Дело №

УИД(М) №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 августа 2019 года 

<

адрес>

Белогорский городской суд 

<

адрес> в составе:

судьи Ситниковой Е.С.,

при секретаре судебного заседания Киевской Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителей ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк», указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых. В связи с возможностью уменьшения процентной ставки ДД.ММ.ГГГГ с ним был перезаключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ ему выдан новый график платежей, в связи с уменьшением процентной ставки – 

<

данные изъяты>% годовых. Дальнейшая оплата осуществлялась именно по этому графику. За время пользования кредитом он просрочек не допускал. В связи с появившейся финансовой возможностью досрочного погашения кредитных обязательств, он обратился к ответчику с заявлением. ДД.ММ.ГГГГ ему была выдана справка, согласно которой его задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ он подписал заявление о досрочном погашении кредита и оплатил ответчику полную необходимую сумму для погашения кредита – 

<

данные изъяты>. В соответствии со справкой о полном погашении кредита, данный кредит был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Проценты по данному договору были также им уплачены в полном объеме по день пользования заемными денежными средствами. ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением (претензией) и с расчетом к ответчику с просьбой возвратить ему излишне уплаченные проценты в сумме 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ему было отказано. ДД.ММ.ГГГГ он вновь обратился к ответчику с данной претензией, однако ответчик вновь отказался выполнять его требования, ссылаясь на отсутствие оснований. 

На основании изложенного, просил суд взыскать с ответчика денежные средств, составляющие сумму переплаченных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя – 

<

данные изъяты>, неустойку (пени) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя ФИО2, который исковые требования поддержал по основаниям, приведенным в иске.

Представители ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, ФИО4 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований. Суду пояснили, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых. С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту уменьшена до 

<

данные изъяты>% годовых. С условиями договора истец был полностью ознакомлен. ДД.ММ.ГГГГ им досрочно исполнено обязательство по данному кредитному договору. Истец ошибочно полагает, что имеется переплата процентов на сумму 

<

данные изъяты> при досрочном погашении кредита. В соответствии с условиями кредитного договора аннуитентный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитентного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное количество календарных дней. Расчет производится следующим образом: остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году и умножить на количество дней в месяце. Определенные сторонами условия кредитного договора о порядке начисления процентов соответствуют правилам, установленным ЦБ РФ и Положению № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками». Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора и методикой, определенной Банком России, банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитентного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом, в связи с чем основания для перерасчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитентного платежа по настоящему делу отсутствуют. Расчет подлежащих уплате процентов, представленный заемщиком, не соответствует ни условиям кредитного договора, ни арифметическим правилам, в связи с чем не может быть признан обоснованным. Ошибкой в предоставленном ответчиком расчете является неверное определение размера аннуитентного платежа. В расчете истца фигурирует сумма 

<

данные изъяты>. (переплата по кредиту за срок 

<

данные изъяты> месяцев), вместе с тем заемщик в течение фактического пользования заемными денежными средствами (

<

данные изъяты> мес.) не вносил сумму аннуитентных платежей в указанной размере, а вносил согласно подписанному графику платежей сумму в размере 

<

данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а затем в размере 

<

данные изъяты>. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Заемщик не учел, что проценты начисляются ежедневно; проигнорировал положения кредитного договора, согласно которым проценты по кредитному договору начисляются за фактическое количество календарных дней, в течение которых заемщик имеет обязательства по погашению кредита, при том за базу берется действительное число календарных дней в месяце (году); не учел, что количество календарных дней в месяце не является равным, а также, что проценты начисляются на остаток долга, который уменьшается за счет части аннуитентного платежа, которая направляется на погашение долга. Вопреки утверждениям заемщика арифметический расчет процентов в составе аннуитентного платежа по методике, установленной Положением ЦБ РФ № и кредитным договором, полностью соответствует размеру, определенному в графике платежей. Так, в Графике платежей отражена дата и размер ежемесячного аннуитентного платежа, структура ежемесячного платежа, согласно которой сумма процентов рассчитывается исходя из непогашенной суммы основного долга и времени, оставшегося до ее погашения. В целях подтверждения выводов об отсутствии авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитентного платежа Банк привлек специалистов Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики» ФИО5, ФИО6, которыми подготовлен экономический отчет «Исследование аннуитентного порядка погашения задолженности по кредитному договору». Данный отчет подтвердил доводы Банка о начислении процентов по кредиту исключительно на остаток основного долга за фактическое количество дней пользования кредитом и отсутствии авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора. Кроме того, Банком в целях подтверждения корректности расчета процентов в составе аннуитентного платежа в соответствии с условиями кредитного договора и отсутствия факта уплаты процентов за будущее время был привлечен специалист ФИО7, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита Международного института экономики, менеджмента информационных систем Алтайского государственного университета, которая в своем заключении подтвердила, что проценты за пользование истцами денежными средствами начислены Банком и уплачены исключительно за период фактического пользования денежными средствами в соответствии с условиями кредитного договора. На основании изложенного, просили в иске отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, - Центральный банк – Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор), по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев с начислением на сумму кредита 

<

данные изъяты>% годовых, а заемщик обязался возвращать кредит Банку путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей (согласно Графика платежей), включающих сумму основного долга и проценты за пользование кредитом. 

С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту уменьшена до 

<

данные изъяты>%. Согласно подписанному графику платежей, сумма ежемесячного аннуитентного платежа составила 14 618 руб. 65 коп. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а затем - 

<

данные изъяты> коп. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил кредитные обязательства перед Банком, уплатив единовременно 

<

данные изъяты>. При этом общая сумма уплаченных ФИО1 процентов за пользование кредитом (

<

данные изъяты> месяцев) составила 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию о перерасчете платежей по кредитному договору и возврате излишне уплаченных процентов по кредиту в размере 

<

данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Банк отказал в удовлетворении претензии ФИО1, указав на правильное начисление процентов за период фактического пользования заемщиком предоставленным ему кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился с аналогичным заявлением о возврате излишне уплаченных процентов, однако вновь получил отказ.

Полагая, что за 

<

данные изъяты> месяцев пользования кредитом подлежали уплате проценты в размере 

<

данные изъяты> ФИО1 просил взыскать в его пользу сумму переплаченных, по его мнению, процентов в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>), а также удовлетворить иные требования, вытекающие из основного.

Проверяя обоснованность расчета истца, а также расчет ответчика, настаивающего на отсутствии факта начисления истцу и оплаты им процентов за пользование денежными средствами за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее статьи Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей, являющихся приложением к кредитному договору (п. 6 кредитного договора).

Пунктом 8 указанного кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.

В Общих условиях кредитования установлено, что аннуитентные платежи – денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования.

Аннуитентный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита), и суммы процентов за пользование денежными средствами.

Из раздела 3 Общих условий кредитования следует, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Пункт 3.1 Общих условий кредитования, устанавливает определенную формулу расчета размера ежемесячного аннуитетного платежа.

Так, расчет ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц производится следующим образом: остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 дней соответственно) и умножить на количество дней в месяце (28/29, 30, 31 соответственно).

Таким образом, заключенный сторонами настоящего спора кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, при этом исполнение заемщиком своих обязанностей в течение 200 месяцев должно было осуществляться путем уплаты кредитору ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых (с учетом изменений процентной ставки) составил 

<

данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а затем - 

<

данные изъяты> (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Аннуитентные платежи включают в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга. Перерасчет размера аннуитетного платежа предусмотрен только в случае частичного досрочного исполнения обязательств заемщиком (пункт 7 кредитного договора).

В соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование ФИО1 предоставленными денежными средствами должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца).

Положения рассматриваемого кредитного договора не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав аннуитентного платежа. Срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа, и, соответственно, на размер ежемесячного аннуитентного платежа, т.е. размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства.

Определенные сторонами условия кредитного договора о порядке начисления процентов соответствуют правилам, установленным Положением ЦБ РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций».

Пунктом 1.6 названного Положения ЦБ предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Изложенное также подтверждается положениями п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утв. Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, предусматривающем, что в рамках аннуитентного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора и методикой, определенной Банком России, Банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитентного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. 

Вопреки утверждению стороны истца, арифметический расчет процентов в составе аннуитентного платежа по условиям кредитного договора, представленный ответчиком, полностью соответствует размеру, определенному в графике платежей. Так, в графике платежей отражена дата и размер ежемесячного аннуитентного платежа, структура ежемесячного платежа, согласно которой сумма процентов рассчитывается исходя из непогашенной суммы основного долга и времени, оставшегося до ее погашения.

В связи с чем, основания для перерасчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитентного платежа по настоящему делу отсутствуют.

Проверив обоснованность расчета истца, суд признает его не соответствующим условиям кредитного договора, поскольку в нем допущены следующие фактические и арифметические ошибки: им не учтены положения о том, что проценты начисляются ежедневно, они начисляются за фактическое количество календарных дней, в течение которых заемщик имеет обязательство по погашению кредита, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году; истцом не учтено, что количество календарных дней в каждом месяце не является равным (28/29, 30 и 31); истцом не учтено, что проценты начисляются на остаток долга, который, в свою очередь, уменьшается за счет части аннуитентного платежа, которая направляется на погашение долга.

Расчет, представленный истцом, не учитывает ни условий кредитного договора, ни фактических обстоятельств пользования кредитом. Такой расчет никак не связан с фактическим пользованием ФИО1 суммами кредита, противоречит как графику платежей, так и выписке по счету заемщика, в связи с чем доводы стороны истца о наличии у Банка неосновательного обогащения за счет излишне уплаченных истцом процентов по кредиту являются ошибочными.

При таких обстоятельствах, суд полагает не установленным размер фактически переплаченных процентов по кредитному договору в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, а соответствующие требования истца не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В связи с отказом суда в удовлетворении основных требований, производные требования о взыскании неустойки и штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов, неустойки, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Ситникова

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.