТБ (ПАО) истцом был взят кредит в размере 189 041 руб. сроком на 60 месяцев, было подписано заявление на ее включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в ВТБ 24 (ПАО). Срок страхования составляет с 16.05.2017 года по 16.05.2022 года, страховая сумма 189 041 руб. В качестве страхового риска было указано: потеря работы. Кроме этого, 16.05.2016 года в Банке «ВТБ 24» истцом был взят кредит в размере 727 163 руб. сроком на 60 месяцев. При заключении данного договора истцом с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Профи» и был получен Полис Единовременный взнос № на страховую сумму 727 163 руб. В качестве страхового случая было указано: потеря работы. 21.08.2018 года истец обратилась с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, предоставив необходимый пакет документов. От ООО СК «ВТБ Страхование» был получен ответ, что необходимо представить отказ работника от перевода на другую работу, а затем ответ о том, что необходимо представить отказ работника от перевода на другую должность именно на дату увольнения, то есть на 29.06.2018 года. Истец считает, что в ТК РФ отсутствует указание на тот факт, что предложение о переводе на другую работу должно выдаваться именно в день увольнения сотрудника. 25.10.2018 года истец направила в адрес ответчика претензию о произведении всех необходимых выплат по договорам страхования. Пункт 10.2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв», размещенный на сайте ООО СК «ВТБ Страхование», указывает, что при наступлении страхового случая «потеря работы» страховщик осуществляет выплату в размере 0,1 % за каждый день нахождения застрахованного в статусе безработного, но не более 120 дней нахождения застрахованного в статусе безработного. Датой наступления страхового случая является дата прекращения контракта. 06.07.2018 года истец зарегистрировалась в целях поиска подходящей работы в ГКУСЗН СО «Артемовский центр занятости». Истец читает, что по двум договорам страхования ООО СК «ВТБ Страхование» должно ей выплатить общую сумму страхового возмещения в размере 109 994 руб. До настоящего времени требования потребителя в добровольном порядке не удовлетворены, что нарушает права истца и причиняет ей моральный вред, который она оценивает в 5 000 руб.

В процессе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования, окончательно просит взыскать страховое возмещение за период с 30.08.2018 года по 30.12.2018 года в размере 109 994 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы (л.д. 71-72).

Истец ФИО1 извещена о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась на основании ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 69, 73).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился на основании ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил в материалы дела отзыв на исковое заявление (л.д. 33-37), согласно которому возражает против удовлетворения исковых требований в полном объеме по следующим основаниям. 15.05.2017 года на основании заявления истца она включена в число застрахованных лиц в рамках коллективного договора страхования по продукту «Финансовый резерв», заключенного между ответчиком и Банком ВТБ (ПАО) (ранее Банк ВТБ24 (ПАО) по программе страхования «Финансовый резерв Профи». Истец не заявляла каких-либо требований об изменении или исключении отдельных положений Условий страхования в соответствии с положениями норм, закрепленных в ч.3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации. 10.07.2018 года, действуя в интересах ФИО1, в ООО СК «ВТБ Страхование» обратился Банк ВТБ (ПАО) указав, что 29.06.2018 года ФИО1 потеряла работу. Из представленных истцом документов установлено, что 28.04.2018 года ФИО1 ознакомлена с уведомлением о предстоящем увольнении в связи с сокращением численности (штата). В тот же день ей предложен перевод на другую работу в связи с сокращением штата в количестве двух вакансий, от предложений истец отказалась. 29.06.2018 года ФИО1 уволена с выплатой компенсации за 21 день отпуска и выходного пособия. На основании пп. «б» п. 4.2.5.1.1. Условий договора страхования страховым риском «Потеря работы» признается возникновение у работника убытков в результате прекращения в период действия страхования контракта между работником и контрагентом в связи с сокращением численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя (п. 2. ст. 81 ТК РФ), за исключением отказа работника от предложения контрагента о переходе на другую должность (вакантную должность или работу, соответствующую квалификации работника, и вакантную нижестоящую должность или нижеоплачиваемую работу) (подпункт «б» пункта 4.9.1. Условий страхования). Событие в виде утраты работы в виду сокращения штата работников ФИО1 не является страховым случаем, так как она отказалась от двух предложенных ее вакансий работодателя. Кроме этого, на основании пункта 10.2. Условий страхования при наступлении страхового случая «потеря работы» Страховщик осуществляет выплату в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день нахождения Застрахованного в статусе безработного, начиная с 61 дня после даты расторжения контракта между работником и контрагентом, но не более 120 дней нахождения Застрахованного в статусе безработного. Выплата страхового возмещения по одному страховому случаю производится ежемесячно в течение от 1 до 4 календарных месяцев, при этом выплата страхового возмещения за 1 календарный месяц не может превышать среднемесячного дохода Застрахованного, указанного как «код дохода 2000» в справке 2-НДФЛ за 6 месяцев, предшествующих дате расторжения Контракта. После наступления страхового случая следующий страховой случай будет признаваться таковым только через 12 месяцев после даты последней выплаты по предыдущему страховому случаю. Страховая выплата перечисляется Страховщиком за вычетом НДФЛ. ФИО1 признана безработной с 06.07.2018 года. Шестьдесят первым днем после даты расторжения контракта является 29.08.2018 года, таким образом, выплата при наступлении страхового случая возможна не ранее чем с 30.08.2018 года. По аналогичным основаниям увольнение ФИО1 29.06.2018 года ответчиком не было признано страховым риском в рамках полиса Единовременный взнос № по программе «Профи», выданного 16.05.2016 года. Требование истца о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит, поскольку истцом не доказано наличие вины ответчика вследствие нарушения исполнителем прав потребителя. Требования о взыскании штрафа также являются необоснованными, поскольку истцом не представлены доказательства каких-либо виновных действий (бездействия) ответчика, и при таких обстоятельствах ответчик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действии со стороны страхователя. В случае удовлетворения требований истца просит снизить размер штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства. 

Представитель третьего лица ПАО Банк «ВТБ» извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился без указания причин (л.д. 70).

Суд считает возможным в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствии лиц, участвующих в деле. 

Суд, ознакомившись с доводами искового заявления, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) Главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Исходя из требований ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)

В соответствии со ст. ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, следует из письменных материалов дела, что 16.05.2016 года между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 727 163 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 17% годовых (полная стоимость кредита 16,986% годовых). В свою очередь, ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором, путем уплаты ежемесячно 16 числа каждого месяца аннуитетными платежами в размере 18 071 руб. 87 коп., размер последнего платежа составляет 18 681 руб. 41 коп. Банковский счет для предоставления кредита № (л.д. 10оборот-12). 

16.05.2016 года ФИО1 выдан полис Единовременный взнос № по программе «Профи» ООО СК «ВТБ Страхование» на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса (л.д. 6). Срок страхования составил с 00 часов 00 минут 17.05.2016 года по 24 часа 00 минут 17.05.2021 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Размер страховой суммы – 727 163 руб. Страховыми случаями указанным Полисом страхования признаются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. 

15.05.2017 года между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 189 041 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 16,5% годовых (полная стоимость кредита 16,495% годовых). В свою очередь, ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором, путем уплаты ежемесячно 15 числа каждого месяца аннуитетными платежами в размере 4 647 руб. 48 коп., размер последнего платежа составляет 4 904 руб. 75 коп. Банковский счет для предоставления кредита № (л.д. 8-10). 

На основании заявления ФИО1 на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 15.05.2017 года она выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» (л.д. 7). Срок страхования составил с 00 часов 00 минут 16.05.2017 года по 24 часов 00 минут 16.05.2022 года, размер страховой суммы – 189 041 руб. Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Профи» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями страхования (п. 6).

Согласно п. 5.6. договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года (л.д. 50-53), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и Банк ВТБ (ПАО) (страхователем), страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

28.04.2018 года ФИО1 вручено уведомление ОАО «РЖД» о предстоящем увольнении в связи с сокращением численности (штата) (л.д. 4 оборот-5). В тот же день ФИО1 предложен перевод на другую работу в связи с сокращением штата в количестве двух вакансий, однако с предложенными вакансиями ФИО1 не согласилась, отказавшись от них, что следует из фактических обстоятельств дела, пояснений истца в исковом заявлении (л.д. 5 оборот).

Согласно приказу ОАО «РЖД» от 29.06.2018 года № 61/К, трудовой договор с ФИО1 от 01.10.2013 года расторгнут с 29.06.2018 года на основании п. 2 ч. 1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации в связи с сокращением численности или штата работников организации (л.д. 4).

Согласно справке ГКУ СЗН СО «Артемовский центр занятости» от 16.11.2018 года, ФИО1 зарегистрирована в целях поиска подходящей работы с 06.07.2018 года, признана безработной с 06.07.2018 года. В настоящее время состоит на учете (л.д. 6 оборот).

21.08.2018 года ФИО1 направила ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о наступлении страхового случая в связи с потерей работы и страховой выплате в соответствии с программой страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв. Профи» (л.д. 17, 18)

03.09.2018 года ООО СК «ВТБ Страхование» у ФИО1 дополнительно запрошен отказ работника от перевода на другую должность (л.д. 20).

28.09.2018 года направила ООО СК «ВТБ Страхование» дополнительное заявление с приложением предложения перевода на другую работу в связи с сокращением штата от 28.04.2018 года № 155 (л.д. 16).

08.10.2018 года ООО СК «ВТБ Страхование» у ФИО1 дополнительно запрошен отказ работника от перевода на другую должность на дату увольнения, то есть, 29.06.2018года (л.д. 19).

На основании подпункта «б» пункта 4.2.5.1.1. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д. 54-64), подпункта «б» пункта 4.2.5.1.1. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» (л.д. 39-49) страховым риском «потеря работы» признается возникновение у работника убытков в результате прекращения в период действия страхования контракта между работником и контрагентом в связи с сокращением численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя (п. 2 ст. 81 ТК РФ). При этом данное событие не является страховым случаем при отказе работника от предложения контрагента о переходе на другую должность (вакантная должность или работа, соответствующую квалификации работника, и вакантная нижестоящая должность или нижеоплачиваемую работу) (подпункт «б» пункта 4.9.1. Условий страхования, подпункт «б» пункта 4.9.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос»).

В силу ч. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

При этом, ФИО1 каких-либо требований об изменении или исключении отдельных положений Условий страхования либо Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» не заявляла, доказательств обратному суду не представлено, а значит, согласилась с данными условиями в полном объеме, приняв на себя обязательство по их выполнению. При этом данные условия не лишают ее права отказаться от перехода на другую должность, предусмотренную Трудовым кодексом Российской Федерации, но в силу условий страхования влияют на признание события страховым случаем и выплату страхового возмещения.

Поскольку ФИО1 в связи с сокращением численности (штата) работников организации отказалась от предложенных работодателем вакансий о переходе на другую должность, суд пришел к выводу о том, что предусмотренный Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» страховой случай как «потеря работы» не наступил.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страхового возмещения не имеется.

Поскольку, в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения отказано, то не имеется и оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя как производных от основного требования.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 109 994 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Артемовский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Т.Г. Поджарская