Дело №2-2-154/2020

64RS0003-02-2020-000238-65.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2020 года. р.п.Турки. 

Аркадакский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи И.В.Смотрова,

при секретаре судебного заседания Т.А.Кругловой,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что 04 декабря 2013 года с ответчиком ФИО1 (далее – Заемщик), на основании его заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, заключено соглашение об использовании кредитной карты № (далее – Договор). Заемщику был предоставлен кредит к текущему счёту № с лимитом овердрафта 100 000 рублей. Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно кредитование текущего счёта, то есть осуществление Банком платежей с текущего счёта, совершаемых Заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счёте собственных денежных средств Заемщика (далее – Кредит в форме овердрафта). Кредитование текущего счёта осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно представляемых Банком Кредитов в форме овердрафта. 

Согласно разделу "О расходах по кредитам" Тарифов по банковскому продукту «Карта CASHBACK 34.9», подписанными Заёмщиком, процентная ставка по кредиту -34,9%, полная стоимость кредита - без учета страхования - 40,13%, с учетом страхования - 52,33%. 

В соответствии с Тарифами Банка минимальный платёж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчётного периода, но не менее 500 рублей (п.4 Тарифов Банка по банковскому продукту «Карта CASHBACK 34.9»). Для погашения задолженности по Кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации Карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявлении на активацию карты (25-е число каждого месяца). Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму Кредита в размере овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по Кредиту в форме овердрафта. В соответствии с Тарифами Банка льготный период по карте составляет до 51 дня. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. 

В соответствии с разделом «Штрафы» тарифов по банковскому продукту «Карта CASHBACK 34.9», подписанными Заемщиком, банком установлены следующие штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств:

- за просрочку платежа больше 10 календарных дней – 500 рублей;

- за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей;

- за просрочку платежа больше 2 месяцев – 1000 рублей; 

- за просрочку платежа больше 3, 4 месяцев – 2000 рублей;

- за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении – 500 рублей ежемесячно.

Задолженность Заемщика по кредитному договору № от 04 декабря 2013 года составила 75 167 рублей 46 копеек, из которых: сумма основного долга - 64 342 рубля 86 копеек; сумма штрафов - 6 499 рублей 59 копеек; сумма процентов - 4 325 рублей 01 копейка. В ходе рассмотрения дела истец частично согласившись с доводами ответчика о пропуске срока исковой давности уменьшил свои исковые требования до 37 139 рублей 56 копеек, из которых сумма основного долга - 34 639 рублей 56 копеек и сумма штрафов – 2500 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте судебного заседания истец извещён надлежащим образом, в письменном заявлении просит дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал и полагал, что истец пропустил срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании с него задолженности по кредитному договору, при этом подтвердил факт заключения с истцом 04 декабря 2013 года соглашения об использовании кредитной карты с лимитом овердрафта в размере 100 000 рублей и получение по данному соглашению от истца денежных средств в полном объёме. Им была получена кредитная карта, которую он активировал, и сразу снял с неё все деньги. С условиями договора он предварительно ознакомился, ему было известно, что на карте должна находиться денежная сумма не менее 500 рублей для её списания ежемесячно на погашение кредита. Также ответчик подтвердил, что им допускались просрочки по возврату кредита, последний раз оплата кредита произведена в июне 2017 года, Считает, что свой долг по кредиту погасил полностью и ничего истцу не должен.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 и п.1 ст.433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

При этом согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст. ст. 845-847 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. 

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту между ним и истцом 04 декабря 2013 года было заключено соглашение об использовании кредитной карты №. Ответчику ФИО1 на текущий счёт № был предоставлен лимит овердрафта 100 000 рублей по банковскому продукту «Карта СASHBACK 34.9». ФИО1 с содержанием Памятки об условиях использования карты ознакомлен и согласен с этими условиями. Согласно Тарифам по банковскому продукту процентная ставка по кредиту составляет 34,9 % годовых. В целях погашения задолженности по кредиту ответчик ФИО1 обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа и не позднее 25 числа каждого месяца. При этом минимальный платеж определён как 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. С условиями договора и Тарифами по банковскому продукту «Карта CASHBACK 34.9» ответчик ФИО1 был ознакомлен и с ними согласен, что ответчик в суде по существу не отрицал. Лимит овердрафта истцом был предоставлен и ответчик воспользовался предоставленными ему в кредит денежными средствами, что ответчик в суде не отрицал. Согласно выписки по текущему счёту № ответчик воспользовался кредитными средствами пользуясь «Карта CASHBACK 34.9» на общую сумму 122 500 рублей, что ответчиком в суде не опровергнуто. Таким образом, кредитный договор считается заключенным и у сторон возникли взаимные обязанности. Изложенное подтверждается копией заявления ответчика ФИО1 на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту от 04 декабря 2013 года, согласно которого ответчик ознакомлен с датой начала расчётного периода – 25 число каждого месяца, датой начала платёжного периода – 25 число каждого месяца следующего за месяцем расчётного периода, крайним сроком поступления минимального платежа на счёт - 20 день с 25 числа включительно, что ответчик по существу не отрицал, письменными Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, Тарифами по банковскому продукту «Карта CASHBACK 34.9», выпиской по счёту № за период с 04 декабря 2013 года по 16 июня 2020 года, расчётом задолженности по кредитному договору.

Обязательства по погашению кредита и уплаты процентов по нему ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, что также ответчик не отрицал в суде, пояснив, что допускал просрочки платежей, в связи с чем у него образовалась задолженность по кредитному договору, наличие которой соответствующими доказательствами в порядке ст.56 ГПК РФ ответчиком не опровергнуто. Доводы ответчика о том, что он всё выплатил и ничего не должен истцу своего объективного подтверждения в суде не нашли.

Поскольку ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора, у истца возникли основания для досрочного взыскания всей оставшейся суммы долга по кредитному договору с причитающимися процентами и штрафами за неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности к исковым требованиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

В силу п. 1 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Согласно пунктов 1 и 2 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Согласно разъяснений, содержащихся в пунктах 15, 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года, № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с пунктами 2, 2.1 и 2.2. раздела II Условий договора, являющимися составной частью кредитного договора 04 декабря 2013 года, заключённого между истцом и ответчиком, тарифный план – составная часть Тарифов Банка, устанавливающая для соответствующего вида (наименования) Карт специальные условия кредитования. Положения Договора, указанные в Тарифном плане, имеют преимущественную силу в отношении условий Договора, регулирующих соответствующие отношения.

Для погашения Задолженности по Кредиту в форме овердрафта Клиент обязан ежемесячно размещать на Текущем счёте денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане.

Размер Минимального платежа устанавливается в Тарифном плане. Каждый Платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчётного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый Расчётный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчётный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле Заявки.

При наличии у Клиента Задолженности по Кредиту в форме овердрафта, 

поступившая на Текущий счёт сумма денежных средств списывается Банком в день её поступления на основании Заявления Клиента в счёт полного или частичного погашения этой задолженности. Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди. 

Согласно пунктов 4 и 7 Тарифов по Банковскому продукту «Карта CASHBACK 34.9», являющимися составной частью кредитного договора 04 декабря 2013 года, заключённого между истцом и ответчиком, минимальный платёж – 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчётного периода, но не менее 500 рублей. Компенсация расходов Банка по оплате услуги страхования -0,77% от суммы задолженности.

Согласно пунктов 4, 5 и 6 Заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту от 04 декабря 2013 года начало расчётного периода – 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчётного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счёт – 20 день с 25 числа включительно. 

Из выписки по текущему счёту № следует, что последний платёж ответчиком в погашение кредита в размере 5000 рублей совершён 01 июня 2017 года. Ответчик воспользовался кредитными средствами пользуясь кредитной картой «CASHBACK 34.9» на общую сумму 122 500 рублей, что ответчиком в суде не опровергнуто и подтверждено в суде выпиской по текущему счёту, согласно которой ответчиком 13 декабря 2013 года были получены деньги в сумме 98 800 рублей и в последующем в период с 10 февраля 2014 года по 23 апреля 2015 года он воспользовался заемными средствами, размещёнными на карте (от 100 рублей до 3000 рублей), всего на общую сумму 23 700 рублей. 

Согласно сообщения мирового судьи судебного участка №1 Турковского района Саратовской области заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 04 декабря 2013 года истцом направлено в судебный участок №1 Турковского района Саратовской области 21 октября 2017 года и поступило 31 октября 2017 года. 02 ноября 2017 года вынесен судебный приказ, который 13 ноября 2017 года отменён в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения.

Исковое заявление ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании задолженности по кредитному договору направлено в суд 28 июля 2020 года, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте, и поступило в суд 06 августа 2020 года.

В ходе рассмотрения дела истец частично согласился с доводами ответчика о пропуске срока исковой давности обращения в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 04 декабря 2013 года и уменьшил размер задолженности с 75 167 рублей 46 копеек до 37 139 рублей 56 копеек, указав что задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 26 марта 2017 года составила 77 944 рубля 84 копейки, в том числе: 64 342 рубля 86 копеек – основной долг, 9 325 рублей 01 копейка – проценты, 3999 рублей 59 копеек – штрафы. Минимальный платёж составил 5% от задолженности по договору: 77 944,84/100х5=3897 рублей 24 копейки. Ответчиком не погашены минимальные платежи за период с 24 октября 2016 года по 26 января 2019 года. На момент обращения истца в суд задолженность ответчика по кредитному договору составила 75 167 рублей 46 копеек. Истец согласен с тем, что срок исковой давности пропущен по взысканию минимальных платежей за период с 24 октября 2016 года по 07 августа 2017 года на общую сумму 38 027 рублей 90 копеек, из которой: 29703 рубля 30 копеек – сумма основного долга, 3999 рублей 59 копеек – сумма штрафов, 4325 рублей 01 копейка – сумма процентов, в связи с чем уменьшил свои требования до 37 139 рублей 56 копеек (75167,46 – 38027,90), из которой: 34 639 рублей 56 копеек – сумма основного долга и 2500 – сумма штрафов. Суд принимает уменьшение исковых требований истцом, поскольку он имеет такое право в соответствии с ч.1 ст.39 ГПК РФ.

Ответчиком последний платёж по погашение задолженности по кредитному договору был совершён 01 июня 2017 года на сумму 5000 рублей, которая истцом был распределена следующим образом: 2500 рублей на погашение штрафов и 2500 рублей составили задолженность по штрафам (п.20 Тарифов по Банковскому продукту «Карта CASHBACK 34.9»), поскольку ответчиком были допущены просрочки платежей с ноября 2016 года. Учитывая, что следующим платёжным периодом, после совершённого ответчиком 01 июня 2017 года, является период с 25 июня 2017 года по 25 июля 2017 года, и что истцом принимались меры судебной защиты нарушенного права – было подано заявление о выдаче судебного приказа, который был вынесен 02 ноября 2017 года и отменён 13 ноября 2017 года, в связи с чем срок исковой давности продлевается на период действия судебного приказа (10 дней), а с иском истец обратился 28 июля 2020 года, срок исковой давности вопреки доводам ответчика по взысканию оставшихся невыплаченными минимальных платежей на общую сумму 37 139 рублей 56 копеек (34 639 рублей 56 копеек – сумма основного долга и 2500 рублей – сумма штрафов) истцом не пропущен, в связи с чем эта сумма подлежит взысканию в пользу истца с ответчика, поскольку он длительное время условия кредитного договора по возврату денежных средств не выполняет и погашение кредита не осуществляет. Расчёт данной суммы задолженности по кредитному договору ответчиком не опровергнут в порядке ст.56 ГПК РФ. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму, уплаченной им при подаче иска государственной пошлины, исходя из суммы заявленных требований, которая истцом в ходе рассмотрения дела уменьшена до 37139 рублей 56 копеек, в размере 1314 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 04 декабря 2013 года в размере 37 139 рублей 56 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1314 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Аркадакский районный суд Саратовской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий И.В.Смотров

Мотивировочная часть решения составлена 27 ноября 2020 года.