Дело № 2-3144/2024

36RS0001-01-2024-000192-56

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2024 года г. Воронеж

Советский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Голуба И.В., 

при секретаре Беляке Р.В.,

без участия сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества должника,

установил:

первоначально истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратился в Железнодорожный районный суд г. Воронежа с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества должника.

В иске указано, что Банк и ФИО1 (Заемщик) заключили кредитный договор №2367881363 от 25.05.2021 на сумму 327239 рублей, в том числе: 236000 руб. – сумма к выдаче, 68347 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование, 22892 руб. – оплата комиссии за подключение к программе «Снижай ставку» с процентной ставкой по кредиту – 16,80% годовых.

Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 327239 руб. на счет ФИО1 №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 236000 руб. получены ФИО1, путем перечисления на счет, что следует из выписки по счету.

Кроме того, во исполнении распоряжения ФИО1 Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 68347 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 22892 руб. – для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку».

Истец в исковом заявлении также указал, что все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Кредитный договор между банком и заемщиком состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Заемщиком получен график погашения по кредиту и Индивидуальные условия о предоставлении кредита. ФИО1 был ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий Договора, Памяткой по услуге «SMS-пакет», Описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты) исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. 

В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 8201,45 руб. В период действия Договора Заемщиком были подключены дополнительные услуги, в виде ежемесячного направления извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий заключенного кредитного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что видно из выписки по счету, которая отражает все движения денежных средств.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 18.01.2024, задолженность Заемщика по кредитному Договору составляет 350444,76 руб., из которых: сумма основного долга – 327239 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 22548,74 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 162,02 руб., сумма комиссии за направление извещений – 495 руб.

Из информации, имеющейся в реестре наследственных дел, истцу стало известно, что Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. 

Считая свои права нарушенными, истец ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с иском и просил взыскать в свою пользу за счет наследственного имущества с наследников ФИО1 задолженность по договору 

<

***> от 25.05.2021 в размере 350444,76 руб., из которых: сумма основного долга – 327239 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 22548,74 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 162,02 руб., сумма комиссии за направление извещений – 495 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 6704,45 руб.

Определением Железнодорожного районного суда г. Воронежа от 20.06.2024 к участию в деле в качестве ответчика была привлечена ФИО2, вступившая в наследство после смерти ФИО1 Гражданское дело было передано в Советский районный суд г. Воронежа для рассмотрения по подсудности.

Истец ООО «ХКФ Банк» своего представителя для участия в судебном заседании не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 107, 108), согласно письменного ходатайства, изложенного в исковом заявлении, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 2-4).

Ответчик ФИО2 извещалась надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания по адресу её регистрации (л.д. 105) в соответствии со ст. 113 ГПК Российской Федерации. Извещение, направленное в адрес ответчика возвращено в суд с пометкой «истек срок хранения» (л.д.106, 110). 

Согласно ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК Российской Федерации) лица, участвующие в деле, самостоятельно используют принадлежащие им процессуальные права и обязанности, и должны использовать их добросовестно.

В силу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации корреспонденцией, является риском самого гражданина, и он несет все неблагоприятные последствия такого бездействия.

Как разъяснено в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделение связи.

В п. 68 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что ст. 165.1 ГК Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Факт неполучения извещения, своевременно направленного по месту регистрации ответчика заказной корреспонденцией, расценивается судом как отказ от получения судебного извещения (ч. 2 ст. 117 ГПК Российской Федерации).

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон по делу. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 ГК Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК Российской Федерации).

По смыслу ст. 160 ГК Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

В силу п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В материалы дела истцом, в подтверждении своих доводов, представлены следующие документы:

- заявление о предоставлении потребительского кредита на общую сумму 327239 руб. от Заемщика ФИО1 (

<

данные изъяты>), заявление датировано 25.05.2021 и подписано простой электронной подписью Заемщика «ФИО1», с отправкой смс-кода на телефон №. В том числе в заявлении простая электронная подпись проставлена на активацию дополнительных услуг, а именно индивидуальное добровольное личное страхование на сумму 68347 руб. и программу «Снижай ставку» на сумму в 22892 руб. (л.д. 8 об.);

- кредитный договор от 25.05.2021 №2367881363, заключенный между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 с процентной ставкой по кредиту 15,359% годовых, суммой кредита 327239 руб., суммой к перечислению в размере 236000 руб., со сроком возврата 60 календарных месяцев, ежемесячными платежами в размере 8201,45 руб. Данный договор также подписан 25.05.2021 простой электронной подписью Заемщика «ФИО1», с отправкой смс-кода на телефон № (л.д. 7-8); 

- согласие №2367881363/СПД от 25.05.2021, также подписанное 25.05.2021 простой электронной подписью заемщика «ФИО1», с отправкой смс-кода на телефон № (л.д. 9);

- график погашения по кредиту, подписанный 25.05.2021 простой электронной подписью Заемщика «ФИО1», с отправкой смс-кода на телефон № (9(об.)-12);

- заявление от 25.05.2021 на страхование №, подписанное 25.05.2021 простой электронной подписью заемщика «ФИО1», с отправкой смс-кода на телефон № (л.д. 33);

Из выписки по счету за период с 25.05.2021 по 18.01.2024 (л.д. 15) усматривается, что на открытый на имя ФИО1 счет № датой 25.05.2021 поступили следующие денежные средства: 

- 68347,00 руб. 

- 22892,00 руб., 

- 236000 руб., всего на сумму 327239,00 руб., из которых: 

- 68347,00 руб. - списаны для выполнения перевода по КД 367881363; 

- 22892,00 руб., списаны в счет оплаты комиссии за подключение к банковской программе (снижение ставки по кредиту);

- 236000,00 руб., датой 26.05.2021 - Перераспределение кредитных средств по договору №2367881363 от 25.05.2024.

Датой 10.06.2021 проведены следующие банковские операции:

- 99,00 руб. - погашение задолженности по договору № 340429538;

- 3139,84 руб. - уплата процентов по КД 340429538 от 10.07.2020;

- 2626,11 руб. - погашение задолженности по договору №340429538.

Датой 25.06.2021 - произведена уплата процентов по КД № 367881363 от 25.05.2021. в размере 0,79 руб.

Иных движений денежных по данному счету не имеется (л.д.15).

Из расчета задолженности по состоянию на 18.01.2024 усматривается, что сумма задолженности составляет 350444,76 руб., из которых: 

- основной долг – 327239,00 руб., 

- проценты за пользование кредитом – 22548,74 руб., 

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 162,02 руб., 

- комиссия за предоставление извещений – 495,00руб. (л.д.16-17).

Из наследственного дела № усматривается, что ФИО1, 

<

данные изъяты>, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.67об.) и записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.81).

Наследником к имуществу умершего ФИО1 является 

<

данные изъяты> наследодателя – ФИО2, обратившаяся в установленный срок к нотариусу с заявлением о вступлении в наследство (л.д. 68) и получившая, свидетельства о праве на наследство по закону от 17.12.2021 на денежные средства, находящиеся на счетах в 

<

данные изъяты> и на транспортное средство 

<

данные изъяты> (л.д.83, 83(об.)). 

Согласно п. 1 ст. 418 ГК Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

В п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено: стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Из материалов дела следует, что в состав наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО1, входит транспортное средство 

<

данные изъяты> и денежные средства, находящиеся на счетах в 

<

данные изъяты>. Согласно Акту экспертного исследования №8293/7 от 30.09.2021, выполненному ФБУ Воронежский РЦСЭ Минюста России, рыночная стоимость вышеназванного автомобиля на день смерти наследодателя составляет 140000,00 руб. (л.д. 74об.-75). Остаток денежных средств на счетах в 

<

данные изъяты> на дату смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ составлял 56,57 руб. (л.д. 76-80). 

Иного наследственного имущества у наследодателя ФИО1 не имелось.

Решением Советского районного суда г. Воронежа от 14.09.2022 по гражданскому делу № 2-2914/2022 по иску ПАО Сбербанк (в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, с ФИО2 была взыскана сумма задолженности за счет наследственного имущества наследодателя ФИО1 по эмиссионному контракту № 0043-Р-2916577260 от 18.06.2014 в размере в размере 140056,57 руб. и государственная пошлина в сумме 3493,91 руб. Данным решением было установлено, что стоимости перешедшего к ФИО2 наследственного имущества, составила 140056,57 руб. (л.д. 111-112(об.)).

Заочным решением Советского суда г. Воронежа от 08.07.2024 по гражданскому делу № 2-2085/2024 по иску ООО «ХКФ Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности с наследников по кредитному договору, с ФИО2 была взыскана сумма задолженности по кредитному договору 

<

***> от 10.07.2020 в сумме 258015,58 руб. и судебные расходы по оплате госпошлины 5780,16 руб., а всего 263795,32 руб., но не свыше стоимости перешедшего к ФИО3 наследственного имущества ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 113-114(об.)).

В силу ч. 2 ст. 61 ГПК Российской Федерации, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК Российской Федерации, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.

Более того, судом при рассмотрении дела, также было установлено, что все представленные Банком документы в обосновании своих доводов, датированы 25.05.2021, на всех представленных документах стоит отметка о подписании документов на оформление кредита простой электронной подписью Заемщика «ФИО1», с отправкой смс-кода на телефон №, также датой 25.05.2021. Между тем судом установлено, что ФИО1, 

<

данные изъяты>, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 67об.) и записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.81). 

Таким образом, кредитный договор №2367881363 от 25.05.2021, по которому истец просит взыскать задолженность за счет наследстве6нного имущества ФИО1 заключен уже после смерти заемщика, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

По изложенным выше обстоятельствам, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №2367881363 от 25.05.2021 за счет наследственного имущества должника ФИО1 в сумме 327239,00 рублей.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №2367881363 от 25.05.2021 за счет наследственного имущества должника ФИО1 – оставить без удовлетворения. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Советский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В. Голуб

В окончательной форме решение изготовлено 23.10.2024.