РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Нововоронеж Воронежской области 16 марта 2021 г.

Нововоронежский городской суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Фроловой И.И. при секретаре Быковской Н.В., помощнике судьи Нартовой Е.М., с участием 

ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Нововоронежского городского суда Воронежской области гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 216015,72 руб.; расходы по оплате госпошлины в сумме 5360,16 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 198869,51 руб. под 24,9% годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 16624,15 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 216015,72 руб., из них: просроченная ссуда 192597,76 руб., просроченные проценты 14415,28 руб., проценты по просроченной ссуде 441,01 руб., неустойка по ссудному договору 8065,39 руб., неустойка на просроченную ссуду 347,28 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 251 день. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время задолженность не погашена. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, будучи извещенным о слушании дела. В исковом заявлении изложено ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. В связи с этим согласно ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, учитывая отсутствие возражений у ответчика.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не признал исковые требования, представив письменный отзыв о следующем. Совершив своевременные платежи по кредиту в феврале и марте 2020 г., следующий платеж в апреле 2020 г. он не смог совершить, так как попал в трудную жизненную ситуацию. Услуги по страхованию ему были навязаны банком, что значительно увеличило размер кредитного обязательства. Расчет процентов произведен исходя из ставки 24,9% годовых, что противоречит условиям кредитного договора. Им в пользу банка оплачена комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки», следовательно, в соответствии с п.п.4, 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита должна применяться процентная ставка 14,9% годовых. С учетом перерасчета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат уплате проценты в сумме 4 591,03 руб., а не 14 415,28 руб. Заявлена неустойка, несоразмерная последствиям нарушения обязательства, которая подлежит снижению на основании ст.333 ГК РФ. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на остаток основного долга правомерным будет начисление неустойки в сумме 2 199,17 руб. (исходя из размере ключевой ставки банка России), а не 8 065,39 руб. Банк не предпринял своевременно меры по взысканию задолженности, о чем свидетельствует длительный период, прошедший между просрочкой обязательства и обращением банка в суд.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив их с точки зрения относимости, допустимости, достоверности, а в совокупности – достаточности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ч.1 ст.310 ГК РФ закреплено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В силу ч.1 ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено следующее.

ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ № путем присоединения, так как ответчик подписал заявление о предоставлении потребительского кредита. По условиям договора потребительского кредита банк представил ответчику кредит в сумме 198869,51 руб. под 24,9 % годовых на 36 месяцев. Согласно информационному графику платежей срок платежа по кредиту - 10 число каждого месяца, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-15, 16). 

П.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 20% годовых в соответствии с п. 21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

П.5.2 общих условий договора предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней (л.д.23).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита указано, что ФИО1 принял на себя риск несанкционированного доступа к информации о договоре и об операциях по счету при отправлении смс-сообщений на его мобильный телефон, дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим тарифам банка путем списания средств со счета (л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил от истца денежные средства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.10).

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 16624,15 руб., как указано в исковом заявлении.

Просроченная задолженность возникла с ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.25).

Однако требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. В настоящее время задолженность не погашена, доказательств по возврату кредита, процентов не представлено. 

В соответствии с расчетом истца задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 216015,72 руб., из них: просроченная ссуда 192597,76 руб., просроченные проценты 14415,28 руб., проценты по просроченной ссуде 441,01 руб., неустойка по ссудному договору 8065,39 руб., неустойка на просроченную ссуду 347,28 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб. 

Представленные истцом расчет правильный, соответствует условиям договора, установленным в суде, при этом контррасчет задолженности ответчиком не представлен. Факт заключения кредитных договоров, получения денежных средств, а также образования задолженности не оспорен.

Суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов на сумму долга, предусмотренных договором.

В силу ч.1 ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Возражения ответчика ФИО1 суд находит несостоятельными. 

П.4 индивидуальных условий потребительского кредита установлена процентная ставка за пользование кредитом 14,9% годовых при условии, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло или произошло с нарушениями, то процентная ставка по договору устанавливается в размере 24,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Поскольку ответчиком данное условие нарушено (согласно выписке ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ снял наличными со счета 144 500 руб. – л.д.10), то банком правильно применена ставка 24,9% годовых. 

Оснований для применения ст.333 ГК РФ не имеется, так как ответчиком не представлены доказательства того, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых определена договором, который сторонами согласован и не был изменен.

Доводы ответчика о «навязывании» услуг банком являются надуманными, так как стороны вступили в договорные отношения на добровольной основе. Ответчик не обращался с требованиями о признании договора недействительным, его расторжении.

Довод о том, что банк не предпринял своевременно меры по взысканию задолженности, судом не учитывается исходя из того, что недобросовестное поведение банка не доказано.

При изложенных обстоятельствах исковые требования удовлетворяются.

При принятии решения суд руководствуется также требованиями ст.56 ГПК РФ, в соответствии с которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

На основе приведенных выше доводов суд считает, что истец доказал свои требования. 

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.2 ст.88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах. 

Поскольку исковые требования удовлетворяются, то расходы истца по уплате госпошлины должны быть взысканы с ответчика в пользу истца в полном объеме исходя из ставок, определенных, п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей.

(216 015,72 – 200 000) х 1% + 5 200 = 5360,16

Руководствуясь ст.ст.196-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 27.12.2019 № 2645540490 в общей сумме 216015,72 руб., из которых: просроченная ссуда 192597,76 руб., просроченные проценты 14415,28 руб., проценты по просроченной ссуде 441,01 руб., неустойка по ссудному договору 8065,39 руб., неустойка на просроченную ссуду 347,28 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб., а также расходы по госпошлине в сумме 5360,16 руб.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Нововоронежский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Фролова И.И. 

В соответствии со ст.199 ГПК РФ мотивированное решение составлено 17.03.2021. 

1версия для печати