Дело "Номер"

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Нижний Новгород "Дата"

Ленинский районный суд Н.Новгорода в составе председательствующего федерального судьи Косолапова К.К., при секретаре Криницыной Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк о защите прав потребителей, указав, что между сторонами спора "Дата" заключен кредитный договор на сумму 

<

данные изъяты> руб. на срок 

<

данные изъяты> месяцев. Согласно условиям договора возврат кредита должен был осуществляться путем внесения равных ежемесячных (аннуитетных) платежей, включающих уплату как основного долга, так и процентов за пользование кредитом. ФИО1 кредит возвратила досрочно, в течение 

<

данные изъяты> месяцев и 

<

данные изъяты> дней. Полагая, что размер уплаченных в этот период процентов за пользование кредитом превысил размер процентов, установленных кредитным договором, истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате излишне уплаченных процентов в сумме, однако ответчик не осуществил доплату переплаченных процентов.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в виде излишне уплаченных процентов в размере 

<

данные изъяты> руб., неустойку за период с "Дата" по "Дата" в размере 

<

данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 иск поддержал, просил удовлетворить заявленные требования, представила пояснения к иску в которых указала, что банк необоснованно начислил проценты за период с "Дата" по "Дата" при фактической возврате денежных средств "Дата".

Представитель ответчика в суд не явился, представил возражения на иск, в котором указал на соответствие расчета процентов при досрочном погашении условиям договора и закона. 

Из материалов дела следует и установлено судом, между сторонами спора "Дата" заключен кредитный договор на сумму 

<

данные изъяты> руб. на срок 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> %. Согласно условиям договора возврат кредита должен был осуществляться путем внесения равных ежемесячных (аннуитетных) платежей, включающих уплату как основного долга, так и процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты> руб. Дата списания платежа определена 27 число каждого месяца ( л.д. 7-17).

Проценты за пользование кредитом подлежали начислению на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет заемщика по дату окончательного погашения задолженности по кредиту ( п. 1 раздела II условий Договора).

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Пунктом 12 раздела V Общих условий договора определен прядок полного досрочного погашения задолженности» в соответствии с которым полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при их наличии). 

Судом также установлено, что "Дата" истец досрочно исполнила обязательства перед Банком. Общая сумма уплаченных ФИО1 процентов за пользование кредитом составила 

<

данные изъяты> руб. 

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 названного кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами этого кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Пунктом 4 статьи 809 этого же кодекса предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 указанного кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

По условиям договора, заключенного между Банком и истцом, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь срок кредитования.

В соответствии с п. 1 Раздела II Условий Договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в Индивидуальных условия по кредиту ставке (в процентах годовых.

Из представленного ответчиком расчета, следует, что банк производил начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов, с использованием фиксированной процентной ставки.

Проверив представленный ответчиком расчет, суд приходит к выводу, что уплаченные истцом в составе аннуитетных платежей проценты были начислены на сумму основного долга, а за тем на её остаток за период фактического пользования кредитом, в установленном договором размере. 

Представленный истцом расчет не соответствует условиям кредитного договора, поскольку при определении суммы подлежащих уплате процентов заемщик исходил не из фактического пользования истцом суммой кредита в каждый соответствующий период времени, а из расчетного срока пользования кредитом.

Доводы истца о том, что проценты за пользование кредитом подлежат исчислению по день фактического внесения денежных средств, противоречит положениям пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиям договора, в соответствии с которым списание при досрочном погашении производится в конце платежного периода при уведомлении о досрочном погашении за 30 дней.

При этом в материалах дела имеется заявление истца о досрочном погашении кредита, с распоряжением списать денежные средства "Дата" (л.д. 20). Доводы представителя истца о том, что заемщик вынуждено подписал данное заявление, не подтверждены какими-либо доказательствами и опровергается собственноручной подписью истца.

Заявление истца от "Дата" о перерасчете процентов, при отсутствии денежных средств на счете, не содержит распоряжения о списании денежных средств и при отсутствии денежных средств на счете и исходя из порядка списания денежных средств при досрочном погашении кредита, установленного договором не является основанием для списания денежных средств по истечению 30 дней с момента уведомления. При этом в данном заявлении истце просит пересчитать проценты по кредиту, намерение заемщика возвратить денежные средства досрочно не указано. 

Таким образом, списание денежных средств произведено в связи с условиями договора и волеизъявлением истца.

При этом суд исходит из того, что условия договора о порядке начисления процентов, досрочном погашении кредита были известны истцу на момент подписания договора, что подтверждается подписью в договоре. ФИО1 предоставлено необходимая информация при заключении договора об условиях кредита, у неё имелась возможность заключить кредитный договор на иных условиях. Условия договора не противоречат положениям ст. 809, 810 ГК РФ.

В этой связи суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения в виде излишне уплаченных процентов в размере 

<

данные изъяты> руб.

Не подлежат удовлетворению и производные требовании истца о взыскании, компенсации морального, штраф за неудовлетворение в добровольно порядке требований потребителя, поскольку ответчиком не допущено противоправное пользование денежными средствами и нарушение прав потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12,56,197,198 ГПК РФ, суд

решил:

иск ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Н. Новгорода в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Федеральный судья К.К. Косолапов