Дело № 2-511/2017

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации 

06 октября 2017 года г.Карачев Брянской области 

Карачевский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Ковалева Ю.А.

при секретаре Нехаевой Н.Д.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЭОС» обратилось в Карачевский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере № руб. № коп.; взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» расходы по уплате государственной пошлины в размере № руб. № коп..

Требования мотивированны тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО КБ Восточный и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере № руб. № коп. сроком на № месяцев и на условиях определенных кредитным договором.

В разделе Данные о кредите заявления установлены данные о кредите: ежемесячный взнос № руб. № коп., дата ежемесячного взноса № числа каждого месяца, дата окончания погашения ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки № % годовых.

При подписании вышеуказанного заявления заемщик подтвердил, что банк вправе полностью или частично уступить права требования но Договору третьему лицу.

Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме.

В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере № руб. № коп..

ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО КБ Восточный и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования № согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере № руб. № коп. 

В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Представитель истца ООО «ЭОС» в судебное заседание не явился, просит в письменном ходатайстве рассмотреть дело в его отсутствие. Дополнительно, на возражения ответчика указывает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. подписан без замечаний и оговорок. В деле не имеется доказательств того, что ФИО1 возражала против заключения кредитного договора на таких условиях или выдвигал свои возражения в дальнейшем. Претензий к банку при заключении договора не предъявляла, договор, заявление о страховании подписала добровольно, в течение длительного периода не оспаривала его условия. На период ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ. в погашение задолженности было внесено: по основному долгу № руб. № коп., по процентам № руб. № коп., по комиссии № руб. В дальнейшем платежи в погашение задолженности по кредитному договору не поступали.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 иск не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскании неустойки, уменьшить взыскиваемые проценты в связи с тяжелым материальным положением, отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании. В обосновании своих возражений указывает, что в связи с тем, что в исковом заявлении не конкретизированы суммы которые ООО «ЭОС» просит взыскать с ответчика, невозможно определить, что входит в сумму указанную в исковом заявлении. В связи с этим ответчик полагает возможным опираться на суммы указанные в приложении и считать их пропорционально входящими в сумму требуемую к взысканию в исковом заявлении.

Ответчик не согласен с начисленными суммами по данному кредитному договору, так как считает их завышенными и незаконно начисленными. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.1 ст.404 ГК РФ суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причинённых неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Также суду первой инстанции необходимо обратить внимание на то, что ООО «ЭОС» явно затягивал со взысканием полной суммы задолженности в судебном порядке, а также игнорировал досудебный порядок. Указанное обстоятельство повлекло за собой увеличение размера неустойки.

В части задолженности по ежемесячной компенсации за присоединение к страховой компании в сумме № руб. 00 коп. ФИО1 также не согласна, так как данная комиссия взыскивается банком за несуществующую услугу. Указанная комиссия не предусмотрена законом и является притворной сделкой. Комиссия за подключение к программе страхования определяется как комиссия, уплачиваемая заемщиком банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования.

Кроме того, банк, предлагая заемщику подписать заявление на присоединение к программе страхования, не предоставил заемщику сведения о размере страховой премии (стоимости услуг личного страхования), страховых тарифах. Также не было представлено сведений о видах услуг банка по присоединению заемщика к программе страхования, стоимости таких услуг и дополнительных расходов банка, связанных с ее предоставлением.

Из кредитного договора следует, что сторонами договора личного страхования являются банк и страховая компания, действующие на основании заключенного между ними договора страхования. Заемщик стороной договора страхования не является.

В ситуации, когда страховая компания за включение заемщика в отношения по страхованию, с которыми связано возникновение нового сложного комплекса взаимных обязательств и сопутствующих услуг, получает определенную сумму, а банк, роль которого в данной ситуации сводится лишь к выполнению незначительных сопутствующих услуг, выраженных в простом получении и передаче информации о клиенте, получает сумму, в сотни раз превышающую взнос по самому страхованию, факт недобросовестности кредитной организации становится очевидным.

Таким образом, ФИО1 считает, не подлежит взысканию задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в сумме № руб. № коп.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ).

В силу ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ г. между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» на основании заявления на получение кредита № заключен Кредитный договор № в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере № руб. № коп., на № месяцев, процентной ставкой по кредиту № % годовых. Сторонами согласована сумма ежемесячного взноса с учетом платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», которая составляла – № руб. № коп. 

Договор, заключенный между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

Согласно графика гашения кредита (приложение к заявлению на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк»), подписанного сторонами, в сумму ежемесячного взноса № руб. включается – сумма гашения процентов, сумма гашения основного долга, сумма ежемесячной платы за страхование (№ руб.).

В заявлении на получение кредита № указано, что ФИО1 просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета действующие на момент составления заявления. Подписывая настоящее заявление, подтверждает, что ознакомлена и согласна действующими типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета. Подтверждает, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу. При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Порядок уведомления клиента о состоявшейся уступке прав требований, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований. 

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) и ООО «ЭОС» (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) № В соответствии с указанным договором № цедент передает, а цессионарий принимает права по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно приложению №1, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания приложения №1 к договору (п.1.1 договора).

В приложении №1 к договору об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ. под № указана ФИО1, общая сумма ее задолженности – № руб., комиссии – № руб., просроченные проценты – № руб., остаток просроченной задолженности – № руб., срок просрочки № дня.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банкового процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Между тем ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок.

На дату направления заявления в суд за ответчиком числится задолженность в размере № руб. № коп., из которых: № руб. – задолженность по основному долгу; № руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; - № руб. задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 1.

При этом суд приходит к выводу о том, что представленный истцом расчет задолженности по договору в полной мере соответствует требованиям закона и условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, от исполнения взятых на себя обязательств по договору он уклоняется.

При указанных обстоятельствах требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что неустойка истцом не взыскивается.

Суд не находит оснований для отказа в удовлетворении исковых требований в части взыскания ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании, в виду следующего.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В заявлении на получение кредита № указано, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору ФИО1 выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и программы страхования. Настоящим выражает свое согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору и дает банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом «данные о кредите» и согласен на списание без распоряжения банком платы за присоединение к программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате. – Заявление составлено и подписано собственноручно в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из сторон.

Кроме того, в соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 указала, что согласна быть застрахованным и просит банк предпринять действия распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней. 

В силу п.2 ст.821 ГК РФ ответчик была вправе отказаться от получения кредита на неприемлемых для нее условиях, уведомив об этом ответчика до установленного договором срока его предоставления. 

В случае несогласия с условиями Договора, потребитель в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» вправе отказаться от совершения сделки. Истец приняла решение и воспользовалась услугами Банка и Страховщика, подтвердила при подписании Договора факт своего ознакомления и согласия со всеми его условиями.

Подписав договор ответчик ФИО1 выразила свое согласие на получение кредита выбрав перечень условий из предложенных ответчиком.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Кроме того, суду не представлено, а судом не добыто доказательств, свидетельствующих о том, что: ответчиком направлялись (предлагались) истцу предложения о заключении Кредитного договора на условиях, отличных от условий Банка; истцом выражалось несогласие с условиями договора; истец отказывал ответчику в заключении Кредитного договора на иных условиях.

На основании вышеизложенного суд также полагает, что оснований для уменьшения размера процентов за пользование кредитными средствами не имеется.

Доказательств понуждения к заключению Кредитного договора или заключения договоров страхования со страховой организацией в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи. Однако Истец, уплачивая сумму страховой премии в вышеуказанные даты, осуществлял самостоятельно, действуя в своем интересе, страхование жизни и здоровья.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, комиссией за предоставление услуги, а поскольку иных доказательств, подтверждающих принуждение к получению данных услуг, ФИО1 в материалы дела не представлено, предусмотренные законом основания для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании, отсутствуют.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере № руб. № коп., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. №№

Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «ЭОС» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере № руб. № коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по кредитному договору № в размере № руб. № коп., в том числе № руб. – задолженность по основному долгу; № руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; № руб. задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» в счет возмещения понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере № руб. № коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Карачевский районный суд Брянской области.

Председательствующий: . Ю.А.Ковалев