Дело (УИД) № 42RS0008-01-2019-002736-68

Номер производства по делу (материалу) № 2-321/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово «27» мая 2020 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Колосовской Н.А., 

при секретаре Тебеньковой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское делу дело по иску ПАО «СКБ-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «СКБ-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать задолженность по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ФИО1 и ПАО «СКБ-Банк» заключили кредитный № от 17.03.2016, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 567 100, 00 руб. на срок по 17.03.2021 включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 24,9%. Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме 567 100, 00 руб. Банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждает платежное поручение № от 17.03.2016.

Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет: платежи в погашение кредита и уплаты процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита. 

Банк сообщил ответчику о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до 19.10.2018 (претензии № 206.6.1/24424 от 18.09.2018).

Требования Банка на момент подачи настоящего искового заявления ответчик не исполнил.

По состоянию на 07.08.2019 общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, составляет 467 786, 59 руб., в том числе задолженность по кредиту (основной долг) – 416 314, 34 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 51 472, 25 руб. 

Банком было направлено заявление о вынесении судебного приказа мировому судье судебного участка №1 Кировского судебного района г. Кемерово.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Кировского судебного района г. Кемерово 17.07.2019 судебный приказ был отменен в связи с поступлением возражений от ответчика.

23.08.2019 Банк обратился с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.03.2016 с ФИО1 в Кировский районный суд г. Кемерово.

Определением Кировского районного суда г. Кемерово от 30.08.2019 исковое заявление было возвращено в связи с неподсудностью.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «СКБ-Банк» задолженность по кредитному договору № от 17.03.2016 в сумме 467 786, 59 руб., в том числе задолженность по кредиту (основной долг) - 416 314, 34 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 51 472, 25 руб.; взыскать с ответчика в пользу ПАО «СКБ-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 877, 87 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности от 21.05.2019, в судебном заседании возражала против удовлетворения требований.

Согласно возражений на исковое заявление, ответчик не согласен с заявленными требованиями по следующим основаниям.

Договор займа, кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заёмщику. Однако, истцом в материалы дела предоставлено платёжное поручение, согласно которому со счёта ФИО1 на счёт ФИО1 переведена сумма в размере 567 100 рублей. Доказательств, подтверждающих перечисление заёмных денежных средств со счёта ПАО «СКБ-банк» на счёт ФИО1 истцом не представлено. Таким образом, передача денег по имеющемуся в материалах дела кредитному договору (в счёт исполнения обязательств истцом) не представлено.

У истца отсутствуют законные основания и права для предоставления кредитов и заключения кредитных договоров. Истцом предоставлена в материалы дела лицензия, в которой отсутствует право на осуществление именно кредитной деятельности (предоставление кредитов).

Учитывая предоставленный истцом в материалы дела кредитный договор и город проживания ответчика, местом заключения договора является г. Кемерово. Однако, в г. Кемерово у Банка ПАО «СКБ-банк» отсутствуют какие-либо филиалы представительства или отделения, зарегистрированные в ИФНС. 

Предоставленный истцом кредитный договор подписан неуполномоченным лицом.

Порядок образования и компетенция органов юридического лица определяются законом и учредительным документом. Учредительным документом может быть предусмотрено, что полномочия выступать от имени юридического лица предоставлены нескольким лицам, действующим совместно или независимо друг от друга. Сведения об этом подлежат включению в единый государственный реестр юридических лиц (п. 1 в ред. Федерального закона от 05.05.2014 № 99-ФЗ).

Как видно из выписки ЕГРЮЛ, лицом, имеющим право действовать от имени юридического лица ПАО «СКБ-банк» является председатель правления Банка ФИО3 Иные лица, имеющие право выступать от имени ПАО «СКБ-банк» в выписке из ЕГРЮЛ отсутствуют.

Истцом же в материалы дела представлена копия доверенности на подписание ФИО4, выданную некой ФИО5, именуемой себя как директора Операционного департамента Банка. Однако, документа, подтверждающего полномочия ФИО5, истцом в материалы дела также не представлено.

Таким образом, договор, имеющийся в материалах дела не отвечает требованиям законности, так как подписан неуполномоченным лицом, не имеющим право на подписание такого рода документов от имени ПАО «СКБ-банк».

Истцом не представлено в материалы никаких документов, подтверждающих наличие взыскиваемой задолженности, такие как выписка со счёта, документы бухгалтерской отчётности с отражённой дебиторской задолженностью, мемориальный ордер и т.д.

Имеющаяся в материалах дела копия договора, график погашения задолженности: копия платёжного поручения о перечислении денежных средств между счетами ответчика, а также иные документы, составленные истцом в одностороннем порядке - не являются доказательствами того, что между сторонами возникли какие-либо отношения.

Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности - 3 года.

Согласно материалам дела - дата подписания спорного договора -17 марта 2016 года. Таким образом, срок исковой давности истёк 17 марта 2019 года, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Истцом представлен отзыв на возражения ответчика.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив возражения и отзыв, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 17.03.2016 между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 567 100 руб. на срок по 17.03.2021 включительно, с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 24,9 % (л.д. 67-70). 

Договор представлен истцом в оригинале, содержит в себе кредитный договор с индивидуальными условиями и график платежей, которые подписаны сторонами договора, договор прошит и скреплен подписями ФИО1, представителя банка, по доверенности и печатью банка. Подпись заемщика в договоре и на его скреплении ответчиком не оспорена. 

Договор ответчиком не оспорен, не признан в установленном законом порядке недействительным или незаключенным, а потому доводы представителя ответчика о том, что данный договор ФИО1 не заключался судом не принимаются.

Заемщик в целях исполнения по договору согласился заключить договор комплексного банковского облуживания физических лиц. Все операции по банковскому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета и выдачу кредита, если она производится посредством зачисления суммы кредита на счет заемщика в Банке, осуществляется Банком без взимания платы с Заемщика (п. 9 Индивидуальных условий договора).

Согласно индивидуальных условий кредитного договора банк предоставляет кредит посредством зачисления суммы кредита на счет заемщика, открытый для расчетов с использованием банковских карт (п. 17 договора).

Из оригинала платежного поручения № от 17.03.2016 следует, что в соответствии с условиями кредитного договора кредитные денежные средства в размере 567 100 руб. были зачислены в безналичном порядке по кредитному договору № на счет открытый в банке на имя ФИО1 (л.д. 73) 

Согласно п. 8.1 Общих условий до момента фактического получения Кредита способом, указанным в п. 17 Индивидуальных условий Договора, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом Банк до истечения установленного п. 6.1 Общих условий Договора срока его предоставления.

Таких действий по отказу от получения кредита заемщиком выполнено не было, более того ответчиком исполнялись условия договора путем внесения денежных средств в счет периодических платежей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 95-107).

При таком положении, суд находит, что Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается оригиналом платежного поручения (л.д. 73).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик ФИО1 обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В соответствии с п. 6 кредитного договора, заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно. Суммы и даты платежей определены Графиком (л.д. 71-72).

Из выписки по счету следует, что принятые на себя по кредитному договору обязательства ФИО1 исполнял и вносил денежные средства в погашение ссудной задолженности и процентов до 21.04.2018, однако исполнял обязательства не надлежащим образом допуская нарушение сроков платежей, в связи с чем начислялись штрафы (пени), которые погашались из внесенных денежных средств (л.д. 95-107). 

Из расчета задолженности усматривается, что в дату очередного платежа 17.05.2018 денежные средства заемщиком внесены не были, с указанного времени заемщик прекратил исполнение обязательств по кредитному договору (л.д. 12-13). 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При таком положении, требования истца о взыскании с ответчика досрочно задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. 

Согласно п. 12 кредитного договора, за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в Графике, Банк вправе требовать от заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20 % годовых. 

Судом установлено, что претензией № 206.6.1/24424 от 18.09.2018 Банк сообщил ответчику о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до 19.10.2018 (л.д. 23).

Требования Банка до настоящего времени ответчик не исполнил.

Согласно расчетам, представленным истцом, по состоянию на 07.08.2019 ответчиком уплачено 150 785, 66 руб. в погашение суммы кредита, всего начислено процентов 312 416, 88 руб., уплачено в погашение процентов 260 944, 63 руб., задолженность по кредитному договору составляет 467 786, 59 руб., в том числе задолженность по кредиту (основной долг) - 416 314, 34 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 51 472, 25 руб.

Расчет названных сумм судом проверен, суд находит его арифметически верным, рассчитан с учетом произведенных заемщиком платежей, ответчиком не оспорен, потому принимается судом (л.д. 12, 13).

Таким образом, основания для удовлетворения требований Банка о взыскании задолженности по кредитному договору в размере суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом имеются.

Согласно ст. 1, ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», Банк является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции.

К банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады денежных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

В генеральной лицензии ПАО «СКБ-банк», выданной Центральным Банком Российской Федерации от 04.03.2016 г (л.д. 28), указаны банковские операции, а именно: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п.9.2 Инструкции Банка России от 02.04.2010 № 135-И (ред. от 24.04.2017) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (зарегистрировано в Минюсте России 22.04.2010 № 16965), кредитная организация при условии отсутствия у кредитной организации запрета на открытие филиалов вправе открывать внутренние структурные подразделения - дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла, а также иные внутренние структурные подразделения, предусмотренные нормативными актами Банка России.

ПАО «СКБ-Банк» содержится в реестре выданных кредитным организациям лицензий Центрального Банка. 

В соответствии с п.9.2 Инструкции Банка России от 02.04.2010 № 135-И (ред. от 24.04.2017) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (зарегистрировано в Минюсте России - 2010 N 16965), кредитная организация при условии отсутствия у кредитной организации запрета на открытие филиалов вправе открывать внутренние структурные подразделения - дополнительные офисы, кридитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла, а также иные внутренние структурные подразделения, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Из отзыва истца следует, что операционный офис «Кемеровский» является структурным подразделением Банка.

Согласно ч. 3 ст. 53 ГПК РФ, доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати).

Кредитный договор со стороны Банка был подписан ФИО4, чьи полномочия закреплены в доверенности № 1654 от 28.07.2015, выданной операционным департаментом ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» ФИО5, действующей на основании доверенности № 359 от 20.03.2014, выданной председателем правления ОАО «СКБ-банк» ФИО6, действующим на основании выписки из протокола заседания Совета директором № 6 от 27.01.2014.

При таком положении, доводы ответчика об отсутствии у Банка права для заключения кредитных договоров, отсутствие в г. Кемерово каких-либо филиалов, представительства или отделения, зарегистрированных в ИФНС, подписание кредитного договора от имени банка не уполномоченным лицом судом отклоняются.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 200 НК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Как видно из договора срок его действия и возврата кредита определен 17.03.2021, из выписки по счету и расчета задолженности следует, что ФИО1 исполнял свои обязательства и вносил денежные средства в погашение ссудной задолженности и процентов до 21.04.2018, потому до указанного времени у истца оснований требовать досрочного возврата кредита не было.

ФИО1 с даты очередного платежа 17.05.2018 перестал исполнять свои обязательства по погашению основного долга и процентов, в связи с чем суммы платежа были вынесены банком на просрочку, образовалась задолженность.

Согласно претензии Банка № 206.6.1/24424 от 18.09.2018, реализуя свое право, Банк сообщил ответчику о нарушении обязательства и потребовал возвратить оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до 19.10.2018 (л.д. 23).

16.11.2018 мировым судьей судебного участка № 1 Кировского судебного района г. Кемерово по заявлению ПАО «СКБ Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.03.2016 был вынесен судебный приказ, который определением мирового судьи судебного участка № 1 Кировского судебного района г. Кемерово от 17.07.2019 был отменен по возражениям должника.

С настоящим иском истец обратился в суд 18.10.2019, что следует из почтового штемпеля (л.д. 32).

Учитывая обращение истца за выдачей судебного приказа и подачу в суд с настоящего иска в шестимесячный срок после отмены судебного приказа, суд находит, что установленный законом 3-х годичный срок исковой давности, истцом не был пропущен.

Доводы представителя ответчика об исчислении срока исковой давности с момента заключения кредитного договора судом не принимаются как несостоятельные.

При таком положении, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченная задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 7 877, 87 руб., что подтверждается платежными поручениями об оплате госпошлины (л.д. 7,8).

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, в порядке ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать в пользу ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ПАО «СКБ-банк») с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 17.03.2016 по состоянию на 07.08.2019:

- по основному долгу в размере 416 314 рублей 34 копейки.;

- по процентам за пользование кредитом в размере 51 472 рубля 25 копеек; 

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 877 рублей 87 коп., а всего 475 664 (четыреста семьдесят пять тысяч шестьсот шестьдесят четыре) рубля 46 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (мотивированного решения). 

Председательствующий: 

Мотивированное решение изготовлено 02.06.2020

Судья: