Дело № 2-3640/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 мая 2018 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в лице председательствующего – судьи О.А. Виноградовой,

при секретаре – М.А. Канашкиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ЭкспрессДеньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

установил:

ООО микрофинансовая компания «ЭкспрессДеньги» (далее-истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее-ответчик) о взыскании задолженности по договору займа, указав, что 21.09.2015 года между истцом и ответчиком был заключен договор займа №..., в соответствии с которым ответчику предоставили заем в сумме 15 000 рублей с начислением на них процентов в размере 1,5 % в день за каждый день пользования денежными средствами, что составляет 547,5% годовых. Согласно п.1.2 договор заключен на срок 30 дней. Согласно п.3.3 договора заемщик обязуется возвратить сумму займа с начисленными процентами не позднее 21 октября 2015 года. Ответчик в полном объеме не исполнил свои договорные обязательства. В связи с этим истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа № ... от 21.09.2015: основной долг – 15 000 рублей, проценты за пользование займом за период с 24.09.2015 по 09.11.2016 в сумме 38 759 рублей 27 копеек, в возврат госпошлины – 1812 рублей 78 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик ФИО1 и ее представитель по устному ходатайству ФИО2 иск не признали по указанным в отзыве на исковое заявление основаниям, основными доводами которого является то, что договор займа заключен на срок 30 дней и свыше указанного срока истец не вправе начислять проценты, установленный договором, превращая договор в бессрочный. Договором в случае невозврата в срок суммы займа предусмотрено начисление неустойки. Полагает, что истец, внеся в счет оплаты по настоящему договору 32 308 рублей 23 копейки, не только погасила задолженность, но и имеет переплату. 

Выслушав ответчика, ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как следует из материалов дела, 21.09.2015 года между сторонами был заключен договор займа, по условиям которого истец предоставил ответчику заем в сумме 15 000 рублей, на срок 30 дней, с уплатой 1,5% в день за каждый день пользования займом. Полная стоимость потребительского займа составляет 547,5% годовых. Срок возврата займа определен до 21.10.2015, в указанную дату ответчик обязан был вернуть сумму 21 300 рублей, что составляет сумму основного долга и начисленные проценты. Пунктом 4 договора определено, что расчет срока по начислению процентов за пользование займом начинается с 24 сентября 2015 и заканчивается датой возврата потребительского займа обществу включительно. Таким образом, видно, что в льготный период с 21 по 23 сентября 2015 года проценты за пользование займом не начисляются (л.д.12-13).

Выдача займа подтверждается расходным кассовым ордером от 21.09.2015 № ... (л.д.14).

Из представленного истцом расчета видно, что ответчик производила погашение займа, уплатив 20.20.2015 - 6075 рублей, 20.11.2015 – 6975 рублей, 20.12.2015 - 100 рублей, 19.01.2016 – 13 400 рублей, 18.02.2016 – 5000 рублей, 20.03.2016 – 3000 рублей, 19.04.2016 – 3000 рублей, 19.05.2016 - 0100 рублей 25.05.2016 – 1600 рублей, 20.06.2016 – 5850 рублей – 19.07.2016 – 3000 рублей, 22.12.2017 – 5165 рублей 73 копейки, 25.01.2018 – 4388 рублей 44 копейки.

По мнению истца, ответчик обязана уплатить истцу по договору займа сумму основного долга – 15 000 рублей, проценты за пользование суммой займа – 38 759 рублей 27 копеек. При этом, как видно из расчета на листе дела 8, проценты за пользование займом начислены за 413 дней в сумме 92 925 рублей. Суд не может согласиться с размером требуемых с истца сумм.

В соответствии с положениями частей 8, 9, 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа) за соответствующий квартал. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) ежеквартально определяет Банк России по категориям потребительских кредитов (займов). Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России с учетом следующих показателей: сумма кредита (займа), срок возврата, наличие обеспечения, вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.

Таким образом, размер процентов, взыскиваемых за пользование потребительским кредитом (займом), зависит, в частности, от суммы кредита и срока его возврата. Это предполагает, что по делам о взыскании потребительского кредита (займа) необходимо установить среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займов) исходя из суммы и фактического срока пользования заемными денежными средствами и определить, не превышают ли взыскиваемые проценты за пользование потребительским кредитом (займом) среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займов) более чем на одну треть. Если же взыскиваемые проценты за пользование потребительским кредитом (займом) превышают среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займов) более чем на одну треть, проценты за пользование кредитом следует взыскивать в размере среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа).

Согласно договору от 21 сентября 2015 года сумма займа составила 15 000 руб. со сроком возврата до 21 октября 2015 года, с начислением процентов за 28 дней (с24.09.2015 по 21.10.2015), то есть 30 дней. Процентная ставка за указанный период в 547,5% годовых не превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), которое составляет 642,336%.

Между тем заемное обязательство продлилось на более длительный срок. Общество просило взыскать проценты за период с 24 сентября 2015 года по 09 ноября 2016 года, то есть за 413 дней.

На момент заключения договора микрозайма среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для микрофинансовых организаций составляло 115,898 % по потребительским кредитам до 30 000 руб. на срок свыше года.

Таким образом, истец, заключив краткосрочный договор займа по процентной ставке для кредитования по договорам займа до одного месяца (1,5% в день), но продолжая начислять повышенные проценты по договору займа как долгосрочному (с фактическим сроком более одного года), получит повышенные проценты, что противоречит целям краткосрочного кредитования и процентным ставкам, предусмотренным Банком России для долгосрочного кредитования.

Вместе с тем, суд считает правомерным начисление процентов по процентной ставке в 1,5% в день за период, установленный договором в 30 дней – с 21.09.2015 по 21.10.2015, а с 22.10.2015 полагает необходимым рассчитать проценты за пользование займом, исходя из установленного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), для потребительского микрозайма без обеспечения на срок свыше 1 года, при сумме займа до 30 000 рублей, что составляет 115,898% годовых.

Расчет в этом случае будет следующим:

С 24 сентября.2015 года по 20 октября 2015 года (27 дней) подлежат начислению проценты, исходя из установленной договором ставки в 1,5% годовых, что составляет 6075 рублей (27 днейх225 рублей в день). 20 октября ответчик произвела оплату суммы 6075 рублей, полностью погасив начисленные на этот день проценты.

Далее за один день 21 октября 2015 года подлежат начислению проценты также по ставке 1,5% вдень, что составит сумму 225 рублей, как установлено договором. 

А вот за период 22 октября 2015 года по 20 ноября 2015 года (и далее) за 30 дней проценты за пользование займом подлежат начислению исходя из среднерыночного значения полной стоимости потребительских кредитов (115,898%), что составляет 1428 рублей 87 копеек (15 000 рублейх30 дней/365 днейх115,898%). К этой сумме прибавим начисленные проценты за 21.10.2015 в сумме 225 рублей и получим 1653 рубля87 копеек.

20 ноября 2015 года ответчик уплатила истцу 6975 рублей, которые должны быть распределены на проценты в сумме 1653 рубля 87 копеек и сумму основного долга – 5321 рубль 13 копеек. После внесения указанной суммы проценты ответчиком вновь погашены полностью, а сумма основного долга составляет 9678 рублей 87 копеек.

За период с 21 ноября 2015 года по 20 декабря 2015 года (за 30 дней) проценты за пользование кредитом составляют 921 рубль 99 копеек.

20 декабря 2015 года ответчик уплатила 100 рублей, которые суд распределяет на погашение процентов, таким образом, неуплаченные проценты составляют 821 рубль 99 копеек, долг остался неизменным 9678 рублей 87 копеек.

За период с 21.12.2015 по 19.01.2016 (за 30 дней) проценты за пользование кредитом составят 921 рубль 99 копеек (9678,87 рублейх30 дней/365 днейх115,898%). Таким образом, к указанному дню сумма процентов составляет 1743 рубля 98 копеек (821,99+921,99).

19 января 2016 года ответчик уплатила 13 400 рублей, из которых на погашение процентов должно быть направлено 1743 рубля 98 копеек, на погашение основного долга – 9678 рублей 87 копеек. В указанный день ответчиком погашены как начисленные проценты, так и основной долг, переплата на этот день составляет 1977 рублей 15 копеек. По причине полного погашения задолженности суд далее не производит расчет суммы иска.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, соответственно, не подлежит взысканию с ответчика и уплаченная госпошлина, поскольку задолженность ответчиком погашена до предъявления иска. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «ЭкспрессДеньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья «подпись» О.А. Виноградова. Согласовано.