Дело № 58RS0014-01-2021-000367-87

(2-174/2021)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Колышлей 20 июля 2021 года

Пензенской области 

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Прошкина С.В.,

при секретаре Ерзеневой И.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 - адвоката Козловой Н.В., представившей удостоверение № 910 и ордер № 002469 от 20.07.2021 г. ПОКА № 3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Колышлейского районного суда Пензенской области (

<

...>) гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с настоящим иском на том основании, что приказом Банка России от 1 ноября 2019 г. № № у Акционерного общества «Эксперт Банк» с 1 ноября 2019 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Омской области от 7 апреля 2021 г. по делу № АО «Эксперт банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. В соответствии с подп. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании. 13 сентября 2017 г. между АО «Эксперт Банк» (далее - Банк/Кредитор/Залогодержатель) и ФИО1 (далее - Должник/Заемщик/Залогодержатель) заключен смешанный договор - Кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) №, содержащий элементы Договора залога транспортного средства (далее - Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил Заемщику/Залогодержателю кредит в сумме 608 500 рублей со сроком возврата 13 сентября 2022 г. (включительно); с уплатой процентов за пользование кредитом - 25% годовых (п.п. 1-4 Кредитного договора). По условиям Кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему осуществляется Заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением № к Кредитному договору (п. 6.1 Кредитного договора). В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом и соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных договором. Банк свои обязательства о предоставлению Заемщику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором, исполнил полностью, что подтверждается выписками по счету за период с 13 сентября 2017 г. по 15 апреля 2021 г. и распоряжением о предоставлении денежных средств от 13 сентября 2017 г. Исходя из п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом. В обеспечение исполнения всех обязательств по Кредитному договору, Заемщик/Залогодатель предоставил в залог транспортное средство - автомобиль марки 

<

данные изъяты>, VIN№, год выпуска: 2013 г., цвет: темно-вишневый, модель № двигателя: 

<

данные изъяты>, шасси: отсутствует; кузов: № (далее - предмет залога); паспорт транспортного средства: серия №, дата выдачи: 27 февраля 2013 г. залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 312 000 руб. (п.п. 10, 11 Кредитного договора). Банк во исполнение положения ст. 339.1 ГК РФ произвел учет залога автомобиля путем регистрации уведомления о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества от 15 сентября 2017 г. №, что подтверждается выпиской из реестра. Право собственности Залогодателя на предмет залога подтверждается Договором купли-продажи от 13 сентября 2017 г. №, заключенным между ООО «Прима Авто» (Продавец) и ФИО1 (Покупатель), актом приема-передачи автомобиля от 13 сентября 2017 г. Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмет залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Из выписок по счету следует, что Заемщик обязательства по Кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, допускает просрочки уплаты ежемесячных платежей. Пунктом 12 Кредитного договора определено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита начисляется неустойка, в размере 20 процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком/Залогодателем своих обязательств по Кредитному договору, Банк направил в его адрес письменную претензию с требованием о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 15 апреля 2021 г. задолженность по Кредитному договору составляет 654 348,57 (шестьсот пятьдесят четыре тысячи триста сорок восемь) руб. 57 коп., в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга): 440 471,29 руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом: 165 635,19 руб.; сумма пени по просроченному основному долгу: 24 789,14 руб.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов: 23 452,95 руб. Просит взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» задолженность по Кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 13 сентября 2017 г. № № по состоянию на 15 апреля 2021 г. в размере 654 348,57 (Шестьсот пятьдесят четыре тысячи триста сорок восемь) руб. 57 коп., в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга): 440 471,29 руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом: 165 635,19 руб.; сумма пени по просроченному основному долгу: 24 789,14 руб.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов: 23 452,95 руб. Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» задолженность по Кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 13 сентября 2017 г. № № сумму процентов за пользование кредитом по ставке 25% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 16 апреля 2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» задолженность по Кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 13 сентября 2017 г. № № неустойку (пени) в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 16 апреля 2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Обратить взыскание в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» на заложенное по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 13.09.2017 г. № № имущество, принадлежащее ФИО1 либо иным третьим лицам, являющимися собственниками, а именно: автомобиль марки 

<

данные изъяты>, VIN - №, год выпуска 2013 г., цвет - темно-вишневый, модель № двигателя: №, шасси - отсутствует; кузов - №, паспорт транспортного средства: серия №, дата выдачи 27.02.2013 г., путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 312000,00 руб. Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 15743,00 руб. 

Представитель истца - АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Последним известным суду местом жительства ответчика ФИО1 являлся адрес: 

<

адрес>, иными сведениями о месте жительства ФИО1 суд не располагает.

Согласно решению Колышлейского районного суда Пензенской области от 02.04.2018 г., вступившего в законную силу 04.05.2018 г., ФИО1 признан прекратившим право пользования жилым помещением - квартирой, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

Как следует из адресной справки, выданной 17.06.2021 г. МП МО МВД России «Колышлейский», ФИО1 снят с регистрационного учета по месту жительства 09.04.2019 г. по адресу: 

<

адрес> по решению Колышлейского районного суда от 02.04.2018 г. 

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещался по последнему известному месту жительства (

<

адрес>.), а также по адресу, указанному в кредитном договоре (

<

адрес>), в судебное заседание не явился. Сведений о его извещении в суд не поступало, почтовые уведомления возвращены без вручения адресату.

Третье лицо - ФИО2, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца, ответчика ФИО1, а также третьего лица ФИО2

Представитель ответчика - адвокат Козлова Н.В., действующая на основании определения суда, в судебном заседании, просила в удовлетворении исковых требований отказать. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела и, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все доказательства в их совокупности, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. Со дня приятия арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренные ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст. 189.76 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». 

В соответствии со ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

Решением Арбитражного суда Омской области от 14.04.2021 года по делу № А46-21631/2020, АО «Эксперт Банк» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство на 1 год. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 33-42).

Следовательно, конкурсный управляющий АО «Эксперт Банк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» является надлежащим истцом по делу.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Из статьи 307 ГК РФ следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора 13.09.2017 г.) следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пункт 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что двусторонние (многосторонние) сделки могут заключаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора 13.09.2017 г.) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора 13.09.2017 г.) определено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Статья 810 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора 13.09.2017 г.) устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора 13.09.2017 г.) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора 13.09.2017 г.) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из Кредитного договора (индивидуальные условия потребительского кредита) № № от 13.09.2017 г. следует, что кредитор - АО «Эксперт Банк» предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 608500,00 рублей. Срок возврата кредита - 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту - 25% годовых. Погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Заемщик осуществляет возврат кредита в порядке и в сроки, установленные настоящим договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. Цели использования кредита - 520000,00 руб. на приобретение автомобиля, 88500,00 руб. -на оплату стоимости по договору оказании услуг помощи в дорогу. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является договор залога автомобиля, согласно которого залогодатель передает, а залогодержатель принимает в залог автотранспортное средство: марки - 

<

данные изъяты>, год выпуска 2013, цвет - темно-вишневый, двигатель - №; кузов - №, шасси - отсутствует, VIN- №, ПТС - №, дата выдачи 27.02.2013 г. Заемщик (залогодатель) обязан предоставить кредитору (залогодержателю) ПТС в течение 10 рабочих дней со дня выдачи кредита. Договор залога считается заключенным с момента заключения кредитного договора. Право залога в отношении автомобиля возникает у кредитора (залогодержателя) с момента возникновения права собственности залогодержателя на автомобиль (именуемый также предмет залога). Предмет залога не должен быть обременен предшествующим залогом. Предмет залога остается у заемщика (залогодателя). Заемщик (залогодатель) не вправе без согласия кредитора (залогодержателя) распоряжаться предметом залога, в том числе отчуждать предмет залога, передавать в аренду, обременять иными правами третьих лиц, передавать в качестве вклада в уставной капитал юридических лиц, осуществлять действия, направленные на ухудшение состояния и уменьшение стоимости предмета залога, проводить конструктивные изменения предмета залога. С подачей заявления о предоставлении кредита и подписанием кредитного договора заемщик выражает свое согласие с Общими условиями, и присоединятся к ним в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ (л.д. 28-30).

Условия кредитного договора, в том числе в части порядка возврата суммы основного долга и уплаты процентов, ответчику ФИО1 были известны, что подтверждается его подписями в Кредитном договоре, в графике платежей по договору потребительского кредита «Автоэкспресс+» (л.д. 28-30, 31).

Факт перечисления ответчику ФИО1 денежных средств 13.09.2017 г. на текущий счет №, открытый ФИО1 в АО «Эксперт Банк» в сумме 608500,00 руб. подтверждается выпиской по счету за период с 13.09.2017 г. по 15.04.2021 г. (л.д. 25-27), а также распоряжением на предоставление денежных средств от 13.09.2021 г. (л.д. 52). 

Каких-либо достоверных доказательств, соответствующих требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ и подтверждающих, что денежные средства по указанному Кредитному договору ответчик не получал, его не подписывал, а также доказательств возврата задолженности по данному Договору, стороной ответчика в суд не представлено. 

Согласно пункту 6 указанного Кредитного договора, заемщик погашает сумму кредита ежемесячными аннуитетными платежами, количество, размер и периодичность (сроки) которых определяются в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору.

Из п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе кредитования физических лиц «Автоэкспресс+» в АО «Эксперт Банк», следует, что кредитор предоставляет кредит в российских рублях в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях Договора. 

Пунктом 4 Общих условий договора потребительского кредита по программе кредитования физических лиц «Автоэкспресс+» в АО «Эксперт Банк», установлено, что информация о полной стоимости кредита по договору доводится кредитором до сведения заемщика. Расчет полной стоимости кредита производится в порядке, установленном действующим законодательством. В расчет полной стоимости кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов за пользование кредитом. Предоставляемый заемщику кредитором график платежей рассчитывается на весь срок кредита, исходя из размера процентной ставки, действующей на дату формирования графика платежей, заемщик погашает сумму Кредита ежемесячными платежами, в порядке и сроки, установленные в настоящих Общих условиях, Индивидуальных условиях и графике платежей.

Согласно п. 6 Общих условий договора потребительского кредита по программе кредитования физических лиц «Автоэкспресс+» в АО «Эксперт Банк», погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствие с п.6 указанного Кредитного договора от 13.09.2017 г., заемщик погашает сумму кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Как следует из графика платежей (л.д. 31) с которым ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его подписью, дата платежа по кредиту - 13 (14, 15) числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма ежемесячного платежа - 17860,00 руб., за исключением последнего платежа - 17655,22 руб. 

Согласно п. 8 Кредитного договора погашение кредита по кредитному договору и иной задолженности осуществляется заемщиком посредством внесения денежных средств на банковский (текущий) счет, открытый заемщику. 

Как следует из п. 12 Кредитного договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченных процентов. 

Из копии паспорта транспортного средства №, выданного 27.02.2013 г., следует, что до ответчика ФИО1 последним собственником автомобиля 

<

данные изъяты>, год выпуска 2013, цвет - темно-вишневый, двигатель - №; кузов – №, шасси - отсутствует, VIN- №, указано ООО «Прима Авто» (л.д. 21-22).

Согласно договору купли-продажи транспортного средства № № от 13.09.2017 г. ООО «ПРИМА АВТО» продало ФИО1 автомобиль марки 

<

данные изъяты>, год выпуска 2013, цвет - темно-вишневый, двигатель - №; кузов – №, шасси – отсутствует, VIN- №, стоимость - 520000,00 рублей, которые покупатель вносит на расчётный счет продавца, посредством зачисления кредитных средств, полученных в АО «Эксперт Банк» (л.д. 10-11), а также актом приёма-передачи транспортного средства от 13.09.2017 г. (л.д.12). 

Факт перечисления продавцу ООО «ПРИМА АВТО» денежных средств в сумме 520000,00 рублей, подтверждается выпиской по счету (л.д. 25-27), согласно которой назначение платежа - оплата по договору купли продажи № № от 13.09.2017 г. за автомобиль 

<

данные изъяты> идентификационный номер №.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлен факт заключения Кредитного договора (индивидуальных условий потребительского кредита) № № от 13.09.2017 г. между АО «Эксперт Банк» и ответчиком ФИО1. Указанный договор составлен в установленном законом порядке, а именно: в письменной форме, подписан сторонами, соответствуют требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении данного гражданско-правового спора по существу. Обязательства по предоставлению денежных средств по вышеуказанному Кредитному договору истцом исполнены в полном объеме.

Ответчик ФИО1 нарушил условия этого договора, платежи в счёт погашения задолженности осуществлял не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных договором, что подтверждается выписками по лицевым счетам (л.д. 25-27, 43-48, 49, 50-51) и у суда сомнений не вызывает. 

В связи с несвоевременным внесением платежей в погашение, а также в связи с неисполнением условий договора, ФИО1 были начислены неустойки. Нарушение ответчиком обязательств по Кредитному договору привело к образованию задолженности, которую тот добровольно не погашает. 

Как следует из п. 11 Общих условий договора потребительского кредита по программе кредитования физических лиц «Автоэкспресс+» в АО «Эксперт Банк», за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка, размер которой устанавливается индивидуальными условиями договора, но не более 20 % годовых.

Из п. 15 Общих условий договора потребительского кредита по программе кредитования физических лиц «Автоэкспресс+» в АО «Эксперт Банк», следует, что кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии). 

29.04.2021 г. АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направило ФИО1 претензию с требованием полного досрочного возврата задолженности по кредиту, которое ответчиком не исполнено (л.д. 16-17).

Согласно представленному истцом расчёту (задолженность по кредитному договору № № от 13.09.2017), а также выписок по лицевым счетам по состоянию на 15.04.2021 г. у ФИО1 образовалась задолженность в размере 654348,57 руб. из которых: сумма задолженности основного (просроченного долга) - 440471,29 руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом - 165635,19 руб.; сумма пеней по просроченному основному долгу - 24789,14 руб.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов - 23452,95 руб. (л.д. 23-24, 43-48, 49, 50-51).

Суд соглашается с произведённым истцом расчётом размера задолженности по данному Кредитному договору, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями заключённого кредитного соглашения, является арифметически верным, ответчиком ФИО1, его представителем Козловой Н.В. не оспорен и доказательствами, подтверждающими его неправомерность, не опровергнут. 

С учетом изложенного суд пришел к убеждению, что с ответчика подлежат взысканию сумма процентов за пользование кредитом по ставке 25% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 16 апреля 2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; сумма неустойки (пени) в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 16 апреля 2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования истца к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 13.09.2017 г. законными и обоснованными, в связи с чем подлежащими удовлетворению в полном объеме, а доводы представителя ответчика об отказе в удовлетворении иска находит не заслуживающими внимания.

Истцом также заявлено исковое требование к ответчику об обращении взыскания на предмет залога - вышеуказанный автомобиль.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, залогом.

В соответствие с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, предусмотренных законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путём передачи предмета залога залогодержателю.

Как предусмотрено ст. 334.1, п. 3 ст. 339 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора, заключённого в простой письменной форме.

Статьей 336 ГК РФ, установлено, что предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещен законом. Договором залога или в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Как следует из ст. 340 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 

В судебном заседании достоверно установлено, что по кредитному договору № № от 13.09.2017 г., заключенному между АО «Эксперт Банк» и ответчиком ФИО1 предметом залога является приобретённый последним 13.09.2017 г. на основании договора купли-продажи № № от 13.09.2017 г. на полученные по кредитному договору денежные средства автомобиль - марки 

<

данные изъяты>, год выпуска 2013, цвет - темно-вишневый, двигатель - 

<

данные изъяты>; кузов - №, шасси - отсутствует, VIN- № (л.д. 28-30, 10-11, 25-27). Ответчик ФИО1 нарушил условия кредитного договора, платежи в счёт погашения задолженности осуществлял не в полном объеме, оплату задолженности по кредитному договору произвел в последний раз 14.10.2019 г. (л.д. 25-27, 43-48, 49, 50-51). 

На момент рассмотрения настоящего дела указанный автомобиль принадлежит на праве собственности ответчику ФИО1, что подтверждается информацией МРЭО ГИБДД УМВД России (г. Сердобск) по Пензенской области (л.д. 98-99).

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ФИО1 обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору (просрочка периодических платежей составила более 3 месяцев), допущенное ответчиком нарушение обязательств значительно, размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества, суд находит обоснованным предъявление истцом требований об обращении взыскания на предмет залога в счет удовлетворения требований залогодержателя.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в соответствии со ст. 348 ГК РФ и ст. 446 ГПК РФ, по делу не установлено.

В силу положений п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. 

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, проводится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. 

Согласно ч. 2 ст. 89 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем. 

При таких обстоятельствах, суд считает заявленные исковые требования к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению, а доводы представителя ответчика об отказе в иске в этой части находит несостоятельными. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые, в силу ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Истцом при обращении в суд была уплачена государственная пошлина в размере 15743,00 руб. (9743,00 руб. - за требование имущественного характера и 6000 руб. - за требование неимущественного характера), что подтверждено платежным поручением № № от 08.06.2021 г. (л.д. 8). Поскольку судом исковые требования удовлетворяются в полном объеме, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 15743,00 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить. 

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 550401001) задолженность по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 13 сентября 2017 г. № № в размере 654348,57 (шестьсот пятьдесят четыре тысячи триста сорок восемь) руб. 57 коп., в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга) - 440471,29 руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом - 165635,19 руб.; сумма пени по просроченному основному долгу - 24 789,14 руб.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов - 23 452,95 руб.

Взыскать со ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 550401001) задолженность по Кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 13 сентября 2017 г. № № – в виде суммы процентов за пользование кредитом по ставке 25% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 16 апреля 2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 550401001) задолженность по Кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 13 сентября 2017 г. № № в виде неустойки (пени) в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 16 апреля 2021 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать со ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 550401001) расходы по уплате государственной пошлины в размере 15743 (пятнадцать тысяч семьсот сорок три) рубля. 

Обратить взыскание в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, КПП 550401001) на заложенное по кредитному договору (индивидуальные условия потребительского кредита) от 13.09.2017 г. № № имущество - автомобиль марки 

<

данные изъяты>, VIN - №, год выпуска 2013 г., цвет - темно-вишневый, модель № двигателя: №, шасси - отсутствует; кузов - №, паспорт транспортного средства: серия №, дата выдачи 27.02.2013 г., принадлежащий на праве собственности ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу 

<

адрес>, путем продажи его с публичных торгов. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Решение в окончательной форме принято 22.07.2021 г.

Председательствующий