Дело № 2-175/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2021 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Леоновой Н.М., при секретаре Хизбуллиной А.И., рассмотрев с участием ответчика ФИО1 в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк", банк) обратился в суд с иском к ФИО1 - наследнику умершей ДАТА ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, заключенному между ним и ФИО

В основании предъявленных исковых требований истец ПАО "Совкомбанк" указал, что ДАТА между ПАО "Совкомбанк" ФИО был заключен кредитный договор НОМЕР, согласно условиям которого банк предоставил ФИО кредит в сумме 66116 руб. под 32,9% годовых сроком на 18 месяцев. Ответчик ФИО приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами, а также в установленные договором сроки вернуть кредит. Свои обязательства ФИО исполняла ненадлежащим образом, в результате чего по кредитному договору имели место просрочки исполнения обязательств. ДАТА заемщик ФИО умерла. Исковые требования предъявлены к ФИО1 как к наследнику ФИО С учетом изложенного, банк просил взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, исчисленную по состоянию на ДАТА в размере 31 070,13 руб., в том числе: 24 651,94 руб. - просроченной ссудной задолженности, 1 835,00 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 503,82 руб. - неустойки на просроченную ссуду, 1 079,37 руб. - неустойки на просроченные проценты, отнеся на счет ответчика понесенные им судебные расходы. 

Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда. 

В судебное заседание представитель истца ПАО "Совкомбанк" не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании предъявленные исковые требования не признала, представив письменные возражения (л.д. 65), которыми предъявленные исковые требования полагала не подлежащими удовлетворению. Указала, что действительно, между ПАО "Совкомбанк" и ее матерью ФИО был заключен кредитный договор, условия которого не исполнены со стороны заемщика, в том числе, и по причине смерти, последовавшей ДАТА. Являясь единственной наследницей умершей ФИО ФИО1 своевременно обратилась к нотариусу и приняла наследство. Однако вплоть до апреля 2021 года каких-либо требований ей банком не предъявлялось. Более того, в марте 2017 года ФИО1 сама обратилась в банк с документами о смерти заемщика, в том числе - медицинским свидетельством о смерти, в целях погашения задолженности за счет имевшегося у ФИО договора страхования. Указала на пропуск истцом срока исковой давности, подлежащего исчислению со срока возврата кредита, установленного договором - с ДАТА, при этом последний платеж был произведен ДАТА и с ДАТА никаких поступлений на счет не имелось, а требований о досрочном погашении долга не направлялось, в связи с чем исковые требования полагала подлежащими оставлению без удовлетворения. 

Представители привлеченных к участию в деле в качестве третьих лиц без самостоятельных требований на предмет спора ЗАО "МетЛайф" и АО "АльфаСтрахование" в судебное заседание не явились, извещены. 

АО "АльфаСтрахование" в отзыве (л.д. 80-82) указало, что каких-либо обращений от наследников по наступлению страхового случая в страховую компанию не поступало. Между ПАО "Совкомбанк" и АО "АльфаСтрахование" заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов НОМЕР от ДАТА; ФИО являлась застрахованным лицом по Программе страхования НОМЕР пакет рисков НОМЕР. В настоящий момент срок действия программы страхования истек, поскольку она была подключена на срок 18 месяцев. Плата за подключение к программе страхования складывается из двух сумм: банковская комиссия и страхования премия, перечисляемая в страховую компанию за подключение конкретного физического лица к страхованию; за страхование ФИО ПАО "Совкомбанк" была оплачена страховая премия в размере 392,73 руб. и других денежных средств не поступало. Взыскание задолженности по кредитному договору с наследников не исключает их возможности получить страховую выплату после оценки всех документов, необходимых для признания события страховым случаем, поскольку именно наследники являются выгодоприобретателями в рамках выбранной программы страхования. 

Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил возможным рассмотрение дела по существу в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав доводы сторон и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) - заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом I настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации(в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, на основании представленной ответчиком анкеты (л.д. 16) и заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д. 13) ДАТА между ПАО "Совскомбанк" и ФИО был заключен договор потребительского кредита НОМЕР (л.д. 12), согласно условиям которого банк предоставил ответчику ФИО кредит на следующих условиях: сумма кредита 66116,00 руб., срок кредита 18 месяцев (срок возврата кредита ДАТА), размер ежемесячного платежа по кредиту - 4 606,91 руб., процентная ставка 29,90% годовых, полная стоимость кредита - 29,87% годовых. В соответствии с подпунктом 2 пункта 4 Индивидуальных условий - в случаях использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать пять процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу потребительского кредита с финансовой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 32,90% годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций (операций - расчетов посредством карты) на указанную дату. 

ФИО также заполнено заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания (л.д. 14) (АО "АльфаСтрахование", программа НОМЕР, пакет рисков 2, включающий в качестве страховых рисков, в том числе, и смерть застрахованного лица, произошедшую в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре на дату окончания срока страхования включительно; в случае смерти заемщика выгодоприобретателями являются его наследники. Оплата добровольной финансовой защиты согласно заявлению ФИО осуществлена за счет кредитных средств (л.д. 14), направленных двумя траншами: в счет оплаты за программу страхования, а также для зачисления суммы кредита на счет заемщика. 

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (пункт 12 Индивидуальных условий).

При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и пункте 4.1.9 Общих условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 32,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита. 

Условиями заключенного кредитного договора предусматривалась обязанность заемщика ежемесячно вносить платежи в счет погашения кредита, включающие в себя как возврат части основного долга, так и уплаченные проценты; ежемесячный платеж установлен в размере 4606,91 руб. (за исключением последнего платежа - 4606,72 руб.) и подлежал уплате в даты, предусмотренные графиком (л.д. 13). 

Предоставив заемщику предусмотренную кредитным договором сумму средств, банк свои обязательства по договору выполнил.

Согласно расчету задолженности (л.д. 8-11) ФИО допускались просрочки по внесению ежемесячных платежей, последний платеж в счет погашения задолженности внесен ДАТА (л.д. 9) и более платежи не производились. 

Задолженность ФИО по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА определена в размере 31 070,13 руб., в том числе: 24 651,94 руб. - просроченная ссудная задолженность, 1 835,00 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 503,82 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 1 079,37 руб. - неустойка на просроченные проценты

Как следует из коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов НОМЕР от ДАТА, к которому, согласно поданному ею заявлению присоединилась заемщик ФИО выгодоприобретателями по страховым случаям в случае смерти застрахованного лица (соответствующий страховой риск включает программа страхования ФИО выгодоприобретателями являются его наследники (л.д. 162); при этом задолженность застрахованного, на которую распространяются условия договора страхования - определяется как фактический невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащей уплате застрахованным за ненадлежащее исполнение обязательств по соответствующему кредитному договору. 

Смерть заемщика ФИО имела место ДАТА, т.е. за пределами действия договора страхования, установленного на срок до возврата кредита по кредитному договору (ДАТА). Кроме того, как из отзыва АО "АльфаСтрахование", так и из объяснений ФИО1 следует, что с заявлением о страховой выплате она как наследник ФИО не обращалась. Поскольку обращений заинтересованных лиц с необходимыми документами к страховой организации не имелось и страховая организация была лишена возможности оценить с учетом условий заключенного договора страхования документы, доводы ответчика ФИО1 о погашении задолженности по кредиту за счет страховой выплаты подлежат отклонению. 

Заемщик ФИО умерла ДАТА (л.д. 43). С заявлением о принятии наследства после ее смерти к нотариусу обратилась дочь - ФИО1, иных наследников не имеется (л.д. 44). Наследнику ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону - на квартиру общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м. в АДРЕС (л.д. 49), стоимость которой ответчик ФИО1 полагала значительно превышающей размер предъявленных исковых требований. 

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Разрешая возражения ФИО1, ссылавшейся на пропуск срока исковой давности истцом, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с пунктом 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. 

Согласно пункта 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года "О судебной практике по делам о наследовании", сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). 

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Таким образом, срок исковой давности по каждому из непогашенных своевременно платежей, исчисляется с даты соответствующего платежа. Согласно условиям кредитного договора, последний платеж в погашение кредита должен был быть осуществлен ДАТА, по всем предыдущим платежами срок исковой давности истекает ранее. Требований о досрочном погашении задолженности, свидетельствующих об изменении указанных дат, в материалах дела не представлено. Согласно представленному банком расчету, свидетельствующий о признании долга платеж был осуществлен ДАТА и после никаких платежей в погашение задолженности по кредитному договору не производилось. Таким образом, с указанной даты следует исчислять предусмотренный законом срок исковой давности, истекший ДАТА, в то время как с настоящим иском ПАО "Совкомбанк" обратился лишь ДАТА (л.д. 32). 

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

С учетом изложенного, поскольку сроки исковой давности обращения в суд истцом пропущены, оснований для удовлетворения предъявленных исковых требований не имеется. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредита НОМЕР от ДАТА, заключенного с наследодателем ФИО, отказать. 

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Н.М. Леонова

Решение суда принято в окончательной форме 23 июля 2021 года.

Судья Н.М. Леонова