Дело № 2-980/2017

В окончательной форме 

решение

 суда изготовлено 02.05.2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 апреля 2017 года Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Масловой С.А.,

при секретаре Лекомцевой А.О.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании уплаченной суммы, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ "АйМаниБанк" (далее банк) о защите прав потребителей, просил признать недействительным условие кредитного договора от ***, заключенного между ним и ответчиком, о страховании жизни и здоровья заемщика, поскольку данная услуга банком была навязана, выдача кредита была поставлена под условие заключения договора страхования. Также просил взыскать с ответчика сумму уплаченной страховой премии за страхование жизни и здоровья в размере 165 704 руб., штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований, компенсацию морального вреда в размере 70 000 руб., в возмещение расходов на оказание юридической помощи 21 300 руб..

В обоснование иска истец указал, что заключил с банком ООО КБ "АйМани Банк" договор на предоставление кредита на покупку автомобиля сроком 60 месяцев. Сумма кредита составила 750 197 руб.. При заключении договора сотрудник банка пояснил, что выдача кредита невозможна без заключения истцом договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем истец вынужден был согласиться на заключение такого договора, хотя интереса в его заключении не имел. Размер оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья составил 165 704 руб., при этом до истца не была доведена информация о сумме взимаемой банком комиссии, не предоставлено право выбора страховой компании. Истец досрочно возвратил сумму займа в мае 2015 г. и обратился к ответчику по вопросу возврата страховой премии, рассчитанной на период действия договора в течение 60 месяцев, однако в возврате данной суммы отказано, в связи с чем полагал, что его права, как потребителя услуги, предоставляемой банком, нарушены, в связи с чем ему также причинен моральный вред. Требования предъявленной претензии ответчик не удовлетворил добровольно. Истец понес расходы на оплату юридической помощи в сумме 21 300 руб., которые просил ему возместить.

В судебном заседании истец на удовлетворении исковых требований настаивал по приведенным доводам.

Ответчик ООО КБ "АйМани Банк" в лице конкурсного управляющего, третьи лица ООО «Страховая компания «ЭчДиАй Страхование», АКБ «Российский капитал» (ПАО) исковые требования оспорили, представив в суд письменные возражения, заявив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителей.

Оценив доводы сторон и представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией.

Статья 5 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" запрещает банкам заниматься страховой деятельностью.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 938 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В силу п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных норм следует, что в кредитных (смешанных, имеющих элементы кредитных) договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в договор условий, предусматривающих страхование жизни, здоровья заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Из положений пунктов 1, 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 3 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела и объяснений сторон следует, что ФИО2 обратился в ООО КБ "АйМаниБанк" с просьбой о предоставлении ему кредита для покупки транспортного средства с предоставлением его банку в залог в обеспечение возврата долга. Сторонами был заключен договор, условия которого нашли отражение в заявлении-анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», подписанной истцом *** собственноручно, что указывает на согласие истца с приведенными в ней условиями договора.

Так, стороны в письменной форме согласовали при заключении договора, что сумма кредита составит 750 197 руб., срок кредитования с *** до ***, процентная ставка с даты предоставления по дату первого платежа составит ***%, а после даты первого платежа ***% годовых, погашение долга по графику. В указанном заявлении истец сообщил свои анкетные данные, сведения о доходах, а также просил открыть текущий счет

В пункте 9 анкеты (раздел 3) указано на отсутствие обязанности заемщика заключить иные договоры.

В пункте 15 анкеты (раздел 3) указано на неприменение условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора.

В пункте 20 анкеты (раздел 3) должна указываться информация «о наличие или отсутствии иных договоров в пользу третьих лиц за плату». В заполненном поле анкеты указано на согласие заемщика на подключение дополнительной услуги и ознакомление с её стоимостью в размере 165 704 руб., на подключение к программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска в сумме 48 493 руб., на оплату КАСКО и РИНГ. Данный пункт содержит поля «согласен» и «не согласен», что указывает на возможность принять или не принять заемщику предложенные условия, излагаемые в данном пункте, то есть предоставляет право выбора, наличие которого в такой ситуации истцом оспаривается безосновательно.

В анкете указано, что истцом получены, ему разъяснены и полностью понятны Условия и Тарифы банка в день подачи заявления (п. 21).

Истцом представлен в материалы дела страховой сертификат № *** (***)***, подписанный представителем страховщика ООО «Страховая компания «ЭчДиАй Страхование» и страхователем ФИО1, с датой начала действия ***, из которого следует, что истец является страхователем и застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между указанными лицами. Срок действия договора 60 месяцев. Страховые риски/ страховые события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная и временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники по закону. Размер страховой премии - 165 704 руб..

В тексте указанного документа, подписанного истцом собственноручно, указано, что подписывая настоящий Страховой сертификат, Страхователь подтверждает, что он получил Полисные Условия Страхования, что он с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения. Страхователь подтверждает, что он осведомлен, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита.

На обстоятельства признания данного договора страхования недействительным или его расторжения не указывается, доказательств тому не представлено. Срок его действия не связан со сроком действия указываемого кредитного договора.

В приложении № 3 к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» № *** от ***, подписанной истцом собственноручно ***, что им не оспаривается, истец выразил просьбу и поручил ответчику перечислить с его счета денежные средства в размере 530 000 руб., в том числе 48 493 руб. в счет оплаты страховой премии КАСКО согласно страховому полису *** от ***, 165 704 руб. в счет оплаты страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев согласно страховому полису *** (***)*** от ***, 6 000 руб. в счет оплаты сервиса РИНГ-Ассистанс. 

Обстоятельство исполнения данного поручения ответчиком не оспаривается. Таким образом, спорная сумма уплачена истцом не ответчику, а при использовании его услуг страховщику по заключенному истцом договору, поэтому не может признаваться убытками, причиненными истцу по вине ответчика.

Доказательств взимания банком платы в связи с заключением истцом договора страхования, оказания услуг, связанных с заключением такого договора, - суду не представлено.

Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, условия кредитного договора № *** от ***, заключенного между истцом и ответчиком, не содержат условия предоставления кредита при наличии обязательства заемщика по страхованию его жизни и здоровью. Поэтому требования о признании такого условия недействительным заявлены истцом безосновательно.

Доказательств тому, что при предоставлении кредита ООО КБ "АйМаниБанк" навязал истцу заключение договора страхования, суду не представлено. Утверждения истца в этой части ответчиком оспорены и признаются бездоказательными.

Также никаких доказательств не представлено в подтверждение тому, что при отсутствии у истца действующего договора страхования жизни и здоровья ему было бы отказано банком в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Факт нарушения прав истца, охраняемых законодательством о защите прав потребителей, в связи с чем банк мог быть привлечен к ответственности по возмещению истцу убытков, компенсации морального вреда, штрафа не нашел подтверждения. При таких обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме, с отнесением понесенных истцом расходов на оплату юридической помощи на его счет без возмещения согласно ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194 – 199, 331 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании уплаченной суммы, компенсации морального вреда, штрафа – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

<

...>

<

...>

Судья С.А. Маслова

<

...>

<

...> 

<

...> 

<

...>

<

...>