Дело № 2-1526/2021

УИД: 26RS0012-01-2021-002347-97

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ессентуки «19» июля 2021 года

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Казанчева В.Т.,

при секретаре Малашихиной В.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании невыплаченной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании невыплаченной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. 

В обоснование заявленных исковых требований указано следующее.

22 декабря 2020 года между ним и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор 

<

***> сроком до 22 апреля 2026 года. Одновременно был заключен договор страхования жизни и здоровья № L0302/545/58893617 «Гарантия плюс 1» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в подтверждение чего выдан полис-оферта. Согласно п. 5.1 полиса им уплачена страховая премия в размере 108 000 руб. за счет кредитных денежных средств. Согласно указанного полиса (п. 7.3) срок действия договора страхования 60 месяцев.

Также в этот же день им заключен договор страхования жизни и здоровья № L0302/544/58893617 «Гарантия стандарт», в подтверждении чего выдан полис-оферта. Согласно п. 5 полиса им уплачена страховая премия в размере 18000 руб. за счет кредитных денежных средств. Согласно указанного полиса (п. 7.3) срок действия договора страхования - 60 месяцев.

22 марта 2021 года задолженность по кредитному договору 

<

***> от 22 декабря 2020 года погашена им досрочно в полном объеме, в подтверждении чего АО «Почта Банк» выдал справку о закрытии договора и счета, а также выписку по кредиту на 20 апреля 2021 года.

20 апреля 2021 года он обратился к ответчику с заявлением о возврате части денежных средств, пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом, в срок, не превышающий семь дней с момента получения заявления, по указанным договорам страхования.

28 апреля 2021 года по указанным им реквизитам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело возврат части страховой премии в размере 14437 руб. 66 коп. В телефонном режиме ему было сообщено, что указанная выплата произведена по вышеуказанному заявлению по договору страхования жизни и здоровья № L0302/544/58893617 «Гарантия стандарт» пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом. При этом сумма, перечисленная ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не соответствует сумме, которую оно должно было вернуть (отсутствует принцип пропорциональности).

Письмом № 8372-8373 23262 от 28 апреля 2021 года ответчик отказал ему в возврате части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья № L0302/545/58893617 «Гарантия плюс 1», сославшись на п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

13 мая 2021 года в целях соблюдения досудебного урегулирования спора он обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Уведомлением от 26 мая 2021 года финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг отказал в принятии к рассмотрению обращения.

В соответствии с «Разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16 марта 2020 года) (далее - Разъяснения) поскольку законом не предусмотрено обжалование решений финансового уполномоченного об отказе в принятии обращения потребителя к рассмотрению либо о прекращении им рассмотрения обращения потребителя, то в случае несогласия потребителя с таким решением финансового уполномоченного потребитель, применительно к п. 3 ч. 1 ст. 25 Закона № 123-ФЗ, может предъявить в суд требование к финансовой организации с обоснованием мотивов своего несогласия с решением финансового уполномоченного об отказе в принят ни его обращения к рассмотрению либо о прекращении рассмотрения обращения.

Отказывая в удовлетворении заявления, ответчик исходило из того, что заключенный договор страхования № L0302/545/58893617 «Гарантия плюс 1» не соответствует требованиям ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ.

Однако, как указывалось в самом заявлении, применению подлежит п. 10 ст. 11 указанного закона, в соответствии с которым, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом но договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным липом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношений данного застрахованного лица.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Как следует из содержания договора страхования жизни и здоровья № L0302/545/58893617 «Гарантия плюс 1» в страховые риски по договору включается: установление застрахованному инвалидности 1-ой группы, временная утрата застрахованным обшей трудоспособности, госпитализация застрахованного, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в резулыаю его увольнения (и. 3.1. п. 3.2. п. 3.3, п. 3.4 Полиса). Таким образом, страховые риски связаны с его личными неимущественными правами.

Следовательно, договор страхования жизни и здоровья № L0302/545/ 58893617 «Гарантия плюс 1» является договором личного страхования и к нему подлежит применению п. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как указывалось выше, по данному поводу он и обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Уведомлением от 26 мая 2021 года № У-21-74842 2020-001 финансовый уполномоченный отказал в принятии к рассмотрению. С указанным уведомлением он не согласен по следующим основаниям.

Как следует из уведомления, основанием отказа в принятии к рассмотрению явилось несоблюдение им требований ст. 16 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Согласно указанной статьи до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной форме, что и было сделано им 20 апреля 2021 года. В соответствии с ч. 4 указанной статьи потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг. Как указывалось выше, ответом от 28 апреля 2021 года № 8372-8373/23262 ответчик отказал в выплате разницы страховой премии.

Направление иных, каких-либо дополнительных заявлений нормы указанной статьи не содержат. Следовательно, им была соблюдена вся процедура до обращения к финансовому уполномоченному.

Как указано в Разъяснениях, при отказе в рассмотрении или прекращении рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя в связи с ненадлежащим обращением потребителя к финансовому уполномоченному, в частности, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном ст. 16 Закона № 123-ФЗ. если обращение потребителя содержит нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц или его текст не поддается прочтению, а также в случае непредставления потреби гелем (финансовых услуг документов, разъяснений и сведений в соответствии с данным законом, если эго влечет невозможность рассмотрения обращения по существу, обязательный досудебный порядок является не соблюденным.

Указанное следует расценивать, что в случает несоблюдения порядка, предусмотренного ст. 16 закона №123-ФЗ, если эго влечет невозможность рассмотрения обращения по существу, обязательный досудебный порядок считается не соблюденным. При этом Верховный суд РФ поставил несоблюдение порядка ст. 16 Закона № 123-ФЗ в зависимость от невозможности рассмотрения обращения по существу.

Однако, требования ст. 16 указанного закона, как указывалось выше, им соблюдены, обращение к финансовому уполномоченному и приложенные к нему документы свидетельствуют о том, что возможность для рассмотрения обращения по существу имелась, однако финансовый уполномоченный не принял обращение к рассмотрению.

Как следует из Разъяснений, в случае необоснованности отказа финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя или решения финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения потребителя досудебный порядок считается соблюденным, и спор между потребителем и финансовой организацией рассматривается по существу. В связи с указанным, считает, что все требования закона по обращению как к финансовой организации, гак и к финансовому уполномоченному им исполнены.

Как следует из ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 1. Кс 353-ФЗ «О потребительском кредите» в случае досрочного погашения кредита, страховая организация должна вернуть часть страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования. 

Следовательно, возврату подлежат денежные средства по договору страхования № L0302/545/58893617 «Гарантия плюс 1» в сумме 102600 руб. Данная сумма рассчитана по следующей формуле: остаток времени действия договора страхования (57 месяцев)/общий срок страхования (60 месяцев)/ сумму страховой премии (108000 руб.). 57/60 х 108000 = 102600 руб.

Как указывалось выше, по договору страхования № L0302/544/58893617 «Гарантия стандарт» ответчиком произведены выплата части страховой премии в размере 14437 руб. 66 коп. Однако, принцип пропорциональности отсутствует. Более того, ответчиком не предоставлено ни одного расчета, исходя из которого, можно было бы сделать вывод о правильности произведенного расчета.

Исходя из вышеуказанной формулы расчета возврата части страховой премии: 57 дней (остаток времени действия договора страхования) / 60 дней (общий срок страхования) х 18000 руб. (сумма страховой премии) возвращенная часть страховой премии должна была составить 17100 руб. Следовательно, 17 100 руб. -14 437 руб. 66 коп. = 2 662 руб. 34 коп. и есть разница, которую ответчик недоплатил ему по договору страхования № L0302/544/58893617 «Гарантия стандарт».

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите» настоящий закон регулирует от ношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с преамбулой Закона от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» указанные выше отношения подпадают под регулирование данного закона.

В соответствии со ст. 17 указанного закона Защита прав потребителей осуществляется судом. Защита прав потребителей услуг, оказываемых финансовыми организациями, организующими взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», осуществляется с особенностями, установленными указанным Федеральным законом. При этом, иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по месту жительства истца, и истцы освобождены от уплаты государственной пошлины.

В соответствии со ст. 15 закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Размер компенсации морального вреда он оценивает в 15000 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 указанного закона, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу невыплаченную часть страховой премии по договору страхования жизни и здоровья № L0302/545/58893617 «Гарантия плюс 1» в размере 102600 руб., невыплаченную разницу страховой премии но договору страхования № L0302/544/58893617 «Гарантия стандарт» в размере 2662 руб. 34 коп., компенсацию моральною вреда в размере 15 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, просил заявленные требования удовлетворить. 

Истец ФИО1, представитель ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Почта Банк», уведомленные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились. 

Суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства. 

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства на предмет их относимости, допустимости, достоверности, а также значимости для правильного рассмотрения дела, суд приходит к следующему выводу. 

Установлено, подтверждено материалами дела и не оспаривается сторонами, что 22 декабря 2020 года между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 430 900 руб. сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора ФИО1 были заключены договоры добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/544/58893617 «Гарантия стандарт» и № L0302/545/58893617 «Гарантия плюс 1» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сроком на 60 месяцев. Страховая премия по указанным договорам в размере 18 000 руб. и 108 000 руб. уплачена страховщику за счет кредитных денежных средств.

Обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 досрочно, что подтверждается представленными в дело выпиской по кредиту и справкой о закрытии счета и договора от 20 апреля 2021 года. 

20 апреля 2021 года ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом, в срок, не превышающий семь дней с момента получения заявления.

28 апреля 2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело возврат части страховой премии в размере 14 437 руб. 66 коп. по договору страхования № L0302/544/58893617 «Гарантия стандарт». Письмом № 8372-8373 23262 от 28 апреля 2021 года истцу отказано в возврате части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья № L0302/545/58893617 «Гарантия плюс 1», поскольку указанный договор не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. 

Не соглашаясь с действиями ответчика, 13 мая 2021 года ФИО1 обратился для разрешения спора к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Уведомлением от 26 мая 2021 года в принятии обращения к рассмотрению отказано.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим исковым заявлением.

Оценивая доводы истца, суд исходит из следующего. 

В соответствии со ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Как следует из ст. 160 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение заключить договор (оферта) лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершит действия по выполнению указанных в оферте условий договора.

Статьей 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). (пункт 1 ст. 940 ГК РФ)

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. (пункт 2 ст. 940 ГК РФ)

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как указано выше, 22 декабря 2020 года между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 430 900 руб. сроком на 60 месяцев.

Пунктом 17 договора предусмотрено, что заемщик согласен на оформление договора страхования со страховой компанией АО «АльфаСтрахование-Жизнь». Программа страхования «ГАРАНТИЯ CTAHДАРТ». Страховая премия: 18 000 руб. Заемщик ознакомлен и согласен:

- с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица;

- с тем, что заключение договора страхования является обязательным условием для заключения Договора с Банком на условиях, указанных в п.4 настоящих Индивидуальных условий, с условием наличия договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору, соответствующего Требованиям Банка,

- с тем, что, договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по Договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия Договора, Банком предоставлена возможность получения Кредита без заключения договора страхования.

Также заемщик согласен на оформление договора страхования со страховой компанией АО «АльфаСтрахование-Жизнь». Программа страхования: «ГАРАНТИЯ ПЛЮС». Страховая премия 108 000 руб. Заемщик ознакомлен и согласен:

- с условиями страхований и памяткой для застрахованного лица;

- с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения Договора с Банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий Договора;

- с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по Договору.

При заключении кредитного договора ФИО1 были заключены договоры добровольного страхования жизни и здоровья №L0302/544/58893617 «Гарантия стандарт» и № L0302/545/58893617 «Гарантия плюс 1» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сроком на 60 месяцев, оформленные в форме полисов. 

Указанные договоры соответствуют требованиям закона, поскольку отражают выражение согласованной воли двух сторон, содержат все существенные для таких договоров условия, составлены в надлежащей форме. Страховая премия по указанным договорам в размере 18 000 руб. и 108 000 руб. уплачена страховщику за счет кредитных денежных средств.

Суд отмечает, что в настоящее время договоры недействительными не признаны, спор по данному вопросу сторонами не заявлен.

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из указанных положений закона следует, что страховщик должен вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит, при соблюдении следующих условий:

- заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

- заемщик подал заявление о возврате части премии;

- отсутствуют события с признаками страхового случая.

В соответствии с п. 8.5 договора страхования №L0302/544/58893617 «Гарантия стандарт», заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, в случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по договору потребительского кредита страховая премия по договору подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая. 

Как указано выше, обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 досрочно, что подтверждается выпиской по кредиту и справкой о закрытии счета и договора от 20 апреля 2021 года. 

20 апреля 2021 года ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии. 

28 апреля 2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело возврат части страховой премии по договору страхования № L0302/544/58893617 «Гарантия стандарт» в размере 14 437 руб. 66 коп. 

Между тем, учитывая, что страхование действовало 04 месяца (с 22 декабря 2020 года до подачи заявления об исключении из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, т.е. 20 апреля 2021 года), суд приходит к выводу, что возврату подлежит часть страховой премии за 56 месяцев, то есть 16 800 руб. Соответственно, взысканию с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит недоплаченная часть страховой премии в размере 2 362 руб. 34 коп. 

Что касается требований ФИО1 о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья № L0302/545/58893617 «Гарантия плюс 1», суд не находит оснований для их удовлетворения, ввиду следующего. 

Как следует из условий договора № L0302/545/58893617 «Гарантия плюс1», страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Страхователь/застрахованный уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств. 

Условиями кредитного договора (п. 17) также установлено, что заемщик согласен с тем, что заключение договора страхования «Гарантия плюс» не является обязательным условием для заключения Договора с Банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий Договора; с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по Договору.

Суд отмечает, что договор страхования «Гарантия плюс1» был заключен истцом добровольно, ФИО1 был согласен с его условиями, в том числе с тем, что договор не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита и страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств.

Учитывая, что договор страхования № L0302/545/58893617 «Гарантия плюс 1» не обеспечивает исполнение ФИО1 кредитных обязательств, положения ст. 11 Закона № 353-ФЗ к данному договору, вопреки доводам истца, не применимы. 

В рассматриваемом случае, поскольку возврат страховой премии по договору страхования № L0302/545/58893617 «Гарантия плюс 1» не предусмотрен ни условиями названного договора, ни требованиями ст. 11 Закона № 353-ФЗ, правовых оснований для взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии в связи с досрочным отказом ФИО1 от договора страхования не усматривается, в этой части требования истца удовлетворению не подлежат. 

На основании ст. 15 ФЗ Закона № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

По мнению суда, в рассматриваемом случае установлено и доказано, что права истца нарушены действиями ответчика, выплатившего страховую премию не в полном объеме. Учитывая обстоятельства дела, требования закона разумности и справедливости, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2 000 руб.

Пунктом 6 ст. 15 Закона № 2300-1 установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснений, содержащихся в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за второй квартал 2007 года (утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 01 августа 2007 года) законом предусмотрена обязанность взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа. Пункт 1 указанной статьи предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Ответственность продавца, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда. Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

Учитывая вышеприведенные требования закона и разъяснения Верховного Суда, суд приходит к выводу, что в пользу истца подлежит взысканию штраф из расчета: (2 362 руб. 34 коп. + 2 000 руб.) / 2 = 2 181 руб. 17 коп. 

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

В соответствии с п. 19 ч. 1 ст. 333.36 НК РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины, следовательно, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст.ст. 333.19 - 333.20 НК РФ взысканию с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит государственная пошлина в размере 400 руб. 

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании невыплаченной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить в части.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 невыплаченную часть страховой премии по договору страхования № L0302/544/58893617 «Гарантия стандарт» в размере 2 362 руб. 34 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 2 181 руб. 17 коп. 

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования № L0302/544/58893617 «Гарантия стандарт» в размере 300 руб., части страховой премии по договору страхования № L0302/545/58893617 «Гарантия плюс 1» в размере 102 600 руб., компенсации моральною вреда в размере 13 000 руб. – отказать. 

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета города Ессентуки государственную пошлину в размере 400 руб.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: В.Т. Казанчев 

Мотивированное решение изготовлено «23» июля 2021 года.