Гражданское дело № 2-181/24

УИД 24RS0034-01-2024-000135-39

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

с. Шалинское 28 мая 2024 г.

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Мордвинова А.П.,

при помощнике судьи Маркиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-181/24 по исковому заявлению Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (далее - Банк) обратился в Манский районный суд Красноярского края с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Исковые требования Банка аргументированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее - Кредитный договор или Договор К), путем присоединения ФИО1 к согласию на кредит (Индивидуальные условия) (далее - Согласие на кредит), в соответствии с которым установлены существенные условия предоставления ФИО1 кредита. Банк в рамках Договора К обязался предоставить ФИО1 денежные средства в сумме 764 594 руб. 11 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 13,20 % годовых, а ФИО1 обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Договором К предусмотрено условие, согласно которому возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. ФИО1 кредитные соглашения на бумажном носителе с Банком не подписывала, так как оформляла данный кредит онлайн, без посещения офиса, а само оформление кредита в интересах ФИО1 в рамках Договора К подтверждается сеансовым (разовым) паролем, направленном в адрес ФИО1 путем SMS/Push-сообщения, которое было ею активировано. Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставив ФИО1 в пользование денежные средства в сумме 764 594 руб. 11 коп., однако ФИО1 исполняла свои обязательства с нарушением условий Договора К, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Несоблюдение ФИО1 своих обязательств по Договору К повлекло выставление Банком на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ требования о досрочном погашении всей суммы предоставленного Кредита с уплатой причитающихся процентов за пользование кредитом, а также иных сумм, предусмотренных Кредитным договором. ФИО1, тем не менее, до настоящего времени вышеуказанная задолженность не погасила и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составляет 923 692 руб. 11 коп., из которых: 737 846 руб. 81 коп. - основной долг; 177 894 руб. 50 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 2 241 руб. 80 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 5 709 руб. 00 коп - пени по просроченному долгу, и эта сумма подлежит принудительному взысканию.

Банк, основываясь на указанных обстоятельствах, просит суд: «1) взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 923 692 руб. 11 коп., из которых: 737 846 руб. 81 коп. - основной долг; 177 894 руб. 50 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 2 241 руб. 80 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 5 709 руб. 00 коп. – пени по просроченному долгу; 2) взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в сумме 12 437 руб. 00 коп.».

ДД.ММ.ГГГГ в ходе судебного разбирательства: 1) представитель истца Банка, будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в зал судебного заседания не явился, согласно исковому заявлению, просит провести судебное разбирательство в его отсутствие, указывает на отсутствие возражений на вынесение судебного решения в заочном порядке (л.д. 6); 2) ответчик ФИО1 в зал судебного заседания не явилась, неоднократно направленные ей почтовые уведомления по известному адресу вернулись в суд с отметкой истечение срока хранения, а иным образом известить данного участника процесса о времени и месте судебного разбирательства не представляется возможным, связи с чем суд признает извещение указанного лица надлежащим.

Разбирательство гражданского дела суд, согласно ст. ст. 113, 153, 167 и 233 ГПК РФ, проводит с согласия стороны истца в заочном порядке по правилам гл. 22 ГПК РФ, в отсутствие неявившихся участников процесса которые не пожелали воспользоваться своим правом на личное участие в судебном заседании.

Рассмотрев представленные материалы гражданского дела, с учетом доводов, изложенных в исковом заявлении, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования Банка к ФИО1 подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Гражданским кодексом РФ (далее - ГК РФ) в ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что: 1) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; 2) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Положениями пп. 1, 4 ст. 10 ГК РФ регламентировано, что: 1) не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом); 2) добросовестность злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Правилами п. 2 ст. 421 ГК РФ установлено, что: 1) стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; 2) к договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п. 3 ст. 421 ГК РФ, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6 ГК РФ) к отдельным отношениям сторон по договору.

Правилами со ст. 434 ГК РФ определено, что: 1) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма; 2) если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась; 3) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ регламентировано, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Федеральным законом от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в п. 4 ст. 11 установлено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Правилами п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что: 1) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 этого Федерального закона; 2) договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Положениями ч. 2 ст. 5, п. 3 ст. 4 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» регламентировано, что: 1) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом; 2) одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Правилами ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» закреплено, что: А) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка РФ (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия); 2) нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 этого Федерального закона..

Федеральным законом от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» в ч. 1 ст. 9 установлено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Положениями п. 1 ст. 809 и пп. 1, 2 ст. 819 ГК РФ определено, что: 1) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; 2) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; 3) в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе); 4) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Правилами п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в силу п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

ГК РФ в п. 2 ст. 811 установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исполнение обязательств, как указано в ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами.

Правилами п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ предусмотрено, что сторонам (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ, как установлено в судебном заседании, между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор № (далее - Договор К или Кредитный договор), на основании поданной ФИО1 анкеты-заявления на получение кредита, путем присоединения ФИО1 к Правилам кредитования и подписания ею Согласия на кредит, согласно которому: А) Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 764 594 руб. 11 коп. под 13,2 % годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора К) и дисконтом (дисконт к процентной ставке в размере 05 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору К при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита, если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по Договору К, а в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется, базовая процентная ставка: 18.2 % годовых, с возвратом кредита ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным платежами в размере 17 475 руб. 25 коп. (кроме последнего платежа на сумму 17 909 руб. 50 коп.) 18 числа каждого календарного месяца (л.д. 12-14). 

Банк и ФИО1 в п. 12, 20, 21, 22, 24 Договору К достигли соглашений, согласно которым: 1) за ненадлежащее исполнение условий этого договора начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 % за каждый день просрочки; 2) Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования); 3) Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №- счет для расчетов с использованием банковской карты; 4) с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, заемщик до подписания Договора К ознакомлен; 5) для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования, перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил на счет ФИО1 денежные средства, предусмотренные Договором К.

ФИО1, тем не менее, как следует из расчета задолженности, содержащем выписку о движении денежных средств, в нарушение условий Кредитного договора принятые на себя обязательства по ежемесячному гашению кредита и начисленных процентов исполняла нерегулярно и не в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 последний раз внесла денежные средства для уплаты долга по Договору К на счет, после чего внесение платежей ФИО1 было прекращено, в связи с чем Банком на сумму невыполненных обязательств начислялась неустойка в размере 0,1% за каждый день просрочки принятого на себя обязательства по гашению кредита, а соответственно по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг ФИО1 по Кредитному Договору К, как считает Банк, составляет 923 692 руб. 11 коп., из которых: 737 846 руб. 81 коп. - основной долг; 177 894 руб. 50 коп. - плановые проценты за пользование Кредитом; 2 241 руб. 80 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 5 709 руб. 00 коп - пени по просроченному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 Банком было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, в том числе по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 949 998 руб. 54 коп. с возвратом указанной задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

Нарушений порядка расчета Банком задолженности ФИО1 по Кредитному договору на сумму 923 692 руб. 11 коп. суд не усматривает, находит его математически правильным и составленным в соответствии с условиями Кредитного договора, а поскольку Банком в рамках положений п. 1 ст. 9 ГК РФ добровольно снижена задолженность ФИО1 по штрафным санкциям до 2 241 руб. 80 коп. по пени за несвоевременную уплату плановых процентов, то итоговую сумму задолженности по Кредитному договору, подлежащую взысканию с ФИО1, суд определяет в размере 923 692 руб. 11 коп., из которых: 737 846 руб. 81 коп. - основной долг; 177 894 руб. 50 коп. - плановые проценты за пользование Кредитом; 2 241 руб. 80 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 5 709 руб. 00 коп - пени по просроченному долгу.

Правилами ч. 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Банк при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере 12 437 руб. 00 коп., исходя из цены иска в размере 923 692 руб. 11 коп., а поскольку денежные требования Банка удовлетворяются судом в полном объеме, то суд в силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подп. 1 п. 1 ст. 333-19 НК РФ взыскивает с ФИО1 в пользу Банка возврат государственной пошлины в размере 12 437 руб. 00 коп.

Основываясь на изложенном и руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество), имеющего ИНН 

<

***>, к ФИО1, имеющей паспорт гражданина РФ (серия №, №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №). - удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (Публичного акционерного общества) сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 923 692 руб. 11 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ,, из которых: 737 846 руб. 81 коп. - основной долг; 177 894 руб. 50 коп. - плановые проценты за пользование Кредитом; 2 241 руб. 80 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 5 709 руб. 00 коп - пени по просроченному долгу, а также возврат государственной пошлины в размере 12 437 руб. 00 коп., а всего ко взысканию денежную сумму в размере 936 129 руб. 11 коп.

Ответчик вправе подать в Манский районный суд Красноярского края заявление об отмене заочного решения в течение 07 дней со дня вручения ему копии этого судебного акта при наличии у него уважительных причин неявки в судебное заседание и доказательств, имеющих существенное значение для разрешения гражданского дела.

Решение также может быть обжаловано участниками процесса в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда и в апелляционном порядке в течение месяца со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения путем подачи жалобы, представления через Манский районный суд Красноярского края, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении такого заявления, при этом ответчик вправе принести апелляционную жалобу только после соблюдения процедуры подачи заявления об отмене заочного решения.

Председательствующий А.П. Мордвинов

Резолютивная часть решения оглашена 28 мая 2024 г.

Мотивированное решение изготовлено 28 мая 2024 г.

Копия верна

судья Манского районного суда Красноярского края А.П. Мордвинов